Сельская ипотека и рефинансирование: можно ли их сочетать

Можно ли рефинансировать действующий ипотечный кредит, взятый по программе «Сельская ипотека», и наоборот?

Чтобы снизить расходы на приобретение загородной недвижимости, имеет смысл воспользоваться государственными программами поддержки. Например, существует программа сельской ипотеки, которая дает возможность построить или приобрести жилье по уникальной для рынка ставке – от 0,1% до 3%. 

Основные условия программы:

• максимальная сумма займа – 6 млн рублей для всех регионов;
• срок оформления – до 25 лет;
• первоначальный взнос – от 20%, можно использовать материнский капитал.

Срок действия программы не ограничен. У нее есть свои нюансы, но в целом она работает, и кредиты по ней доступны.

Какое жилье можно купить по сельской ипотеке

Сельская ипотека в 2024 году позволяет получить средства на покупку и строительство жилья за городом, в пределах опорных населенных пунктов:

• готового, в том числе дома с участком по договору купли-продажи;
• строящегося, по договору долевого участия;
• строительство дома на своем участке или завершение недостроенного дома по договору подряда;
• покупку участка под строительство дома по договору подряда;
• строительство дома своими силами без привлечения подрядчиков при покупке домокомплекта у отечественного производителя;
• покупку квартиры в доме не выше 5 этажей в опорном населенном пункте.

Объект недвижимости должен быть пригоден для круглогодичного проживания и подключен к инженерным системам. Размер жилой площади на каждого члена семьи должен соответствовать нормам, установленным местными властями.

Можно ли рефинансировать сельскую ипотеку

Прямого запрета на рефинансирование полученной сельской ипотеки в законе нет. Но и предложений с более выгодными условиями, в частности, с более низкой процентной ставкой, на российском рынке найти невозможно. Средняя банковская ставка зависит от ключевой и давно превысила показатель в 18%.

Получится ли рефинансировать свою ипотеку в сельскую

В соответствии с постановлением Правительства РФ №1437 от 18.08.2022 г., действующий ипотечный кредит не подлежит рефинансированию в рамках программы сельской ипотеки. 

Таким образом, желающим взять сельскую ипотеку, если они подпадают под условия и требования программы, придется вначале погасить действующий кредит, а затем оформлять новый.

Требования к заемщикам по сельской ипотеке

Любой гражданин РФ может взять сельскую ипотеку, независимо от возраста, семейного положения, места жительства и социального статуса. Это, например, отличает ее от дальневосточной ипотеки, где есть требования к месту регистрации.

Потребуется выполнить стандартные условия банка, который выдает кредит. После получения кредита необходимо зарегистрироваться по адресу приобретенного жилья. Регистрация обязательна в течение 180 дней после регистрации права собственности на жилое помещение. Банки могут устанавливать дополнительные требования к заемщикам, например, предельный возраст или стаж работы.

Статистика выдачи сельских кредитов

В 2023 году почти 132 тысячи семей воспользовались программой сельской ипотеки. Более 75% кредитов в рамках этой программы было выдано Россельхозбанком через онлайн-площадку «Свое село». Средний возраст заемщика в 2023 году составил 38 лет.

Татарстан, Башкортостан, Удмуртия и Оренбургская область – лидеры по оформлению сельской ипотеки. При этом более 80% заемщиков покупали готовые дома с участками. На индивидуальное жилищное строительство пришлось лишь около 17%.

«Без паники!»: что делать, если оплатил налог, а долг «висит»

15 ноября 2023

Согласно статистике, объем ипотечного долгового портфеля российских граждан перед банками составляет порядка 20 трлн рублей. Невозможность платить по кредиту влечет за собою риски утраты жилья. Опытные юристы подскажут, как сохранить недвижимость, купленную в ипотеку. Бесплатно проконсультируем и ответим на ваши вопросы. Порекомендуем надежную компанию по банкротству.

Главный подвох программы «Сельская ипотека»

Несмотря на определенные сложности в получении льготного кредита, преимущества программы «Сельская ипотека» очевидны:

• низкая ставка;
• возможность использовать маткапитал;
• широкий выбор объектов. 

Но есть нюанс. 

Есть и другие причины для повышения ставки:

• нецелевое использование кредита;
• просрочка платежей более чем на 90 дней;
• нарушение условий регистрации в приобретенном жилье;
• дом не построили в срок.

Если с момента выдачи сельской ипотеки на строительство дома прошло 24 месяца, а объект не сдан, банк, скорее всего, повысит ставку. Также ставку могут повысить, если заемщик откажется от страхования недвижимости. 

Главная рекомендация заемщикам – набраться терпения

Сельская ипотека входит в государственную программу «Комплексное развитие сельских территорий», которая контролируется Министерством сельского хозяйства. Спрос на сельскую ипотеку превышает объем средств, предназначенных для этой программы, что вполне ожидаемо. 

Поскольку программа пользуется большим спросом, деньги быстро расходуются, и банки перестают принимать заявки до выделения следующего транша. Да и окончательное решение о выдаче кредита принимается не банком-кредитором, а сотрудниками Минсельхоза, поэтому процесс согласования может занять до 20 рабочих дней.

Способы снижения долговой нагрузки по сельской ипотеке

С 2015 года действует федеральная программа помощи заемщикам, в соответствии с которой государство может списать часть ипотечного долга в размере до 600 тыс. рублей. Точнее, банк проведет реструктуризацию ипотеки, а упущенную выгоду ему компенсирует государство.

Чтобы получить государственную поддержку, доход заемщика должен уменьшиться не менее чем на 30%. В программе могут участвовать семьи с несовершеннолетними детьми и детьми-инвалидами, участники боевых действий.

Также сохраняется возможность выхода на кредитные каникулы либо реструктуризации. Выяснять условия применения таких инструментов необходимо в банке при возникновении финансовых трудностей.

Что будет с жильем в случае банкротства

До недавнего времени ипотечное жилье банкрота безапелляционно продавалось с торгов, после чего кредитору возмещались его потери. С лета 2024 года у заемщиков появилась возможность одновременно с проведением процедуры банкротства сохранить за собой единственное жилье, взятое в ипотеку.

Чтобы остаться хозяином квартиры или дома, приобретенных за счет средств, в том числе, сельской ипотеки, можно:

• привлечь третье лицо к погашению оставшейся части долга;
• заключить с банком мировое соглашение и продолжить выплаты по старому или новому графику.

От всех остальных непосильных долгов, которые подлежат списанию, при этом удается избавиться.

Приглашаем заемщиков на бесплатную юридическую консультацию по вопросам банкротства с сохранением ипотечного жилья и списанием прочих долгов.