Погашение основного долга по кредиту: как сэкономить и перехитрить банк?

Досрочное погашение основного долга по кредиту с минимальными потерями. Что лучше: аннуитетный или дифференцированный платеж?

Скорейшее погашение банковского кредита – это мечта каждого заёмщика. Все хотят как можно раньше вылезти из долговой кабалы и распрощаться с ежемесячными платежами. Но некоторые клиенты банков жалуются: «Я плачу кредит, а сумма не уменьшается!» Почему так происходит? Можно ли изменить ситуацию? В статье мы расскажем, как гасить тело кредита, а не проценты, какие бывают модели погашения кредита, и что лучше выбрать заёмщику. И помните, что жизнь без долгов – это вполне реально, главное, грамотно подойти к решению вопроса.

Как устроен кредит

Правда ли, что можно вносить платежи по кредиту или кредитной карте, а долг не только не уменьшится, но и возрастёт? Да, в современных реалиях это вполне возможно. Цель банка при выдаче вам кредита – заработать. Что он и делает всеми возможными методами и способами. Однако, изучив вопрос и проникнув глубже в банковские «дебри», можно узнать много нового и интересного, например, как происходит досрочное погашение основного долга с минимальными переплатами.

Погашение ссуды – это не так уж сложно, как может показаться на первый взгляд, однако есть ряд особенностей и нюансов, о которых важно знать, чтобы не платить банкам лишние проценты вечность. Если не знать, как вообще работают банковские структуры, на каких условиях вам выдали заём, не читать договор при оформлении кредита, можно неприятно удивиться возникшим будто из ниоткуда неустойкам, пеням и штрафам, которые приводят к удлинению сроков долга и необходимости погашения процентов.

Итак, структура займа в банке состоит из двух основных частей: тела долга и процентов.

Проценты по кредитной карте зависят от нескольких ставок, которые, в свою очередь, зависят от сроков погашения займа. Помимо этого, методы и схемы начисления процентов различаются в зависимости от вида кредита. Вот почему перед тем, как взять деньги в банке и счастливым убежать с ними в закат, необходимо внимательно изучить кредитный договор.

Если в магазине вы покупаете холодильник в рассрочку без переплат, как заверяют продавцы, поверьте, это лишь означает, что в стоимость данного холодильника банк уже заложил свои проценты.

Виды потребкредитов

Что относится к потребкредитам:

• ссуды, которые банк обозначил таковыми;
• рассрочка в магазине (банковская рассрочка);
• займ наличными;
• ПОС-кредитование (экспресс-займ без посещения банка, можно оформить в магазине, торговой точке).

По факту, к потребительским кредитам можно отнести и ипотечный и автокредит. Их отличие лишь в том, что в качестве залога для банка здесь выступает квартира или автомобиль. Конечно, человек может взять кредит под залог имущества и в случае, если хочет большую сумму или минимальную ставку. Формы кредитования всего две: человек либо вместо денег получает сразу товар, либо забирает средства наличными или безналом на карту.

У всех потребкредитов есть общие черты: у них одна схема погашения, а выданные деньги клиенты тратят на личные нужды.

Существует всего 2 условия погашения таких кредитов:

1. Банк сразу производит расчёт ежемесячных платежей с учётом процентов на весь срок.
2. Помимо договора клиенту выдают и график платежей.

Далее мы рассмотрим полный перечень вариантов порядка погашения основного долга.

Способы погашения основного долга и процентов

Перед тем как взять кредит, многие люди обращаются к кредитным калькуляторам, чтобы рассчитать переплату. Однако там необходимо ввести не только сумму, срок и ставку, но и тип платежей: аннуитетные или дифференцированные. Что это такое? В чем разница и отличия? Рассмотрим это далее в статье более подробно, однако вначале кратко объясним основные отличия и разъясним суть.

Итак, существуют 2 модели погашения основного долга по кредиту, при этом также изменяется и порядок выплаты процентов.

Аннуитетный платёж

Аннуитетный график – это самая распространённая схема, применяемая банками. Что это значит? В данном случае заёмщик погашает основной долг не равными частями, а по определённой схеме. Причём размер платежа всегда одинаковый. Клиентам это довольно удобно, ведь они точно знают, какую сумму им необходимо вносить ежемесячно. 

Однако внутри платежа, незаметно для заёмщика, соотношение доли, которая пойдёт на погашение тела долга и доли начисленных процентов постоянно меняется. В начале графика заёмщик платит около 80% средств в счёт погашения процентов, и лишь 20% идёт на погашение основной задолженности. С каждым месяцем ситуация меняется, в результате чего к концу графика соотношение становится обратным.

Дифференцированный платёж

Дифференцированный график – это схема, при которой основной долг по кредиту выплачивается ежемесячно равными частями. Общую сумму кредита делят на срок, указанный в договоре, т.е. на количество месяцев. В результате ежемесячный платёж состоит из фиксированной суммы тела кредита и процентов, которые начисляются на остаток задолженности. Вторая часть постепенно снижается.

В чём разница между аннуитетными или дифференцированными платежами

Дифференцированная схема отличается от аннуитетной тем, что переплата будет гораздо меньше. Казалось бы, вот она – выгода. Но не всё так прозрачно. Есть здесь и существенные минусы, о которых мало кто знает:

• при равных условиях займа в начале графика платежи будут довольно внушительные;
• намного сложнее планировать бюджет семьи;
• в банке вам вряд ли предложат этот график оплат.

Фото разница наглядно

По какой схеме выгоднее гасить кредит досрочно?

Минусы есть и у обоих видов платежей:

1. Информация о досрочном погашении кредита отправляется в Бюро кредитных историй. Банкам совершенно не выгодно, что вы гасите кредит досрочно, они теряют проценты. Поэтому таким клиентам выдавать новые кредиты они не спешат.
2. Если вы хотите досрочно погасить кредит, лучше делайте это большими платежами. Мелкие суммы будут зачислены в счёт последнего платежа. Это не поможет вам сэкономить.

Что нужно знать об аннуитетных платежах:

• они единовременные;
• сумма тела кредита фиксированная;
• деньги заёмщику выдаются сразу и в полном объёме;
• срок погашения кредита указан в договоре;
• ставки устанавливаются в момент оформления займа и не пересматриваются.

Досрочное погашение аннуитетного кредита

Цель каждого заёмщика проста: как можно быстрее расквитаться с кредитом и меньше переплачивать. Именно поэтому, как только появляются деньги, люди спешат внести их в счёт долга. Однако они вскоре неприятно удивляются: сумма основного долга практически никак не уменьшается, так как они погасили в большей степени проценты. В банках сидят не дураки. Но и перехитрить их можно. Далее раскроем вам секрет погашения суммы основного долга по кредиту.

Возможно ли досрочное погашение в счет основного долга? Да, для этого стоит поспешить, ведь, чем позже вы начнёте вносить переплату, тем больше процентов выплатите, и тем меньше будет выгода. Как быстро погасить основной долг по кредиту без переплаты? Рассмотрим на примере.

Законно ли так «наживаться» на банках? Вы удивитесь, но да. Закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ даёт заёмщикам право погашать кредиты досрочно. Рассрочка тоже относится к кредиту, если в договоре присутствует стоимость товара, порядок выплат, установлены сроки и размеры платежей, а также прописаны обязательные к оплате проценты (ст. 489 ГК РФ). Да, основная сумма долга может быть погашена досрочно. Однако банки вряд ли захотят в следующий раз иметь с вами дело, ведь им такое положение дел совершенно не выгодно.

Могут ли банки запретить досрочно погашать платёж

Кредиторам выгодно, когда погашение обязательств по кредитному договору происходит согласно установленному графику платежей. Чем раньше заёмщик выплатит кредит, тем меньше процентов «накапает».

По закону, банки не имеют права запрещать или как-то препятствовать клиентам оплачивать кредиты раньше срока. Однако современное законодательство даёт им право устанавливать срок уведомления о таком намерении. Естественно, многие кредитные организации им пользуются в полной мере и «заставляют» клиентов уведомлять их о досрочном погашении за 30 дней. Но не все, во многих банках вы можете уведомить их даже в дату списания платежа.

Однако некоторые кредиторы имеют в запасе другие меры, которые их обезопасят и сохранят выгоду. Например, банки могут поставить ограничения по внесению суммы, а также по срокам. То есть, например, вы не сможете до срока погасить кредит ранее, чем через 3 месяца после заключения договора.

Но стоит понимать, что никакие разрешения на досрочное погашение займа банки не должны выдавать. Это клиент решает сам. Если кредитор грозит вам начислением дополнительных процентов или штрафом, обратитесь в суд, так как это совершенно незаконно. Однако дополнительную комиссию банк, всё же, начислить вправе, ведь, по сути, вы нарушаете установленный ранее в договоре график платежей и сроки.

Как рассчитать актуальный размер долга и проценты

Перед тем как взять кредит, неплохо было бы заранее знать о размере переплат. В этом людям помогают онлайн-калькуляторы, которые сегодня можно найти на сайте любого крупного банка. Это действительно удобный инструмент, когда необходимо вычислить переплату по потребительскому кредиту или ипотеке. 

Однако такие калькуляторы не смогут верно произвести вычисления, если речь идёт о банковской рассрочке или кредитной карте. У них совершенно другие, более сложные для понимания и расчёта условия. У некоторых онлайн-калькуляторов есть функция, которая поможет справиться с расчётами при досрочном погашении или увеличении размера кредита, однако далеко не всегда полученным данным можно верить на 100%. В теории всё просто. А на практике?

Рассрочка

Ни один кредитор не даст вам совершенно без процентов приобрести товар. Естественно, в каждом таком предложении уже включены проценты. Только вот вы не всегда о них знаете заранее и сможете рассчитать. Например, онлайн-калькулятор, для расчётов потребует у вас ввести проценты по кредиту в годовых, чтобы потом прибавить их к сумме кредита. Поэтому вам сначала понадобится почитать договор.

Аннуитетные платежи могут быть начислены с использованием нескольких ставок, сначала банк применяет более высокую ставку, а затем, спустя несколько месяцев, снижает её до среднерыночной. В этом случае клиент может рассмотреть как первоначальный график погашения, в котором отдельно прописаны как суммы основного долга, так и проценты, так и интерактивный, в котором есть данные по каждому платежу. Чтобы быстрее и проще рассчитать сумму переплаты, вы можете сложить проценты и неустойки.

Если вы решите досрочно погасить кредит, проценты будут пересчитаны, а последний платёж будет ниже, либо уменьшится изначальный срок выплат, указанный в договоре.

Кредитная карта

Это один из самых «хитрых и коварных» банковских продуктов. В договоре вы можете увидеть две и более процентные ставки, которые довольно сильно варьируются и зависят от множества факторов. Например, на онлайн-покупки или оплату услуг в магазинах, на снятие наличных, нередко отдельные условия касаются денежных переводов.

Если в установленную дату вы не внесли обязательный платёж, кредит считается просроченным, вы очень неприятно удивитесь начисленным процентам и штрафам. У кредиток чаще всего предусмотрены комиссии при снятии наличных. Комиссии и неустойки растут как снежный ком. А если учесть, что покупки люди делают в разные периоды, то самостоятельно всё предусмотреть и рассчитать невозможно.

Что нужно знать о дифференцированных платежах

С первого взгляда он довольно выгоднее аннуитетного, ведь сумма с каждым месяцем уменьшается. Однако не стоит забывать, что при этом сумма основного долга от месяца к месяцу совершенно не изменяется. А вот проценты постепенно снижаются. Как ни крути, в первую очередь банк получает свою выгоду. Дифференцированный график подходит тем, кто имеет возможность в первые месяцы выплачивать банку значительные суммы и не имеет привязку зарплаты к определённой дате.

Как банк будет списывать досрочный платёж? В начале срока будет погашена сумма основного платежа, после чего – остаток, который заёмщик заявил к досрочной выплате. Важно знать, что сумма, предназначенная для оплаты обязательного и досрочного платежей, должна прийти на счёт до окончания даты и времени платежа с учётом часового пояса. 

Если клиент вовремя не внёс средства, это будет считаться просрочкой. В данном случае долг не только не уменьшится, но и вырастет. Ведь за просрочки все банки строго «наказывают» должников пенями и штрафами. Поэтому довольно удобно подключить смс-информирование, чтобы не попустить дату очередного платежа.

Всегда ли выгодно досрочно погашать кредит

Заёмщики уверены в том, что, если досрочно погашать кредит в любое время и любыми суммами – это в любом случае выгодно. Однако это работает далеко не всегда. Нужно знать о некоторых нюансах. В первую очередь, важно знать, на какие именно цели пойдёт ваша переплата: на досрочную выплату процентов или на погашение основного долга. А во вторую – по какой схеме кредитор списывает деньги: сокращает срок выплат или сумму долга.

Что лучше сократить: сумму или срок

Что будет более выгодно для заёмщика: досрочно погасить кредит или уменьшить срок выплат? Если клиент банка при аннуитетном графике погашения платежей вносит суммы, превышающие обязательный платёж, он действительно сможет сэкономить на процентах и в итоге отдать банку меньше денег. В данном случае сократятся и сроки выплат.

Поэтому копить деньги, чтобы внести их потом большой суммой – не будет выгодно. Намного более правильно будет «докидывать» деньги сверх обязательного платежа каждый месяц. Это поможет заёмщику сэкономить, так как банк будет пересчитывать и сумму кредита, и проценты в его пользу.

Вернёт ли банк переплату

Если вы сомневаетесь, какой способ для вас будет наиболее выгодным, в интернете сегодня доступны онлайн-калькуляторы, которые помогут вам просчитать различные варианты. Такие калькуляторы есть на сайте крупных банков нашей страны. Они помогут сравнить займы и увидеть разницу, чтобы выбрать наиболее оптимальный вариант.

Реально ли вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении долга? Возьмём как пример ипотеку. Ведь именно ипотечные кредиты люди хотят закрыть быстрее всего и жить уже в своём законном жилье как собственник и полноправный хозяин. Однако в случае досрочного внесения денег при оплате ипотеки заёмщики могут столкнуться с большой переплатой.

Это может случиться в том случае, если он на протяжении всего срока договора своевременно вносил лишь обязательные платежи, но ближе к окончанию срока решил досрочно погасить ипотечный кредит. Делать это на поздних сроках совершенно невыгодно, так как вы уже выплатили практически все проценты банку. Естественно, ни один кредитор не поспешит вам что-то возвращать.

Вернуть деньги можно будет только путём судебных разбирательств. Однако это тоже довольно затратное и длительное мероприятие. Поэтому не стоит откладывать досрочное погашение долга в долгий ящик. Необходимо оценивать свои перспективы и возможности заранее, чтобы сэкономить, а не потерять. Если речь идёт о больших суммах, обратиться в суд имеет смысл. Помочь в этом вам могут наши юристы.

Подводные камни кредитных карт

Кредитные карты – это современный и очень популярный способ быстро взять необходимую сумму в долг. Банки регулярно звонят своим клиентам, чтобы рассказать о свежих супервыгодных предложениях. В том числе, и о кредитках. Они заманивают клиентов длительным беспроцентным периодом (грейс-период), в который легко уложиться, но только на первый взгляд. Если внимательно не изучить условия договора и сроки, можно легко запутаться, допустить просрочку и получить «в подарок» пени и штрафы плюсом к основному долгу, а также испорченную кредитную историю.

Важно знать, что минимальный обязательный платёж присутствует даже во время льготного периода. Он идёт на погашение основного долга. После того, как беспроцентный период закончился, размер ежемесячного платежа вырастет, а большая часть вносимых клиентом денег, будет уходить на погашение процентов. Если вносить только обязательный платёж, оставаться должником банка можно годами.

Стоит помнить и о том, что снятие с кредитки наличных – очень невыгодно клиентам. Во-первых, некоторые банки вообще не включают данную операцию в льготный период, а во-вторых, начисляются комиссии, могут действовать повышенные ставки и т.д. Как только вы вносите деньги на карту, банк, в первую очередь, «забирает себе» комиссии, проценты и неустойки, на погашение тела платежа идёт сущие копейки.

Какая стратегия пользования кредитной картой будет самой выгодной? Как можно быстрее выплачивать долг, пока не набежали огромные проценты. Конечно, стоит быть внимательными и укладываться в грейс-период.

Бродская Анна

автор

Имею высшее образование (НГМА). 8 лет работала в региональной прессе тиражом более 160 000 экземпляров, освещая актуальные социальные проблемы и события. 2 года писала статьи в журнал крупной сети дрогери. 4 года занималась написанием статей для топовых сайтов в России с миллионной аудиторией, а также являлась главным редактором Digital-агентства, ведущего более 150 сайтов. Обширные знания в области юриспруденции (в частности, в сфере банкротства физических лиц) и журналистики. Мои статьи помогают людям найти все ответы на волнующие их вопросы и дают варианты решения в непростых ситуациях. Пишу просто о сложном.

175 публикаций