Отдел досудебного взыскания – что это такое, чем занимается, как работает с должниками

Что такое отдел досудебного урегулирования? Как работает служба досудебного урегулирования? Способы взаимодействия с должником, полномочия, обязанности и ограничения.

Такие кредитные организации как банки и МФО в своей работе неизбежно сталкиваются с должниками. Именно поэтому в каждой финансовой организации есть служба досудебного урегулирования. Отдел досудебного взыскания – что это такое? Чем же занимается специалист досудебного взыскания? Стоит ли бояться звонков этой службы? Что делать, если с вами связался отдел взыскания долгов? Рассмотрим эти вопросы в статье.

Что такое досудебный отдел

Для чего он нужен, какие у него полномочия и обязанности? Как его сотрудники работают с должниками? Итак, если банк сталкивается с неплательщиком, он не сразу обратится в суд, так как это довольно длительное и затратное мероприятие. Поэтому, прежде чем кредитный договор отправится юристам для составления иска или перед передачей нерадивого должника коллекторам, договор попадает в отдел досудебного урегулирования. Это специалисты, которые занимаются досудебным урегулированием задолженности: взысканием долгов по кредитам.

Упрашивать и уговаривать должника сотрудники банка долго не будут. Как правило, они пытаются с ним мирно договориться в течение 6-8 месяцев. Однако в каждом банке свои законы. Одни кредиторы могут ждать и надеяться на совесть должника, а другие уже через 3 месяца продадут долги коллекторскому агентству. Эти профессиональные взыскатели церемониться с должником не будут, а сразу начнут действовать. В первую очередь, на нервы, своими регулярными звонками и сообщениями с просьбой вернуть долг. Но о различиях действий коллекторов и досудебного отдела взыскания задолженности мы поговорим позже.

Как действует банк

Как работает служба досудебного взыскания? В первую очередь, банки или МФО направляют должнику письменную претензию. Адрес они находят в кредитном договоре. Далее специалисты начинают поиск всех причастных к кредиту лиц: поручителей, созаёмщиков, а также родственников и близких должника. Для чего они это делают? Не для того, чтобы запугать их, а чтобы попросить как-то повлиять на нерадивого неплательщика, уговорить вернуть долг. Если у отдела получается связаться с заёмщиком, его приглашают в банк для беседы «по душам», в ходе которой стараются найти с ним компромисс, добиться от него точной даты выплаты задолженности.

Что может предложить отдел досудебного урегулирования задолженностей? Если вовремя не вносить платежи, банки начисляют должнику штрафы и пени. Сотрудники банка могут предложить должнику выплатить сразу всю сумму долга, но без учёта неустойки. Если договориться никак не получается, у заёмщика нет денег, кредитный договор передают юристам, которые направляют иск напрямую в суд.

Но есть и другой вариант, которым кредитные организации довольно часто пользуются: продают или переуступают долги по договору цессии коллекторам.

Решить все вопросы с задолженностью до суда – выгодно как банкам, так и самим должникам. Так они могут значительно сэкономить деньги, время и нервы. Вот почему кредиторы не спешат идти в суд.

Досудебная стадия взыскания задолженности

Внесудебное урегулирование задолженности бывает двух видов: обязательное и необязательное. Обязательное урегулирование финансовых споров подчиняется нормам закона и условиям кредитного договора. Если объяснить проще, то банк никак не сможет подать на должника в суд, пока не направит ему претензию или копию иска.

Во втором случае условия не прописаны ни в договоре, ни в законодательстве. Однако банк всё равно всеми правдами и неправдами старается договориться с должником до суда.

Итак, как вы уже поняли, существует 4 варианта развития событий.

Банк может:

• проводить с должником переговоры;
• составить претензию;
• обратиться к коллекторам;
• направить исковое заявление в суд.

Банк может подать в суд на должника, если его долг превысил 10 000 руб., если задолженность – свыше 50 000 руб., кредиторы имеют полное право идти за помощью к коллекторам.

В современном законодательства нет чёткой суммы, начиная с которой банк может подать на должника в суд. Однако, исходя из практики, в суд попадают дела о задолженностях, превышающих 100 000 руб. Если долг меньше, банку выгоднее передать его коллекторскому агентству. Чаще всего кредиторы продают коллекторам долги с просрочкой от 90 дней на сумму от 25 000 до 200 000 руб. Если сумма задолженности выше, а кредит был выдан под залог авто или квартиры, банку выгоднее обратиться в суд самостоятельно.

Досудебное взыскание задолженности имеет 2 стадии:

• Soft-collection
• Hard-collection.

В первом случае кредиторы звонят и пишут должнику, во втором – приходят пообщаться лично, направляют претензии, чтобы потом беспрепятственно обратиться в суд. 

Судебная стадия носит название Legal collection и подразумевает две стадии: судебное и исполнительное производство. Происходит она следующим образом: банк подаёт в суд иск, если суд данное исковое заявление удовлетворил и выдал исполнительный лист, данный документ передают уже судебным приставам-взыскателям.

Чем занимается досудебный отдел

Основной целью его работы является погашение должником задолженности и возврат к привычному графику платежей по кредиту. Но что делать, если неплательщик вообще не спешит возвращать долги? В данном случае с ним долго церемониться не будут и подадут документы в суд, после чего его ждёт принудительное взыскание.

Для чего необходимо досудебное урегулирование просрочки?

1. Узнать причины просрочки. Если заёмщик допустил просрочку по уважительной причине, кредиторы могут предложить ему различные варианты, например, отсрочку или рассрочку платежа.
2. Сэкономить средства. Взыскивать долги через суд – это довольно долго и дорого, поэтому банки стараются сначала договориться.
3. Собрать информацию о заёмщике и данные для суда: его адрес проживания, место работы, доходы, имущество.

Но стоит знать, что банки совершенно не обязаны тратить своё время на должников. Они имеют полное право обратиться в суд уже на следующий день после образования просрочки. Здесь всё зависит от поведения должника. Если вам позвонили из отдела досудебного взыскания, это шанс договориться о скидках и льготах.

Как работает отдел досудебного урегулирования

1. Выявление просрочки. Банк может предложить должнику льготные программы: кредитные каникулы, реструктуризацию, перенос платежа, чем помогут сохранить кредитную историю.
2. Уточнение причин возникновения просрочки. Банкам важно знать причины, чтобы понимать, как действовать дальше, направлять ли претензию. Для их выяснения специалисты будут общаться с неплательщиком. Чтобы получить льготы, должник должен документально подтвердить, что у него были уважительные причины не вносить платежи: потеря работы, тяжелое заболевание, гибель близкого человека, рождение ребёнка.
3. Взаимодействие с должником. Это запрос документов для выявления наличия имущества, направление уведомлений и претензий, звонки, сообщения, приглашение в банк для решения вопроса, общение с поручителями и созаёмщиками. Довольно редко специалисты приезжают к неплательщику домой.
4. Ограничения и запреты. Действия взыскателей не могут противоречить закону. Они, как и коллекторы, не могут угрожать, хамить, арестовывать или изымать имущество. Однако, в отличие от сотрудников агентств, у них нет ограничений по времени и количеству звонков, привлечь их к ответственности за это сложно.
5. Итоги досудебного урегулирования. Они во многом зависят от поведения должника. Это может быть подача документов в суд, передача долга коллекторам, изменение изначальных условий договора, снятие претензий с клиента, оплатившего долг.

Чем досудебный отдел отличается от приставов

Федеральная Служба Судебных Приставов (ФССП) – это тоже взыскатели, однако это государственная, а не частная организация. Они должны строго следовать законам, в особенности, закону №229-ФЗ. Судебные приставы не занимаются досудебным взысканием, в их полномочия входит исполнение судебных актов. Чтобы приступить к работе, банк должен передать им исполнительный лист или судебный приказ.

Стоит знать, что далеко есть некоторые доходы, которые приставы не могут взыскать. Это алименты, детские пособия, маткапитал, различные компенсации и выплаты от государства. Однако все остальные доходы они имеют право списать. Нужно понимать, что, если не оплачивать долг по исполнительному листу, это ничем хорошим должнику не грозит. Однако приставы должны всегда работать в рамках закона, если ваши права были нарушены, вы можете подать жалобу на судебного пристава вышестоящему приставу, в суд, в прокуратуру.

Полномочия специалистов досудебного взыскания не прописаны в законодательстве. Однако они точно не имеют права производить арест или изъятие имущества.

Чем отдел досудебного взыскания отличается от коллекторов

Коллекторские агентства – это частные организации, сотрудники которых являются профессиональными взыскателями задолженностей. Их полномочия ограничены законом №230-ФЗ. Существуют определённые негласные правила общения с коллекторами. Также стоит знать, что должники могут перестать с ними общаться или как-либо взаимодействовать через 4 месяца после возникновения просрочки.

Коллекторские агентства, которые работают на законных основаниях, должны быть зарегистрированы в ФССП, входить в реестр КА, иметь лицензию. Коллекторы не имеют права арестовывать счета и имущество должника. Помимо этого, они не могут звонить родственникам и друзьям должника без их письменного согласия, разглашать информацию третьим лицам. Единственный способ быстро избавиться от коллекторов – подать заявление на банкротство.

Если коллекторы превышают свои полномочия и нарушают закон, вы можете обратиться с жалобой в ФССП, полицию или прокуратуру.

Сотрудники досудебного взыскания являются работниками банка, на них действие закона о коллекторах не распространяется. Коллекторы также занимаются внесудебным взысканием на условиях агентского договора или цессии. То есть банк может продать КА долг или переуступить. В первом случае кредитором будет уже не банк, а коллекторское агентство.

Банки не всегда продают коллекторам долги своих клиентов, так как это связано с немалыми убытками для них. Но, если они никак не могут связаться с должником, то скорее всего обратятся в КА.

Куда обращаться в случае нарушения закона

Чего не может делать отдел досудебного взыскания:

• распространять личные данные должника третьим лицам, выкладывать в открытом доступе;
• угрожать должнику, его близким и имуществу;
• звонить в неурочное время: ранним утром, ночью;
• требовать выплаты долга с членов семьи, близких, кроме заёмщиков и поручителей.

Если вы столкнулись с нарушениями со стороны взыскателей, то можете обратиться с жалобой:

• к руководству банка, МФО, КА;
• в контролирующие организацию органы (для коллекторов – в ФССП, для банком и МФО – в ЦБ РФ);
• в полицию или прокуратуру;
• в Роскомнадзор.

За нарушения организациям и её членам может грозить как административная, так и уголовная ответственность.

Если у вас нет возможности выплачивать долги, обратитесь к процедуре банкротства физических лиц. Вы можете в зависимости от ваших условий и ситуации обратиться в МФЦ или арбитражный суд. Узнать подробности о том, как проводится сегодня процедура банкротства, какие долги и каким образом можно списать, спросите у наших юристов, консультация бесплатна.