Как оформить кредит, чтобы не оказаться в долговой яме?

Стабилизация экономики и снижение инфляции, привели к повышению спроса на кредиты. Кто-то берёт кредит обдуманно, на определенную покупку, а кто-то совершенно бездумно берёт в долг у банка огромные суммы, совершенно не рассчитывая свои силы. В статье расскажем о причинах возникновения долгов перед банками и что делать, если возникли сложности с выплатой кредита.

На «кредитную иглу» россиян подсадили не так давно. В 90-е годы прошлого столетия кредитование было другим. Оно было доступно далеко не всем, чаще всего это были организации, а не физлица, так как имела место высокая инфляция и огромный отток финансов за границу. Проценты по кредитам были заоблачными, поэтому люди просто брали деньги в долг.

В 2000-х годах наблюдалась стабилизация экономики и снижение инфляции, поэтому потребительский кредит стал более массовым явлением. Сегодня автомобилем в кредит и ипотекой уже никого не удивишь.

Кто-то берёт кредит обдуманно, на определенную покупку. А кто-то совершенно бездумно берёт в долг у банка огромные суммы, совершенно не рассчитывая свои силы. Это нередко приводит к тому, что человек берёт новый кредит, чтобы закрыть старый и постепенно опускается в долговую яму.

Причины возникновения долговой ямы

По статистике, в 2018 году средний размер кредита составлял около 180 000 рублей. При этом люди (более 15% населения) ежемесячно отдавали на его погашение половину своей зарплаты. Чаще всего кредитуются люди с небольшим заработком, в силу чего займ становится тяжелой ношей, которую они несут годами.

Сегодня около 60% людей платят кредит одному банку, 23% выплачивает кредиты в нескольких кредитных организациях. Количество кредитов у людей растёт, это и есть то самое погружение в долговую яму, которое появилось в начале 2000-х годов.

Причины, которые влияют на ситуацию:

• кредиты дают практически всем;
• займ легко и быстро оформить;
• информация о доходах чаще всего не подтверждается банками;
• экономическая неграмотность населения;
• микрокредиты с огромными процентами;
• недобросовестные коллекторы;
• спонтанные займы.

Сегодня количество россиян с кредитами достигло 43 000 000 человек (статистика ЦБ). В большинстве случаев кредитуются люди молодые и среднего возраста. Они берут займы у банка на отпуск, покупку нового смартфона или другого гаджета, техники, авто. Намного реже влезают в долговую яму люди постарше. Они считают, что лучше накопить и купить потом, чем взять займ под процент. Но что делать, если, к примеру, молодая семья въезжает в новую квартиру? Людям необходима мебель сегодня, а не через год. Поэтому они идут в банк и берут потребительский кредит.

Долговая яма — это чума XXI века. Жители нашей страны давно привыкли к кредитам и знают, к чему они могут привести. Однако с начала пандемии количество людей с кредитами и долгами выросло на 2,4%. Причем в большинстве случаев это даже не банки, а микрофинансовые организации.

Как взять кредит и не попасть в будущем в долговую яму или в руки коллекторов? Наша статья о том, как максимально безопасно взять займ. Она поможет как тем, кто только собирается пойти в кредитную организацию, так и тем, кто не справляется с имеющейся кредитной нагрузкой.

Сегодня почти половина россиян боится кредитов. В статье вы узнаете, оправданы ли эти страхи. А также то, как люди относятся к банкротству физических лиц.

Сколько россиян берут кредиты

В России кредитование довольно распространено. Какие данные мы получим, если спросим людей, есть ли у них кредиты?

Согласно статистическим данным, в нашей стране:

• 45% населения не берут кредиты и займы;
• 17% людей имеют 1 кредит;
• 11% уже избавились от долговых обязательств и выплатили все задолженности;
• 10% больше никогда не свяжутся с кредиторами, имея негативный опыт займов;
• 8% имеют 2 кредита;
• 8% имеют 3 и более кредитов и займов;
• 1% заёмщиков рефинансировали все кредиты в один.

Многие жители нашей страны знают, что по закону у них есть возможность пройти процедуру банкротства. Однако из-за неоправданных страхов, не зная своих прав и всех юридических тонкостей, некоторые люди думают, что это опасно, у них отнимут всё имущество. Такие опасения совершенно напрасны. Если у вас большая кредитная нагрузка, решить этот вопрос можно довольно легко. Для этого существует процедура банкротства, которая даст возможность человеку избавиться от всех долгов совершенно законно.

Сколько людей прибегло к процедуре банкротства

 Если опросить людей, имеющих на данный момент кредиты, задумывались ли они о банкротстве, получится следующая картина:

• 69% опрошенных успевают вовремя погашать задолженность, банкротство им не требуется;
• 9% задумывались о процедуре, но считают, что дешевле будет оплатить кредиты;
• 8% не смогли самостоятельно изучить вопрос и разобраться, смогут они списать долги или нет;
• 5% россиян ждут, когда закончится срок исковой давности по кредиту;
• 5% решились на процедуру банкротства;
• 4% готовятся к банкротству, изучают данный вопрос, консультируются с юристами.

О чём нам говорят результаты опроса? О том, что большинство людей с опасением относится к кредитам, а также то, что многие совершенно ничего не знают о банкротстве физических лиц.

Как взять кредит, чтобы не иметь с ним проблем в будущем

 В первую очередь, не стоит переоценивать свои финансовые возможности. Нередко неработающие люди, студенты или те, у кого нерегулярный и невысокий доход, берут кредит. Иногда это происходит спонтанно. Важно подумать, действительно ли сейчас вам нужен этот кредит, сможете ли вы закрыть его в срок и без проблем. Прикиньте, как вы будете по нему рассчитываться, а также, что будет если вы потеряете регулярный доход.

Как рассчитать свои возможности?

1. В идеале ежемесячный платёж по кредиту не должен превышать 30% вашего заработка.
2. Ещё один важный момент: внимательно изучайте кредитный договор. Не стоит бегло просматривать его и сразу же подписывать, особенно, если вы не понимаете прописанных в нём условий. Стоит уточнить информацию у менеджера. Банки дают на рассмотрение 5-30 дней, в течение которых вы можете внимательно ознакомиться со всеми условиями договора.
3. Что делать, если после одобрения кредита вам не предоставили данный документ или дали типовой договор? Стоит подать жалобу в Центробанк или обратиться в Ассоциацию российских банков.
4. Не стоит брать кредит в первом попавшемся банке. На что стоит обратить внимание при выборе кредитной организации: процентная ставка, сумма, сроки, штрафы и пени, страховка, требования к официальному доходу.
5. Берите деньги только в тех организациях, у которых есть лицензия ЦБ РФ. Банки и коллекторские агентства работают в соответствии с законом, чего нельзя сказать о многих «черных» кредиторах.

Что делать, если возникли сложности с выплатой кредита

Нередко бывает так, что у заёмщика снизился уровень дохода, выделять ежемесячный платёж становится не по силам. Что можно сделать в этом случае? Выход простой — обратитесь в банк. Вам могут предложить кредитные каникулы на определенный срок, либо реструктуризацию долга. Вы получите либо отсрочку, либо уменьшение ежемесячного платежа за счёт увеличения срока выплат.

Чтобы не попасть в долговую яму, не откладывайте всё на последний момент, старайтесь вносить платежи вовремя, а ещё лучше — заранее (за неделю). Так вы избежите просрочек и пеней.

Важно: после того как вы закрыли кредит, обязательно сходите в банк и возьмите справку о закрытии кредита. Это необходимо для того, чтобы банк не продолжил списывать с вас деньги за обслуживание счёта. Ещё стоит через 2-3 недели запросить кредитную историю. Так вы будете уверены, что банк верно передал информацию в Бюро кредитных историй.

Стоит ли бояться банкротства

Людям с трудом верится в то, что можно избавиться от больших долгов совершенно законно. Однако это действительно так. Сегодня всё больше россиян прибегают к процедуре банкротства физических лиц по закону 127-ФЗ. Именно он помогает гражданам избавиться от кредитов и долгов. Даже если у вас долг 700 000 и более, списать его вполне реально. Главное, обратиться к опытным юристам, которые помогут подробно изучить все вопросы, связанные с банкротством, и избежать подводных камней.

Если вы хотите получить консультацию профессионалов, позвоните нам! Мы проконсультируем вас по всем вопросам, связанным с процедурой банкротства, и поможем решить даже самую трудную задачу.

Бродская Анна

автор

Имею высшее образование (НГМА). 8 лет работала в региональной прессе тиражом более 160 000 экземпляров, освещая актуальные социальные проблемы и события. 2 года писала статьи в журнал крупной сети дрогери. 4 года занималась написанием статей для топовых сайтов в России с миллионной аудиторией, а также являлась главным редактором Digital-агентства, ведущего более 150 сайтов. Обширные знания в области юриспруденции (в частности, в сфере банкротства физических лиц) и журналистики. Мои статьи помогают людям найти все ответы на волнующие их вопросы и дают варианты решения в непростых ситуациях. Пишу просто о сложном.

130 публикаций