26 марта 2024

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку

Ипотека Банки Долги

26 марта 2024

Время чтения: 8 минут

254 просмотра

Владельцы ипотечной недвижимости могут прибегать к неоднократному рефинансированию выплачиваемых ими кредитов.

Если у заемщика по договору ипотеки возникли проблемы с деньгами, он может снизить ежемесячный платеж, рефинансировав свой кредит. В законе нет указаний на какие-либо ограничения по количеству рефинансирований. Однако, это не всегда целесообразно. К тому же банки могут прописывать в договорах собственные правила.

Сегодня поговорим о том, как часто можно обращаться в банк за рефинансированием и от чего зависит одобрение вашей заявки.

Плюсы и минусы повторного рефинансирования

Банки весьма позитивно относятся к заемщику, имеющему ипотечный кредит. Желающий перекредитоваться гражданин распределяет долговую нагрузку более комфортным для себя образом. Меняются количество и размер платежей, а главное, меняется размер переплаты.

Выгоды

Рефинансирование – это отличный способ сэкономить, снизив переплату по кредиту. Для этого нужно лишь перезаключить договор с другим банком, где действуют более выгодные ставки.

В новом банке можно одновременно рефинансировать сразу несколько кредитов, объединив их в один ежемесячный платеж. Технически, рефинансируя ипотеку, заемщик берет новый кредит и погашает из его средств старые. Оставшиеся деньги он может использовать по своему усмотрению. Например, для ремонта или покупки мебели.

Подберем вам надежную компанию по банкротству с рассрочкой от 5 000 ₽/мес. Вам спишут долги по 127-ФЗ под ключ с учетом набежавших процентов, штрафов и неустоек.

Низкие цены

Подберем вам компании самыми щадящими ценами.

Гарантии

Выберем компании, которые гарантируют возврат в случае несписания долга.

Поддержка

Проконсультируем вас по любым вопросам процедуры банкротства.

Оставьте свой номер телефона и наши юристы проконсультируют вас о банкротстве и юридических компаниях бесплатно.

Банки охотно рефинансируют ипотечные кредиты, ведь они обеспечены недвижимостью, которая находится в залоге. Для этого они привлекают новых клиентов:

выгодными ставками;
минимальными для ипотеки размерами ежемесячных платежей;
комфортными графиками.

В ряде банков действуют программы отсрочки первого платежа, дающие должнику долгожданную передышку.

Издержки

Возможность перекредитоваться никогда не обходится заемщику бесплатно. И с количеством новых рефинансирований повышаются общие расходы на процедуру. Заемщик несет следующие издержки:

оплачивает саму услугу (стоимость может быть фиксированной и доходить до 3% от суммы долга);
покрывает расходы на оценку своей недвижимости;
покупает новую страховку на объект недвижимости;
может застраховать жизнь и здоровье, если выгодная ставка зависит от этого пункта;
дополнительно оплачивает комиссии банка в связи с открытием счета, государственную пошлину при смене залогодержателя.

Выгоды рефинансирования, особенно неоднократного, стоит оценивать с учетом всех статей расходов. Ведь желание заемщика снизить ежемесячный платеж может обернуться дополнительными тратами, поставив под угрозу исполнение обязательств. К тому же увеличение срока ипотеки может сделать рефинансирование просто нецелесообразным.

Если семейный бюджет не выдерживает ежемесячных платежей по кредитам, заемщик может обратить свое внимание на возможность банкротства. Проведем бесплатную юридическую консультацию, порекомендуем надежную компанию по банкротству.

Ситуация на рынке ипотечного кредитования

Ключевая ставка Банка России, от которой зависят ипотека и ее рефинансирование, несколько раз существенно менялась за прошедшие 2 года. В конце февраля 2022 года Центробанк поднял ставку по рефинансированию до рекордных 20% годовых. Затем, начиная с апреля и вплоть до осени ставка постепенно снижалась. С осени и до следующего лета она держалась на самой низкой отметке – 7,5%.

В начале 2022 года ключевая ставка держалась на отметке в 9,5%

После резкого скачка рефинансирование ипотеки сошло «на нет». А некоторые банки вообще перестали выдавать ипотечные кредиты.

Через какое время допускается рефинансирование ипотеки

Большинство банков, включая Сбербанк, рассматривают заявки на рефинансирование, если с момента получения человеком ипотеки прошло как минимум полгода. Важно, чтобы за эти полгода не допускалось просрочек по платежам.

Некоторые банки – в частности, Альфа-Банк – идут на уступку и приглашают к рефинансированию заемщиков, успевших совершить только 3 ежемесячных платежа. Но, традиционно, если больше половины ипотеки уже выплачено, банки начинают терять интерес к заемщику.

Семья выплачивала ипотеку на протяжении 8 лет. За это время им удалось погасить больше половины общей суммы, включая всю процентную часть. С появлением выгодных ставок в других банках заемщики стали рассматривать варианты рефинансирования. Однако столкнулись с отказами. Разница ставок в банке, который заявку одобрил, составляла менее 1%. При подсчетах это оказалось для заемщиков крайне невыгодно.

Также банк, в котором изначально бралась ипотека, может установить ограничения по рефинансированию. Они будут отражены в договоре:

банк может зафиксировать, сколько раз допускается рефинансирование данной ипотеки;
уточняется календарный срок, по истечении которого можно переводить кредит в другие банки;
ограничение может касаться срока, оставшегося до полного исполнения обязательств по ипотеке – например, за один год до окончания договора рефинансировать ипотеку уже нельзя.

Рекомендуем внимательно изучать такие параметры при подписании бумаг в банке.

Рефинансирование ипотеки пошагово

Чтобы рефинансировать ипотеку, владельцу недвижимости необходимо:

Шаг 1. Изучить предложения банков

Это кропотливый процесс, когда заемщику нужно ознакомиться со ставками, требованиями и всеми дополнительными условиями.

Для банка будут иметь решающее значение:

хорошая кредитная история и возраст заемщика;
отсутствие просрочек по текущему ипотечному кредиту;
факт реструктуризации ипотеки в прошлом (он крайне нежелателен);
подтверждение доходов.

Если эти условия соблюдены, можно смело переходить ко второму шагу.

Шаг 2. Выбрать банк с лучшими условиями и подать заявку

В заявке на рефинансирование, помимо данных заемщика, нужно указать информацию по имеющимся кредитам. Также заемщику потребуется собрать документы в соответствии с требованиями банка и заказать отчет с оценкой рыночной стоимости недвижимости.

Шаг 3. Получить одобрение и заключить договор

Банк самостоятельно погасит ваши кредиты из заемных средств. Залог (объект недвижимости) будет зарегистрирован на нового залогодержателя.

В результате рефинансирования заемщик получит на руки актуальный график платежей с изменившимися суммами и сроками.

Сколько же раз можно делать рефинансирование ипотеки на практике

Заемщик может обращаться в новые банки за рефинансированием неограниченное количество раз. Чем больше срок ипотеки, тем больше попыток остается у владельца недвижимости. Главное условие – каждое новое рефинансирование должно проходить в новом банке.

На практике, одобрение заявки зависит от:

соответствия заемщика требованиям банка;
оставшегося срока по кредиту;
отсутствия просрочек;
экономической ситуации на рынке ипотечного кредитования.

Шансы на одобрение, если обращаться в банк в момент снижения ключевой ставки, всегда выше. При резких ее колебаниях вопрос рефинансирования лучше отложить. Также нельзя забывать, что злоупотребление возможностью перекредитовываться иногда вызывает настороженность банков. Ведь оно может указывать на низкую платежеспособность заемщика.

Уменьшить платеж нужно срочно, но другие банки не дают одобрения заявки? Проконсультируйтесь с нашими юристами по возможности снизить финансовую нагрузку через банкротство.

Можно ли получить кредит или ипотеку после банкротства?

Вопросы к статье

Рефинансирование ипотеки экономически нецелесообразно, если больше половины от суммы первоначального кредита уже выплачено. Поскольку в этом случае, скорее всего, все проценты по ипотеке заемщиком погашены.

Если новая ставка по ипотеке как минимум на 1,5% ниже предыдущей, рефинансирование может быть вполне выгодным для заемщика. Также большое значение имеет срок, на протяжении которого он выплачивает кредит. Поскольку в начале срока «погашается» процентная часть, и это выгодно для банка.

Да, это вполне допустимо. При определенных условиях размер превышения сопоставим с размерами самой ипотеки и даже может ее превышать.

Остались вопросы?

Не знаете, какая компания подойдёт именно вам?
Подскажем на консультации!

Источники

КонсультантПлюс

Ипотека Банки Долги

Надежда Гриднева

автор

Высшее журналистское образование (СахГУ), 6 лет пишу об актуальных событиях и социальных проблемах, 4 года развеиваю мифы о БФЛ, мои статьи набирают 100 000 просмотров ежемесячно.

280 публикаций