БЕСПЛАТНАЯ КОНСУЛЬТАЦИЯ
Долги растут. Что делать дальше?
Не хватает на платежи, звонят взыскатели, тревожно за имущество? Обсудите ситуацию с юристом и поймите, с чего начать.
Закон о кредитных историях: как БКИ обращаются с историями заемщиков
2 мая 2024
· 10 минут чтения
· 267 просмотров
ЭКСПЕРТ СТАТЬИ · 12 ЛЕТ ПРАКТИКИ
Мария Лебедева
Ведущий юрист по банкротству физических лиц, Банкрот-Информ
Специализируется на юридическом сопровождении банкротства физических лиц, оценке рисков и подготовке документов. Эксперт по вопросам имущества должника, взаимодействия с кредиторами и правовых последствий банкротства.
Связаться с юристом
В ЭТОЙ СТАТЬЕ
Сведения, которые содержатся в кредитной истории гражданина и влияют на его рейтинг, можно оспаривать.
Федеральный закон №218-ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004 г. определяет главные принципы и методы сбора и обмена данными о выполнении заемщиками обязательств перед банками. Эта информация помогает финансовым учреждениям оценивать свои риски и принимать обоснованные решения о выдаче кредитов.
Рассмотрим основные положения данного закона и подробнее поговорим о кредитной истории (КИ), о бюро кредитных историй (БКИ). Также разберемся в вопросе опротестования ошибочных данных в КИ гражданина.
Основные положения ФЗ-218 «О кредитных историях»
Интересующий нас закон определяет понятие КИ, ее сущность и содержание, а также принципы формирования, хранения и использования. Помимо этого он:
- регулирует работу БКИ, устанавливает правила их создания, закрытия и преобразования, а также определяет принципы взаимодействия между бюро, заемщиками, государственными органами и Центробанком (ЦБ, Банк России);
- устанавливает понятие ЦККИ (Центрального каталога кредитных историй) Центробанка, цели его создания и основные функции.
Масштабные поправки, вступившие в силу с 1 января 2022 г., связаны с формированием и ведением КИ. Квалифицированные бюро кредитных историй начали рассчитывать индивидуальный рейтинг граждан на основе единых методов. Была установлена стандартная шкала рейтинга, которая варьируется от 1 до 999 баллов, и определен состав информации, которую гражданин сможет получить.
Кредитная история
Кредитная история – это отчет о платежной дисциплине гражданина по кредитам, займам и другим финансовым обязательствам. Она содержит информацию о том:
- в какие банки, МФО он обращался за получением кредита;
- когда это происходило;
- какие суммы занимал;
- был ли гражданин поручителем или созаемщиком по чужим кредитам;
- насколько аккуратно и своевременно вносились платежи.
Изменения в КИ вносятся только с письменного согласия клиента. Согласно ст. 4 Закона о кредитных историях, стандартная КИ заемщика обычно состоит из четырех разделов:
- титульная часть содержит ФИО, паспортные данные и другую базовую информацию;
- основная часть включает информацию о кредитах и просрочках по ним, сумме выданных средств и количестве судебных разбирательств, а также сведения о кредитном рейтинге;
- дополнительная часть содержит данные об источниках информации, таких как банки и другие организации;
- информационная часть состоит из сведений об обращениях заявителя, о заключенных договорах или об отказах в заключении, а также об отсутствии обязательных платежей.
Срок хранения КИ в последней редакции закона составляет 7 лет по каждой сделке.
ИНСТРУМЕНТЫ ДЛЯ ВАШЕЙ СИТУАЦИИ
Подготовьте документы
и оцените расходы
и оцените расходы
Подготовьте заявление бесплатно или оцените стоимость процедуры. Остальные сервисы помогут с документами и выбором компании.
6 инструментов · 4 экрана · листайте →
Индивидуальный кредитный рейтинг
Бюро кредитных историй используют различные методики и алгоритмы для расчета индивидуального кредитного рейтинга заемщиков. Они анализируют информацию, содержащуюся в КИ, и на основе этого рассчитывают вероятность просрочки платежей более чем на 90 дней. Каждое бюро использует свой набор данных и методы расчета, поэтому рейтинг в разных бюро может отличаться.
Высокий рейтинг обычно указывает на то, что заемщик без проблем получит кредит в любом банке, в то время как низкий рейтинг говорит о том, что не все организации готовы предоставить такому заемщику кредит.
Банки и МФО могут не учитывать цифру индивидуального кредитного рейтинга при принятии решения о выдаче кредита, поскольку у них есть свои собственные системы оценки.
Бюро кредитных историй
Ст. 5 Закона «О кредитных историях» посвящена предоставлению информации в Бюро кредитных историй. БКИ – это специальные организации, хранящие информацию о КИ граждан. В России работает несколько БКИ, и каждый банк или МФО может выбирать любое из них для передачи информации о своих заемщиках. Зачастую финансовые организации передают данные сразу в несколько бюро для большей надежности.
Все банки в обязательном порядке передают информацию о заемщиках в БКИ, если заемщики дали согласие на обработку их персональных данных. Одной из важных задач ЦБ РФ является сбор, хранение и предоставление информации о БКИ и КИ заемщиков и банков.
Вероятность того, что КИ человека хранится частично в нескольких БКИ, довольно высока. Это означает, что нужно получать данные из всех этих бюро для формирования полной КИ.
В последней редакции закона для повышения актуальности содержащейся в кредитных историях информации, срок предоставления данных в БКИ сокращен с 5 до 3 рабочих дней.
Законом определен орган, осуществляющий контроль и надзор за работой БКИ – Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР).
Функционирование БКИ положило конец бесконечным перезаймам граждан для погашения просрочек по действующим кредитам. Теперь, если КИ отражает неплатежеспособность гражданина, он вынужден искать другие решения.
Законным выходом из тупика становится банкротство. На бесплатной консультации с нашими юристами вы сможете получить исчерпывающий прогноз именно по вашей ситуации. Порекомендуем надежную компанию по банкротству.
Доступ граждан к своей КИ по Закону о кредитных историях
В соответствии с законодательством, банки обязаны предоставлять своим клиентам доступ к сведениям о них, если это не противоречит конфиденциальности и безопасности данных. Важно отметить, что заемщики имеют право на получение информации о том, какие данные о них собирает и передает банк.
Таким образом, формируется доверительная среда, в которой все стороны могут быть уверены в прозрачности обмена информацией и соблюдении своих прав и интересов.
Как узнать свою кредитную историю
Человек, который хочет узнать свою кредитную историю, может сделать это за небольшую плату. Получение кредитного отчета может быть очень полезным для любого заемщика, особенно если он регулярно берет и возвращает кредиты.
Если КИ чистая, у человека появляются реальные шансы получить кредиты на более выгодных условиях.
Чтобы узнать, где именно хранится ваша КИ, вы можете отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Это можно сделать онлайн, используя:
- портал «Госуслуги»: вкладка «Услуги», раздел «Налоги и финансы», подраздел «Сведения из БКИ»;
- сайт Банка России, по коду субъекта КИ.
Код субъекта КИ – это комбинация букв и цифр, которая присваивается каждому заемщику при первом обращении за кредитом или займом. Этот код можно найти в кредитном договоре или уточнить в банке или микрофинансовой организации, где вы получали кредит.
Стоит отметить, что формат кредитного отчета не стандартизирован на законодательном уровне, и каждое БКИ разрабатывает свою форму отчета.
Например, в национальном БКИ используется цветовая кодировка для классификации просрочек, а банки могут использовать программу скоринга для работы с клиентами.
Как ошибки в кредитной истории отражаются на заемщиках
Иногда в кредитные отчеты могут закрасться ошибки, что может привести к многочисленным отказам в предоставлении кредита и завышенным процентным ставкам.
Однако исправление этих ошибок является важной процедурой и может помочь заемщикам улучшить свою репутацию, чтобы получить более выгодные условия кредитования.
Оспаривание данных в КИ по Закону о кредитных историях
Как получается, что человек исправно погашал кредиты, но обнаруживает в своей КИ, к примеру, старые просрочки? Причин может быть несколько.
- Кредит закрыт менее 3 дней назад, и КИ еще не обновилась.
- Долг по кредитной карте был погашен, но сама карта не закрыта.
- По старому кредиту была начислена комиссия, о которой вы не знали.
- Ошиблись сотрудники БКИ или банка, выдававшего кредит.
- Имели место действия мошенников.
Если речь идет об ошибке, ее можно исправить – оспорить в досудебном и судебном порядке.
На сегодняшний день, чтобы исправить неверные данные, можно обратиться:
- в БКИ – образец заявления размещаем в конце материала;
- в банк, который выдал кредит.
Банк обязан в течение 10 дней исправить информацию или уведомить заявителя об отсутствии оснований для корректировки. Центробанк, в свою очередь, рекомендовал кредиторам обеспечить возможность подачи заявлений об оспаривании данных в электронном виде.
Если в досудебном порядке добиться устранения нарушений не удается, можно с ответом банка или БКИ обращаться в суд с исковым заявлением.
Нередко в борьбе за чистоту своей кредитной истории должники теряют время и допускают просрочки. Если платить по долгам нечем, и в финансовой ситуации не предвидится улучшений, посоветуйтесь бесплатно с юристом о ваших перспективах списания долгов через банкротство.
Образцы заявлений:
Можно ли получить кредит или ипотеку после банкротства?
Источники статьи
FAQ
Часто задаваемые вопросы
Что представляет собою кредитная история заемщика?
Кредитная история – это своеобразное досье, демонстрирующее частоту обращений за кредитами и займами, а также аккуратность заемщика в исполнении им взятых на себя обязательств.
Что означает формулировка «плохая кредитная история»?
Такая КИ отражает трудности, возникавшие у заемщика в связи с возвратом долга. В частности, в ней перечислены все данные о просрочках и начисленных штрафах.
За какой период времени БКИ хранят кредитную историю заемщиков?
В целях защиты интересов граждан, в соответствии с законом, БКИ могут хранить данные за срок не более 7 лет.
Не нашли ответ?
Задайте вопрос эксперту в обсуждении статьи.
Была ли статья полезной?
Помогите нам делать контент лучше — оцените материал.
Спасибо за вашу оценку
4 понравилось
Кто подготовил материал
ЭКСПЕРТ СТАТЬИ · 12 ЛЕТ ПРАКТИКИ
Мария Лебедева
Ведущий юрист по банкротству физических лиц, Банкрот-Информ
Специализируется на юридическом сопровождении банкротства физических лиц, оценке рисков и подготовке документов. Эксперт по вопросам имущества должника, взаимодействия с кредиторами и правовых последствий банкротства.
Связаться с юристом
Обсуждение статьи
Что осталось непонятным?
Не знаете, с чего начать в вашей ситуации? Опишите её в комментариях — попробуем определить, какие шаги стоит рассмотреть в первую очередь.
Успешно!
Спасибо за обратную связь.
Ваш отзыв был успешно отправлен. Мы ценим ваше мнение!
Также сообщаем вам, что вы теперь зарегистрированы в нашем сервисе и можете пользоваться всеми его преимуществами.
Вы уже оставляли отзыв!
Спасибо за вашу отзывчивость, но повторно отзыв оставить не получится. Вы можете так же найти на нашем сайте юриста и арбитражного управляющего с которыми вы проходили процедуру банкротства и поделиться мнением о них
Введите код из письма
Через код можно получить повторно
Содержание статьи
4 раздела · раскрыть список
4 раздела
ПОЛЕЗНЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ
Читайте также
Тяжело платить по кредитам
Звонят из-за долгов
Страшно за имущество
Понятный следующий шаг
Успешно
Ваша заявка отправлена
Наши специалисты свяжутся с вами в ближайшее время