Реструктуризация долгов гражданина при банкротстве

Что такое реструктуризация долгов при банкротстве

Реструктуризация долгов — это судебная процедура в деле о банкротстве гражданина. Она направлена на восстановление его платёжеспособности и погашение задолженности по плану реструктуризации.План определяет сроки и порядок расчётов с кредиторами. Его утверждает арбитражный суд.

Когда вводится реструктуризация

Процедуру вводят на этапе рассмотрения заявления о банкротстве. По итогам проверки суд выносит определение о признании заявления обоснованным и введении реструктуризации долгов.

Само введение реструктуризации не означает, что суд уже утвердил план погашения долгов. После введения процедуры ещё предстоит определить, возможна ли реализация такого плана.

Реструктуризация не считается обязательной стадией перед реализацией имущества. По общему правилу при признании заявления обоснованным суд вводит именно реструктуризацию. Но в предусмотренных законом случаях суд может сразу признать гражданина банкротом и ввести реализацию имущества.

После введения реструктуризации оценивается, можно ли подготовить и исполнить реальный план погашения долгов. Если это невозможно, дело может перейти к реализации имущества.

На это могут указывать, например:

• недостаточный доход — остаётся слишком мало средств для погашения задолженности;
• слишком большой долг — размер обязательств существенно превышает сумму, которую должник способен направлять на выплаты;
• отсутствие стабильного источника платежей — нет дохода или другого источника средств, на который можно рассчитывать при исполнении плана;
• существенное изменение финансового положения — например, снижение дохода или появление новых обстоятельств, из-за которых прежний порядок погашения становится нереалистичным.

Кому может подойти реструктуризация долгов

Реструктуризация может рассматриваться в ситуации, когда у должника есть источник средств для погашения задолженности и можно определить реалистичный порядок расчётов с кредиторами. При этом одного стабильного дохода мало. Суд и участники процедуры учитывают общую финансовую картину: размер долгов, обязательные расходы, имущество и семейные обстоятельства.

Эксперт статьи

Максим Воронцов

Юрист по банкротству физических лиц Банкрот-Информ

«О возможности погашать задолженность можно говорить, если после необходимых расходов у гражданина остаётся сумма, которую реально направлять на выплаты. При этом предполагаемый график должен соответствовать размеру задолженности и другим условиям конкретного дела.».

Нужен ли доход

Доход имеет большое значение: именно за счёт него предполагается погашение задолженности. Это может быть зарплата, пенсия или другие регулярные поступления. При этом суд учитывает не только размер дохода, но и обязательные расходы, сумму требований кредиторов, имущественное положение и другие обстоятельства.

Как оценивается возможность платить кредиторам

Разберём на условном примере. Предположим, у гражданина долг 1 400 000 руб., ежемесячный доход составляет 100 000 руб., а обязательные расходы на жизнь — около 60 000 руб. На первый взгляд у должника остаётся 40 000 руб., которые можно направлять на выплаты кредиторам. Но одной арифметики недостаточно, чтобы понять, получится ли исполнить план.

Учитывается структура требований кредиторов: размер и состав долга, наличие залоговых обязательств и другие особенности. Также оцениваются:

• доходы должника;
• обязательные расходы;
• имущество;
• семейное положение и расходы на членов семьи;
• другие обстоятельства, влияющие на возможность рассчитываться с кредиторами.

Также учитываются срок погашения, требования закона и интересы кредиторов.

Поэтому приведённые 40 000 руб. — только условный ориентир, а не готовый размер ежемесячного платежа. Конкретные условия реструктуризации определяются с учётом всех обстоятельств дела и финансовой ситуации должника.

Когда реструктуризация может быть полезна должнику

Сколько длится реструктуризация долгов

Здесь важно разделять срок самой судебной процедуры и срок исполнения утверждённого плана. Это не одно и то же.

Закон № 127-ФЗ не устанавливает для самой процедуры банкротства единый срок. Её продолжительность зависит от того, как развивается дело: когда заявлены и рассмотрены требования кредиторов, подготовлен проект плана, проведено собрание кредиторов и рассмотрен вопрос об утверждении плана. Если собрание кредиторов не одобрило план, суд может дать дополнительный срок на доработку — не более двух месяцев.

Срок исполнения утверждённого плана — отдельный показатель. По действующей редакции Закона № 127-ФЗ он не может превышать пять лет. Если суд утверждает план без одобрения собрания кредиторов, согласно п. 4 ст. 213.17, его срок не может быть больше трёх лет.

Что меняется после введения реструктуризации

Реструктуризация направлена на восстановление платёжеспособности и погашение долгов по новому графику. После её введения меняются порядок расчётов с кредиторами и правила распоряжения деньгами и имуществом.

Что происходит с долгами после введения реструктуризации

С даты введения процедуры вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов. Это значит, что требования по старым денежным обязательствам удовлетворяются уже в порядке, установленном Законом о банкротстве, а не по прежнему графику кредитов. Текущие платежи и предусмотренные законом исключения рассматриваются отдельно.

Одновременно по общему правилу прекращается начисление процентов, неустоек, штрафов и других финансовых санкций по обязательствам, кроме текущих платежей.

Что происходит с исполнительными производствами и приставами

Исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям приостанавливается. Основание — определение суда о введении реструктуризации.

Но есть исключения. Приостановка не касается требований о возмещении вреда жизни и здоровью, взыскании алиментов, об истребовании имущества из чужого незаконного владения и некоторых других. По этим документам взыскание может продолжаться.

Что происходит с банковскими картами и счетами

Все банковские карты автоматически не блокируют. Закон устанавливает особый порядок распоряжения деньгами на счетах и вкладах.

Должник вправе открыть специальный банковский счёт и самостоятельно распоряжаться находящимися на нём средствами в пределах 50 000 руб. в месяц. По ходатайству должника арбитражный суд может увеличить этот лимит.

Деньгами на других счетах и вкладах должник распоряжается с предварительного письменного согласия финансового управляющего. При этом есть исключение для средств, на которые по закону нельзя обратить взыскание.

Можно ли получать зарплату во время реструктуризации

Получать зарплату во время исполнения плана можно, но свободно распоряжаться всеми поступлениями нельзя. Порядок использования средств зависит от того, на какой счёт поступает доход и какие правила применяются к этому счёту.

Для самостоятельного распоряжения средствами закон предусматривает специальный счёт с лимитом 50 000 руб. в месяц. Для операций по другим счетам обычно требуется предварительное письменное согласие финансового управляющего.

Какие ограничения действуют для должника

Реструктуризация не лишает гражданина права совершать любые действия с имуществом, но для некоторых операций требуется предварительное письменное согласие финансового управляющего. В частности, это касается операций с имуществом стоимостью более 50 000 рублей, недвижимостью, транспортом, ценными бумагами и долями в компаниях, а также получения кредитов и займов.

Если возникнут разногласия с управляющим по поводу сделки — их разрешает арбитражный суд.

Что происходит с имуществом

Введение реструктуризации не означает, что имущество должника сразу выставят на продажу. Но свободы в распоряжении активами становится меньше.

Можно ли продать автомобиль

Сделки с транспортом требуют письменного согласия финансового управляющего. Без согласия продать машину нельзя. Управляющий оценивает, не нарушит ли сделка интересы кредиторов.

Можно ли продать квартиру

Сделки с недвижимостью тоже требуют согласия управляющего. Если квартира не в ипотеке и не является предметом залога, продажа возможна — но только с письменного согласия управляющего. Вырученные средства учитываются в процедуре.

Что происходит с ипотечным жильём

Ипотечная квартира имеет особый статус, поскольку на неё распространяются правила о залоговом имуществе. С момента признания заявления обоснованным обращение взыскания на неё по общему правилу не допускается. Это ограничение действует до утверждения плана реструктуризации или введения реализации имущества.

При этом дальнейшая судьба ипотечного жилья зависит от условий процедуры и плана реструктуризации.

Что такое план реструктуризации долгов

План реструктуризации — это документ, который определяет, как должник будет погашать долги в рамках банкротства. Он нужен, чтобы установить конкретный порядок расчётов с кредиторами. В плане прописывают сроки, размеры платежей, источники средств и очерёдность удовлетворения требований. По сути это график, по которому должник будет рассчитываться.

Проект плана может представить сам должник, кредитор или уполномоченный орган. Затем кредиторы рассматривают его на собрании, голосуют за или против. Если большинство одобряет, финансовый управляющий направляет план в арбитражный суд. Он принимает окончательное решение. Суд может утвердить план, отложить рассмотрение вопроса для его доработки или отказать в утверждении и перейти к реализации имущества гражданина.

Можно ли изменить условия реструктуризации

Условия утверждённого плана можно изменить. Например, это может потребоваться, если у должника снизился доход, и прежний график стал сложнее для исполнения.

Должник может предложить внести изменения в план через финансового управляющего. Затем предложения рассматривает собрание кредиторов, а окончательное решение принимает арбитражный суд.

Что будет, если должник перестанет выполнять план

Если должник не исполняет обязательства по утверждённому плану, кредитор или уполномоченный орган вправе обратиться в арбитражный суд с ходатайством об отмене плана. Если суд отменит его, он одновременно признаёт гражданина банкротом. После этого дело переходит к реализации имущества.

Чем заканчивается реструктуризация долгов

Списываются ли долги после реструктуризации

Исполнение плана реструктуризации не влечёт автоматического освобождения от всех непогашенных долгов по тем же правилам, что завершение реализации имущества. Однако сам утверждённый план может предусматривать изменение обязательств, в том числе скидку с долга и частичное погашение требований. Поэтому часть задолженности в результате реструктуризации действительно может быть списана на условиях утверждённого судом плана.

При реализации имущества действует другой механизм: после её завершения суд решает вопрос об освобождении гражданина от дальнейшего исполнения непогашенных требований с предусмотренными законом исключениями.

Реструктуризация долгов и реализация имущества: в чём разница

Это две разные процедуры в деле о банкротстве. Их часто путают, хотя задачи у них разные. В таблице — главные отличия.

Реструктуризация позволяет рассчитываться с кредиторами по утверждённому плану. Основным источником платежей обычно выступает доход, но план может предусматривать и распоряжение имуществом. В отличие от реализации имущества, продажа активов не является самой сутью этой процедуры.

Можно ли сразу перейти к реализации имущества

В некоторых случаях реализацию имущества можно ввести сразу, без предварительной реструктуризации долгов. Это возможно, если гражданин не соответствует требованиям для утверждения плана реструктуризации, установленным законом, и сам ходатайствует о введении реализации имущества.

На практике это, в частности, может быть связано с отсутствием источника дохода. Окончательное решение принимает арбитражный суд.

Что делать, если суд уже ввёл реструктуризацию долгов

Если суд уже ввёл реструктуризацию, важно разобраться в условиях процедуры и соблюдать установленные ограничения. Начать можно с простого чек-листа:

1. Изучите судебный акт. Прочитайте определение о введении процедуры. Там указаны сроки, ограничения и дата следующего заседания.
2. Узнайте данные финансового управляющего. Найдите контакты и свяжитесь — он участвует в процедуре, контролирует соблюдение установленных правил и взаимодействует с кредиторами.
3. Проверьте сведения в ЕФРСБ. Убедитесь, что публикация о введении процедуры появилась. Там же будут публиковаться отчёты управляющего.
4. Соберите сведения о доходах. Подготовьте документы о зарплате, пенсии, предпринимательских и других поступлениях. Они понадобятся для оценки возможности исполнения плана.
5. Подготовьте документы по имуществу. Соберите актуальные сведения о недвижимости, транспорте, счетах и другом имуществе.
6. Следите за требованиями кредиторов. Важно понимать, какие требования рассматриваются в рамках дела о банкротстве. Проверяйте, какие суммы заявлены и обоснованы ли они.
7. Не совершайте сделки без проверки ограничений. Для ряда операций во время реструктуризации требуется предварительное письменное согласие финансового управляющего.
8. Обсудите с юристом дальнейший сценарий. Специалист поможет понять, реально ли исполнить план или стоит готовиться к другому варианту.

После этого стоит следить за ходом процедуры и выполнять требования финансового управляющего и суда.

Как понять, какой сценарий банкротства возможен в вашей ситуации

Дальнейший сценарий зависит от финансового положения должника и того, удастся ли подготовить и исполнить реалистичный план. Если доходов недостаточно для его выполнения, дело может перейти к реализации имущества. Окончательное решение принимает арбитражный суд с учётом обстоятельств дела.

До подачи заявления полезно заранее оценить, какой сценарий судебного банкротства возможен в конкретной ситуации: реструктуризация долгов с последующим исполнением плана или переход к реализации имущества. Пройдите тест на возможность банкротства и узнайте, какой вариант подходит вам.

А если хотите, чтобы ситуацию оценил специалист, выберите компанию по банкротству. Профессиональный юрист поможет разобраться в деталях и понять, что делать дальше.