Дорога к «чёрным кредиторам»: закроют ли МФО в России?

По данным Центробанка России, с июля по сентябрь 2023 года жители России взяли в МФО на 6% большую сумму, чем с апреля по июнь. Россияне взяли микрозаймы на 423 млрд руб. за 3 месяца. 76% из них — онлайн-займы.

МФО спасают людей в периоды кризиса как финансовая помощь в экстренных ситуациях. Получить микрозаем можно с одним паспортом, без справок о доходах и выписки из ПФР. Низкие требования компенсируются высокими процентами.

Выплата микрозайма требует финансовой грамотности и дисциплины. Если просрочить платеж, то должник рискует попасть в кабалу. Множество людей в России уже находится в тяжёлой финансовой ситуации из-за множества микрозаймов, которые они вынуждены выплачивать.

Госдума из сессии в сессию поднимает вопрос закрытия микрофинансовых организаций в России. Однако запретить МФО до сих пор не удалось. За их сохранение выступают многие финансовые эксперты и даже Центробанк России. Зачем они защищают мелкие кредитные организации и что случится, если их закрыть — разбираемся в статье.

Почему Госдума хочет закрыть МФО в России

Рынок МФО существует в России достаточно недолго – с 2011 года. За эти 13 лет сфера микрозаймов вызвала ожесточённые споры. Госдума несколько раз выносила на обсуждение законопроекты, которые бы полностью запретили МФО в России. Причиной тому — избыточно высокие проценты и крайняя закредитованность граждан, которая только растёт из-за доступности кредитов в МФО.

Согласно отчёту ЦБ РФ, за 2023 год долг россиян по микрозаймам вырос на 22%, до 443 млрд руб. Количество займов физлицам выросло на 24% — до 362 млрд руб.

Более 50% микрозаймов выдавалось по ставкам, близким к максимальному законодательному порогу – 292%. 70% кредитов в МФО были выданы на срок до 6 месяцев по 278–286% годовых. Еще чуть более 10% займов выданы «всего лишь» под 149%.

Обычно за микрозаймами обращаются те, кому крупные банки не одобряют кредит из-за плохой кредитной истории или повышенного уровня долговой нагрузки – например, если человек параллельно платит несколько крупных кредитов. Закредитованность жителей России взлетает всё выше: в 2024 году больше 10 миллионов россиян платят одновременно не менее 2-х кредитов.

Закон о запрете МФО в России

Госдума пыталась закрыть дорогу в долговую яму, в которую проваливается население России. Сделать они решили достаточно «топорным» способом – запретить МФО. Его обсуждали на осенней сессии 2023 года.

Законопроект предлагает отменить закон об оказании микрофинансовых услуг и деятельности микрофинансовых организаций. Это связано с тем, что в наше время все больше людей с низким уровнем дохода вынуждены обращаться за микрозаймами из-за сложной экономической ситуации в стране.

Хотя во всем мире микрофинансирование является распространенной практикой, в России развитие этого сектора финансового рынка приводит к быстрому росту долгов и ухудшению жизни людей, несмотря на установленные ранее ограничения.

Как считают члены Госдумы, если микрофинансовые организации перестанут выдавать кредиты с очень высокими процентными ставками, это поможет защитить людей с низкими доходами от перегрузки кредитными обязательствами. Также новый закон может помочь снизить уровень преступности, который, по мнению парламентариев, растёт из-за непосильной долговой нагрузки.

Почему в России бессмысленно закрывать МФО

Алогичность законопроекта видна с первых строк: бороться с должниками через закрытие МФО равносильно лечению открытого перелома обезболивающим. Закредитованность — это лишь «симптом». Главная «болезнь» — это низкие доходы населения, неспособность людей обеспечить свои постоянные потребности на деньги с зарплат.

Если микрофинансовые организации будут закрыты, люди не прекратят влезать в долги. В ход пойдут ломбарды, комиссионки, «чёрные кредиторы» и прочее наследие веков ушедших.

«Я не я, просрочка не моя»: что делать, если на вас оформили кредит без вашего ведома

11 марта 2024

Как последствие, может снова сложиться целая прослойка пожизненных должников и кредиторов — эдаких «Раскольниковых» и «старух-процентщиц». Контролировать их будет невозможно: если сейчас Центробанк ведёт учёт всех организаций, выдающих займы, то составить подобный реестр с физлицами будет почти невозможно.

Позиция ЦБ РФ по закрытию МФО

Центральный банк России не поддерживает идею запрета деятельности микрофинансовых организаций в стране.

Представители Центробанка подчеркивают, что запрет на МФО может привести к ухудшению доступности финансовых услуг для граждан и бизнеса, которым необходимы краткосрочные займы, например, на лечение, приобретение бытовой техники или оборудование для небольших предприятий. Это может привести к тому, что люди и компании будут вынуждены обращаться к неофициальным кредиторам, действующим вне закона.

По данным Центробанка, почти 20% портфеля МФО приходится на займы, выданные предпринимателям. Кроме того, эти организации обеспечивают доступность заемных средств для граждан, включая жителей отдаленных регионов России.

Альтернатива закону о закрытии МФО

Банк России с 1 июля 2023 года установил максимальный уровень процентной ставки по займам – он был снижен с 1% до 0,8% в день, а сумма максимальной переплаты по кредиту, после которой проценты не начисляются, была сокращена с 150% до 130%.

Эти меры направлены на обеспечение более благоприятной финансовой среды для населения и предотвращение чрезмерной задолженности граждан.

Согласно новому закону, неустойка по долгу теперь не может превышать основной долг более чем в 1,3 раза. Основной долг – это сумма, которую МФО выдала должнику.

Ограничение в 1,3 раза применимо только к займам, оформленным после 1 июля 2023 года.

Если вы оформили заём раньше 1 июля 2023 года, то для вас действуют другие ограничения по неустойкам. Они зависят от даты заключения договора.

Размер процентной ставки не должен превышать 0,8% в день или 292% в год по займам, которые были получены после 1 июля 2023 года. По договорам, заключенным до 28 января 2019 года, ставка не может быть более 1,5% в день. С 1 июля 2019 года значение снизилось до 1% в день.

Что делать, если накопилось много долгов по микрозаймам

Банкрот – это не вымышленный герой из страшных историй, который безрассудно растратил все свои деньги и теперь вынужден стоять на бульварах с протянутой рукой. Это обычный человек, который временно не может погасить долги по микрозаймам или другим кредитам.

Чтобы понять, нужно ли вам банкротство , пройдите небольшой тест. Если хотя бы на одно утверждение вы дадите положительный ответ — вам стоит задуматься о банкротстве.

1. У вас есть крупная просрочка по микрозайму?
2. Вам начисляется неустойка?
3. Вы уже больше месяца вы не платите по долгам?
4. Размер всех ваших долгов больше стоимости всего вашего имущества?
5. ФССП ведёт против вас исполнительное производство?
6. К вам наведываются коллекторы?
7. У вас нет средств для оплаты долгов и имущества для продажи?

Банкротство возможно и в непредвиденных обстоятельствах, которые мешают выплате долгов: серьезное заболевание, увольнение с работы, стихийные бедствия. А такие ситуации могут произойти с любым человеком.