Стоп-слово должника: как взять кредитные каникулы в 2024 году
Теперь нельзя запросить отсрочку по кредитам и займам, по которым уже предоставлялись льготы.
- Какие у банков есть инструменты для отсрочки платежа
- Для чего нужны кредитные каникулы
- Закон о кредитных каникулах от 2024 года
- На какие кредиты можно взять отсрочку
- Кто имеет право на отсрочку по кредиту
- Как взять отсрочку по кредиту: 3 шага
- Что приложить к заявлению о кредитных каникулах
- Сколько длятся кредитные каникулы
- Как начисляются проценты во время кредитных каникул
- Ипотечные каникулы — что это
- Кредитные каникулы для участников военных действий
- Как оформить отсрочку по кредиту военнослужащему
- Последствия каждого способа по снижению долговой нагрузки
- Образцы документов
Подберем вам надежную компанию по банкротству с рассрочкой от 3 000 руб./мес.
Кредитные каникулы вошли в лексикон с «коронавирусной эпохи». Через 4 года после пандемии отсрочка по кредиту осталась во многих банках. Это способ восстановить платёжеспособность должника.
Однако условия кредитных каникул изменились с тех времён. В частности, в 2024 году начал действовать новый закон предоставления отсрочки по кредиту. Каковы новые правила и как получить отсрочку по кредиту в 2024 году — разберёмся в этой статье.
Какие у банков есть инструменты для отсрочки платежа
Банки предлагают 4 инструмента для облегчения вашей долговой нагрузки. Они работают и по потребительским займам, и по кредитным картам, и по ипотеке. В зависимости от вашей кредитной истории, наличия просрочки и финансового положения можно выбрать способ договориться с банком и избежать взыскания.
| Инструмент | Условия | Как получить | Принцип действия |
| Реструктуризация | Нет долгов перед банком-кредитором. Доход уменьшился незначительно, не изменился, либо изменение доказать нельзя. | Заполнить заявление с обоснованием причин, почему вам нужно снизить платёж. | Ежемесячный платёж уменьшается, а срок выплат продлевается. |
| Кредитные каникулы | Доход упал ниже, чем на 30%, и это можно доказать документально. Отсрочить можно:
| Заполнить заявление и приложить документы, подтверждающие снижение доходов. | Ежемесячный платёж можно не вносить до 6 месяцев, но проценты продолжают начисляться. |
| Рефинансирование | Вы нашли банк с более привлекательными условиями по кредиту, и он согласен выдать вам деньги на этих условиях. | Заключить новый кредитный договор с банком. | Вы берёте кредит в другом банке на остаток по старому кредиту, но на более выгодных условиях. |
| Мировое соглашение | Началось судебное разбирательство по делу, но вы договорились с банком о новом режиме платежей, либо у вас появился доход для погашения кредита. | Подписать мировое соглашение и отправить его копию в суд для прекращения судебного разбирательства. | Должник может предложить банку план погашения задолженности во время судебного разбирательства. Если банк согласится, дело прекратится, и стороны оформят мировое соглашение. Однако неисполнение условий соглашения даст банку право возобновить разбирательство. Такая договоренность может помочь смягчить условия и закрыть долг. Аналогичное соглашение возможно и на этапе исполнительного производства. |
Часто в банках есть индивидуальные условия для должников – акции или кредитная амнистия. В рамках этих акций банк может списать часть долга, уменьшить размер неустойки или списать её полностью.
Кредитная амнистия похожа на акцию. Некоторые банки позволяют в случае просрочки погасить одним платежом некоторую часть долга, тогда банк прекратит требования по задолженности. Это значит, что кредитор не сможет продать долг, подать в суд или применить штрафы. Наличие этих двух программ нужно уточнять в вашем банке. Эти инструменты работают не везде.
Для чего нужны кредитные каникулы
Кредитные каникулы выдают должнику, если он временно утратил платёжеспособность. В это время платежи по кредиту или займу приостанавливаются или уменьшаются без штрафов и негативных последствий для кредитной истории.
Николай был уволен из компании из-за сокращения штата работников. Он не мог найти работу в течение 5 месяцев. В это время исполнять обязательства по кредиту он не мог. Николай обратился в банк со справкой ПФР, банк одобрил ему отсрочку выплат на полгода. Устроившись на работу, Николай оплатил долг.
В БКИ сохраняется информация о том, что должник оформлял кредитные каникулы. Но обычно это не влияет на шансы оформить новые займы.
Кредитор (банк, МФО, КПК) обязан предоставить кредитные каникулы, если заемщик соответствует установленным законом требованиям. Программа кредитных каникул трижды продлевалась. Эксперты считают, что этот механизм показал свою эффективность в период пандемии 2020 года.
Многие должники смогли избежать дефолта, просто отсрочив платежи по кредиту. 2/3 должников, воспользовавшихся программой, смогли вернуть платёжеспособность и рассчитались с кредиторами. 20% участников программы досрочно погашали кредиты частично или полностью.
Мария из Новосибирска оформила в 2022 году кредитные каникулы по долгу мужа, которого призвали на Украину по мобилизации. Она воспитывает ребёнка и платит ипотеку, платить кредит за автомобиль ей просто нечем. Однако, когда на счёт мужа поступила зарплата и губернаторская выплата, она смогла сразу погасить кредит за машину до окончания кредитных каникул.
По данным ЦБ РФ, с марта 2022 года по сентябрь 2023 года 409,9 тыс. человек подали заявление на предоставление кредитных каникул. 36,6% заявок были одобрены.
Чаще всего банки отказывали в кредитных каникулах, поскольку должник ничем не подтверждал свою временную неплатёжеспособность или просил отсрочить слишком большую сумму платежа.
Чтобы одобрить заявление на кредитные каникулы, нужно доказать утрату возможности для оплаты долга. Можно принести справку ПФР с информацией об увольнении, зарплатную ведомость при уменьшении зарплаты, больничный лист или справку об инвалидности.
Василий имел доход 200 тыс. руб., работая водителем большегруза. Он перевозил товары из Китая в Россию. Однако недавно Василию поставили инвалидность по зрению. Продолжить работу водителем он не смог. Мужчина устроился продавцом-консультантом, но его доход уменьшился в 4 раза. Чтобы оплатить кредит, Василий запросил кредитные каникулы и принёс справку об инвалидности. Он взял старые накопления и новую зарплату, чтобы закрыть кредит через 6 месяцев отсрочки.
Закон о кредитных каникулах от 2024 года
Новый закон о кредитных каникулах закрепил такую меру как постоянный способ ослабить долговую нагрузку. Ранее программа действовала до декабря 2023 года. Теперь она продлена бессрочно.
Но есть оговорка: теперь невозможно будет запросить отсрочку по кредитам и займам, по которым уже предоставлялись льготы в 2020 и 2022–2023 годах.
Александр — владелец сети автосалонов. В 2020-м торговые точки приостановили деятельность из-за пандемии. Александр понёс убытки, ему было нечем платить за старый кредит. Банк одобрил ему кредитные каникулы. Но, когда он запросил отсрочку выплат снова в феврале 2024 года, ему было отказано.
Исключение составят только займы для участников военных действий в Украине. Военнослужащий сможет получить отсрочку по тому же кредиту или займу уже на условиях нового законодательства, даже если ранее уже брал кредитные каникулы.
На какие кредиты можно взять отсрочку
Выше мы упомянули, что многие заёмщики просили отсрочить слишком большую сумму. Их заявления были отклонены. На какую сумму можно отсрочить разные типы займов?
| Кредит | Лимит для отсрочки |
| Автокредит | 1,6 млн руб. |
| Обычные потребительские займы | 450 тыс. руб. |
| Займы с лимитом кредитования | 150 тыс. руб. |
Анатолий оформил кредит на машину 3 млн руб. в сентябре 2023 года и ежемесячно платил по 40 тыс. руб. Но после увольнения с работы он не смог платить кредит и попросил отсрочку по кредиту. Но поскольку лимит кредита, даже с учетом ранее погашенной суммы, выше 1,6 млн руб., его заявление отклонили.
Во время кредитных каникул банк не может начислять штрафы, пени, обращаться к созаёмщику или поручителю, взыскивать залог. В течение всего периода кредитных каникул начисляются проценты по долгу. Их должник может быть обязан платить по истечении отсрочки.
Кто имеет право на отсрочку по кредиту
Оформить кредитные каникулы можно только один раз по каждому займу. Наличие просрочки не исключает право отсрочить выплаты. По новому закону граждане могут отложить оплату кредита по двум обстоятельствам.
Снижение дохода
Лица, доход которых минимум за 2 месяца до обращения снизился на 30% по сравнению со среднегодовым показателем.
Денис получал 50 тыс. руб., работая продавцом-консультантом в магазине бытовой техники. В это же время он выплачивал кредит за свою машину. 4 месяца назад его уволили, он стал подрабатывать кассиром в ресторане быстрого питания за 20 тыс. мес. Он предоставил справку ПФР в банк и смог отсрочить выплаты до момента, пока не найдёт новую работу.
- лица, попавшие в тяжёлые жизненные обстоятельства: жертвы ЧП, военных действий, техногенных и природных катастроф.
При обстреле Белгородского села местная жительница лишилась дома и была вынуждена экстренно эвакуироваться к знакомым в другой город России. Утрату жилья заверила администрация села, где жила женщина. Она смогла получить отсрочку по кредиту на время, пока в новом городе не сможет найти новую работу.
Если вы не попадаете в эти категории, присмотритесь к рефинансированию и реструктуризации долга. Это альтернативные способы снизить долговую нагрузку.
Как взять отсрочку по кредиту: 3 шага
Запросить отсрочку по кредиту можно через заявление. Для этого нужно пройти 3 шага.
Шаг 1. Заполнить заявление
Заявление должно содержать данные о заёмщике, номере кредитного договора, ежемесячном платеже. Также нужно указать, почему заёмщик не может сейчас платить по долгам и приложить тому доказательства. Образец заявления можно скачать в конце статьи.
Шаг 2. Подать заявление
Заявление можно подать лично в офис банка или МФО. Тогда лучше взять расписку о получении документа. Также можно отправить его заказным письмом.
Шаг 3. Получить ответ от банка
Банка рассматривает заявление 5 рабочих дней. В течение этого времени заёмщику поступает ответ по контактам, указанным в заявлении.
Если банк отказывает в отсрочке, он обязан указать причину. Если это правило не соблюдено или вы не согласны с позицией банка, можно подать жалобу в ЦБ РФ. Для этого просто зайдите в интернет-приемную Банка России и выберите пункт «Отправить обращение в электронном виде».
Кликаем на третий пункт сверху и выбираем тему обращения. Рекомендуем ввести в строку поиска «Кредитные каникулы». Сайт выдаст релевантные варианты и автоматически заполнит тему письма.
Подберем вам надежную компанию по банкротству с рассрочкой от 5 000 ₽/мес. Вам спишут долги по 127-ФЗ под ключ с учетом набежавших процентов, штрафов и неустоек.
Подберем вам компании самыми щадящими ценами.
Выберем компании, которые гарантируют возврат в случае несписания долга.
Проконсультируем вас по любым вопросам процедуры банкротства.
Оставьте свой номер телефона и наши юристы проконсультируют вас о нюансах процедуры банкротства и расскажут про лучшие юридические компании вашего города. Консультация бесплатная и ни к чему вас не обязывает.
Спасибо за обращение!
Мы свяжемся с вами в ближайшее время и подробно ответим на все ваши вопросы.
Что приложить к заявлению о кредитных каникулах
Кредитные каникулы не одобрят из-за одного желания на то заёмщика. Нужно документально обосновать, почему сейчас вы не можете платить за кредит. Что можно приложить к заявлению, чтобы его одобрили?
- справку 2-НДФЛ или ПФР;
- больничный лист;
- повестку в армию;
- справку о статусе безработного;
- справку об инвалидности;
- документ об утрате имущества из-за военных действий или ЧС. Документ можно получить в органах местного самоуправления.
Если у вас есть поручитель, то для отсрочки потребуется его согласие.
Сколько длятся кредитные каникулы
Заёмщик указывает сам, как долго должны длиться кредитные каникулы. Предельная длительность — 6 месяцев. Если дату не указать, кредитор устанавливает полугодовую отсрочку, отсчитывая её со дня подачи заявления.
Заёмщик имеет право во время кредитных каникул погасить кредит полностью или частично.
Проценты начисляются в течение всего срока кредитных каникул. Их нужно будет выплатить в конце срока кредита. Иногда кредиторы предлагают другой формат рассрочки по процентам.
Как начисляются проценты во время кредитных каникул
Во время отсрочки начисляются проценты. Какими они будут – зависит от типа займа.
| Тип кредита | Как начисляются проценты |
| Потребительский | 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита на дату обращения за каникулами |
| Ипотечный | Остаётся неизменной |
| Предпринимательский | По ставке из договора |
Виктория выплачивает потребительский кредит в размере 250 тыс. руб. Она одобрила кредитные каникулы. На тот момент, кредиты до 300 тыс. руб. выдавались под 24% годовых. Умножаем 24 на ⅔. Получаем 16% — такую ставку назначит банк на период кредитных каникул Виктории.
По истечении льготного периода сумма регулярных платежей останется неизменной, как и до начала отсрочки. Для этого срок погашения потребительских кредитов, займов и ипотеки автоматически продлевается на период отсрочки как минимум.
Банк или другой кредитор обязан предоставить новое расписание платежей до завершения периода каникул. Таким образом, невнесенные во время отсрочки платежи заемщик должен будет оплатить после тех, что были предусмотрены исходным графиком.
Если платежи после кредитных каникул остаются неподъёмными, нужно искать более мощное средство борьбы с долгами. Возможно, им станет банкротство. Подходит ли оно вам — бесплатно расскажут наши консультанты.
Ипотечные каникулы — что это
Ипотечные каникулы работают так же, как и обычная отсрочка по потребкредиту. Заёмщик может не платить ипотеку до полугода. Основания для этого нужны такие же, как и для кредитных каникул по обычному кредиту.
Согласно поправкам в закон от 1 января 2024 года, запросить ипотечные каникулы может любой из созаёмщиков. Согласие второго для этого не требуется.
Кредитные каникулы для участников военных действий
Согласно ФЗ-377, участники боевые действия в Украину и члены их семей могут получить отсрочку по кредитам и ипотеке. Количество и сумма займа не имеет значения. Взять кредитные каникулы по этому закону могут:
- мобилизованные;
- военнослужащие по контракту;
- добровольцы;
- сотрудники МЧС, работающие на территории Украины;
- пограничники;
- члены семей тех, кто отправлен в зону боевых действий.
Взять отсрочку можно по любым кредитам, кроме тех, что оформлены на родственника участника боевых действий, если тот является индивидуальным предпринимателем, а заём взят на цели бизнеса.
Арсений призван для участия в военных действиях на Украину в сентябре 2022 года. Его жена — владелица сети ресторанов. В декабре 2022 года она решила оформить кредит, чтобы взять в аренду новое помещение и открыть ещё одну точку сети. Летом 2023 года она запросила отсрочку по выплатам кредита, но её просьбу не удовлетворили, поскольку кредит был оформлен не на личные цели.
Как оформить отсрочку по кредиту военнослужащему
Оформить кредитные каникулы военнослужащему можно по тому же алгоритму, что и для «гражданских». Для верности можно приложить документы:
- повестку на участие в боевых действиях;
- контракт с Минобороны РФ;
- удостоверение военнослужащего;
- справку с работы об отправке в зону боевых действий;
- справку из войсковой части.
Эти документы можно подать в оригинале или копии с подписью нотариуса или начальника. Если отсрочку оформляют родственники военнослужащего, они должны предоставить документ, подтверждающий родство с военнослужащим.
Лидия – гражданская жена мобилизованного из Екатеринбурга. После призыва она обратилась для отсрочки выплат по ипотеке на квартиру, в которой она проживала с гражданским мужем. Прежде за жильё они платили вместе, но через счета Лидии. Однако, в отсрочке девушке отказали, поскольку официальных доказательств родства с мобилизованным у неё не было.
Военнослужащий не обязан предоставлять документы, подтверждающие участие в военных действиях. Достаточно подать заявление и указать в качестве причины призыв в армию. Тогда кредитор сам сделает запрос в Минобороны РФ.
Банк или МФО рассматривает заявление в течение 10 рабочих дней. Если ответ от кредитора не поступил в течение 15 дней, то кредитные каникулы считаются одобренными.
Кредитные каникулы для военнослужащих длятся соразмерно длительности службы + ещё 30 дней. Окончанием службы считается истечение контракта с Минобороны или демобилизация.
Денис заключил контракт с Минобороны РФ 1 августа 2023 года и отправился на Украину. Банк одобрил ему кредитные каникулы. Возобновить выплаты Денис обязан с 1 сентября 2024 года.
Если при участии в военных действиях должник получает инвалидность 1-ой группы или погибает, кредит списывается для него и его семьи.
Если военнослужащий оформлял кредитные каникулы ранее, он может сделать это ещё раз в рамках нового закона от 1 января 2024 года. Попросить об отсрочке военнослужащие и мобилизованные могут до конца 2024 года.
Последствия каждого способа по снижению долговой нагрузки
Выше мы привели способы по снижению долговой нагрузки. Каждый из них имеет свои последствия. Рассмотрим их подробнее.
| Способ | Последствия и риски |
Рефинансирование | Новый банк может увеличить сумму кредитования. |
| Могут возникнуть проблемы с возвратом НДФЛ по ипотечным процентам, если новый банк не указал предыдущего банка-кредитора. | |
Можно легко ошибиться в выгоде нового кредита, и в итоге заплатить больше. | |
| Реструктуризация | Возможна переплата по кредиту. |
| Отсрочка по кредиту | Во время кредитных каникул платежи приостанавливаются, но банк будет начислять проценты в размере 2/3 от среднерыночной ставки Центробанка РФ. |
| Мировое соглашение | Необходимо выплачивать кредит на новых условиях. Если допустить просрочку, кредитор расторгнет мировое соглашение и снова пойдёт в суд. |
| Акция в банке | Если должник добросовестно исполняет обязательства, ему могут списать часть долга. |
| Кредитная амнистия | До момента, пока должник не рассчитается с банком по кредитной амнистии, он не может оформить никакой новый заём. В его кредитной истории находится временная отметка об этом инструменте, что понижает скоринговый балл заёмщика. |
Отсрочка по кредиту — не способ избежать выплат. Платить по кредиту всё равно придётся. Если долгов стало слишком много, полумеры в виде кредитных каникул не спасут. В противном случае на заёмщика свалятся огромные проценты по истечении срока отсрочки.
Чтобы этого не произошло, рекомендуем обезопасить себя и пройти банкротство. Это ещё один инструмент, позволяющий облегчить долговую нагрузку. Сделать это можно через суд и МФЦ.
Последний вариант более сложный. При судебном банкротстве можно списать любую сумму, даже если против вас ведут производство приставы. Если обратиться за сопровождением дела к юристу, то все хлопоты по сбору документов и участию в заседаниях он возьмёт на себя.
Чтобы этот процесс прошёл без потерь, лучше обратиться к профессионалам. Надёжную юридическую компанию порекомендуют бесплатно наши консультанты, исходя из вашей ситуации.
Образцы документов
Вопросы к статье
Стандартно ипотечные каникулы длятся до полугода, но участники боевых действий имеют право на более длительную отсрочку.
В БКИ сохраняется информация о том, что должник оформлял кредитные каникулы. Но обычно это не влияет на шансы оформить новые займы.
Если банк отказывает в отсрочке, он обязан указать причину. Если это правило не соблюдено или вы не согласны с позицией банка, можно подать жалобу в ЦБ РФ. Для этого просто зайдите в интернет-приемную Банка России и выберите пункт «Отправить обращение в электронном виде».
Остались вопросы?
Не знаете, какая компания подойдёт именно вам?
Подскажем на консультации!
Спасибо за обратную связь.
Также сообщаем вам, что вы теперь зарегистрированы в нашем сервисе и можете пользоваться всеми его преимуществами.
Спасибо за вашу отзывчивость, но повторно отзыв оставить не получится. Вы можете так же найти на нашем сайте юриста и арбитражного управляющего с которыми вы проходили процедуру банкротства и поделиться мнением о них
Через код можно получить повторно