Варианты реструктуризации кредита при банкротстве физического лица

В статье вы узнаете, что такое реструктуризация кредита, о её преимуществах и недостатках, а также то, в каких случаях стоит прибегать к данной процедуре. Мы расскажем, какие документы понадобятся, что делать, если банк отказал вам в её предоставлении, а также рассмотрим различные варианты реструктуризации кредита физического лица.

Реструктуризация долга по кредиту — это один из инструментов, который способен помочь человеку избавиться от непосильных платежей. У него есть как преимущества, так и недостатки. Если своевременно обратиться в банк для пересмотра условий по кредиту, можно заметно снизить кредитную нагрузку, получив более приемлемые условия погашения кредита. Однако ваша кредитная история может пострадать. Помимо этого, срок кредита значительно вырастет, как и сумма переплат за счет процентов.

Суть процедуры

Реструктуризация задолженности физических лиц — это реабилитирующая процедура, которая позволяет улучшить финансовое положение должника путем изменения условий договора и снижения кредитной нагрузки. У неё есть ряд особенностей. В частности, процедуру может предоставить только тот банк, который выдал кредит. Не оформляются новые обязательства, так как цель проведения процедуры в том, чтобы изменить условия действующего кредита.

Однако для того, чтобы оформить процедуру, требуется документальное подтверждение ухудшения материального состояния. Если человек заболел, он должен предоставить больничный лист, если у него существенно снизились доходы, его сократили — приказ о снижении уровня заработной платы или сокращении. Должник должен доказать, что есть веские основания наличия просрочки и невозможности далее вносить установленные ранее банком суммы.

Реструктуризация и рефинансирование — основные отличия

Это совершенно разные процедуры, имеющие существенные различия, несмотря на общую цель — снижение кредитной нагрузки. Рефинансирование представляет собой оформление нового кредита для погашения уже имеющегося. Это даёт заёмщику шанс получить лучшую процентную ставку, уменьшить ежемесячный процесс и продлить срок выплат.

Рефинансирование помогает должнику объединить все имеющиеся кредиты в один и своевременно производить оплату по новым условиям. Однако она предоставляется в случае, если у вас нет просрочек по кредиту. Если они есть, банки стараются не связываться с проблемными заемщиками.

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ	РЕФИНАНСИРОВАНИЕ
Есть просрочка по кредиту	Нет просрочки по кредиту
Тяжела выполнять обязанности перед кредиторами, нечем погашать задолженность	Хотите уменьшить ежемесячный платёж и сократить общую переплату
Обратитесь в свой банк и предоставьте все запрашиваемые им документы	Найдите банк с наиболее выгодными условиями
Внимательно оцените предложенные условия	Отправляйте заявку, своевременно вносите платежи по новым условиям
Оформляете, исправно платите по новым условиям

Процедуру можно осуществить как в той кредитной организации, которая выдала вам кредит, так и в сторонней, если там более выгодные условия. На практике другие банки намного охотнее идут на рефинансирование, так как им выгодно получить вашу ссуду себе на обслуживание.

Процедура реструктуризации задолженности больше напоминает рассрочку по кредиту. Но не стоит тянуть, если вы понимаете, что ежемесячный платёж вам не по силам. Нужно действовать как можно раньше, чтобы избежать просрочки и увеличить шансы на положительное решение банка.

В каком случае необходимо подавать заявление на реструктуризацию кредита:

• если вас уволили с работы или сократили;
• если вам снизили зарплату;
• если у вас обнаружили тяжелое заболевание;
• если вы стали инвалидом;
• если у вас родился ребенок.

Если у вас один из вышеперечисленных случаев, стоит пойти в банк и договориться о снижении ставки, ежемесячного платежа и продлении срока кредита. Однако стоит учитывать то, что процедура реструктуризации долгов может сказаться на вашей кредитной истории, в то время как рефинансирование на неё никак не влияет. Если банк ранее уже помог вам пересмотреть условия договора, он вряд ли после этого возьмется рефинансировать кредиты.

Причины обращения за реструктуризацией

Рассмотрим случаи, когда банки посчитают ваши аргументы весомыми.

Если ваша зарплата уменьшилась, этому требуется документальное подтверждение. Вам потребуются документы, которые подтвердит снижение дохода. К примеру, это может быть выписка с банковской карты, на которую вам начисляют зарплату. В ней будет видно, что доход снизился. Помимо этого, можно предоставить данные о том, что вас перевели на новую должность, отменили премии, перезаключили договор на других условиях.

Если вы попали под сокращение по той или иной причине, например, фирма обанкротилась, предоставьте подтверждение банку.

Временная нетрудоспособность очень сильно сказывается на возможности заёмщика платить по счетам. Это может быть как один длительный больничный, так и несколько.

Если вам присвоили группу инвалидности, это тоже будет весомым аргументом для банка.

Намного менее весомыми аргументами могут стать рождение ребенка или выход на пенсию. Как правило, банки не считают это каким-либо форс-мажором, ведь человек знает об этих фактах заранее. Однако увеличение семьи будет убедительным аргументом в случае, если у вас оформлена ипотека. В этом случае кредитная организация введет банковскую реструктуризацию по ипотечному кредиту.

Какие документы нужны для реструктуризации кредита

Далее приведены распространенные ситуации и необходимые подтверждающие документы, которые потребуются для банка. Стоит отметить, что у банков могут быть разные требования.

1. Если в вашей семье пополнение, понадобится свидетельство о рождении ребенка.
2. Если у вас умер близкий человек, к примеру, супруг (а), родители, ребенок, потребуется оригинал, либо заверенная нотариусом копия свидетельства о смерти.
3. Если вы получили травму или болели длительное время, потребуется больничный лист (срок 3 мес. и более) или справка об инвалидности.
4. Если вы пострадали в случае чрезвычайной ситуации, необходима будет справка от государственных органов.

Какие документы могут понадобиться банку в случае возникновения финансовых трудностей:

• Справка по форме 2-НДФЛ.
• Приказ или допсоглашение к трудовому договору.
• Трудовая книжка.
• Справка с биржи труда.
• Справка или уведомление об изменении объема зарплаты.
• Судебный акт по иску к работодателю.

Естественно, стоит уточнить, какие именно документы необходимы вашему банку.

Условия и требования для реструктуризации кредита

В каком случае банк с большей долей вероятности одобрит процедуру:

• У вас есть документы, подтверждающие ухудшение финансового положения.
• У вас есть поручитель (так банк больше будет вам доверять).
• Вы не рефинансировали и не реструктурировали ранее данный кредит, а также не пользовались кредитными каникулами и другими отсрочками.
• У вас положительная кредитная история, нет длительных просрочек.
• Ваш возраст менее 70 лет (чем старше человек, тем реже банки соглашаются на продление сроков).

Некоторые банки вполне могут разрешить процедуру при наличии двухмесячной просрочки, другие же могут отказать. Поэтому лучше их не дожидаться и заранее уточнить в банке условия предоставления реструктуризации долгов гражданину.

Причины отказа банка

1. Длительные неоднократные просрочки по кредиту.
2. Испорченная кредитная история.
3. Процедура по данному кредиту уже проводилась.
4. Отсутствие документов о снижении уровня доходов.
5. Заемщик не отвечал на звонки банка длительное время, а затем решил обратиться за рассрочкой.

Однако банки могут отказать без указания причин своего решения. Если вы уверены, что все собранные документы имеют вес, а основные условия соблюдены, запросите у банка выписку из кредитной истории. В ней могут быть ошибки, это не является редкостью.

Что делать, если банк отказал

Если вам отказали в реструктуризации, есть возможность обратиться за рефинансированием кредита.

В чём плюсы такого решения:

• снижение кредитной нагрузки за счет изменения суммы долга из-за уменьшения процентной ставки;
• возможность объединения нескольких кредитов в один;
• есть возможность освобождения заложенного имущества.

Что делать, если вам отказали и в данной процедуре? Существует несколько вариантов.

В первом случае вы можете приостановить все платежи по кредиту. Тогда у банка будет всего 2 выхода из ситуации: предложить вам реструктуризацию или подать в суд. Не стоит бояться суда, ведь чаще всего судьи становятся на сторону ответчика и более беспристрастно знакомятся с вашими доказательствами о необходимости реструктуризации. Дело может разрешиться мировым соглашением.

Во втором случае выходом может стать банкротство. Стоит подать заявление в арбитражный суд. Так как существует такая процедура как реструктуризация долга при банкротстве. Как правило, судебная реструктуризация задолженности имеет намного более выгодные условия, чем предлагают банки. Сотни тысяч людей в нашей стране уже воспользовались данной возможностью. Однако в процессе некоторые понимают, что лучше списать все долги посредством реализации имущества.

Варианты реструктуризации кредита

Какие программы предлагают сегодня банки?

Это не значит, что общая сумма долга уменьшится, скорее наоборот, за счет увеличения срока выплат и начисления процентов за эти месяцы она увеличится. Однако для кого-то это является более выгодным вариантом, так как ежемесячный платеж снижается, что дает человеку возможность своевременно его вносить.

Большинство банков предоставляет данную услугу. У нее есть несколько вариантов: отсрочка платежей на определенный период, оплата части процентов и долга, оплата только процентов. Естественно, что кредитные каникулы тоже продляют срок платежей. Но это хорошее решение для человека, которому требуется отсрочка на определенное время в силу сложившихся обстоятельств. В рамках государственной программы каникулы получают только люди, оформившие ипотечный кредит.

Снизить ежемесячный платеж можно и без увеличения срока кредита. Это происходит за счёт снижения процентной ставки. Применяется в случае, когда реальная процентная ставка намного выше, чем та, которая установлена ЦБ РФ на данный момент. Однако данный способ редко применяется в случае потребительского кредита. Чаще всего он применим для ипотеки.

Спрос на данные финансовые услуги упал еще в 2015 году из-за значительного скачка роста валюты. Люди, которые брали кредиты в долларах, должны были вернуть в разы больше денег, чем они занимали. В связи с этим упали как спрос, так и предложение. Если у вас валютная ипотека, наилучшим вариантом будет объявить себя банкротом.

Иногда человеку мешают исполнять обязанности по кредиту именно начисленные ранее неустойки и штрафы. Однако банки не спешат их отменять. Поэтому списать их намного проще будет через суд.

Существуют различные региональные и федеральные типы программ, которые рассчитаны в большей степени на многодетные семьи, людей, нуждающихся в жилом помещении, в улучшении жилищных условий, а также на бюджетников. Программы применимы только к ипотеке. Они предусматривают социальные выплаты от государства, которые помогают людям справиться с ипотекой, к примеру, внести первоначальный взнос.

Это далеко не все возможные варианты, к примеру, их можно комбинировать. Для этого взаимодействуйте и договаривайтесь со своим банком. Так вы сможете добиться варианта, выгодного и заемщику и кредитору.

Этапы реструктуризации кредита

1. Обратитесь в банк, который выдал вам кредит.
2. Заполните анкету на реструктуризацию.
3. Подайте её своему менеджеру или специалисту, работающему с задолженностями.
4. Уточните все основные условия процедуры и её схему.
5. Напишите заявление и приложите к нему необходимые документы, которые попросит предоставить сотрудник банка.
6. В случае положительного решения осуществляйте выплаты по новому графику.

В заявлении вы будете просить рассмотреть вопрос о реструктуризации задолженности по кредитному договору на следующих условиях:

• снижение размера платежей на определенную сумму в месяц;
• изменение периодичности платежей с годовой/квартальной/ежемесячной на ежемесячную/квартальную;
• заменить обеспечение или принять в качестве дополнительного обеспечения поручительство физлица или залог транспортного средства, недвижимого имущества.

Далее укажете причину своего обращения в банк с заявлением о рассмотрении возможности реструктуризации кредита (потеря работы, снижение доходов). При наличии поручителя или залогодателя по договору указываются источники и перспектива погашения кредита.

Что делать, если есть просрочки

Кредиты, по которым у заемщика уже есть просрочки, являются проблемными. Если просрочки небольшие, к примеру, несколько дней, то они считаются техническими. Если же человек не платит уже 3 месяца и более, долг уже может считаться безнадежным и нередко подлежит списанию. Безнадежные долги банки вряд ли будут реструктуризировать. А ведь в последние годы большая часть заемщиков так и не смогла войти в график платежей. Поэтому некоторые кредитные организации идут им навстречу. Однако самым выгодным вариантом выбраться из долговой ямы и избавиться от проблемных кредитов является банкротство физических лиц.

Как реструктуризация влияет на кредитную историю

Стоит отметить, что в большей степени не сам факт реструктуризации влияет на кредитную историю, а данные даже о незначительных просрочках, которые в ней отображаются. Отсутствие просрочек — это плюс, присутствие — минус. К примеру, если вы захотите взять новый кредит, банку будет известен факт рассрочки. Из чего можно сделать вывод о том, что если вы не смогли своевременно вносить платежи по предыдущему кредиту, у вас могут возникнуть проблемы и с новым. Этот незначительный минус не всегда становится причиной отказа. Многие банки не запретят вам кредитоваться, так как вы сохраняете платежеспособность.

Нередко банковская реструктуризация выгодна не только банку, но и заемщику. Банку выгодно, что человек не попадает в долговую яму и не теряет способности выплачивать долг, пусть даже ежемесячный платеж будет меньше. Ведь чем длиннее срок кредитования, тем больше процентов должник отдаст банку. Однако многим людям такая ситуация тоже на руку, так они получают возможность оплатить долг и сохранить имущество.

Если же у вас нет возможности выполнять обязательства перед банками, можно обратиться к процедуре банкротства и списать все долги. Позвоните нашим юристам, они подскажут, какой вариант будет наиболее выгодным в вашей ситуации.