ТОП-6 способов поднять кредитный рейтинг, если ваш скоринговый балл на дне

Существует 6 способов поднять ПКР и 4 варианта спасти своё финансовое положение, если кредит вам не одобрили

Персональный кредитный рейтинг (ПКР) помогает банкам определять кредитоспособность потенциальных заемщиков. Когда вы отправляете заявку на кредит, кредитор обращается к особой шкале.

В ней указана степень добросовестности заёмщика в скоринговых баллах – от 0 до 100 или от 1 до 999. Они показывают степень кредитного риска.

ПКР призван помочь банкам ответить на ключевые вопросы: можно ли доверить данному клиенту кредит и какие условия предложить. Если у должника высокий персональный кредитный рейтинг, он получит более выгодные условия по кредиту.

Благодаря скорингу, банк может за 2 минуты проанализировать вашу кредитную историю и решить, выдавать ли заём. Самая частая причина отказа в выдаче займа – низкий скоринговый балл.

В этой статье мы предложим несколько способов повысить персональный кредитный рейтинг.

Дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей: рекомендации заемщикам

6 мая 2024

Откуда берётся персональный кредитный рейтинг

Персональный кредитный рейтинг (ПКР) присваивается каждому человеку, у которого имеется кредитная история в БКИ. Чем выше у заемщика кредитный рейтинг, тем более привлекательным он становится для банков. Это свидетельствует о его кредитоспособности.

По новым правилам в 2024 году каждый человек может проверять свой кредитный рейтинг бесплатно неограниченное число раз. Найти свой кредитный рейтинг можно в «Национальном бюро кредитных историй».

Зарегистрируйтесь в НБКИ через портал Госуслуги. Потребуется указать свои паспортные данные и подтвердить регистрацию через электронную почту. Затем сайт вам предложит посмотреть кредитную историю или кредитный рейтинг (ПКР).

Что влияет на ПКР — 4 аспекта

Чтобы повысить персональный кредитный рейтинг, нужно понимать, что влияет на него. Он состоит из 4-х аспектов: кредитной истории, доходов заёмщика, личной информации и данных из баз разных ведомств – службы судебных приставов, налоговой службы, управляющий компании.

Высокий ПКР имеют люди, не имеющие долгов по ЖКУ, алиментам и кредитам, не выплачивающие более 2-х займов, состоящие в браке и имеющие официальную стабильную работу. Как каждый из этих факторов влияет на шанс одобрить кредит — разбираемся далее.

Кредитная история

Согласно Закону №218-ФЗ, кредитная история представляет человека как потенциального заёмщика. Она содержит данные по кредитным картам, картам с овердрафтом, а также информация о действующих и погашенных за последние семь лет займах, просрочках платежей, проданных коллекторам долгах и судебных взысканиях.

Бесплатно запросить свою кредитную историю можно дважды в год в форме электронной выписки и однократно — в форме выписки на бумаге.

Никто не запрещает делать это чаще. Но за это уже придётся заплатить. Тариф разнится в зависимости от выбранного бюро кредитных историй. Обычно это стоит 600-800 руб.

Кредиторы могут прямо сейчас увеличить ваш долг – узнайте, что такое индексация долга по исполнительному листу

6 ноября 2023

Доход и работа

При составлении ПКР учитывается соотношение вашего ежемесячного платежа по кредиту и ежемесячного дохода — предельной долговой нагрузки (ПДН). Если у заёмщика ПДН больше 50%, это снижает шансы одобрения заявки на кредит.

Лояльность банка не так трудно заслужить: если вы являетесь постоянным клиентом банка, получаете зарплату и имеете другие финансовые продукты в организации, это может повысить вероятность одобрения займа. В таких случаях банк может иметь более полное представление об уровне ваших финансовых обязательств и способности их выполнять.

Семейное положение, возраст и статус

При рассмотрении кредитной заявки банк анализирует возраст, семейное положение, статус и имущество клиента. Как это влияет на одобрение кредита?

1. Получить кредит проще людям в браке. Предполагается, что так человек имеет больший суммарный доход. Также, в случае смерти заёмщика, привлечь к выплатам можно его супруга.
2. Займы реже одобряют студентам и пенсионерам. Идеальный возраст заёмщика — от 25 до 50 лет, когда человек имеет стабильный заработок.
3. Банки активнее сотрудничают с трудоустроенными людьми. Если зарплату можно подтвердить выпиской из ПФР, банк видит реальные цифры дохода. Даже если человек имеет высокий доход, но работает он неофициально, то его кредитный рейтинг будет низким.
4. Получить заём проще, если у должника есть авто, недвижимость. Если заёмщик резко перестанет платить по кредиту, банк прибегнет ко взысканию через ФССП. Нужно, чтобы у заёмщика было имущество, которое можно взять в счёт долга.

Кредитные каникулы в 2024 году для физических лиц: что говорит закон и как их оформить

21 декабря 2023

Информация из госорганов

Помимо информации, предоставленной самим клиентом, банк запрашивает данные из государственных органов.

Обращаясь к Федеральной налоговой службе (ФНС), банк получает информацию об официалЕсли должник столкнулся с несчастным случаем, из-за которого пострадало его жилье, Тинькофф может рассмотреть возможность реструктуризации кредита. В такой ситуации важно обратиться в банк как можно скорее и предоставить документы, подтверждающие произошедшие обстоятельства.ьном доходе заемщика и своевременности уплаты налогов. Проверка этой информации помогает банку определить финансовую ответственность и платежеспособность клиента.

Также банк может обратиться к Службе судебных приставов для выяснения, уплачивает ли заемщик алименты, открыты ли в его отношении исполнительные производства.

Информационная система жилищно-коммунального хозяйства позволяет банку узнать о задолженностях по коммунальным платежам у потенциального заемщика.

Как повысить ПКР: 6 способов

Самый лучший способ повысить ПКР — укрепить репутацию перед банком. Что можно сделать, чтобы вернуть репутацию добросовестного заёмщика?

1. Привлекайте созаёмщиков и поручителей со стабильным заработком и имуществом. Главное, чтобы их кредитная история была безупречной.
2. Участвуйте в программах для исправления кредитной истории. Их могут предложить банки для клиентов с испорченной КИ. Обычно клиенту предлагают кредит с высокими процентами и небольшими суммами. Успешное погашение такого кредита может значительно улучшить вашу репутацию перед банком.
3. Оформите залог в виде недвижимости или авто. Однако следует помнить, что в случае невыплаты кредита банк имеет право продать ваш залог.
4. Обзаведитесь официальной работой. Наличие стабильного дохода повышает шанс одобрить заём.
5. Оформите товарный кредит в магазине бытовой техники. Часто там высокие ставки по кредиту, а условия по займам более лояльные. Если вы выплатите небольшой заём по невыгодным условиям, потом вам могут одобрить более крупную сумму кредита по более низкой ставке.
6. Взять микрозайм. Этот способ мы рекомендуем в меньшей степени: банки не видят кредитный рейтинг, если он получен в МФО.

То есть, если вы успешно выплатили 5 микрозаймов, но просрочили 1 кредит в банке, при подаче заявки на кредит в банке в кредитной истории будет виден только просроченный кредит. Но если вы планируете пользоваться услугами микрозаймов в дальнейшем, то можете смело брать небольшие суммы в долг и выплачивать их, укрепляя свою репутацию перед МФО.

Дополнительные услуги, такие как страхование или использование других продуктов банка, могут быть частью условий кредита. Хотя за них придется переплатить, это может помочь получить одобрение на кредит должнику.

Что делать, если не удалось поднять ПКР

Просроченные платежи, невыплата кредитов, непогашенные долги – все эти факторы могут негативно сказаться на кредитном скоринге и стать причиной отказа в займе.

Есть 3 варианта справиться с долговым бременем для должника с низким персональным кредитным рейтингом:

1. Оформить кредитку. Она может стать альтернативой обычному кредиту. Банк может отказать в выдаче кредита, но одобрить кредитную карту.
   Своевременно выплачивая задолженность по карте, вы улучшите вашу кредитную историю. Потом этот банк может дать вам заём или ипотеку.
2. Овердрафт. Это еще один вариант финансовой поддержки, который доступен на некоторых дебетовых картах. Эта услуга позволяет временно выйти за пределы доступных средств на счете, делая свой баланс отрицательным.

Такие операции обычно облагаются высокими процентами, поэтому старайтесь погасить задолженность в кратчайшие сроки.

3. Перекредитоваться. Если у вас много долгов, возможно, банк боится того, что вы не сможете платить еще один кредит. В этом случае рефинансирование поможет объединить все ваши долги в один кредит. Тогда вы будете платить другому банку по более выгодным условиям.

Если все эти способы недостаточно эффективны для вас, то остаётся последний вариант — банкротство. Тогда вы сможете собрать воедино все долги, включая кредиты, микрозаймы, расписки, задолженности по ЖКХ. Если у вас не хватит доходов и имущества на оплату долга, то остаток долга спишется.

Как пройти банкротство, сохранив при этом выплаты, квартиру и материнский капитал – расскажут бесплатно наши эксперты. В интернете много псевдо-экспертов по банкротству. Чтобы уберечь вас от траты денег и времени на некомпетентных специалистов, мы бесплатно подскажем, в какую компанию вам стоит обратиться для списания долгов по кредитам.