Чем отличается агентский договор от цессии? В каких случаях ваш долг может оказаться «в лапах» кредиторов? Обязаны ли вас уведомить, если коллекторы выкупили долг? Куда жаловаться, если коллекторы преступили закон? Спасёт ли срок исковой давности от выплаты задолженности?
Подберем вам надежную компанию по банкротству с рассрочкой от 3 000 руб./мес.
По данным ЦБ РФ, в 2022 году банки выдали населению кредиты на сумму более 12 трлн руб. Уже к началу 2023 года общий долг граждан перед банками превысил 27 трлн руб. А, по данным НБКИ, на одного заёмщика приходится 2,3 кредита. В прошлом году уровень закредитованности граждан превысил 54%. Впечатляющие цифры, не правда ли? Получается, что у каждого второго россиянина есть кредит, у каждого третьего – два и более. Закредитованность населения нашей страны растет с каждым годом, многие люди не справляются с финансовой нагрузкой. Банки, между тем, не сидят на месте, а продают долги коллекторам. В статье вы узнаете, что делать, если долг выкупили коллекторы, как защитить свои права, а также сможете скачать образцы заявлений и жалоб в самом конце.
Как ваши долги оказываются у коллекторов
Когда кредиторы продают задолженность коллекторским агентствам? Банки начинают активно действовать уже с первого дня просрочки. И сначала они предлагают должнику погасить долг «по-хорошему». Присылают ему уведомления с просьбами об оплате, звонят уточнить, когда он внесёт деньги. Затем начинают начисляться неустойки, которые имеют целью подстегнуть должника к оплате.
Если банк не смог добиться своих целей, то начинает действовать «по-плохому»:
обращается в суд, а затем к судебным приставам, которые занимаются принудительным взысканием долгов;
обращаются в коллекторские агентства, переуступая им свои права требования.
При этом нигде не зафиксирован срок, когда банк пойдёт «в атаку» на должника. Кредиторы могут начать действовать уже через несколько месяцев, а могут и через год. Продать долг по кредиту они имеют право как до, так и после суда, а также в том случае, если истёк срок исковой давности.
Банк продал мой долг коллекторам. Это вообще законно? Да, законодательство, а конкретно ст. 382 ГК РФ, говорит нам о том, что кредитные организации имеют право передавать права взыскания третьим лицам. Более того, когда вы оформляете кредит, данный пункт указан в договоре. Здесь молчание – знак согласия. Если вы не подали в банк письменный запрет на продажу вашего долга, значит согласились на это по умолчанию.
Когда кредиты чаще всего оказываются в руках коллекторов
Чаще всего это происходит, если должник их не гасит, игнорирует звонки от банков, или в случае, когда приставы не могут списать долги из-за отсутствия дохода и имущества.
Какие задолженности продают чаще всего? Коллекторы могут взяться не за все долги, у них есть свои приоритеты, основанные, в первую очередь, на получении собственной выгоды. В большинстве случаев КА работают с:
потребительскими кредитами, микрозаймами, задолженностями по кредитным картам с общей суммой долга менее 300 000 руб.;
с долгами без залога.
Почему именно они? Всё просто: банкам «возиться» с такими долгами невыгодно. Они потратят на возврат несоизмеримо много сил, времени и денег, для них «игра не стоит свеч». Именно поэтому кредитные организации предпочитают отдать проблемные задолженности коллекторам. Однако из этого правила есть исключения, КА нередко берутся и за многомиллионные задолженности, а банки сами занимаются небольшими долгами.
А что делать, если коллектор требует чужой долг? Стоит написать жалобу, образец которой вы можете скачать в конце статьи.
На каких основаниях банки продают ваш долг коллекторам
Каким образом осуществляется продажа банком долга коллекторам? Когда долг передают коллекторским агентствам, каковы сроки?
Есть всего несколько вариантов:
Агентский договор. Это договор без переуступки прав. То есть коллекторы в данном случае оказывают платную услуги по возврату долга и получают фиксированную сумму или комиссионное вознаграждение. При этом кредитором по-прежнему является банк. Чаще всего в рамках агентской схемы работы банк предлагает коллекторским агентствам кредиты с просрочками от 3-6 месяцев до 1 года. Коллекторы предлагают должнику вернуть деньги банку, они не забирают их себе. Основная их функция: напоминание о долге, с которой они прекрасно справляются, названивая и написывая должнику каждый божий день.
Договор цессии. Это самый распространённый способ взаимодействия банков и коллекторов. В данном случае коллекторы выкупают задолженность, право получения денежных средств переходит им. То есть деньги, которые выплатит должник, уже не будут перечисляться банку, они будут начислены коллекторскому агентству. Теперь именно оно является вашим кредитором, а не банк. Чаще всего цессия имеет место при просрочках более 6-12 месяцев.
При этом коллекторы не имеют права ставить должника «на счётчик» и начислять дополнительные проценты помимо тех, что уже начислял банк. Сотрудники агентства не имеют права в обязательном порядке требовать с должника всю сумму задолженности единовременно. Если просрочка более года, она нередко признаётся безнадёжной (невозвратной), поэтому банку проще и легче продать её коллекторам.
Продажа долга после суда. Кредитные организации имеют право продать задолженность после суда, согласно ст. 44 ГПК РФ. В данном случае КА обращается в суд, который выносит решение.
О том, что банки перепродали долг по кредиту коллекторскому агентству, должник узнаёт чаще всего по телефону из данной организации. Помимо этого, проинформировать о продаже долга заёмщика должен и банк. И это обязательно, если кредитор не звонил и не отправлял вам письмо с уведомлением, законность передачи прав на кредит можно оспорить и продолжить погашать задолженность банку. Однако стоит понимать, что задолженность в любом случае придётся погасить, она никуда не денется, не исчезнет и не спишется.
Не стоит при возникновении просрочки пытаться скрыться от банка и игнорировать его звонки. Напротив, намного более верным решением будет позвонить в кредитную организацию и рассказать о том, что у вас возникли временные финансовые трудности. Естественно, банк не поверит вам на слово, вы обязаны будете предоставить документальное подтверждение своим словам. Это может быть справка о снижении дохода или больничный лист, приказ о вашем увольнении и т. д.
Банк может вам помочь справиться с трудной финансовой ситуацией, например, осуществить реструктуризацию и уменьшить ваш ежемесячный платёж или же дать кредитные каникулы, которые подарят вам время, чтобы наладить ситуацию с финансами. Если же вы просто перестанете выплачивать кредит, риск оказаться в руках коллекторов довольно высок. Да и размер задолженности при этом не будет стоять на месте, а лишь расти.
Кого стоит бояться: коллекторов или приставов
Однако сегодня стоит бояться даже не коллекторов, у которых не так много прав и возможностей, а судебных приставов. Кредитные организации и коллекторские агентства могут подать на вас в суд. Судья может выдать судебный приказ, который передадут для принудительного взыскания сотрудникам ФССП. С этими ребятами шутки плохи. Вы можете их игнорировать сколько угодно, что не помешает им на совершенно законных основаниях списывать деньги с ваших счетов, арестовывать и изымать ценное имущество. Приставы не отстанут от вас до тех пор, пока долг не будет погашен до последней копейки.
Если долг уже просужен, то есть банк подавал иск в суд, это не помешает ему переуступить требования коллекторам. КА просто заявит о замене взыскателя в Службу судебных приставов, исполнительное производство будет идти своим чередом, деньги будут начисляться уже не банку, а коллекторам.
Обязаны ли уведомлять должника о продаже долга
Многие должники интересуются: «Если коллекторы выкупили мой долг, должны ли мне об этом сообщить? Кто, когда и каким образом будет меня уведомлять?».
В случае если банк, в котором вы кредитовались, решил продать вашу задолженность, то вас, согласно закону №230-ФЗ, регулирующему действия коллекторских агентств, в течение 30 рабочих дней с момента заключения договора цессии должен уведомить новый кредитор. Коллекторы звонят должнику и сообщают о смене кредитора и реквизитов для оплаты. Однако он имеет право никому ничего не платить до тех пор, пока не увидит копию договора цессии, подтверждающую продажу задолженности КА.
Стоит знать, что СМС-сообщения и звонки не имеют юридической силы, официальный статус уведомления есть только у заказного письма.
Сделать вид, что вы не получили или не увидели такое письмо не получится, оно считается доставленным и врученным после поступления на ваш адрес.
А должен ли банк уведомлять клиента о смене кредитора? Да, это его обязанность. Кредитная организация должна разместить соответствующее объявление на Федресурсе в течение 30 дней. Должник может увидеть это во вкладке «Коллекторы», войдя в личный кабинет при помощи быстрой авторизации через «Госуслуги».
Помимо этого, информация о переуступке прав отражается в Бюро кредитных историй (БКИ). Это означает, что соответствующая отметка о продаже долга появится в вашей кредитной истории. Если вам звонят неизвестные вам люди с незнакомых номеров и говорят, что выкупили ваш долг у банка, для начала стоит прояснить ситуацию и проверить их слова, позвонив в банк.
Если банк не уведомлял вас о сделке с коллекторами и вы по-прежнему вносите платежи на привычные реквизиты, деньги должны вернуться ему или же, если вы попросите, будут перечислены коллекторам.
Важно знать, что правила, которым обязаны подчиняться коллекторы, прописаны в Законе №230-ФЗ. Если банк продал ваш долг по займу коллекторам, стоит внимательно ознакомиться с нормами законодательства, чтобы быть в курсе, что могут, а что не могут делать коллекторы. Зная свои права, вы сможете предотвратить нарушение закона, а также и вовсе избавиться от контактов с представителями агентств.
Вы должны больше 220 000 ₽?
Подберем вам надежную компанию по банкротству с рассрочкой от 5 000 ₽/мес. Вам спишут долги по 127-ФЗ под ключ с учетом набежавших процентов, штрафов и неустоек.
Низкие цены
Подберем вам компании самыми щадящими ценами.
Гарантии
Выберем компании, которые гарантируют возврат в случае несписания долга.
Поддержка
Проконсультируем вас по любым вопросам процедуры банкротства.
Оставьте свой номер телефона и наши юристы проконсультируют вас о банкротстве и юридических компаниях бесплатно.
Спасибо за обращение!
Мы свяжемся с вами в ближайшее время и подробно ответим на все ваши вопросы.
Что делать, если долг выкупили коллекторы – инструкция
Если вы узнали о том, что ваша задолженность теперь в руках у коллекторского агентства, не стоит паниковать. Придерживайтесь следующих шагов:
1 Шаг
Проверка коллекторского агентства.
Проверьте, кто вам звонит: коллекторы, которые действительно выкупили ваш долги или мошенники, которые ими притворяются. Важно знать, правомерны ли требования, которые к вам предъявляют, а также, законно ли прошла передача прав на взыскание. Как это сделать? Для начала стоит выяснить полное наименование организации и запросить у неё копию договора цессии. Чтобы проверить агентство, необходимо найти его в реестре ФССП.
Например, коллекторы представились как ООО «Национальная служба взыскания», заходим на сайт приставов, в правом верхнем углу нажимаем на 3 горизонтальные полоски, а затем в меню «Сервисы» выбираем последний пункт, именно там и будет находиться реестр зарегистрированных и легальных коллекторов. ООО «НСВ» находится в списке под номером 4. Стоит обратить внимание на цветовой индикатор, отражающий категорию риска. В данном случае он красный, что говорит о высокой категории риска. Коллекторы данной организации неоднократно замечены в нарушении своих полномочий, что отмечено ФССП.
В реестре есть также официальный сайт организации.
Шаг 2
Проверка информации в банке
Позвоните в банк, в котором вы кредитовались. Необходимо уточнить, действительно ли кредитор продал ваш долг агентству, а также, о какой сумме задолженности идёт речь.
Шаг 3
Пообщайтесь с кредиторами
Если всё верно, банк действительно больше не является вашим кредитором, а продажа долга прошла на законных основаниях. Узнайте у представителей КА новые реквизиты, обсудите, как будет происходить погашение долга.
Если вы пойдёте им навстречу, это облегчит жизнь как коллекторам, так и вам. Не придётся вздрагивать от каждого звонка или сообщения, письма, прятаться, менять сим-карты. Все мы взрослые цивилизованные люди, поэтому проблему нужно и можно решить. У агентств есть возможность сделать должнику скидку, так как они нередко выкупают долги за копейки. Вы можете рассказать коллекторам о вашей тяжелой финансовой ситуации, создать удобный для себя график платежей, получить скидку.
Как общаться с коллекторами: что можно, а что нельзя
Несмотря на то что коллекторов давно ограничивают рамки закона, они нередко пытаются его нарушить. Например, оказывают психологическое давление на должника, его семью и родственников, запугивают, угрожают. Ведь единственная их цель – получить деньги. Не стоит идти на поводу у коллекторов, преступающих закон. Существуют негласные правила общения с коллекторами.
Что нужно сделать:
узнать всё о коллекторском агентстве;
изучить Закон №230-ФЗ;
сообщить коллектору, если он нарушает ваши законные права;
фиксировать все входящие сообщения, записывать телефонные разговоры.
Аудиозаписи с угрозами потом смогут выступить доказательствами правонарушения при подаче жалобы в соответствующие органы, о которых мы расскажем далее в статье.
Чего не стоит делать в разговоре с коллекторами? Грубить, хамить, угрожать, врать (в том числе о сроках оплаты).
А как себя правильно вести? Не избегать и не игнорировать. Отключать телефон или менять номер – не выход, это только усугубит вашу ситуацию. Лучше пойти на контакт и всё мирно обсудить.
На что коллекторы имеют права, а на что – нет
Коллекторов многие боятся, так как наслышаны, как они работали в 90-х, какие меры и методы возврата долгов применяли. Однако сегодня все расправы и пытки давно в прошлом. К вам не придёт парочка мордоворотов с битами, ведь это незаконно. Да, к сожалению «черные коллекторы» существуют и сегодня, но стоит знать, что такие организации на все 100% нарушают закон, если превышают свои полномочия, прописанные в законодательстве. Если вы не нашли КА на сайте ФССП, это означает, что с вами связались мошенники, стоит обратиться в полицию.
Жалобу на угрозы коллекторов в полицию или в прокуратуру вы можете скачать внизу статьи.
Многие люди не знают, имеют ли право коллекторы арестовать карту или имущество должника. Сразу ответим, что арест могут производить лишь судебные приставы, у КА таких полномочий нет.
Коллекторы имеют право
Коллекторы не имеют право
Уведомить должника о наличии долга и необходимости его погашения
Угрожать, шантажировать, применять методы психологического насилия, оскорблять и унижать должника
Звонить с 8:00 до 22:00 по будням и с 9:00 до 20:00 в выходные не более 1 раза в сутки, 2 – в неделю, 8 – в месяц
Применять физическую силу к должнику, его знакомым и близким, причинять вред имуществу – уничтожать, портить
Отправлять СМС-сообщения, писать в мессенджеры, отправлять электронные письма не чаще 2 раза в сутки, 4 – в неделю, 16 – в месяц
Скрывать номер, ФИО, название организации, звонить анонимно
Лично приходить к должнику не чаще 1 раза в неделю
Предоставлять ложные сведения, в том числе и о размере задолженности
Заходить в жильё только с согласия собственника
Распространять персональную информацию о должнике и его долге третьим лицам (коллегам, соседям)
Звонить должнику только на указанный в договоре номер
Самовольно увеличивать сумму долга, начислять штрафы, пени, проценты
Представлять интересы кредитора в суде
Представляться госслужащими, принудительно взыскивать денежные средства
Коллекторы обязаны представляться и называть наименование своей организации. Если они этого не делают, то можно смело жаловаться в ФССП и НАПКА. А еще лучше предоставить этим организациям доказательство в виде записи звонка.
Что будет нерадивым коллекторам в случае нарушения Закона №230? Им придётся несладко, так как они могут лишиться лицензии и получить крупный штраф до 2 млн руб.
Что делать, если коллекторы нарушили закон
Куда обращаться, если ваши права были нарушены: вам грубили, хамили, угрожали. Перечислим организации, которые вам помогут.
ЦБ РФ. В Центробанк следует обращаться в случае, если ваш банк незаконно передал долг коллекторам.
НАПКА. Этот орган тщательно следит за своими участниками и быстро накажет виновных.
ФССП. Коллекторы боятся приставов как огня, ведь именно их всевидящее око следит за их деятельностью. Даже если вы направили жалобу не в ту организацию, приставы отправят её туда, куда следует.
Полиция. Если вам и вашим близким угрожали, причинили вред, применили силу, стоит написать заявление в правоохранительные органы.
Прокуратура. Если в полиции от вас отмахиваются, стоит обратиться в данный орган за восстановлением справедливости. От проверки коллекторам не уйти.
Роспотребнадзор и Роскомнадзор. Если нарушены ваши права как потребителя, например, коллекторы разглашают личные данные соседям, коллегам и руководству, размещают их в интернете, звонят вам по 20 раз в день, стоит написать заявление в вышеуказанные организации.
Чтобы защитить свои права и наказать виновных, вам понадобятся доказательства в виде записей разговоров, скриншотов переписок, а также контактных данных свидетелей: соседей, друзей, коллег по работе.
Скачать различные образцы жалоб можно внизу статьи
Что делать, чтобы банк не продал ваш долг коллекторам
Если вы не хотите иметь дело с агентствами, стоит задуматься, как это сделать. В первую очередь, необходимо подумать, как можно быстрее избавиться от накопившихся долгов.
Вот несколько вариантов:
Внимательно следите за доходами и расходами. Анализируйте, куда вы тратите деньги, какие расходы можно легко и безболезненно сократить. Не совершайте необдуманные и импульсивные покупки, о которых можете пожалеть.
Продайте имущество. Если у вас пылятся шкаф, велосипед или инструменты, их можно легко продать на том же Авито. Если долг крупный, можно реализовать авто или недвижимость. Если вовремя не справиться с долгами, они будут расти, а когда ими займутся приставы, начислится и немаленький исполнительский сбор.
Найдите подработку. Сегодня сделать это довольно несложно, вариантов масса, было бы желание.
Попросите помощи у близких. Если есть возможность занять деньги у родственников и погасить долг, попробуйте воспользоваться этой возможностью.
Подайте заявление на банкротство. Сегодня есть законный инструмент, позволяющий избавиться от непосильных долгов через МФЦ или суд. Банкротство физлиц – очень популярная процедура, которая ежегодно помогает людям избавиться от многомиллионных долгов.
Когда от вас отстанут коллекторы
В некоторых случаях коллекторские агентства действительно могут перестать требовать с вас возврата долга. Например, если вы проходите длительное лечение серьёзного заболевания в больнице, у вас есть или возникла инвалидность. Однако даже в этих случаях банку ничто не помешает подать на вас в суд.
Заявление об отказе от взаимодействия с коллекторами вы можете скачать в конце нашей статьи.
Отказ от взаимодействия с коллекторами
КА – это не государственная структура, а коммерческая организация, поэтому вы можете легко отказаться от общения с ними, написав соответствующее заявление. Подать его можно как лично, так и заказным письмом. Должники могут воспользоваться этим правом в случае, если просрочка длится более 4 месяцев. Однако и после этого коллекторы могут «молча» подать на вас в суд.
Срок исковой давности равен трём годам. На него уповают многие, однако это не панацея, ведь очень мала вероятность того, что кредиторы будут сидеть сложа руки годами. В банках есть целые отделы, которые следят, чтобы данный период не истёк. Если же срок волшебным образом пропущен, а банк обратился в суд, следует подать заявление о его пропуске, в этом случае долг будет признан безнадёжным, а суд откажет кредиторам во взыскании.
Банкротство физических лиц
Если долг продан коллекторам, банкротство станет отличным способом списать долги и избавиться от регулярных звонков. Для этого человек может пройти внесудебную или судебную процедуру, имеющие свои различия. Важно знать, что как только начинается процедура, ни кредиторы, ни коллекторы не имеют права с вами взаимодействовать, звонить, писать, что-либо требовать. Все свои обращения они могут направить в суд, включиться в список кредиторов и ждать его решения. Всеми материальными вопросами занимается финансовый управляющий.
Одним из преимуществ процедуры является то, что во время её прохождения долг не растёт, приостанавливается начисление пеней и процентов. Если судья принял решение о реализации имущества, то после расчёта с кредиторами, с должника спишут все кредитные долги.
Занимать или брать кредит только в случае крайней необходимости.
Контролировать личный бюджет.
Перекредитование.
Продажа имущества.
Поиск дополнительного дохода.
Банкротство поможет избавиться от коллекторов?
Да, данная процедура избавит вас от необходимости общаться с кредитными организациями и коллекторскими агентствами, а также поможет списать долги. Это значит, что после банкротства они не смогут ничего взыскать повторно.
Можно ли мирно договориться с коллекторами, получить скидку?
Да, это вполне реально. Коллекторы могут предложить различные варианты погашения задолженности, скидку, разработают индивидуальный график.
Остались вопросы?
Не знаете, какая компания подойдёт именно вам? Подскажем на консультации!
Имею высшее образование (НГМА). 8 лет работала в региональной прессе тиражом более 160 000 экземпляров, освещая актуальные социальные проблемы и события. 2 года писала статьи в журнал крупной сети дрогери. 4 года занималась написанием статей для топовых сайтов в России с миллионной аудиторией, а также являлась главным редактором Digital-агентства, ведущего более 150 сайтов. Обширные знания в области юриспруденции (в частности, в сфере банкротства физических лиц) и журналистики. Мои статьи помогают людям найти все ответы на волнующие их вопросы и дают варианты решения в непростых ситуациях. Пишу просто о сложном.
Мы свяжемся с вами в ближайшее время и подробно ответим на все ваши вопросы.
Хотите стать экспертом портала Банкротство Инфо?
Оставьте свой контактный емайл и мы с вами свяжемся!
Спасибо за обращение!
Мы свяжемся с вами в ближайшее время и подробно ответим на все ваши вопросы.
Заявка
Спасибо за обращение!
Мы свяжемся с вами в ближайшее время и подробно ответим на все ваши вопросы.
Загрузка
Показать
Заявка на бесплатную консультацию
Спасибо за обращение!
Мы свяжемся с вами в ближайшее время и подробно ответим на все ваши вопросы.
Как начать процедуру банкротства без лишних заморочек?
Бесплатно получите 2 подробные инструкции по банкротству через МФЦ и суд с чек-листом, и у вас все получится!
Удобно изучать на любом устройстве
Вы ничего не забудете: важные моменты в чек-листе
Всегда перед глазами: распечатайте и повесьте на стену
Упростит вам жизнь: не придется изучать статьи и законы
Введите свой телефон, и мы пришлем ссылку на загрузку документа.
Получение документов ни к чему вас не обязывает и совершенно бесплатно.
Мы используем cookie-файлы. С их помощью мы заботимся о вас, улучшая работу сайта
Просматривая этот сайт, вы соглашаетесь с нашей политикой конфиденциальности
Бродская Анна