Основной долг по кредиту — что это и как его погасить

Что такое сумма основного долга? Чем она отличается от процентов по кредиту? Можно ли её погасить досрочно? Эти вопросы интересуют каждого, кто планирует взять кредит в банке и хочет досконально разобраться во всех вопросах, связанных с этим делом.

Расскажем, что значит основной долг по кредиту, какие бывают виды платежей и как осуществить погашение основного долга по кредиту. Кроме того, мы объясним, какие последствия могут ждать заёмщика за невыплату долга по кредиту и какие есть способы решения проблемы с просрочкой.

Что такое основной долг по кредиту

Основная сумма долга — это денежные средства, которые выдаются заёмщику по кредитному договору. Она представляет собой главную часть задолженности, которую клиент должен вернуть банку, поэтому сумма основного обязательства также называется «телом» долга. Помимо основной части долга заёмщик также обязан выплатить банковскому учреждению:

1. Начисленные проценты. За пользование заёмными средствами банка клиенту начисляются проценты, согласно прописанной в договоре ставке.
2. Комиссию. В зависимости от условий договора с заёмщика могут взиматься либо единоразовые комиссии (за рассмотрение заявки, анализ документов, выдачу кредита наличными средствами), либо ежемесячную комиссию, связанную с обслуживанием или сопровождением кредита.
3. Штрафы и пени. Если вы просрочили внесение платежей по кредиту, то помимо основного долга и процентов вам также придётся заплатить либо штраф (как правило, 20% от суммы долга), либо пени за каждый день просрочки (0,1% в день).

Если все эти выплаты сложить с основной суммой долга, получится общая сумма задолженности по кредиту, которую клиент должен выплатить банку.

Какие законы о кредитах регулируют порядок выплаты задолженности по кредиту? Согласно статье 319 ГК РФ, во время внесения платежа по кредиту части задолженности погашаются в следующей очерёдности:

• в первую очередь — штрафы и пени;
• во вторую очередь — проценты;
• в самую последнюю очередь — основная сумма долга.

Структура платежей по кредиту

В зависимости от условий кредитного договора, тип платежей по кредиту может быть разным. Платежи могут быть двух видов — аннуитетными и дифференцированными. Давайте рассмотрим их подробнее.

Аннуитетные платежи

Аннуитетный платёж — это тип расчёта, при котором вся сумма долга (включая основную сумму, проценты и прочие выплаты) делится на равные части во время всего периода кредитования. Благодаря этому ежемесячный платёж по кредиту всегда остаётся неизменным — заёмщику необходимо вносить каждый месяц одну и ту же сумму.

Необходимо помнить, что размер основной суммы долга и процентов распределяются в составе аннуитетного платежа неравномерно. Если сначала большая часть денежных средств, внесённая заёмщиком, уходит на погашение процентов, однако впоследствии пропорция уже меняется — к завершению срока кредитования почти весь платёж идёт на погашение основной суммы задолженности.

У аннуитетных платежей есть определённые преимущества:

1. Удобная возможность вносить платежи равными частями. Она позволит правильно распределить финансовую нагрузку и значительно сократит риск появления просрочек.
2. Выгодное досрочное погашение. При внесении любой денежной суммы сверх графика платежей она направляется на погашении основной суммы задолженности — это автоматически ведёт к снижению переплаты по процентам.
3. Возможность получить больше сумму по кредиту. При аннуитетном платеже банк может одобрить кредит заёмщику с меньшим доходом, поскольку ему не придётся выплачивать огромные суммы на начальном этапе кредитования (как при дифференцированных платежах).

Дифференцированные платежи

При данном типе расчёта суммы платежей меняются. На начальном этапе кредитования размер платежей большой, однако впоследствии они становятся значительно меньше. Всё дело в том, что при дифференцированном платеже средства идут на погашение основного долга, а проценты начисляются на его остаток, из-за чего проценты по кредиту становятся значительно меньше.

Основное преимущество дифференцированных платежей — это экономия на процентах. Благодаря погашению основной суммы задолженности сокращаются и проценты, в итоге переплата выходит существенно ниже, чем по аннуитетным платежам.

Плюсы и минусы кредитной карты — стоит ли оформлять в банке

15 января 2025

Как рассчитать ежемесячный платёж по кредиту

Рассмотрим вариант, как рассчитать ежемесячную сумму выплаты при аннуитетном платеже. Это делается по формуле Х = C*K, в которой:

• Х — это ежемесячный аннуитетный платёж;
• С — это сумма кредита;
• K — это коэффициент аннуитета.

Для того, чтобы вычислить сумму ежемесячного платежа по этой формуле, вам необходимо узнать коэффициент аннуитета. Это делается по формуле К = (М * (1 + М) ^ S) / ((1 + М) ^ S — 1), в которой:

• M — месячная ставка по кредиту в процентах;
• S — срок кредитования в месяцах.

«Больше кредит не дадут?»: топ-4 способа взять автокредит после банкротства

22 ноября 2023

Досрочное погашение основного долга

У вас есть возможность погасить кредит досрочно — такой способ влияет на сокращение общей суммы переплаты. Чем раньше будет погашен кредит, тем меньше окажется его размер — это не приносит пользу банку, зато выгодно заёмщику.

Существует два основных способа досрочного погашения, рассмотрим их подробнее.

Полное досрочное погашение

При полном досрочном погашении заёмщик выплачивает как основную сумму долга, так и проценты. После этого кредит становится полностью погашенным. Чтобы узнать, сколько денежных средств осталось внести для полного досрочного погашения, необходимо обратиться в банк.

Частичное досрочное погашение

При этом виде погашения часть задолженности будет закрыта. Денежные средства, которые будут внесены заёмщиком, уйдут на погашение основной суммы задолженности, а затем банк пересчитает проценты с учётом нового остатка основного долга. Во время частичного досрочного погашения у вас есть возможность уменьшить либо ежемесячный платёж, либо срок выплаты кредита.

6 основных ошибок должника при кредитах

2 мая 2023

Что делать, если нечем погасить долг по кредиту

В случае, если у вас появились проблемы с выплатой основной суммы долга по кредиту, и у вас уже образовались просрочка, это может быть чревато серьёзными последствиями. Штрафы и пени — не единственный вид взыскания, который может наложить на вас кредитор. Если просрочка составляет уже свыше двух месяцев, то банк имеет право подать на вас в суд. В большинстве случаев банки суд выигрывают — в итоге на вас может быть заведено судебное производство. А это уже крайне серьёзно — судебные приставы займутся взысканием в уплату задолженности. Они могут арестовывать банковские счета, обязать работодателя переводить часть вашей зарплаты (до 50%) или изымать имущество.

Чтобы этого избежать, у вас есть возможность решить эту проблему одним из следующих способов:

1. Реструктуризация. У вас есть возможность обратиться в банк и подать на реструктуризацию, при которой условия выплаты кредита будут облегчены – например, уменьшен размер ежемесячных платежей, увеличен срок кредитования. Провести реструктуризацию можно в том случае, если вы находитесь в трудной жизненной ситуации (потеряли работу, доход снизился более чем на 30%, нетрудоспособность из-за продолжительной болезни, рождение ребёнка).
2. Кредитные каникулы. Также банк может предоставить кредитные каникулы – это отсрочка по выплатам до полугода. Это время будет дано на то, чтобы вы смогли поправить свои финансовые дела, после чего вновь вернуться к выплатам. Кредитные каникулы также даются при сложных жизненных обстоятельствах (падение доходов, уничтожение имущества из-за стихийного бедствия, проживание в зоне ЧС).
3. Рефинансирование. Вы можете обратиться в другой банк и взять новый кредит для погашения старого. Однако это стоит делать в том случае, если условия новой ссуды будут более выгодные (к примеру, процентная ставка ниже).

Однако стоит помнить, что все эти варианты лишь дают более комфортные условия для выплаты задолженности. Чтобы списать долг по кредиту, необходимо пройти процедуру банкротства. Уже на первом заседании вас признают банкротом, и вам не придётся выплачивать задолженность по кредиту банку.

Если у вас есть долг по кредиту, и нет возможности выплатить его, обратитесь к нам. Мы подскажем вам адрес подходящей фирмы, сотрудники которой занимаются юридическим сопровождением клиентов в период процедуры банкротства. Они окажут квалифицированную поддержку на всех этапах процедуры, благодаря чему вы сможете благополучно списать свои долги.

Общий итог статьи

• основная сумма долга — это «тело» общей задолженности, которую заёмщик должен выплатить банку;
• существует два вида платежей по кредиту: аннуитетные (равными частями) и дифференцированные (большие выплаты основной суммы долга в начале, впоследствии платежи значительно уменьшаются);
• досрочное погашение долга является выгодным для заёмщика, поскольку переплата значительно снижается;
• невыплата платежей по кредитам может привести к крайне неприятным последствиям;
• банкротство позволит списать долг перед банком по кредиту, если нет финансовой возможности продолжать вносить платежи.