Как рефинансировать кредит самозанятому — инструкция

В рефинансировании кредита для самозанятых есть 5 основных рисков.

Самозанятость как явление появилось в России относительно недавно — в 2019 году. Это экспериментальная инициатива, направленная на развитие малого предпринимательства. 

Главная особенность — снижение налоговой нагрузки и легализация работы для фрилансеров и тех, кто производит и продаёт сам в небольших количествах товары или услуги. Эти люди имеют право на более низкий подоходный налог — от 4 до 6%. 

Многие сферы после принятия этого закона вышли из «тени» и смогли легализовать свою деятельность: например, к ним относятся биржи фрилансеров. Также самозанятость помогла снизить налоговую нагрузку на людей, которые получают пассивный доход от сдачи жилья в аренду. Для этого они получили статус самозанятых.

Но самозанятость — не панацея от финансовых проблем. Эти люди тоже могут оформить кредит и не справиться с выплатами. Одно из решений — рефинансирование кредита для самозанятых. Как его оформить — расскажем в этой статье.

Что такое рефинансирование кредита для самозанятых

Рефинансирование кредита для самозанятых – это процесс, при котором оформляется новый кредит, которым можно погасить старый и покрыть свои прочие потребности, но на более выгодных условиях. 

Оно бывает внешнее и внутреннее. При внутреннем рефинансировании заёмщик просто оформляет новый договор с банком, но на более выгодных условиях. Например, можно снизить размер ежемесячного платежа или уменьшить процент по займу. 

Если банк, выдавший изначальный кредит, не соглашается на рефинансирование, можно обратиться в другой. Тогда рефинансирование будет считаться внешним. В этом случае заёмщик берёт деньги, чтобы рассчитаться с другим банком и оставить деньги на свои цели, но уже на более выгодных условиях.

Для самозанятых людей рефинансирование кредита может быть особенно важным, поскольку они часто сталкиваются с трудностями в получении кредитов из-за особенностей своего финансового положения — отсутствие официального трудового контракта, нестабильный доход и т. д. 

Рефинансирование позволяет им улучшить свою финансовую ситуацию, снизить ежемесячные выплаты по кредиту или выполнить иные цели в соответствии с их бизнес-планом.

Доступно ли рефинансирование для самозанятых?

Когда понятие самозанятости только появилось в России, у банков и МФО ещё не было опыта кредитования данной категории налогоплательщиков. 

Главная проблема – невозможность самозанятых доказать свою способность к исполнению обязательств, не имея официального трудового контракта и возможности получить справку по форме 2-НДФЛ. Подтвердить доходы документально они не могли.

Чтобы избежать возможного риска увеличения числа просроченных кредитов, финансовые учреждения были очень настороженными при предоставлении кредитов самозанятым и неохотно рефинансировали уже существующие.

К 2025 году банки приобрели необходимый опыт в сфере выдачи кредитов этой категории граждан. ФНС уже подтвердила законность использования выписок из приложения «Мой налог» для подтверждения дохода. Также коммерческие кредитные организации начали предлагать программы по рефинансированию для самозанятых.

На каких условиях происходит рефинансирование кредита для самозанятых

Когда самозанятый нуждается в финансировании для роста своего бизнеса, он может получить кредит в банке только как частное лицо, а не как индивидуальный предприниматель, который специально кредитуется на развитие своего дела. 

Долговая алхимия: превращаем бремя в благо с помощью рефинансирования и реструктуризации

21 мая 2024

В таком случае любое предоставление кредита гражданам на личные цели фактически является потребительским, даже если заемные средства будут направлены на расширение своего дела или выплаты поставщикам сырья. Поэтому условия рефинансирования кредитов для самозанятых аналогичны программам для физлиц. 

Однако важно помнить, что рефинансирование кредита не всегда является наилучшим вариантом, и необходимо тщательно рассмотреть все плюсы и минусы данной процедуры перед принятием решения. 

Рефинансирование не позволит вам списать долги. Задолженность останется в любом случае. Единственное, что даст новый кредит, это новые, более мягкие условия. Если платить по долгам нечем, рефинансирование не спасёт. Нужен более эффективный способ – банкротство.

Как пройти банкротство самозанятому и к какой компании обратиться — расскажут бесплатно наши эксперты. Получить консультацию можно по телефону или по форме ниже.

Что нужно, чтобы оформить рефинансирование самозанятому

Каждая кредитная организация вправе устанавливать собственные правила рефинансирования для самозанятых. Чаще всего финансовые организации предъявляют следующие требования:

1. У самозанятого должна быть положительная кредитная история. Он должен избегать просрочек по обязательным платежам по своему текущему кредиту.
2. Общие затраты по новому договору не должны превышать половину от подтвержденного дохода заемщика. Это правило применимо ко всем заемщикам, а не только к самозанятым.
3. Сумма нового кредита должна быть равной или больше оставшейся неоплаченной суммы по предыдущему кредиту. Однако некоторые банки могут отклоняться от этого требования.
4. Прошло, как минимум, полгода с момента заключения предыдущего договора.

Финансовые учреждения стремятся защитить себя от ненадёжных заемщиков, учитывая нестабильный характер доходов самозанятых. Поэтому банки могут предъявлять дополнительные требования к тем, кто хочет перекредитоваться.

Какие нужны документы

Чтобы переоформить кредит, самозанятому нужно будет предоставить: 

• заявление и анкету, заполненные по форме банка;
• паспорт РФ;
• документ, подтверждающий вашу платежеспособность, такой как выписка из «Мой налог» или справка из налоговой;
• второй документ, удостоверяющий вашу личность (военный билет, ИНН, загранпаспорт, водительское удостоверение);
• документы по вашему текущему кредиту, который вы хотите переоформить.

Количество требуемых бумаг зависит от суммы нового кредита, его типа и процентной ставки. Например, если вы хотите рефинансировать потребительский кредит, вам понадобится меньше документов, чем для переоформления ипотеки.

Когда рефинансирование выгодно для самозанятых

Перед тем как переоформлять кредит на более низкую процентную ставку, нужно тщательно оценить все условия банковских программ. Особенно важно это для ипотечных кредитов. Перекредитование может казаться выгодным, но в итоге заемщик переплатит.

Например, нет смысла рефинансировать кредит, который заканчивается через 3-4 месяца — вы не успеете получить выгоды от такой сделки. Также не стоит тратить усилия на снижение процентной ставки всего на 1-2%. При рефинансировании ипотеки необходимо учесть дополнительные расходы, например, профессиональную оценку жилья и страхование.

С другой стороны, если переоформление кредита позволяет избавиться от проблемного созаёмщика или обременения жилья, это может быть выгодно даже без значительного снижения процентной ставки.

5 главных рисков при рефинансировании кредита для самозанятых

Никогда не стоит забывать про мелкий шрифт в договоре. Риски могут быть даже в той сделке, которая на первый взгляд кажется очень выгодной. На что стоит обратить внимание?

1. Аннуитетные платежи. В случае с кредитным договором, где действуют аннуитетные платежи, основная часть суммы выплат приходится на начало периода погашения кредита. Если прошло более половины срока кредита к моменту рассмотрения переоформления, даже уменьшение процентной ставки на 2-3 пункта может поставить под сомнение финансовую выгоду данного действия. Аннуитетные платежи представляют собой метод погашения кредита, при котором заемщик выплачивает равные суммы через регулярные промежутки времени.
2. Бумажная волокита. При изменении условий ипотеки нужно будет заново заполнять множество бумаг. Придется заново оценить стоимость вашего жилья, оформить страховку, получить документы из реестра недвижимости, составить план и оплатить налоги. Получение всех этих документов с официальной печатью требует дополнительных денежных, временных и физических затрат.
3. Необходимость в согласии банка. Чтобы досрочно погасить кредит и расторгнуть договор с первоначальным банком, нужно получить его разрешение. В некоторых банках за это действие придется заплатить комиссию.
4. Высокие комиссии. При проведении перевода денежных средств из одного банка в другой для досрочного погашения задолженности по кредиту могут потребовать оплату дополнительных комиссий.
5. Маткапитал использовать нельзя. Использование средств материнского капитала для оплаты первоначального взноса по ипотеке может быть одной из причин отказа в рефинансировании кредита.

Рефинансирование позволяет собрать несколько разных кредитов в один, чтобы удобнее платить. Например, можно объединить долги по кредиткам, потребительскому кредиту, ипотеке или автокредиту.

7 шагов к рефинансированию кредита самозанятому

Рефинансировать кредит самозанятому без потерь и рисков непросто, но возможно. Для этого следуйте инструкции:

1. Спросите в своем банке, есть ли возможность изменить условия по текущему кредиту. Банк может пойти навстречу, чтобы сохранить надёжного клиента. Переоформить кредит в том же банке технически проще, чем в другом.
2. Просмотрите условия различных программ рефинансирования у разных банков.
3. Выберите наиболее подходящую программу, которая соответствует вашим целям и не требует больших усилий.
4. Возможно, стоит обратиться за помощью к кредитному юристу, чтобы получить профессиональный совет.
5. Уточните у банка, который выдал вам кредит, есть ли возможность досрочного погашения долга, рассчитайте, сколько это может стоить.
6. Оцените, какую пользу вы получите от переоформления кредита, учитывая все потенциальные расходы.
7. После изучения всех предложений сделайте выбор в пользу наиболее подходящей программы.

Кроме рефинансирования снизить долговую нагрузку можно и другими способами. Например, в 2025 году действует федеральная программа кредитных каникул, которая может помочь. Также можно попросить банк о реструктуризации кредитного договора.

Если все эти способы не помогают справиться с долгами, задумайтесь о банкротстве. Оценить его выгоды лично для вас помогут бесплатно наши юристы. Они также подберут компанию, которая может предоставить полное юридическое сопровождение на протяжении всей процедуры банкротства. Связаться с юристами и получить консультацию можно по телефону или через форму ниже.