Звонок по России бесплатный 8 800 775 20 47

Реструктуризация займа – новые условия по старым кредитам

Время чтения: 21 минута
17035 просмотров

Как приостановить или уменьшить платежи по кредиту при наступлении сложной финансовой ситуации

Подберем вам надежную компанию по банкротству с рассрочкой от 3 000 руб./мес.

Если банк предлагает реструктуризацию, то это может оказаться хорошей возможностью для должника. В случаях, когда заемщик не справляется с платежами, просто необходимо изменить условия действующего кредита. Это решение поможет избежать негативных последствий для кредитной истории и снизить размер ежемесячного платежа. Однако банк предлагает реструктуризацию не всегда и не всем, а только в определенных случаях. О том, когда процедура может быть открыта, какие последствия несет реструктуризация, что делать при отказе банка и других нюансах разберем в этой статье.

Что такое реструктуризация займа

Реструктуризация долга представляет собой оптимальное финансовое решение, которое возможно осуществить в случае появления просрочек по кредиту из-за возникших форс-мажорных обстоятельств. При этом у заемщика  должны быть веские основания и документальные подтверждения того, почему он оказался в бедственном положении.

Решение по назначению реструктуризации банк принимает в одностороннем порядке и имеет право отказать без объяснения каких-либо причин. Однако если ситуация клиента отвечает законным требованиям, то банк идет навстречу должнику, предлагая ему новый, максимально удобный график платежей.

Реструктуризация бывает разных видов:

  • Сокращение ежемесячного платежа. Такого результата добиваются благодаря снижению процентной ставки или увеличению срока договора.
  • Списание процентов. Кредитор может исключить часть набежавших процентов и штрафных санкций.
  • Оформление кредитных каникул. Мера доступна тем, чей доход снизился более чем на 30% по сравнению с прошлым годом. Причины должны быть независящими от граждан: например, сокращение, потеря работоспособности и так далее.

Однако какой бы вид реструктуризации банк ни предложил бы вам, он все равно будет в плюсе. То есть в этот период кредитная организация не потеряет ни свои деньги, ни самого клиента.

Особенности реструктуризации по кредиту

Прежде чем идти в банк убедитесь, что вам подходят условия реструктуризации:

  • Провести реструктуризацию можно только в том банке, где был оформлен кредит.
  • При реструктуризации ежемесячная нагрузка хоть и снижается, но общий долг остается прежним. Также важно учесть, что, если вам растянут срок кредитования, заплатите вы по итогу больше, хотя ежемесячный платеж будет меньше.
  • Для проведения реструктуризации у заемщика должны быть веские основания, которые он должен предъявить банку с комплектом документов.

Когда следует обратиться за реструктуризацией?

В случае ухудшения материального состояния заемщику следует незамедлительно обратиться в банк. Если есть уверенность в том, что следующий платеж станет непосильным для вас, то следует прийти в кредитную организацию с заявлением о реструктуризации кредита. Основанием для реструктуризации могут быть следующие жизненные обстоятельства:

  • Сокращение дохода. Этот фактор нужно подтвердить справкой из учреждения, где работает заемщик. Сокращение дохода может быть вызвано сменой должностных обязанностей, изменением трудового договора в сторону понижения зарплаты.
  • Временная нетрудоспособность. Заемщик ушел на больничный сроком на 60 дней или более, из-за чего потерял платежеспособность. Несколько больничных листов тоже принимаются к рассмотрению, даже если диагноз в них будет стоять разный.
  • Потеря работы. Это может быть сокращение либо закрытие компании. Если заемщик работал по контракту, срок которого истек, то эта ситуация также принимается к рассмотрению.
  • Инвалидность. В этой ситуации нужно предоставить свидетельство об инвалидности.

Банк неохотно идет на реструктуризацию, если заемщик аргументирует снижение платежеспособности выходом на пенсию либо увеличением количества иждивенцев в семье. Дело в том, что эти обстоятельства не стали неожиданностью для должника, поэтому к форс-мажору их отнести нельзя.

Исключением являются ипотечные каникулы. Реструктуризация ипотечного долга с 2019 года разрешается при увеличении иждивенцев в семье. То есть сейчас можно реструктуризировать ипотечный кредит, если, например, в семье появится ребенок или вы возьмете на себя заботу о недееспособном родственнике.

Какие документы нужны для реструктуризации

Для оформления реструктуризации необходимо подготовить перечень обязательных документов и справок, подтверждающих сложившуюся ситуацию. Окончательный список пакета необходимых для реструктуризации документов может запросить только банке, в котором был оформлен заем, так как у каждой кредитной организации есть свои требования.

Категория документов Описание
Обязательные
  • паспорт;
  • заявление;
  • справка 2-НДФЛ;
  • трудовая книжка.
Предоставляемые по ситуации
  • Медицинское заключение (если финансовое положение ухудшилось вследствие несчастного случая или болезни).
  • Если есть залог и поручительство по данному кредиту, то эти документы также нужно предоставить в банк.
  • Если заёмщик пострадал вследствие ЧС, то потребуется справка из госорганов.
Подтверждающие изменение дохода по семейным обстоятельствам
  • Смерть родных – муж, жена, родители, дети (свидетельство о смерти и нотариально заверенная копия).
  • Увеличение иждивенцев в семье, рождение ребенка (свидетельство о рождении).
  • Согласие второго супруга на реструктуризацию кредита (если должник в браке). Нотариальное заверение этого документа обязательно!
Подтверждающие снижение дохода из-за условий работы или ее потери
  • Приказ к трудовому договору.
  • Справка о снижении заработной платы.
  • Доп. соглашение к трудовому договору.
  • Судебный акт по иску к работодателю.
  • Справка из службы занятости, если должник временно не трудоустроен.

Основные условия для реструктуризации

Для реструктуризации кредита банки России требуют соблюдения ряда условий, наличие форс-мажорных обстоятельств это всего лишь один пункт. Помимо этого, заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

  • Наличие веских оснований на получение реструктуризации (см. выше).
  • Документальное подтверждение ухудшения финансового положения.
  • Должник ранее не открывал ни рефинансирование, ни реструктуризацию по данному кредитному договору (ранее взятые кредитные каникулы и отсрочки тоже будут рассматриваться банком).
  • Отсутствие длительных просрочек и положительная кредитная история в целом.
  • Должник не должен быть старше 70 лет. Банки сложнее одобряют реструктуризацию заемщику в преклонном возрасте.
  • Банки могут попросить вас привести поручителя для начала реструктуризации.

Порядок проведения реструктуризации

Для того чтобы начать процедуру реструктуризации, следует:

  • прийти в банк с пакетом документов и заполнить анкету-заявление;
  • с данной анкетой обратиться к кредитному менеджеру;
  • обсудить с менеджером возможные варианты реструктуризации;
  • заполнить заявление, исходя из выбранного варианта;
  • передать заявление вместе с необходимым пакетом документов кредитному менеджеру.

После того как все документы будут переданы в банк, кредитная организация проведет анализ финансового положения должника, суммы начисленного займа и процентов, после чего вынесет решение об оформлении реструктуризации, либо об отказе.

Виды реструктуризации кредита

Всего различают 6 видов реструктуризации кредитного договора, но не каждый банк готов предложить программу именно на ваш вкус это зависит от внутренней политики организации.

Вид 1
Продление срока займа

Продление срока кредитного договора снижает сумму ежемесячного платежа за счет увеличения временного периода в графике. В этом случае следует помнить о том, что растягивание срока займа способствует увеличению общей суммы процентов, а это значит, что по кредиту вы по итогу заплатите больше. Этот вариант подойдет тем заемщикам, которые готовы к выплате большей суммы в пользу снижения ежемесячного платежа.

Вид 2
Кредитные каникулы

Льготный период распространяется на ипотеку с 2019 года, а на потребительские кредиты с 2020 года, но как временная мера поддержки населения в период пандемии. Несмотря на то что коронавирус миновал, льготный период по потребкредитам остался. А с 2024 года кредитные каникулы на срок до 6 месяцев будут доступны гражданам на постоянной основе.

Отсрочка хороша тогда, когда должнику нужно временно передохнуть от ежемесячных платежей по тем или иным причинам. У должника есть следующие варианты:

  • договориться с банком о полной приостановке выплат на условленный срок, но при этом должнику нужно будет все равно выплачивать проценты;
  • выплачивать часть процентов и часть долга.
Вид 3
Снижение ставки по процентам

Может применяться в том случае, если процентная ставка превышает ставку Центробанка на данный момент. Если банк согласится снизить процентную ставку, то сумма ежемесячного платежа снижается, а срок кредитных обязательств останется неизменным. Как правило, снижение ставки распространяется на ипотечное кредитование, но так как ставки Центробанка в последнее время снижались, можно попробовать снизить проценты по другим продуктам. Банк может пойти на уступки.

Вид 4
Отмена пеней и штрафов

В случае если банк установит, что должник не может выплачивать кредит в связи с высокой начисленной суммой пеней и штрафов, то может отменить их. Но это нечастая практика, поэтому штрафы и пени можно попробовать списать через суд.

Вид 5
Государственная поддержка реструктуризации кредита

В основном распространяется на ипотечное кредитование. Государство может погасить долю кредита, если должник подходит под условия программы.

Вид 6
Изменения валюты кредитования

Как правило, этот способ реконструкции кредита используется при удорожании валюты, в которой погашается кредит.

Вы должны больше 220 000 ₽?

Подберем вам надежную компанию по банкротству с рассрочкой от 5 000 ₽/мес. Вам спишут долги по 127-ФЗ под ключ с учетом набежавших процентов, штрафов и неустоек.

Низкие цены

Подберем вам компании самыми щадящими ценами.

Гарантии

Выберем компании, которые гарантируют возврат в случае несписания долга.

Поддержка

Проконсультируем вас по любым вопросам процедуры банкротства.

Оставьте свой номер телефона и наши юристы проконсультируют вас о банкротстве и юридических компаниях бесплатно.

Кому может быть отказано в реструктуризации

Банк может отказать в реструктуризации, если:

  • У должника были постоянные просрочки по кредиту, и он зарекомендовал себя как недобросовестный плательщик.
  • Должник пытается открыть реструктуризацию во второй раз.
  • Кредитная история заемщика испорчена.
  • Есть другие кредиты с просрочками платежей.

Обычно банк не оповещает клиента о причинах отказа. Но если должник вовремя вносил платежи, его кредитная история не испорчена, то, возможно, проблема кроется в ошибках БКИ. Нужно сделать соответствующий запрос и перепроверить информацию.

Что делать, если в реструктуризации отказали

В случае если банк отказал в реструктуризации кредита, а должник не может выплачивать долг в установленном размере по договору, то он может обратиться к другому варианту решения финансовых проблем – рефинансированию кредита в другом банке по выгодной ему ставке. Нужно обратиться в банк, предоставляющий данную услугу. Если рефинансирование одобрят, то заемщик сможет погасить свой долг и начнет выплачивать деньги другому банку, выдавшему кредит на рефинансирование.

Если в рефинансировании будет отказано, то должник может обратиться к профессиональным юристам, занимающимся банкротством. С 2020 года все долги могут быть списаны не только в судебном, но и в упрощенном режиме. Упрощённая процедура может быть открыта при наличии долга от 50 до 500 тыс. руб.

Чем отличается рефинансирование и реструктуризация

Рефинансирование – это погашение одного долга за счет нового кредита, взятого в другом банке. Как правило, рефинансирование заемщик выбирает по более выгодной процентной ставке. Реструктуризация кредита – это меры, принятые банком в отношении действующего кредита в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств у должника, облегчающие выплаты кредита без взятия нового долга. Подать заявление на реструктуризацию следует до возникновения просрочек. Если у должника возникли финансовые проблемы, то тянуть с этим не стоит – следует сразу обратиться в банк и принять правильное решение в отношении данной проблемы. При испорченной кредитной истории из-за возникших просрочек в рефинансировании могут также отказать. При решении финансовых проблем в каждом методе есть свои плюсы и минусы. Каждый банк предлагает свои условия.

Есть ли последствия у реструктуризации?

У процедуры реструктуризации есть свои положительные и отрицательные стороны. 

Плюсы и минусы реструктуризации

Плюсы  Минусы
Должник может избежать просрочек, пеней, штрафов и судебных взысканий в последующем Реструктуризацию можно оформить только в том банке, где оформлялся кредит
Реструктуризация возможна с просрочками по кредиту Банк требует доказательства ухудшения финансового состояния
  В кредитной истории будет отмечена реструктуризация, что в дальнейшем повлияет на выдачу кредитов в других банках

В чем выгода для кредитора

Реструктуризация выгодна банку. В случае реструктуризации кредитная организация не теряет клиента, получая доход от процентов, возвращая свои деньги назад. В крайней ситуации невыплаты кредита банк подает в суд для взыскания долга, но это доставляет много хлопот и временных неудобств.

БАНКРОТСТВО ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ. Всё что нужно знать о ПРОЦЕДУРЕ СПИСАНИЯ ДОЛГОВ в 2022 году
БАНКРОТСТВО ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ. Всё что нужно знать о ПРОЦЕДУРЕ СПИСАНИЯ ДОЛГОВ в 2022 году

Реструктуризация долга при банкротстве

Банкротство – процедура, в результате которой граждане освобождаются от долгов по кредитам и займам. Судья на свое усмотрение назначает банкротам реструктуризацию, в рамках которой можно выплачивать задолженность до 3 лет без начисления штрафов и процентов.

Рассмотрение реструктуризации при банкротстве и ее возможное проведение – обязательный этап в процедуре. От нее должник может при желании отказаться в самом начале, заведомо указав при подаче документов в заявлении о намерении перейти сразу к этапу реализации конкурсной массы. Однако последнее слово все равно будет за судьей.  

Согласно Федеральному закону N 127-ФЗ, статья 213.13 реструктуризация при банкротстве может быть проведена при определенных условиях.

Условия проведения реструктуризации при банкротстве:

  1. У должника есть доход для исполнения плана реструктуризации кредита.
  2. У заемщика нет судимости, нет открытых дел за совершение экономических преступлений, до принятия заявления на банкротство заемщик не привлекался за хищение, фиктивное и преднамеренное банкротство, умышленную порчу и уничтожение имущества.
  3. Должник не признавался банкротом в течение 5 последних лет.
  4. Реструктуризация не проводилась за последние 8 лет.

Последствия реструктуризации при банкротстве

Согласно ст. 213.11 ФЗ-127 после реструктуризации банкрота ожидают временные ограничения. Имея осведомленность о последствиях реструктуризации при банкротстве, заемщик может заранее предотвратить наступление этого этапа.

  • Реструктуризация подойдет для должников, имеющих высокие официальные доходы и стремящихся сохранить имущество в собственности. После проведения процедуры реструктуризации, гражданин вправе распоряжаться доходами в размере до 50 тыс. руб. за месяц. В случае если гражданин признан банкротом, ему можно рассчитывать лишь на сумму прожиточного минимума. 
  • Все начисления по обязательным платежам замораживаются. Начисление процентов, пеней, штрафов не производится. 
  • Все принадлежащее должнику имущество остается его собственностью и не реализуется на торгах.
  • Наложенные ранее аресты снимаются.
  • Гражданину нельзя заключать сделки, размером суммы более 50 тысяч рублей без согласия арбитражного управляющего. 
  • Все исполнительные производства прекращаются.
  • Получение и выдача займов осуществляется только с разрешением арбитражника. 
  • До завершения процедуры владельцу имущества запрещается оформлять договор дарения.

Как получить реструктуризацию кредита при мобилизации

После объявления военной операции и частичной мобилизации 21 сентября 2022 года, Центробанк России предоставил возможность банкам разработать реструктуризацию кредитов и кредитные каникулы для участников военных действий. В настоящее время мобилизованный человек по программе банка имеет право получить реструктуризацию и кредитные каникулы согласно № 377-ФЗ. Каникулы предоставляются на весь срок военной службы и на платеж либо дают отсрочку, либо увеличенную на 30 дней рассрочку. Банк за время каникул рассчитывает проценты, которые обязывает должника оплатить в конце срока договора. При этом банки обязывают полностью списать кредит, если в результате военной операции мобилизованный погибнет либо получит инвалидность.

Основные особенности реструктуризации мобилизованных

Вступивший в силу договор не меняется, условия остаются прежними для всех категорий граждан, однако они могут изменяться в рамках закона и по внутренней политике банка. Договор может быть изменен реструктуризацией и введением кредитных каникул.

Банки разработали следующие меры поддержки мобилизованных граждан:

  • Во время участия в военных действиях исполнительные производства ФССП приостанавливаются и взыскания прекращаются
  • По закону №373-ФЗ мобилизованный должник имеет право получить рассрочку или отсрочку кредитных каникул
  • При получении инвалидности I группы на фронте, либо смерти - кредит списывается
  • Мобилизованным заемщикам не начисляют штрафные санкции, пени, выселение из ипотечного жилья по закону невозможно
  • У должника может быть несколько кредитов и займов, в этом случае реструктуризация может быть рассчитана на всю сумму обязательств

Как происходит реструктуризация кредита по кредитным каникулам у мобилизованных

Как правило, реструктуризация для остальных категорий граждан создана для комфортного погашения кредита и снижение ежемесячного платежа. Однако мобилизованные получают доход от государства, но ввиду удаленности от постоянного места жительства государство предусмотрела реструктуризацию и внедрение кредитных каникул в целях поддержки мобилизованных должников.

Между тем, должник имеет право отказаться от данной программы и продолжить своевременную оплату согласно графику платежа. В случае если он в программе заинтересован, то банк ему не вправе отказать от законной поддержки и обязан предоставить отсрочку или рассрочку кредитного платежа. Однако это может усугубить состояние заемщика увеличиться срок кредитного договора, а во время льготного периода проценты будут начислены по договору. Отказ банка может поступить в том случае, если мобилизованный избежал свою военную обязанность, либо в других аналогичных незаконных действиях со стороны мобилизованного.

Какие граждане попадают под закон № 377-ФЗ

  • Все граждане, кто был мобилизован с 21 сентября по настоящее время.
  • Добровольцы ВС РФ.
  • Военные по контракту, принимающие участие в СВО (вооруженные силы Российской Федерации, Росгвардия и т. д.).
  • Члены семьи участников военных действий (супруги, дети, лица, находящиеся на иждивении, инвалиды, студенты очной формы обучения до 23 лет).

Если штрафы и пени были начислены мобилизованному в период с 24 февраля по 7 октября 2022 года, то штрафы и пени по закону должны быть списаны

Вопросы к статье

Оформляется ли реструктуризации при наличии просрочки?

Реструктуризация оформляется при наличии просрочки, но только в том случае, если просрочка была допущена однократно.

Какое главное основание на получение реструктуризации?

Важнейшим основанием для оформления реструктуризации является документальное подтверждение должника произошедшей форс-мажорной ситуации, которая повлекла финансовый кризис. Без этого подтверждения реструктуризация не может быть оформлена.

Что делать, если банк отказал в реструктуризации?

Заемщик может избавиться от всех долгов, пройдя процедуру банкротства, обратившись к специалистам, либо воспользоваться другими решениями, такими как рефинансирование кредита в другом банке.

Остались вопросы?

Не знаете, какая компания подойдёт именно вам?
Подскажем на консультации!

Надежда Гриднева

автор

Высшее журналистское образование (СахГУ), 6 лет пишу об актуальных событиях и социальных проблемах, 4 года развеиваю мифы о БФЛ, мои статьи набирают 100 000 просмотров ежемесячно.

Надежда Гриднева

Надежда Гриднева

Расскажите, а вы уже сталкивались с подобной ситуацией?
Как начать процедуру банкротства без лишних заморочек?
Бесплатно получите 2 подробные инструкции по банкротству через МФЦ и суд с чек-листом, и у вас все получится!
logo
Удобно изучать на любом устройстве
logo
Вы ничего не забудете: важные моменты в чек-листе
logo
Всегда перед глазами: распечатайте и повесьте на стену
logo
Упростит вам жизнь: не придется изучать статьи и законы
Введите свой телефона, и мы пришлем ссылку на загрузку документа.
Успешно! В течении нескольких минут вы получите ссылку на документ.
Получение документов никчему вас не обязывает и совершенно бесплатно.