6 сентября 2023

Реструктуризация займа – новые условия по старым кредитам

Банкротство Кредит и заём

6 сентября 2023

Время чтения: 21 минута

16922 просмотра

Как приостановить или уменьшить платежи по кредиту при наступлении сложной финансовой ситуации

Если банк предлагает реструктуризацию, то это может оказаться хорошей возможностью для должника. В случаях, когда заемщик не справляется с платежами, просто необходимо изменить условия действующего кредита. Это решение поможет избежать негативных последствий для кредитной истории и снизить размер ежемесячного платежа. Однако банк предлагает реструктуризацию не всегда и не всем, а только в определенных случаях. О том, когда процедура может быть открыта, какие последствия несет реструктуризация, что делать при отказе банка и других нюансах разберем в этой статье.

Что такое реструктуризация займа

Реструктуризация долга представляет собой оптимальное финансовое решение, которое возможно осуществить в случае появления просрочек по кредиту из-за возникших форс-мажорных обстоятельств. При этом у заемщика должны быть веские основания и документальные подтверждения того, почему он оказался в бедственном положении.

Решение по назначению реструктуризации банк принимает в одностороннем порядке и имеет право отказать без объяснения каких-либо причин. Однако если ситуация клиента отвечает законным требованиям, то банк идет навстречу должнику, предлагая ему новый, максимально удобный график платежей.

Реструктуризация бывает разных видов:

Сокращение ежемесячного платежа. Такого результата добиваются благодаря снижению процентной ставки или увеличению срока договора.
Списание процентов. Кредитор может исключить часть набежавших процентов и штрафных санкций.
Оформление кредитных каникул. Мера доступна тем, чей доход снизился более чем на 30% по сравнению с прошлым годом. Причины должны быть независящими от граждан: например, сокращение, потеря работоспособности и так далее.

Однако какой бы вид реструктуризации банк ни предложил бы вам, он все равно будет в плюсе. То есть в этот период кредитная организация не потеряет ни свои деньги, ни самого клиента.

Особенности реструктуризации по кредиту

Прежде чем идти в банк убедитесь, что вам подходят условия реструктуризации:

Провести реструктуризацию можно только в том банке, где был оформлен кредит.
При реструктуризации ежемесячная нагрузка хоть и снижается, но общий долг остается прежним. Также важно учесть, что, если вам растянут срок кредитования, заплатите вы по итогу больше, хотя ежемесячный платеж будет меньше.
Для проведения реструктуризации у заемщика должны быть веские основания, которые он должен предъявить банку с комплектом документов.

Когда следует обратиться за реструктуризацией?

В случае ухудшения материального состояния заемщику следует незамедлительно обратиться в банк. Если есть уверенность в том, что следующий платеж станет непосильным для вас, то следует прийти в кредитную организацию с заявлением о реструктуризации кредита. Основанием для реструктуризации могут быть следующие жизненные обстоятельства:

Сокращение дохода. Этот фактор нужно подтвердить справкой из учреждения, где работает заемщик. Сокращение дохода может быть вызвано сменой должностных обязанностей, изменением трудового договора в сторону понижения зарплаты.
Временная нетрудоспособность. Заемщик ушел на больничный сроком на 60 дней или более, из-за чего потерял платежеспособность. Несколько больничных листов тоже принимаются к рассмотрению, даже если диагноз в них будет стоять разный.
Потеря работы. Это может быть сокращение либо закрытие компании. Если заемщик работал по контракту, срок которого истек, то эта ситуация также принимается к рассмотрению.
Инвалидность. В этой ситуации нужно предоставить свидетельство об инвалидности.

Банк неохотно идет на реструктуризацию, если заемщик аргументирует снижение платежеспособности выходом на пенсию либо увеличением количества иждивенцев в семье. Дело в том, что эти обстоятельства не стали неожиданностью для должника, поэтому к форс-мажору их отнести нельзя.

Исключением являются ипотечные каникулы. Реструктуризация ипотечного долга с 2019 года разрешается при увеличении иждивенцев в семье. То есть сейчас можно реструктуризировать ипотечный кредит, если, например, в семье появится ребенок или вы возьмете на себя заботу о недееспособном родственнике.

Какие документы нужны для реструктуризации

Для оформления реструктуризации необходимо подготовить перечень обязательных документов и справок, подтверждающих сложившуюся ситуацию. Окончательный список пакета необходимых для реструктуризации документов может запросить только банке, в котором был оформлен заем, так как у каждой кредитной организации есть свои требования.

Категория документов	Описание
Обязательные	паспорт; заявление; справка 2-НДФЛ; трудовая книжка.
Предоставляемые по ситуации	Медицинское заключение (если финансовое положение ухудшилось вследствие несчастного случая или болезни). Если есть залог и поручительство по данному кредиту, то эти документы также нужно предоставить в банк. Если заёмщик пострадал вследствие ЧС, то потребуется справка из госорганов.
Подтверждающие изменение дохода по семейным обстоятельствам	Смерть родных – муж, жена, родители, дети (свидетельство о смерти и нотариально заверенная копия). Увеличение иждивенцев в семье, рождение ребенка (свидетельство о рождении). Согласие второго супруга на реструктуризацию кредита (если должник в браке). Нотариальное заверение этого документа обязательно!
Подтверждающие снижение дохода из-за условий работы или ее потери	Приказ к трудовому договору. Справка о снижении заработной платы. Доп. соглашение к трудовому договору. Судебный акт по иску к работодателю. Справка из службы занятости, если должник временно не трудоустроен.

Основные условия для реструктуризации

Для реструктуризации кредита банки России требуют соблюдения ряда условий, наличие форс-мажорных обстоятельств это всего лишь один пункт. Помимо этого, заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

Наличие веских оснований на получение реструктуризации (см. выше).
Документальное подтверждение ухудшения финансового положения.
Должник ранее не открывал ни рефинансирование, ни реструктуризацию по данному кредитному договору (ранее взятые кредитные каникулы и отсрочки тоже будут рассматриваться банком).
Отсутствие длительных просрочек и положительная кредитная история в целом.
Должник не должен быть старше 70 лет. Банки сложнее одобряют реструктуризацию заемщику в преклонном возрасте.
Банки могут попросить вас привести поручителя для начала реструктуризации.

Порядок проведения реструктуризации

Для того чтобы начать процедуру реструктуризации, следует:

прийти в банк с пакетом документов и заполнить анкету-заявление;
с данной анкетой обратиться к кредитному менеджеру;
обсудить с менеджером возможные варианты реструктуризации;
заполнить заявление, исходя из выбранного варианта;
передать заявление вместе с необходимым пакетом документов кредитному менеджеру.

После того как все документы будут переданы в банк, кредитная организация проведет анализ финансового положения должника, суммы начисленного займа и процентов, после чего вынесет решение об оформлении реструктуризации, либо об отказе.

Виды реструктуризации кредита

Всего различают 6 видов реструктуризации кредитного договора, но не каждый банк готов предложить программу именно на ваш вкус это зависит от внутренней политики организации.

Вид 1

Продление срока займа

Продление срока кредитного договора снижает сумму ежемесячного платежа за счет увеличения временного периода в графике. В этом случае следует помнить о том, что растягивание срока займа способствует увеличению общей суммы процентов, а это значит, что по кредиту вы по итогу заплатите больше. Этот вариант подойдет тем заемщикам, которые готовы к выплате большей суммы в пользу снижения ежемесячного платежа.

Вид 2

Кредитные каникулы

Льготный период распространяется на ипотеку с 2019 года, а на потребительские кредиты с 2020 года, но как временная мера поддержки населения в период пандемии. Несмотря на то что коронавирус миновал, льготный период по потребкредитам остался. А с 2024 года кредитные каникулы на срок до 6 месяцев будут доступны гражданам на постоянной основе.

Отсрочка хороша тогда, когда должнику нужно временно передохнуть от ежемесячных платежей по тем или иным причинам. У должника есть следующие варианты:

договориться с банком о полной приостановке выплат на условленный срок, но при этом должнику нужно будет все равно выплачивать проценты;
выплачивать часть процентов и часть долга.

Вид 3

Снижение ставки по процентам

Может применяться в том случае, если процентная ставка превышает ставку Центробанка на данный момент. Если банк согласится снизить процентную ставку, то сумма ежемесячного платежа снижается, а срок кредитных обязательств останется неизменным. Как правило, снижение ставки распространяется на ипотечное кредитование, но так как ставки Центробанка в последнее время снижались, можно попробовать снизить проценты по другим продуктам. Банк может пойти на уступки.

Вид 4

Отмена пеней и штрафов

В случае если банк установит, что должник не может выплачивать кредит в связи с высокой начисленной суммой пеней и штрафов, то может отменить их. Но это нечастая практика, поэтому штрафы и пени можно попробовать списать через суд.

Вид 5

Государственная поддержка реструктуризации кредита

В основном распространяется на ипотечное кредитование. Государство может погасить долю кредита, если должник подходит под условия программы.

Вид 6

Изменения валюты кредитования

Как правило, этот способ реконструкции кредита используется при удорожании валюты, в которой погашается кредит.

Подберем вам надежную компанию по банкротству с рассрочкой от 5 000 ₽/мес. Вам спишут долги по 127-ФЗ под ключ с учетом набежавших процентов, штрафов и неустоек.

Низкие цены

Подберем вам компании самыми щадящими ценами.

Гарантии

Выберем компании, которые гарантируют возврат в случае несписания долга.

Поддержка

Проконсультируем вас по любым вопросам процедуры банкротства.

Оставьте свой номер телефона и наши юристы проконсультируют вас о банкротстве и юридических компаниях бесплатно.

Кому может быть отказано в реструктуризации

Банк может отказать в реструктуризации, если:

У должника были постоянные просрочки по кредиту, и он зарекомендовал себя как недобросовестный плательщик.
Должник пытается открыть реструктуризацию во второй раз.
Кредитная история заемщика испорчена.
Есть другие кредиты с просрочками платежей.

Обычно банк не оповещает клиента о причинах отказа. Но если должник вовремя вносил платежи, его кредитная история не испорчена, то, возможно, проблема кроется в ошибках БКИ. Нужно сделать соответствующий запрос и перепроверить информацию.

Что делать, если в реструктуризации отказали

В случае если банк отказал в реструктуризации кредита, а должник не может выплачивать долг в установленном размере по договору, то он может обратиться к другому варианту решения финансовых проблем – рефинансированию кредита в другом банке по выгодной ему ставке. Нужно обратиться в банк, предоставляющий данную услугу. Если рефинансирование одобрят, то заемщик сможет погасить свой долг и начнет выплачивать деньги другому банку, выдавшему кредит на рефинансирование.

Если в рефинансировании будет отказано, то должник может обратиться к профессиональным юристам, занимающимся банкротством. С 2020 года все долги могут быть списаны не только в судебном, но и в упрощенном режиме. Упрощённая процедура может быть открыта при наличии долга от 50 до 500 тыс. руб.

Чем отличается рефинансирование и реструктуризация

Рефинансирование – это погашение одного долга за счет нового кредита, взятого в другом банке. Как правило, рефинансирование заемщик выбирает по более выгодной процентной ставке. Реструктуризация кредита – это меры, принятые банком в отношении действующего кредита в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств у должника, облегчающие выплаты кредита без взятия нового долга. Подать заявление на реструктуризацию следует до возникновения просрочек. Если у должника возникли финансовые проблемы, то тянуть с этим не стоит – следует сразу обратиться в банк и принять правильное решение в отношении данной проблемы. При испорченной кредитной истории из-за возникших просрочек в рефинансировании могут также отказать. При решении финансовых проблем в каждом методе есть свои плюсы и минусы. Каждый банк предлагает свои условия.

Есть ли последствия у реструктуризации?

У процедуры реструктуризации есть свои положительные и отрицательные стороны.

Плюсы и минусы реструктуризации

Плюсы	Минусы
Должник может избежать просрочек, пеней, штрафов и судебных взысканий в последующем	Реструктуризацию можно оформить только в том банке, где оформлялся кредит
Реструктуризация возможна с просрочками по кредиту	Банк требует доказательства ухудшения финансового состояния
	В кредитной истории будет отмечена реструктуризация, что в дальнейшем повлияет на выдачу кредитов в других банках

В чем выгода для кредитора

Реструктуризация выгодна банку. В случае реструктуризации кредитная организация не теряет клиента, получая доход от процентов, возвращая свои деньги назад. В крайней ситуации невыплаты кредита банк подает в суд для взыскания долга, но это доставляет много хлопот и временных неудобств.

БАНКРОТСТВО ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ. Всё что нужно знать о ПРОЦЕДУРЕ СПИСАНИЯ ДОЛГОВ в 2022 году

Реструктуризация долга при банкротстве

Банкротство – процедура, в результате которой граждане освобождаются от долгов по кредитам и займам. Судья на свое усмотрение назначает банкротам реструктуризацию, в рамках которой можно выплачивать задолженность до 3 лет без начисления штрафов и процентов.

Рассмотрение реструктуризации при банкротстве и ее возможное проведение – обязательный этап в процедуре. От нее должник может при желании отказаться в самом начале, заведомо указав при подаче документов в заявлении о намерении перейти сразу к этапу реализации конкурсной массы. Однако последнее слово все равно будет за судьей.

Согласно Федеральному закону N 127-ФЗ, статья 213.13 реструктуризация при банкротстве может быть проведена при определенных условиях.

Условия проведения реструктуризации при банкротстве:

У должника есть доход для исполнения плана реструктуризации кредита.
У заемщика нет судимости, нет открытых дел за совершение экономических преступлений, до принятия заявления на банкротство заемщик не привлекался за хищение, фиктивное и преднамеренное банкротство, умышленную порчу и уничтожение имущества.
Должник не признавался банкротом в течение 5 последних лет.
Реструктуризация не проводилась за последние 8 лет.

Последствия реструктуризации при банкротстве

Согласно ст. 213.11 ФЗ-127 после реструктуризации банкрота ожидают временные ограничения. Имея осведомленность о последствиях реструктуризации при банкротстве, заемщик может заранее предотвратить наступление этого этапа.

Реструктуризация подойдет для должников, имеющих высокие официальные доходы и стремящихся сохранить имущество в собственности. После проведения процедуры реструктуризации, гражданин вправе распоряжаться доходами в размере до 50 тыс. руб. за месяц. В случае если гражданин признан банкротом, ему можно рассчитывать лишь на сумму прожиточного минимума.
Все начисления по обязательным платежам замораживаются. Начисление процентов, пеней, штрафов не производится.
Все принадлежащее должнику имущество остается его собственностью и не реализуется на торгах.
Наложенные ранее аресты снимаются.
Гражданину нельзя заключать сделки, размером суммы более 50 тысяч рублей без согласия арбитражного управляющего.
Все исполнительные производства прекращаются.
Получение и выдача займов осуществляется только с разрешением арбитражника.
До завершения процедуры владельцу имущества запрещается оформлять договор дарения.

Как получить реструктуризацию кредита при мобилизации

После объявления военной операции и частичной мобилизации 21 сентября 2022 года, Центробанк России предоставил возможность банкам разработать реструктуризацию кредитов и кредитные каникулы для участников военных действий. В настоящее время мобилизованный человек по программе банка имеет право получить реструктуризацию и кредитные каникулы согласно № 377-ФЗ. Каникулы предоставляются на весь срок военной службы и на платеж либо дают отсрочку, либо увеличенную на 30 дней рассрочку. Банк за время каникул рассчитывает проценты, которые обязывает должника оплатить в конце срока договора. При этом банки обязывают полностью списать кредит, если в результате военной операции мобилизованный погибнет либо получит инвалидность.

Основные особенности реструктуризации мобилизованных

Вступивший в силу договор не меняется, условия остаются прежними для всех категорий граждан, однако они могут изменяться в рамках закона и по внутренней политике банка. Договор может быть изменен реструктуризацией и введением кредитных каникул.

Банки разработали следующие меры поддержки мобилизованных граждан:

Во время участия в военных действиях исполнительные производства ФССП приостанавливаются и взыскания прекращаются
По закону №373-ФЗ мобилизованный должник имеет право получить рассрочку или отсрочку кредитных каникул
При получении инвалидности I группы на фронте, либо смерти - кредит списывается
Мобилизованным заемщикам не начисляют штрафные санкции, пени, выселение из ипотечного жилья по закону невозможно
У должника может быть несколько кредитов и займов, в этом случае реструктуризация может быть рассчитана на всю сумму обязательств

Как происходит реструктуризация кредита по кредитным каникулам у мобилизованных

Как правило, реструктуризация для остальных категорий граждан создана для комфортного погашения кредита и снижение ежемесячного платежа. Однако мобилизованные получают доход от государства, но ввиду удаленности от постоянного места жительства государство предусмотрела реструктуризацию и внедрение кредитных каникул в целях поддержки мобилизованных должников.

Между тем, должник имеет право отказаться от данной программы и продолжить своевременную оплату согласно графику платежа. В случае если он в программе заинтересован, то банк ему не вправе отказать от законной поддержки и обязан предоставить отсрочку или рассрочку кредитного платежа. Однако это может усугубить состояние заемщика увеличиться срок кредитного договора, а во время льготного периода проценты будут начислены по договору. Отказ банка может поступить в том случае, если мобилизованный избежал свою военную обязанность, либо в других аналогичных незаконных действиях со стороны мобилизованного.

Какие граждане попадают под закон № 377-ФЗ

Все граждане, кто был мобилизован с 21 сентября по настоящее время.
Добровольцы ВС РФ.
Военные по контракту, принимающие участие в СВО (вооруженные силы Российской Федерации, Росгвардия и т. д.).
Члены семьи участников военных действий (супруги, дети, лица, находящиеся на иждивении, инвалиды, студенты очной формы обучения до 23 лет).

Если штрафы и пени были начислены мобилизованному в период с 24 февраля по 7 октября 2022 года, то штрафы и пени по закону должны быть списаны

Вопросы к статье

Реструктуризация оформляется при наличии просрочки, но только в том случае, если просрочка была допущена однократно.

Важнейшим основанием для оформления реструктуризации является документальное подтверждение должника произошедшей форс-мажорной ситуации, которая повлекла финансовый кризис. Без этого подтверждения реструктуризация не может быть оформлена.

Заемщик может избавиться от всех долгов, пройдя процедуру банкротства, обратившись к специалистам, либо воспользоваться другими решениями, такими как рефинансирование кредита в другом банке.

Остались вопросы?

Не знаете, какая компания подойдёт именно вам?
Подскажем на консультации!

Источники