Вся правда о рефинансировании: влияет ли на кредитную историю?

Рефинансирование ипотеки, кредитов снизит долговую нагрузку и поможет сохранить хорошую кредитную историю.

Рефинансирование – это процесс, при котором вы частично меняете график платежей, сумму ежемесячных взносов и продолжительность срока кредитования. При этом получаете более выгодный кредит, чем был выбран изначально. Рефинансированием чаще всего занимаются банки, имеющие более устойчивое финансовое положение. Но вокруг этой процедуры много мифов и заблуждений. Сейчас мы разберем наиболее популярные и расскажем, что является правдой, а что нет.

Главные понятия

Простыми словами, рефинансирование — это способ снизить долговую нагрузку, при котором человек берет новый кредит для того, чтобы погасить один или несколько имеющихся кредитов. Это похоже на обмен одного кредита на другой, но с лучшими условиями.

Вот как это работает и какую выгоду можно получить:

1. Снижение процентной ставки. Новый кредит может иметь более низкую процентную ставку, чем старый, что позволит платить меньше процентов.
2. Уменьшение ежемесячных платежей. Новый кредит может быть рассчитан на более длительный срок, что уменьшит сумму, которую нужно выплачивать каждый месяц.
3. Изменение срока выплаты кредита. Можно выбрать новый срок, который будет удобнее для выплат — либо продлить, либо сократить его.

Банки могут предлагать рефинансирование разных типов кредитов — микрозаймов, ипотеки, автокредитов и т. д.

Если вы оформили рефинансирование, в кредитной истории оно отображается как ещё один кредит. Большое количество кредитов ухудшает кредитную историю, поскольку от этого растёт коэффициент долговой нагрузки. Если человек отдаёт на кредиты свыше 50% своих доходов, то банки вряд ли согласятся дать ему ещё один заём.

Кредитная история — это сводная информация о вашем поведении как заемщика. Это своего рода «досье», которое показывает, как вы исполняете свои обязательства по кредитам.

В вашей кредитной истории можно узнать:

1. Кто запрашивал информацию: какие банки или организации интересовались вашей кредитной историей.
2. Все заявки на кредиты: какие кредиты вы пытались взять и что по ним решили банки.
3. Выполнение обязательств по кредитам: как вы погашали кредиты, были ли задержки в платежах.

Кредитные истории хранятся в специальных организациях, которые называются Бюро кредитных историй (БКИ). В России, по состоянию на июль 2023 года, действуют шесть таких бюро. Ваша история может быть распределена по ним или находиться полностью в одном. С каким бюро сотрудничать — банк решает сам.

Ответы на частые вопросы о рефинансировании

Заемщики в большинстве своем страшатся новых и доселе непонятных услуг. В каждом банковском предложении могут мерещиться скрытые и не совсем честные помыслы. Потому, оказавшись в невыгодных финансовых условиях, обычный человек предпочитает тянуть свое кредитное бремя, с завистью поглядывая на соседа, которому достался банк с лучшими условиями. Давайте разобьем в пух и прах особо устойчивые выдумки.

При рефинансировании нужно платить дополнительные комиссии

Само рефинансирование не предполагает какой-либо дополнительной платы. Но если вы оформляете его в другом банке, то ваш прежний кредитор может потребовать выплатить неустойку за погашение текущего займа раньше срока. Относится в большей степени к ипотекам, другим крупным кредитам.

Пункт всегда прописан в договоре. Чтобы узнать, последуют ли для вас какие-то санкции со стороны прежнего кредитора внимательно изучите существующий кредитный договор.

При рефинансировании испортится кредитная история

Кредитная история портится не от рефинансирования, а от просрочек и неуплаты. Если смотреть на ситуацию с этой стороны, то рефинансирование помогает сохранить кредитную историю хорошей и даже улучшает ее, так как позволяет заемщику остаться на плаву и добросовестно выплатить заем.

В некоторых случаях эта процедура буквально спасает не только КИ, но и имущество гражданина. Выплата рефинансированного займа проходит мягче для гражданина и он вовремя его гасит. Банк в этом случае получает положенные ему деньги и не обращается в суд и к приставам за принудительным взысканием.

Если вы рефинансируете, а не реструктурируете долг, то в кредитной истории будет только отметка о том, что предыдущий долг вы успешно погасили, а перед этим оформили новый заем.

Как улучшить кредитную историю

Невозможно удалить или изменить информацию о прошлых кредитах и просроченных платежах в кредитной истории. Все данные, попавшие в Бюро кредитных историй (БКИ), остаются там. Но при получении новых займов банки смотрят в основном на последние данные, т. е. обновленную кредитную историю. Под исправлением кредитной истории понимается именно это обновление.

Как это сделать? Только одним способом — взять новые кредиты и своевременно их выплачивать. Таким образом, ваша кредитная история будет обновляться: новые, положительные записи будут постепенно перекрывать старые данные о просрочках.

Как это можно сделать:

1. Получить несколько небольших кредитов по очереди, а не один большой. Их необходимо своевременно погашать. Это создаст больше положительных записей в вашей кредитной истории, что поможет ее быстрее улучшить.
2. Взять краткосрочные займы. Их можно быстро погасить, и финансовая нагрузка окажется минимальной.
3. Взять в МФО беспроцентные займы. В этом случае вы не будете переплачивать, что облегчит выплату кредита.
4. Оформить кредитную карту. Некоторые банки предлагают карты без проверки кредитной истории. Главное — активно пользоваться картой и вовремя делать платежи. Этот метод может помочь обновить вашу кредитную историю за 2-3 месяца. Но не все банки готовы выдавать такие карты.
5. Купить технику или мебель в кредит.Если вы планируете купить какую-то относительно недорогую вещь (до 100 тыс. руб.), оформите рассрочку, которая часто бывает без процентов и добросовестно выплатите её. Это тоже положительно скажется на вашей кредитной истории.

Также существуют специальные программы от некоторых финансовых организаций, которые помогают исправить кредитную историю. Они предлагают небольшие займы на сумму 5-10 тыс. руб. Однако стоит помнить, что процентная ставка может быть выше 30%.

Очистить кредитную историю от предыдущих просрочек помогает банкротство. Оно буквально обнуляет ваши предыдущие долги, неустойки, штрафы.

Рефинансировать простой кредит нельзя

В каждом банке имеется свой перечень продуктов, которые можно рефинансировать. Сюда входят ипотека, кредитные карты и даже обычные кредиты. Потому перекредитоваться можно в любом случае. Только нужно найти подходящий банк с самыми лучшими условиями.

Причем банки, в которых происходит рефинансирование, равнодушно относятся к тому, где вы взяли тот займ с не самыми лучшими процентами. То есть на оформление это никак не повлияет.

«Это не ко мне!»: что делать, если коллекторы звонят, а долгов нет

20 ноября 2023

Но правда в том, что большинство банков предпочитают рефинансировать долгосрочные кредиты. Это связано, как с суммой, так и с длительностью сотрудничества – банку просто так выгоднее.

Банк-кредитор не даст разрешения

На самом деле такое бывает крайне редко. Банк дает разрешение с удовольствием. Ему все равно чьими деньгами вы оплатите текущий заем: мамиными, своими, другого банка. Главное – результат. Потому если вы нашли более выгодный продукт – смело обращайтесь за перекредитованием. Так вы сможете избежать наплыва долгов.

Если все-таки не удалось от них ускользнуть, то последнее, что следует делать, – опускать руки. Выход есть всегда и причем в данном случае предусмотренный законом. Обратитесь к нашим юристам. Они проводят бесплатные консультации на которых расскажут вам, что можно сделать в вашем случае. Вполне вероятно что ситуацию спасет банкротство. Даже если у вас нет никакого имущества вы имеете право объявить себя финансово несостоятельным и списать долги через суд.

Рефинансировать кредиты дорого

Иногда такое утверждение верно. Например, в тех случаях, когда до окончания срока кредитования осталось менее полугода, но стали появляться просрочки. Если нынешний кредитор не идет вам навстречу и не меняет график платежей, приходится рефинансироваться в другом банке. Но даже в этом случае процедура принесет финансовую выгоду – платить пени из-за несвоевременного внесения платежей выйдет дороже.

Еще одна причина, по которой программа может потребовать переплаты, – невнимательность заемщика. Бегло прочитав условия кредитования можно не заметить некоторых пунктов и подписать договор, например, с процентной ставкой выше, чем была.

В рефинансировании откажут, если маленькая зарплата

Банк может отказать в рефинансировании если на текущие выплаты по займам уходит до половины заработка гражданина. Так что тут скорее речь может идти не о размере зарплаты, а сумме выплат. Банк справедливо опасается, что такая финансовая нагрузка тяжела и высок шанс не получить свои деньги обратно от заемщика.

А может лучше взять новый кредит?

На этот вопрос нет однозначного ответа. Нужно смотреть на то, какое количество кредитов сейчас есть у человека, на каких условиях они оформлены, где оформлены. Если новому кредитору все равно, в каком банке был рефинансируемый заем, то на кредиты в МФО они поглядывают с опаской. Потому, если нужно перекредитоваться именно по микрозаймам, то вполне возможно стоит оформить именно новый кредит. В этом случае велик шанс выиграть в процентах.

В ином варианте нужно смотреть кредитный договор и изучать, что там написано о типе платежа. Как правило, новый кредит имеет более высокую ставку как нецелевой. А рефинансирование является целевым займом и, кроме того, по нему переходит обеспечение со старого займа – если, конечно, такое было.

Что нужно сделать для рефинансирования кредита

Рефинансирование выгодно в рамках постоянно снижающихся ставок по займам, новых льготных программ. Давайте разберем, что нужно сделать заемщику, чтобы перекредитоваться:

1. Найдите банк, с подходящими условиями рефинансирования.
2. Подайте заявку лично или онлайн на сайте банка. Скачать документ можно по ссылке внизу статьи.
3. Соберите и предоставьте документы. Их перечень устанавливает каждый банк по своему усмотрению. Узнать, какие документы нужны, можно на горячей линии банка, на сайте или придя в офис и спросив об этом оператора.
4. Возьмите договор по нынешнему кредиту и приложите его к общему пакету.
5. Дождитесь решения.

При одобрении заявки придите в офис, подпишите договор и получите деньги. Сумма рассчитывается так, чтобы ее хватило на закрытие прежнего кредита или кредитов. Как правило, деньги на руки при рефинансировании не выдают. Они идут безналом на счет прежнего кредитора для покрытия долга. Теперь вы должны платить новому кредитору по новому графику платежей.

Как рефинансировать ипотеку

Рефинансирование ипотеки особенно выгодно. Еще несколько лет назад такие займы все банки выдавали со ставкой 14-18%. Сейчас же можно найти ипотеку под 8,5% годовых. Разница весьма ощутимая. Чем не повод перекредитоваться и облегчить себе жизнь? Давайте разберем, какие шаги нужно сделать для рефинансирования ипотеки.

Шаг 1. Выясните, насколько будет выгодно рефинансирование

Это можно сделать на сайте выбранного банка, воспользовавшись специальным калькулятором.

Обязательно понадобится ваш паспорт, справка о трудоустройстве и размере заработной платы, документы по текущему ипотечному договору. Банк может потребовать подтверждение отсутствия просрочек и задолженностей.

Шаг 2. Соберите документы

Шаг 3. Подайте заявку на сайте банка или в его офисе

Приложите собранные документы.

Шаг 4. Подождите 1-5 дней решения банка

При положительном варианте получите требуемую сумму.

Шаг 5. Закройте текущую ипотеку

Возьмите у изначального кредитора документ, подтверждающий завершение кредитных обязательств и закладную на жилье.

Шаг 6. Снимите обременение с покупаемой квартиры

Это нужно сделать в Росреестре.

Шаг 7. Заключите ипотечный договор

При этом оформляется залог квартиры в пользу нового банка-кредитора.

Шаг 8. Возьмите выписку из ЕГРН о том, что квартира находится под обременением.

Предоставьте данные кредитору. Это нужно сделать в первые месяцы после перекредитования. Обычно допустимый срок не превышает полугода. Если этого не сделать банк выпишет штраф.

При рефинансировании ипотеки будут дополнительные расходы, которые в итоге окупятся. Давайте их перечислим:

• нужно будет оценить залоговую недвижимость;
• по желанию оформить страховку жизни заемщика. Этого можно не делать, но в таком случае банк вправе повысить процентную ставку.

Последствия рефинансирования

Если вы рефинансировали кредит, будьте готовы к следующим последствиям:

1. Часто в кредитных договорах банки не разрешают досрочно погашать рефинансируемый долг без комиссии. Эта комиссия может сильно увеличить общую сумму, которую вам придется заплатить банку.
2. Обязательное оформление страховки при рефинансировании, что требуется во многих банках. Учтите расходы на страховку и посчитайте, как это отразится на вашей общей выгоде.
3. Потеря льгот или условий: старые кредиты могут иметь определенные льготы и условия, которые исчезнут при рефинансировании.

Также некоторые банки могут предложить увеличить сумму кредита при рефинансировании, чтобы закрыть долги перед другими банками и получить немного денег на руки. Хотя это может показаться привлекательным, лучше не соглашаться на такое предложение. На эту дополнительную сумму тоже будут начисляться проценты, и ваш ежемесячный платеж увеличится. В итоге, общая сумма переплаты будет выше. 

Как рефинансирование отражается на кредитной истории

Рефинансирование не портит вашу кредитную историю. В вашей кредитной истории не появится запись типа: «оформил рефинансирование 10 раз». 

Когда вы рефинансируете кредит, в вашей истории будет только запись о закрытии старого кредита и открытии нового. Важно вовремя платить по новому кредиту, чтобы не было просрочек. Именно они портят кредитную историю.

Однако, как мы сказали выше, при большом количестве кредитов и высокой долговой нагрузке банк может не согласиться на рефинансирование, поскольку это, фактически, ещё один кредит. Тогда можно подумать о других способах ослабить долговую нагрузку — о них мы скажем ниже.

Если просрочки наступили или вот-вот наступят, а банки отказывают вам в рефинансировании, рекомендуем обратиться к нашим юристам. На бесплатной консультации вам посчитать сумму долга, расскажут о возможных вариантах развития сценария, подскажут, что можно сделать в вашем случае.

Если будет нужно, то мы подберем вам надежную компанию по банкротству. Так вы сможете законно списать долги не только по проблемному кредиту, но и все остальные: по ЖКХ, микрозаймам, частным лицам.