Залоговое имущество для получения кредита — плюсы и минусы

Стоит ли брать кредит под залог имущества? Что это такое и как работает? В чем преимущества и опасности?

За первый квартал 2024 года россияне получили 53 810 кредитов на общую сумму 63,32 млрд рублей, оставив имущество в залоге у банков. Динамика по сравнению с последним кварталом 2023 года на лицо: число выданных займов увеличилось на 18%, а общий кредитный портфель — на 28%. Средняя сумма кредита под залог выросла на 9%, достигнув отметки в 1,18 млн рублей, а средний срок кредитования увеличился на пять месяцев и составил 63 месяца.

Что такое залог, как он работает, почему банки чаще соглашаются выдавать кредиты с обеспечением и в чем опасность для заемщика – разберем эту тему подробнее.

Что такое залог и как он работает

Залоговое имущество – это обеспечение по займу или кредиту, гарантия для банка, что он не останется без денег, даже если заемщик станет неплатежеспособен. Залоговые обязательства регулирует Гражданский Кодекс, а в договоре с банком всегда прописываются условия, на которых кредитная организация выдает деньги под залог имущества заемщика.

Допустим, заемщик собирается брать кредит, банк проверяет его данные, кредитную историю, доход, но не может одобрить обычный потребительский кредит, так как заемщик имеет небольшой кредитный рейтинг. В таком случае банк может предложить либо дорогой кредит с повышенной процентной ставкой, меньшую сумму или кредит с обеспечением на более выгодных условиях.

В таком случае заемщик становится залогодателем, а банк – залогодержателем. Имущество заемщика оценивается, все закрепляется в договоре.

Простыми словами залог – это имущество заемщика, которое он передает банку, пока будет пользоваться его деньгами, и которое банк сможет продать, если заемщик не выполнит свои кредитные обязательства.

Виды залога

Согласно Гражданскому Кодексу залог бывает разных видов:

• товарные запасы, если их стоимость не снижается и остается неизменной по договору;
• ценные бумаги;
• имущественные, исключительные права и прочие;
• вещевой залог в ломбарде;
• обязательства.

Относительно банковских кредитов залог может быть на движимое и недвижимое имущество. Это может быть автокредит, ипотека или просто кредит с обеспечением, где заемщик предлагает свое имущество в залог, чтобы получить большую сумму или лучшие условия по платежам.

Как влияет банкротство на работу

9 ноября 2022

Какое имущество можно отдать в залог

Что значит залог согласно Гражданскому кодексу? Согласно статье 336, залогом может быть любое имущество:

• недвижимость – дом, квартира, участок, гараж;
• автотранспорт;
• ценные бумаги;
• товары и пр.

Что такое залог в банке? Это, как правило, движимое и недвижимое имущество заемщика, которое банк посчитает ликвидным. Кредитные организации имеют свой перечень имущества, которое они могут принять в залог у потенциального клиента.

Например, МФО запрещено законом выдавать займы под залог недвижимости, а под залог транспортного средства можно. Такой микрозайм может быть двух видов: когда машина остается в пользовании у заемщика, и когда ею нельзя пользоваться, и она стоит на стоянке МФО. Второй вариант микрокредита становится для заемщика дешевле.

Относительно недвижимости требования банков могут быть достаточно строгими. Некоторые кредитные организации не рассматривают определенные районы в городе, квартиры на первом этаже, дома без отопления и т. д.

В целом, требования банков к недвижимости сводятся к следующим параметрам:

• квартира должна располагаться не в аварийном доме;
• в квартире должны быть проведены все коммуникации;
• не должно быть обременений на недвижимости и несовершеннолетних собственников;
• дом с участком должен быть в собственности у заемщика или третьего лица.

Банк точно не примет в залог бесхозные постройки, аварийное жилье.

Залог движимого имущества в кредите должен быть не старше 10-15 лет (легковые автомобили и грузовой транспорт).

В чем особенности кредитов с залогом

Почему кредиторы требуют обеспечение? Как работает залог? На самом деле все очень просто. Имущество в залоге гарантирует банку возврат средств, поэтому он проще одобряет большую сумму и дает более лояльные условия кредитования заемщику.

Правила следующие:

• имущество должно пройти оценку, все затраты на ее выполнение берет на себя заемщик;
• банк рассматривает стоимость имущества так, чтобы она покрывала и долг, и проценты;
• залог банку может передать не сам заемщик, а третье лицо;
• залогодатель должен быть собственником имущества и иметь соответствующие документы;
• залог обязательно страхуется – если страховку не оформить, то кредит обойдется дороже;
• если кредит берет один из супругов, то на оформление залога нужно согласие второго супруга.

Однако важно понимать, что после оценки имущества банк все равно не даст больше 70-80% от его стоимости в качестве кредита.

Эта разница в суммах оценки и кредита – еще один вид подстраховки банка, если вдруг имущество не удастся продать по определенной цене или возникнут другие непредвиденные обстоятельства. Банку важно, чтобы продажа имущества заемщика в случае необходимости покрыла все расходы: был возвращен основной долг, проценты и другие затраты кредитора.

Особенности кредита с обеспечением:

• залог (при ипотеке или автокредитовании) остается в обременении у банка, пока заемщик не погасит долг;
• банк имеет право забрать имущество, если заемщик не платит по кредиту более 3 месяцев;
• если была страховка, а имущество повреждено, например, машина разбита, банк покроет расходы за счет нее;
• если после продажи имущества остаются деньги, банк вернет разницу владельцу после покрытия всех расходов и закрытия долга;
• если суммы от продажи имущества не хватило для погашения долга, кредитор имеет право взыскать с заемщика остаток суммы или забрать другое имущество должника.

Важно знать, что кредитор не имеет права использовать имущество должника для погашения долга, если долг незначительный – меньше 5% от стоимости залога, а просрочка составляет менее 3 месяцев.

Последствия передачи имущества в залог

Какие права имеет заемщик, когда передает имущество в залог банку? На самом деле все зависит от договора. В стандартном документе прописано разрешение пользоваться имуществом, на которое банк накладывает обременение. Также заемщик может передавать имущество в пользование третьим лицам.

Однако очень часто банк накладывает ограничения. Например, если квартира в залоге у банка, то заемщик:

• может делать там ремонт, не запрашивая разрешения у банка;
• не может сделать перепланировку, не согласовав ее с кредитором;
• не может сдать в аренду квартиру, если банк не согласится;
• не может продать или подарить недвижимость без согласия банка.

Если заемщик нарушит договор с банком, то кредитор вправе потребовать полного досрочного погашения кредита. При невыполнении этого условия банк реализует недвижимость с торгов.

Важно знать, что даже если в вашем договоре нет подобных ограничений, то при желании выполнить перепланировку или подарить жилье, заложенное банку, лучше уведомить кредитора об этом.

В случае с автокредитованием с залогом тоже есть свои нюансы:

• все документы на машину остаются у владельца, автомобилем можно пользоваться;
• машину нельзя продать, пока не будет погашен кредит;
• залог банк снимет только после полного погашения долга.

Пройти банкротство дёшево: преимущества и риски

22 ноября 2024

Как сохранить залоговое имущество при банкротстве

Судебная практика такова, что в банкротстве на сегодняшний день можно сохранить только единственное ипотечное жилье. Закон позволяет оформить отдельное мировое соглашение и выплачивать ипотеку по новому графику, а остальные долги списать.

Если у вас кредит с залогом автомобиля, то, к сожалению, при банкротстве он будет продан с торгов, и таким образом, закрыт долг по кредиту.

Что можно сделать с залогом по кредиту в банкротстве? Залоговое имущество выставляется на торги, но, если есть возможность, его могут выкупить родственники должника. Также должник имеет право самостоятельно продать имущество, чтобы попытаться выручить больше денег за него, закрыть долг и получить остаток средств.

В любом случае важно знать, что перед банкротством необходима подготовка к процессу, разработка стратегии и консультация грамотного юриста.

Юрист проанализирует ваше финансовое положение, поможет разобраться с кредитами, залогом, приставами, коллекторами. Анализ ситуации даст возможность спрогнозировать ход банкротства, понять, что делать с имуществом, какой будет доход в процедуре. Важно заранее обговорить все нюансы. Тогда вы пройдете банкротство спокойно и быстро, даже с наличием залоговых кредитов.

Обращайтесь, мы поможем найти надежную компанию по банкротству, которая возьмется за сопровождение вашего дела.

Подведем итоги

• Залогом по закону может выступать любое имущество. В качестве залога для кредита чаще всего принимается недвижимость или транспортные средства.
• Кредит под залог позволяет получить большую сумму и на более выгодных для заемщика условиях. Однако оформить кредит с обеспечением не просто. Имущество должно пройти оценку, за которую платит заемщик, и подойти по требованиям банка – быть ликвидным.
• Кредит под залог имущества опасен для заемщика тем, что он может потерять свою квартиру или автомобиль, если не погасит долг полностью. Единственное исключение, когда банк не может забрать и продать имущество должника – если долг составляет меньше 5% от стоимости имущества и просрочка меньше 3 месяцев. 
• Чтобы спасти залоговое имущество в банкротстве, нужно проконсультироваться с юристом и разработать стратегию процедуры, чтобы понять, как сохранить квартиру или автомобиль. Единственное жилье в ипотеке можно сохранить в банкротстве, если должник готов оплачивать кредит.