8 января 2024

Что нужно знать о банкротстве физических лиц в 2024 году

Банкротство Кредит и заём Долги

8 января 2024

Время чтения: 13 минут

16659 просмотров

Что делать, если нечем платить долги, арестованы счета и в дверь стучат коллекторы? Расскажем о банкротстве – кому оно поможет.

В жизни любого человека может наступить черная финансовая полоса. Это происходит из-за болезни, несчастного случая, внезапной потери работы и прочих факторов. Становится сложно или вовсе невозможно вносить ежемесячные платежи по кредитам. Растущий долг давит не только финансово, но и морально. И в этой ситуации на помощь приходит процедура банкротства, которая позволяет законно списать задолженность. В статье мы разберем, что представляет собой банкротство физического лица, кому оно поможет решить финансовые проблемы и все ли долги подлежат списанию.

Что означает банкротство физического лица

Банкротство физических лиц означает, что арбитражный суд признал финансовую несостоятельность должника. То есть человек не способен погашать свои долги, и суд помогает их списать.

Процедура регламентирована Законом №127-ФЗ. Инициатором может выступать как кредитор, так и должник. Но заемщики обращаются за банкротством первыми намного чаще.

По данным Федресурса за январь-сентябрь 2023 г., заявление о банкротстве подавали преимущественно сами граждане – 96,6% случаев. Доля кредиторов невелика – 3,1%, ФНС – 0,4%.

Какие долги можно списать

Гражданин при помощи банкротства может избавиться от большинства задолженностей. Но из каждого правила есть исключения. В п. 4-6 ст. 213.28 Закона №127-ФЗ определены обязательства, от которых нельзя избавиться в процессе банкротства.

Рассмотрим в таблице, какие долги подходят для списания, а какие придется оплачивать.

Что можно списать	Что нельзя списать
Займы МФО	Возмещение ущерба, причиненного жизни, здоровью, имуществу
Кредиты (в том числе ипотека)	Возмещение морального вреда
Задолженность перед ломбардами	Штрафы за экономические преступления
Платежи по ЖКХ	Алименты
Штрафы	Долги, появившиеся после принятия заявления о банкротстве (например, штрафы и коммунальные платежи)
Налоги	Долг по заработной плате и выходным пособиям работников
Начисленные за просрочки пени
Требования частных лиц по распискам

Кому поможет банкротство

Если долговое бремя стало невыносимым и самостоятельно справиться с платежами по кредитам, займам, налогам нет никакой возможности, стоит обратить внимание на процедуру банкротства.

Согласно Закону №127-ФЗ, если сумма долга достигла 500 тыс. руб., и просрочка превышает трехмесячный срок, то должник обязан самостоятельно подать заявление о признании себя финансово несостоятельным.

Чаще всего заявляют о банкротстве в следующих случаях:

До счетов добрались приставы. Они арестуют карты, взыскивают средства и имущество. Причем исполнительных производств несколько и они регулярно открываются снова.
Заемщика постоянно беспокоят коллекторы. При этом они нарушают Закон №230, регулирующий работу взыскателей в России. Например, коллекторы звонят по 100 раз на день, угрожают должнику и его семье, расписывают стены в подъезде.
Гражданину не на что жить. Все деньги уходят на погашение долгов перед кредиторами. Приходится покупать самую дешевую еду и предметы первой необходимости, если на них вообще хватает средств.

Вы можете начать банкротство, если после внесения платежей по долговым обязательствам, например, по кредитам и микрозаймам, остается сумма меньше прожиточного минимума.

Рассмотрим пример. Зарплата должника, проживающего в Курске, составляет 42 тыс. руб. Совокупный платеж по долговым обязательствам равен 34 тыс. руб. Итого на жизнь ему остается: 42 000-34 000=8 000 руб. Это ниже прожиточного минимума на работающего гражданина, который в регионе составляет 14 465 руб. на начало 2024 года. Потому есть основание начать банкротство не дожидаясь увеличения суммы задолженности.

Вы можете списать долг в процедуре банкротства, если:

его сумма от 25 000 руб.;
просрочка платежей по кредитам более 3 месяцев (или предвидится);
имеется не менее 3 внесенных платежей;
стоимость имущества ниже размера долга;
дохода не хватает для оплаты ежемесячных платежей.

Подберем вам надежную компанию по банкротству с рассрочкой от 5 000 ₽/мес. Вам спишут долги по 127-ФЗ под ключ с учетом набежавших процентов, штрафов и неустоек.

Низкие цены

Подберем вам компании самыми щадящими ценами.

Гарантии

Выберем компании, которые гарантируют возврат в случае несписания долга.

Поддержка

Проконсультируем вас по любым вопросам процедуры банкротства.

Оставьте свой номер телефона и наши юристы проконсультируют вас о банкротстве и юридических компаниях бесплатно.

Какое бывает банкротство

Процедуру можно провести через суд или МФЦ. Последний вариант считается упрощенным. Разберем, в каких случаях необходимо судебное разбирательство и когда можно обойтись без него.

Банкротство через МФЦ

Если долг менее 1 млн руб., но более 25 тыс., можно обратиться в МФЦ и провести процедуру бесплатно. В этом случае помощь финансового управляющего, который берет вознаграждение за свои услуги, не потребуется.

Упрощенную процедуру банкротства можно пройти в следующих случаях:

Нет возможности оплатить задолженность по исполнительному документу, который был выдан 7 или более лет назад.
Должник – пенсионер с единственным источником дохода в виде пенсии и без имущества, подходящего для взыскания. То же относится к женщинам с детьми, получающим детские выплаты и не имеющим накоплений и имущества для погашения долга. Главное условие – должен пройти год с момента открытия исполнительного производства, которое все еще не завершено.
Если исполнительное производство было закрыто по причине отсутствия имущества (п. 4 ч. 1 ст. 46 Закона об исполнительном производстве), которое можно реализовать и погасить долг или его часть.

Судебное банкротство

Если должник не подходит под требования для внесудебного банкротства, то не стоит отчаиваться. Списать все долги можно и через суд. Чтобы понять, подходит ли вам банкротство, проконсультируйтесь с нашими юристами – это бесплатно.

Чтобы списать долг через арбитражный суд, ваша ситуация должна соответствовать хотя бы первому из перечисленных условий:

долг от 200 тыс. руб.;
минимум 3 просрочки по платежам;
стоимость имущества ниже размера долга;
после оплаты кредитов на жизнь остается меньше прожиточного минимума.

Судебное банкротство предполагает расходы со стороны должника. Потребуется оплатить госпошлину, услуги арбитражного управляющего, стоимость почтовых отправлений. Могут быть и прочие расходы, например, за услуги оценщика. Потому процедура целесообразна, если долг превысил отметку 200 тыс. руб.

Плюс банкротства через суд – возможность списать долги подчистую, даже если кредитор не включится в реестр требований. Это главное отличие от внесудебной процедуры.

Этапы процедуры банкротства

Путь к финансовой свободе состоит из нескольких шагов. Причем они разнятся от способа банкротства. Для банкротства через МФЦ нужно следовать пошаговой инструкции ниже.

Шаг 1 Подача заявления

Заполните в МФЦ форму заявления о признании себя банкротом. Вспомните все долги и укажите их. Приложите копии паспорта, СНИЛС, ИНН, свидетельства о временной регистрации (если оно имеется).

Шаг 2 Списание долгов

На этом этапе не нужно ничего предпринимать. Если в МФЦ примут заявление, то по истечении установленного законом срока, который составляет 6 месяцев, государство признает гражданина банкротом и спишет все долги.

Внесудебное банкротство занимает ровно 6 месяцев. Однако в некоторых случаях кредиторы могут перевести процедуру в суд, и уже там срок растянется до 8-9 месяцев.

Рассмотрим, как проходит судебная процедура.

Банкротство через суд состоит из досудебного и судебного этапов, которые очень сложно преодолеть без помощи квалифицированных юристов.

Шаг 1 Подготовка

На этом этапе нужно собрать документы, которые помогут убедить суд в невозможности платить по счетам. Перечень указан в ст. 213.4 Закона № 127. Также у нас есть более подробная статья на эту тему.

Первое судебное заседание должно состояться не раньше чем через 15 дней и не позднее 3 месяцев после принятия заявления.

Шаг 2 Первое судебное слушание

На нем судья примет решение о признании (или непризнании) человека банкротом, руководствуясь Законом о несостоятельности. Тут же суд назначит должнику реструктуризацию долга или реализацию имущества. Возможен и иной вариант – мировое соглашение. Но на практике такие случаи редки – в этот период процедуры банкротства стороны, как правило, не желают договариваться.

Реструктуризация

Реализация

Как правило, реструктуризация применяется к должникам с хорошим заработком. В этом случае перестают расти все пени, проценты. Тело долга можно выплачивать на протяжении пяти лет.

Во всех других случаях суд назначает реализацию имущества. Не стоит этого бояться, так как на улице вы не останетесь. Единственное жилье в рамках дела о банкротстве продаже не подлежит, так как защищено ст. 446 ГПК РФ.

Из денег, полученных от продажи квартир, дач, земельных участков, автомобилей, оплачиваются долговые обязательства гражданина. Если денег не хватает, то оставшийся долг попросту списывается.

Шаг 3 Списание долга

О списании долга можно говорить, если суд определил реализацию имущества. После реализации имущества деньги уходят на погашение долга. Оставшаяся часть списывается, и гражданин становится свободным от долгов. Если же вы прошли процедуру реструктуризации, то она просто завершается, так как вы выплатили долги.

На практике на продолжительность процедуры влияют несколько факторов. К ним относят количество кредиторов, материальное положение должника, наличие имущества в собственности, оспаривание сделок.

Преимущества и недостатки процедуры банкротства физических лиц

Банкротство призвано помогать должникам, но, как любая другая процедура, имеет свои плюсы и минусы. Из таблицы, приведенной ниже, видно, что преимущества перекрывают недостатки, которые носят временный характер, – часть последствий не относятся к обычным гражданам.

Преимущества	Недостатки
Прекращается начисление неустоек, процентов, пени с момента начала процедуры	Обязанность сообщать банкам о признании банкротом в течение 5 лет, если возникнет необходимость взять заем
Прекратятся звонки из банков и коллекторских агентств. Кредиторы не могут требовать от должника выплаты долга в рамках процедуры банкротства	Невозможность распоряжаться счетами и имуществом во время проведения банкротства
В ряде случаев можно сохранить имущество	Временный запрет на выезд за границу (снимается после списания долга)
Спишутся все возможные долги (налоги, штрафы, кредиты, частные займы)	Не вправе управлять юрлицом в течение 3 лет
По окончании процедуры можно кредитоваться, пересекать границу, делать крупные покупки, открывать счета	Если физлицо банкротится в статусе индивидуального предпринимателя, то нельзя открывать новое ИП на протяжении 5 лет
Пока проходит процедура банкротства финансовый управляющий будет выделять из вашего дохода минимальный прожиточный минимум, в том числе и на иждивенцев (детей, нетрудоспособных родственников)	В течение 5 лет после признания банкротом нельзя снова инициировать процедуру
Не придется продавать единственное жилье – вы останетесь жить там, где и жили	Не вправе управлять финансовыми организациями в течение 5 лет, а кредитной – 10 лет.

Заберут ли имущество при банкротстве физлиц?

Что будет после банкротства

Первая реакция гражданина, попавшего в долговую яму – паника, страх, ощущение безвыходности. При этом должник упускает из виду, что законодательством РФ предусмотрена возможность легального избавления от долгов. Но многие боятся последствий банкротства. Последнее напрасно.

По окончании процедуры вы полностью избавитесь от долгов, сохраните единственное жилье, перестанете ежемесячно искать деньги на внесение очередного платежа, улучшите качество жизни и избавитесь от угроз коллекторов. Для этого нужно признать, что попытки самостоятельно оплатить долги безуспешны и требуется помощь профессионалов. Обратитесь к юристам по банкротству – они бесплатно разберут ситуацию, подскажут, подходит ли вам банкротство, какие шаги в этом направлении следует предпринять, и посоветуют надежную юридическую компанию.

Вопросы к статье

Вы можете подавать заявки на кредиты и займы по окончании процедуры банкротства. При наличии постоянного места работы с официальным заработком, позволяющим вовремя выплачивать ежемесячные взносы, есть все шансы получить заем.

Банкрот не сможет управлять юридическим лицом на протяжении 3 лет после списания долга в процедуре банкротства. Если вы банкротитесь как ИП, то запрет на открытие нового бизнеса в этом статусе длится 5 лет.

По окончании процедуры банкротства гражданин становится свободным от долгов. То есть он не должен платить по ранее взятым кредитам и займам. Поэтому коллекторы не имеют права требовать оплату после процедуры.

Остались вопросы?

Не знаете, какая компания подойдёт именно вам?
Подскажем на консультации!

Источники

Банкротство Кредит и заём Долги

Надежда Гриднева

автор

Высшее журналистское образование (СахГУ), 6 лет пишу об актуальных событиях и социальных проблемах, 4 года развеиваю мифы о БФЛ, мои статьи набирают 100 000 просмотров ежемесячно.

274 публикации