Полная стоимость кредита: сколько придется заплатить банку

Что такое ПСК и почему на данный показатель нужно обращать внимание? Расскажем в этой статье.  

При заключении кредитного договора нужно обратить внимание на показатель полной стоимости кредита (ПСК). Он отражает все ваши расходы на обслуживание кредита на протяжении всего срока действия договора.

Как узнать полную стоимость кредита?Что включает в себя полная стоимость кредита? Какой закон регулирует порядок её расчёта? Расскажем, что значит полная стоимость кредита и каким образом её можно рассчитать. Также мы объясним, на что нужно обратить внимание при заключении кредитного договора и к каким последствиям могут привести просрочки по кредитам.

Что означает полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита — это, говоря простыми словами, показатель, отображающий все расходы, которые заёмщик платит банку за время кредитования. В чём заключается отличие ПСК от простой суммы кредита? В ПСК входит не только сумма, выдаваемая банком заёмщику, но и проценты, предусмотренные в договоре платежи, а также стоимость дополнительных услуг.

Полная стоимость кредита указывается в договоре, заключённом с банком. ПСК прописывается в рублях и в годовых процентах.

Полная стоимость кредита, в которой указаны все возможные расходы, позволит вам понять, во сколько вам в целом может обойтись ссуда. Благодаря этому вы сможете понять, стоит ли брать кредит на предложенных условиях или лучше посмотреть и другие предложения.

«Вытрясут все деньги быстро и без сожаления»: что будет, если не погасить кредитную карту

19 января 2024

Требования закона к полной стоимости кредита

Порядок расчёта ПСК регулирует федеральный закон №353, а допустимый размер контролируется ЦБ РФ. Для вычисления же полной стоимости кредита используется специальная формула — о ней мы расскажем далее.

Согласно правилам, полная стоимость кредита не может:

• превышать более чем на 1/3 среднерыночного значения ПСК (его Центробанк публикует на своём сайте);
• быть больше 292% годовых.

Что входит в полную стоимость кредита

Полная стоимость кредита в банке включает в себя:

1. Ежемесячные взносы. Данная категория включает в себя как погашения основной суммы задолженности, так и проценты, начисляемые за использование банковских средств.
2. Платежи, предусмотренные в договоре. Среди них — оплата за выдачу сверок или справок.
3. Страховая премия кредитору. Она может включаться, если имеются особые условия добровольного страхования, которые влияют на стоимость договора по кредиту.
4. Обязательные платежи третьим лицам. Это могут быть платежи нотариусам или оценщикам, если услуги данных специалистов необходимы для оформления ссуды (к примеру, если вы взяли ипотечный кредит).

Кроме того, полная стоимость кредита учитывает услуги и дополнительные расходы, которые могут появиться в процессе выплаты кредита. В их числе:

• комиссии за обслуживание и использование карты, а также за её выдачу;
• плату за уведомления об операциях, которые были осуществлены по карте (к примеру, SMS-оповещения);
• комиссии за услуги, предоставляющие более комфортные условия для выплаты ссуды (кредитных каникул, отсрочки первого платежа, предоставление дисконта по процентной ставке);
• стоимость услуг для регистрации договора по кредиту (к примеру, электронная регистрация права собственности).

Количество расходов и услуг зависит от условий договора и может меняться при реструктуризации, рефинансирования или частичном досрочном погашении. Все изменения полной стоимость кредита должны отражаться в договоре.

Кроме того, банк должен проинформировать вас о разнице в стоимости кредита с наличием дополнительных услуг и без них. Это необходимо для того, чтобы у вас была возможность сравнить условия кредитования, после чего принять взвешенное решение.

В полную стоимость кредита не входят:

• штрафы и пени, которые кредитор назначает за нарушение сроков внесения платежей;
• комиссии за наличные и безналичные операции (к примеру, за внесение денежных средств на счёт или за переводы);
• оплата доступа либо к дистанционным, либо к мобильным сервисам банка.

Как стать банкротом и избавиться от всех кредиторских задолженностей

11 ноября 2022

Как рассчитать полную стоимость кредита

Как уже было описано ранее, именно кредитор должен устанавливать размер ПСК и предоставлять об этом информацию заёмщику, указав в договоре. Как именно определяется сумма ПСК? Для этого банки используют универсальную формулу расчёта полной стоимости кредита: ПСК = i * ЧБП * 100.

В данной формуле:

• i — это процентная ставка базового периода, она выражена в форме десятичной дроби;
• ЧБП — это количество базовых периодов в году;

Однако для начала нужно вычислить процентную ставку базового периода. Она определяется по конкретной формуле. После того, как будет рассчитана ставка базового периода, дальше уже рассчитывается полная стоимость кредита.

Вам не придётся рассчитывать процентную ставку базового периода и полную стоимость кредита по формуле самостоятельно — банк посчитает необходимую сумму. Однако, чтобы проверить, не обманывает ли вас банк, вы можете сделать расчёт с помощью кредитного калькулятора онлайн (на сайте любого банковского учреждения) по упрощённой формуле. Для этого вам необходимо ввести срок и сумму кредита, после чего вы сможете получить расчёт суммы, которую необходимо вносить в качестве ежемесячного платежа. Затем вам нужно умножить ее на количество месяцев, в течение которых будет действовать договор. В итоге вы получите всю сумму, которую нужно будет вернуть кредитору (включающую в себя «тело» долга и проценты).

Рекомендации заёмщикам при заключении кредитного договора

Чтобы принять решение, заключать ли кредитный договор, вам необходимо подробно ознакомиться с его условиями. Расскажем, на что нужно обращать внимание.

1. Ознакомьтесь с ключевыми пунктами договора. Это основная сумма кредита, процентная ставка, дата погашения, дополнительные комиссии. Если что-то из перечисленного вас не устраивает, то лучше отказаться от подписания кредитного договора.
2. Ознакомьтесь с показателем ПСК. Помните, что он не должен превышать 292% годовых или 1/3 среднерыночного показателя полной стоимости кредита.
3. Изучите график внесения ежемесячных платежей. Чтобы не пропустить время оплаты, вы должны знать, когда и какую сумму нужно вносить.
4. Обратите внимание на тарифы осуществления услуг. Необходимо обязательно запросить информацию об этих тарифах у банка и изучить её.

Если какие-то условия договора по кредиту остались непонятны, задавайте уточняющие вопросы сотрудникам банка. Если необходимые разъяснения не были получены, то лучше договор не подписывать.

Если вы уже подписали кредитный договор, однако столкнулись с нарушением своих прав, то вы можете потребовать от банка их устранить — в этом случае можно написать жалобу на имя его руководителя. Если банк откажется решить проблему, то за защитой прав заёмщика можно обратиться в суд.

Полная стоимость кредита или займа рассчитывается во время заключения договора. Однако если вы будете нарушать условия договора или пользоваться дополнительными услугами, то реальные затраты по кредиту, которые вы понесёте, могут быть выше. Чтобы выплата по кредиту была для вас наиболее выгодной, мы предоставим вам несколько полезных советов.

• ни в коем случае не допускайте просрочек — в противном случае вам начислят пени и штрафы, которые приведут к существенному увеличению суммы для возврата кредиторам;
• не вносите денежные средства на погашение кредита через сервисы других банков, поскольку в этом случае с вас может взиматься комиссия;
• пользуйтесь скидками на обязательное страхование;
• сократите количество услуг третьих лиц по оформлению документов.

Что нужно знать о банкротстве физических лиц в 2025 году

8 января 2024

Какие могут быть последствия невыплаты кредита

Если вы будете нарушать условия кредитного договора, то вас могут ждать неприятные последствия. При просрочке банк может вам назначить пени (0,1% в день) или штраф (20% годовых).

Законно ли это, если проценты превышают сумму основного долга? Да, такое возможно, однако согласно ФЗ №353, штрафы не могут превышать 1,3-кратный размер суммы задолженности.

Если просрочка составит свыше трёх месяцев, то кредитор имеет право обратиться в суд. Как правило, при наличии просрочки у должника, суд встаёт на сторону банка. В этом случае дело будет решено не в вашу пользу, и по итогу на вас может быть заведено исполнительное производство. Это значит, что теперь вашей задолженностью займутся судебные приставы.

Сотрудники ФССП имеют право:

1. Заблокировать ваши банковские счета. В этом случае денежные средства, лежащие на них, пойдут на оплату задолженности перед кредитором.
2. Обязать работодателя выплачивать часть вашей зарплаты. Работодатель будет обязан перечислять до 50% вашего ежемесячного заработка на погашение долга.
3. Изъять ваше имущество. Судебные приставы могут арестовать недвижимость (дом, квартиру), личное транспортное средство (автомобиль, мотоцикл), ценные вещи, предметы искусства, драгоценности. Всё это будет впоследствии продано на торгах, деньги пойдут на оплату задолженности.
4. Наложить ограничения. К примеру, судебные приставы могут запретить выезд за границу или приостановить действие водительских прав.

Если у вас уже накопились задолженности по кредиту, и при этом нет денежных средств на их выплату, то вы можете подать на банкротство. С помощью этой процедуры вы можете списать свои задолженности по кредиту. Уже на первом судебном заседании вас признают банкротом — с этого момента кредитор не сможет потребовать от вас возврата долга.

Благодаря банкротству можно списать задолженности не только по кредиту. У вас также есть возможность избавиться от долгов по распискам, выплате налогов, коммунальным платежам, штрафам.

Чтобы во время прохождения процедуры банкротства у вас не возникло затруднений, можете обратиться к нам. Мы поможем подобрать юридическую компанию, занимающуюся сопровождением должников в процедуре банкротства. Профильные юристы разработают для вас индивидуальный план по банкротству, окажут поддержку на всех этапах процедуру и помогут списать задолженности — в том числе и по кредиту.

Общий итог статьи

• общая сумма кредита — это отображение всех ваших расходов на оформление и обслуживание ссуды;
• полная стоимость кредита указывается в кредитном договоре;
• размер ПСК не должен превышать 292% годовых или 1/3 среднерыночного показателя ПСК;
• рассчитать полную стоимость кредита можно по формуле ПСК = i * ЧБП * 100;
• просрочка по кредиту может привести не только к большим переплатам, но и к обращению кредитора в суд — это может закончиться открытием исполнительного производства и принудительным взысканием задолженности;
• если у вас нет средств на оплату задолженностей по кредиту, то вы можете пройти процедуру банкротства и списать их.