Рефинансирование кредита — что это такое простыми словами

Что такое рефинансирование кредита, и выгодно ли это? Есть ли разница между реструктуризацией и рефинансированием? В каких случаях рефинансирование кредита выгодно, а в каких — нет?

От года к году количество выданных кредитов в нашей стране растёт. А вместе с этим растёт и спрос на рефинансирование. В первую очередь стоит понимать, что значит «рефинансирование кредита». Это достаточно выгодное решение для тех, кто взял кредит, исправно его выплачивает, но хочет снизить финансовую нагрузку, особенно если львиная доля средств уходит на погашение процентов, а не тела кредита. В статье расскажем о том, как работает рефинансирование, и как его можно оформить.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита — это оформление нового кредита с целью погашения и закрытия уже существующего кредита на более выгодных для заемщика условиях. По сути, это возможность быстро вернуть долг одному кредитору за счёт другого. Заемщик берёт новый кредит и полностью или частично перекрывает старый. Выгода в том, что у нового кредита может быть ниже ставка (процент), срок или значительно меньше переплата.

Если у вас есть несколько кредитов, вовремя их выплачивать довольно трудно, так как у них разные сроки погашения, суммы и т.д. В этом случае довольно удобно рефинансировать задолженность и объединить все имеющиеся кредиты в один. Получается, что новый банк погашает задолженность перед текущим и становится полноправным кредитором, которому вы теперь обязаны выплачивать задолженность.

Какие банки занимаются рефинансированием потребительских кредитов других банков? Практически все, но на разных условиях. Не все банки предоставляют данную услугу бесплатно. Чаще всего вам придётся заплатить комиссию за досрочное погашение в текущем банке, комиссию в новом банке, который рефинансирует вашу задолженность, а также внести плату за обязательное страхование.

Однако многие заёмщики об этом не знают, а банки до поры до времени утаивают данную информацию. Стоит вычесть из стоимости перекредитования все комиссии и дополнительные платежи, только таким образом вы узнаете его фактическую стоимость. Именно высокими комиссиями и страховками кредиторы «защищают» себя от рефинансирования.

Основные преимущества и недостатки рефинансирования

Расскажем подробнее о преимуществах:

1. За счёт снижения процентной ставки или увеличения срока кредитования снижается и ежемесячный платёж.
2. Вы можете взять кредит не только на тот же срок, но при желании увеличить его или уменьшить.
3. Можно оформить кредит на бОльшую сумму.
4. Удобно погашать кредит в одну дату в одном банке.
5. Есть возможность отказаться от поручителей и созаёмщиков.
6. Можно не использовать в качестве залога имущество.

В чём разница между реструктуризацией и рефинансированием

Несмотря на то, что у данных процедур много общего, к примеру, они обе связаны с кредитом и имеют целью изменение его условий, у них совершенно различные механизмы работы.

Как мы уже выяснили, рефинансирование — это удобный финансовый инструмент, позволяющий закрыть старый кредит (или несколько) одним новым. Вы полностью переоформляете ссуду. Перекредитоваться человек может как в текущем банке, так и в другом. Чаще встречается второй вариант.

Что же такое реструктуризация? При помощи данного инструмента возможно управлять действующим кредитом. К примеру, это может быть изменение его сроков или размера платежа. Если человек не может справиться с финансовой нагрузкой, при помощи реструктуризации её можно будет снизить.

Однако для того, чтобы её оформить одного желания клиента будет мало, необходимы веские основания и доказательства того, что человек действительно находится в трудной жизненной ситуации. Например, если заёмщик потерял работу, заболел, получил инвалидность, временную нетрудоспособность и может это документально подтвердить.

Что лучше, рефинансирование или реструктуризация? Этот вопрос должен решаться в индивидуальном порядке. Если у вас нет просрочек, вы своевременно вносите ежемесячный платёж по кредиту, имеете хорошую кредитную историю, но хотите уменьшить процентную ставку или срок кредитного договора, лучшим вариантом для вас станет рефинансирование.

Если же кредитная история уже испорчена просрочками из-за невозможности выплат (по причине рождения ребёнка или смерти родственника, снижения уровня платежеспособности), то логичнее будет обратиться к реструктуризации. Для снижения финансовой нагрузки банк может предложить вам различные варианты, например, кредитные каникулы, уменьшение ставки или увеличение срока кредитного договора.

Когда нужно рефинансирование

Кредиторы предоставляют данную услугу клиентам, у которых нет просрочек по текущим кредитам. Перекредитование будет иметь смысл и выгоду только в том случае, если у заёмщика достаточный уровень дохода и платежеспособности. Банк может предложить ему уменьшить ежемесячный платёж или снизить ставку.

То, насколько новый кредит вам будет выгоден, зависит от ваших целей и его условий. Важно перед оформлением внимательно прочитать условия договора. Сделать рефинансирование кредита под меньший процент зачастую довольно выгодно.

В каких случаях рефинансирование кредита будет выгодным?

Как правило, высокие проценты у больших кредитов, выданных на небольшой срок (1-3 года). Рефинансирование будет логичным лишь в том случае, если удастся снизить ставку на 2% и выше. Однако в случае ипотеки и снижение на 0,5 % будет ощутимым. Рефинансирование кредита под меньший процент позволит уменьшить и переплату.

В новом банке вы сможете взять в кредит сумму, превышающую размер действующих займов. Например, если вам необходимы средства на личные цели.

Колебания рубля по отношению к доллару нередко ведёт к увеличению долгов. Перекредитование поможет заменить иностранную валюту на российский рубль, что исключит ценовую разницу при конвертации.

Если доход заёмщика падает, он перестаёт справляться с кредитной нагрузкой и вовремя вносить платежи. В данном случае оформление нового кредита с увеличенным сроком погашения позволит уменьшить ежемесячный платёж.

Если вы планируете продать недвижимость или автомобиль, которые находятся в залоге у банка, можно перекредитоваться и снять обременение с имущества, а после продажи закрыть кредит.

Когда рефинансирование невыгодно

Перекредитование не всегда и не для всех является выгодным. Новый договор — это новые расходы. Поэтому важно учитывать их при принятии решения.

Рефинансирование может оказаться невыгодным в следующих случаях:

1. До конца выплат осталось меньше 1 года.
2. Выплачено более 50% долга.
3. Необходимы дополнительные гарантии платежеспособности.
4. Оплата кредита производится дифференцированными платежами.
5. Не подходит ставка. Если процент будет больше или равен текущему.
6. Высокие дополнительные комиссии.

Какие кредиты нельзя рефинансировать

У вас не получится рефинансировать долги по микрозаймам (МФО, МКК), рассрочки на товары, льготные и бизнес-кредиты, а также реструктуризованные кредиты. Также невозможно рефинансирование кредита с плохой кредитной историей, с просрочками.

Требования к рефинансируемым кредитам

Они могут варьироваться в зависимости от банка, однако мы выявили основные требования:

1. Существует максимальное количество кредитов, которые можно объединить в один (около 5-6).
2. Рефинансировать можно ипотеку, автокредит, кредитные карты, потребительскую ссуду.
3. Устанавливается определённый срок погашения имеющихся кредитов (около 2-3 мес.).
4. Должны отсутствовать просрочки в течение 6-12 месяцев.
5. Хорошая кредитная история.
6. До конца выплат осталось менее 0,5-1 года.
7. Текущий кредит выплачивался в течение 3-6 мес.

Далее рассмотрим, как сделать рефинансирование кредита в другом банке.

Как рефинансировать кредит

Как происходит рефинансирование кредита в другом банке? Условия рефинансирования зависят от банка. Лучше всего обращаться за данной услугой тогда, когда с момента оформления займа прошло не менее 6 месяцев.

Как работает рефинансирование кредитов в 2023 году?

Инструкция:

1. Поиск подходящего банка и программы.
2. Подача заявки на рефинансирование кредита в отделении банка или онлайн.
3. Принятие решения банком.
4. В случае одобрения необходимы документы.
5. Заключение договора.
6. Зачисление средств на счёт клиента, перевод в другой банк.

Важно оформить заявление на досрочное погашение кредита в другом банке и убедиться в его закрытии. Если выданных средств больше, чем текущих кредитов, клиент может снять наличные или делать покупки при помощи карты. Оформление может занять 1-2 месяца.

Какие документы нужны для рефинансирования

Для этого стоит предварительно позвонить в выбранный вами банк.

Как правило, это:

• паспорт;
• справка о доходах 2-НДФЛ;
• копия трудовой книжки;
• справка об остатке долга;
• оригиналы кредитных договоров;
• согласие кредитора на проведение рефинансирования.

В некоторых банках возможно рефинансирование кредита без подтверждения дохода.

Требования к заёмщику

1. Российское гражданство (постоянная или временная регистрация).
2. Возраст от 21 до 65 лет.
3. Официальный доход и трудоустройство.
4. Трудовой стаж (не менее 3 месяцев).
5. Положительная кредитная история.

На что банки обращают внимание

При рассмотрении заявки банки смотрят на ваше финансовое состояние, возраст, семейное положение, размер первого взноса, сумму и срок погашения будущего кредита, кредитную историю.

Естественно, для кредиторов важно то, сколько вы зарабатываете. Даже если вы мало зарабатываете, но имеете сбережения и мало тратите, банк с большей долей вероятности пойдёт вам навстречу, чем в случае, если вы зарабатываете много, но не умеете копить и откладывать.

Важно и то, что вы должны работать официально, по ТК РФ. Это значит, что у вас достаточно средств, чтобы вносить ежемесячный платёж. Так снижается риск, что вы окажетесь в трудной финансовой ситуации и будете копить просрочки.

Неблагонадёжным заёмщикам сложно будет перекредитоваться. Банки намного больше доверяют людям, которые ранее уже брали кредиты и своевременно их выплатили, чем имеющим просрочки.

Кредитные организации обращают внимание и на должность заёмщика. Они анализируют потенциальные риски потери вами работы.

Где лучше сделать рефинансирование кредита

В каком банке выгоднее сделать рефинансирование кредитов? И действительно, какой банк лучше выбрать, чтобы перекредитование прошло без отказа? Высокие рейтинги имеют: СберБанк, Банк Открытие, ВТБ, Альфа-банк, Промсвязьбанк, Почта Банк.

Всё в вашей власти, вы можете обратиться за помощью как в свою кредитную организацию, так и к другому кредитору. Если вы рассматриваете новый банк, стоит почитать о нём отзывы.

Что ещё нужно учитывать при выборе:

• процентную ставку;
• рейтинг кредитной организации;
• наличие банкоматов, онлайн-банка;
• удобство и качество обслуживания;
• условия и требования банка;
• ограничение по количеству кредитов;
• возможность оформить кредит на большую сумму;
• есть ли комиссии за выдачу средств, перевод, досрочное погашение;
• возможно ли подать заявку онлайн;
• можно ли сначала выплачивать только проценты;
• можно ли выбрать дату платежа;
• реально ли получить кредитные каникулы.

Банк пойдёт вам навстречу, если вы пользуетесь его картой для начисления зарплаты или пенсии.

Почему отказывают в рефинансировании

Распространённые причины для отказа:

• плохая кредитная история (если у вас были судебные иски, банки вряд ли захотят иметь с вами дело);
• низкий уровень дохода (если платёж по кредиту составит более 40% вашего заработка, вам, скорее всего, откажут);
• свежий кредит (перед подачей новой заявки стоит внести хотя бы 3-6 платежей).

Подводные камни

Цель рефинансирования кредита — снижение его стоимости. Сначала человеку может показаться, что так и есть — новое предложение гораздо выгоднее старого. Однако и с ним могут возникнуть проблемы. Чтобы этого избежать, следуем внимательно читать кредитный договор. Если вам что-то непонятно, лучше задать вопрос сотруднику банка и прояснить сомнительные моменты.

Не забывайте и о комиссиях за услуги, досрочное погашение, страхование. Сначала стоит суммировать все возможные траты. Это позволит объективно оценить предложение и вашу выгоду.

Вопросы к статье

Может ли рефинансирование испортить кредитную историю?

Многие клиенты кредитных организаций опасаются, что кредитная история будет ухудшена из-за рефинансирования, но это не соответствует действительности. Только допущенные просрочки по кредитам могут стать причиной ухудшения кредитной истории. После того, как будет открыто рефинансирование, несколько кредитов заемщика будут закрыты, а вместо них будет значиться один кредит от того банка, где была открыта данная процедура. Чтобы не испортить кредитную историю, заемщику следует вовремя вносить ежемесячные платежи. Иногда рефинансирование путают с реструктуризацией. Это тоже банковская процедура, направленная на решение финансовых проблем, в результате которой создается новый график платежей с новыми условиями и изменениями кредитного договора. Реструктуризация портит кредитную историю, рефинансирование - нет.

Есть ли скрытые платежи при рефинансировании?

Существует еще один миф - при рефинансировании ипотеки банк может взять оплату за оценку имущества. Существуют так же необоснованные опасения, что при досрочном погашении рефинансированного кредита с должника будут сняты штрафы и другие неожиданные сборы. Данные факты сегодня не имеют ничего общего с реальностью. При большой конкуренции кредитные организации стараются не портить свою репутацию неожиданными расходами для своих клиентов. Как правило, с должником обсуждают условия досрочного погашения в день подписания договора на рефинансирование, поэтому должник не останется в неведении и будет полностью проинформирован об условиях программы. Банк заинтересован в досрочном погашении любых займов, поэтому начисление штрафов за досрочную оплату – нерациональный миф.

Какие кредиты могут быть рефинансированы?

Банки могут рефинансировать абсолютно все кредиты, в зависимости от вашего материального состояния и финансовых возможностей. Бытует мнение, что рефинансировать возможно только ипотечные кредиты, но это не соответствует действительности. У кредитных организаций есть масса предлагаемых продуктов для ипотечных клиентов, в том числе и рефинансирование со снижением ставки по ипотеке. Рефинансированием закрывают не только ипотеки по сниженной ставке, но и автокредиты, и кредитные карты, потребительские кредиты и авансы. Между тем, для рефинансирования нет приоритетов, в каких банках данный кредит взят. Рефинансирование ограничивается индивидуальным для должника лимитом по займу, исходя из доходов и кредитной истории.

Почему отказывают в рефинансировании?

В рефинансировании могут отказать, если у Вас плохая кредитная история. Банки заинтересованы работать с исполнительными и ответственными заемщиками, без просроченных долговых обязательств. С плохой кредитной историей заемщик не сможет сделать рефинансирование потребительских кредитов и ипотеки. Заемщик не сможет оформить рефинансирование на микрозаймы, так как солидные кредитные организации предпочитают работать с банковскими долгами.

С рефинансированием можно переплатить

Не всегда рефинансирование – выгодное мероприятие. С увеличением срока кредита при рефинансировании возможна значительная переплата. Не выгодно оформлять рефинансирование, если до окончания срока кредита осталось несколько месяцев. Как правило, остаток по процентам у должника к концу срока минимальный и делать перерасчет означает увеличить долг по процентам.

Что выгоднее – рефинансирование кредита или получение нового займа?

Определить наиболее выгодное условие можно только в частном порядке. Все зависит от условий договора. К примеру, в ипотеке популярны так называемые аннуитетные платежи, при которых в начале графика должник платит больше по процентам, чем по займу, с течением времени сумма процентов уменьшается с каждым периодом в ежемесячном фиксированном платеже. В начале графика сумма в 15 000 содержала в себе основное тело долга – 5000 руб., а остальные 10 000 – сумму процентов, то уже в конце платежного периода основная сумма будет составлять 10 000 руб., а проценты – 5000 руб. Именно поэтому прежде чем принимать решение, нужно просчитать сумму переплат и выплаченных процентов по кредитам. Иные условия стоят в кредитных картах. Сумма основного платежа – это и есть процентная ставка, зачастую достаточно высокая. Не задумываясь о последствиях высокого процента, многие должники могут оплачивать проценты по кредитной карте годами.