Оценка кредитоспособности заемщика по методике Сбербанка

Что такое кредитный скоринг Сбербанка, по каким данным и критериям банк оценивает заёмщика.

Какова вероятность одобрения кредита в Сбербанке? Что такое скоринг? Как банк оценивает кредитоспособность будущих заёмщиков? Какие критерии и показатели на это влияют? В статье ответим на все эти вопросы. Вы узнаете, каким образом происходит оценка кредитоспособности клиентов банка Сбербанк, что влияет на решение кредитора, можно ли как-то повлиять на ситуацию заёмщику.

Как производится оценка кредитоспособности в Сбербанке

Каждый банк перед тем, как выдать человеку кредит, оценивает его платежеспособность, а также свои риски по возврату денег. Кредитору важно знать, насколько добросовестным будет потенциальный заёмщик, для этого он проводит проверку. Банк изучает как предоставленные человеком документы, так и его кредитную историю.

У всех кредитных организаций существуют свои критерии оценки клиента, то есть модель скоринга. Именно скоринг позволяет банкам понять, одобрять заявку данному клиенту или отказать ему в выдаче кредита. В некоторых случаях возникает необходимость проведения дополнительных проверок.

Модель кредитного скоринга Сбербанка базируется на проведении анализа доходов и расходов клиента при использовании банковских карт. Будущий кредитор видит все операции по карте клиента: какие суммы проходят по карте, на что чаще всего тратит деньги человек. Если раньше сотрудники банка производили данную оценку самостоятельно, изучая все данные о будущем заёмщике, то сегодня всё делается гораздо быстрее и проще.

Данные задачи доверили «беспристрастной машине», которая проводит анализ и рассчитывает скоринговый балл, после чего выносит вердикт: выдавать данному клиенту кредит или нет.

Оценка кредитоспособности заемщика по методике Сбербанка предполагает разделение потенциальных клиентов на 3 группы:

• сомнений в добросовестности и надёжности нет;
• необходимо провести более тщательный анализ и оценку;
• повышенные риски.

В зависимости от того, в какую группу вас отнесут, будут сформированы условия кредитования: максимальная сумма кредита, срок и процентная ставка.

Давайте подробнее изучим, как происходит кредитование физических лиц в Сбербанке и анализ в 2023 году.

Скоринг Сбербанка – что это такое

Итак, мы уже выяснили, что оценка кредитоспособности заемщика в Сбербанке осуществляется при помощи кредитного скоринга. Скоринг – это методика оценки кредитоспособности физического лица Сбербанка, а также других кредитных организаций. Данная модель содержит довольно много различных параметров оценки, например, возраст заёмщика, размер его дохода.

Как на выдачу кредита влияет возраст

Логично предположить, что молодые люди, например, студенты, которые ещё не зарабатывают деньги, хотят взять кредит на свои нужды. Однако их покупки могут быть импульсивными. Например, как дань моде, они захотят приобрести айфон последней модели для повышения своей статусности в обществе. Только вот молодые люди редко задумываются, каким образом они будут выплачивать долг. За них подумает банк. И вряд ли одобрит кредит.

Если же кредитор видит, что студент после учёбы подрабатывает, на карте отражены его регулярные доходы, при этом он не совершает импульсивных покупок, а хочет купить в кредит обычный телефон, который больше является необходимостью, то, скорее всего банк даст «добро» на его оформление. Со скольки лет можно рассчитывать на займ? С 18 лет кредиторы уже могут выдавать кредиты, однако чаще всего они перестраховываются и выдают кредиты с 21 года.

Дают ли кредиты сегодня пожилым людям? Каждый банк устанавливает свои возрастные ограничения. Сбер установил для заёмщиков-пенсионеров возрастные рамки с 60 до 80 лет. То есть на момент получения кредита заёмщику должно быть более 60 лет, а на момент возврата денег – не более 80 лет. Однако чаще всего банки выдают кредиты лишь до 70 лет. 

Сегодня банки предлагают пенсионерам кредиты по сниженным ставкам, ведь пожилые люди намного более ответственно относятся к своим обязанностям, чем студенты. Если пенсионеру необходима небольшая сумма, ему даже не понадобится поручитель. Но важное условие в том, чтобы дохода (пенсии) пожилого человека хватало на погашение ежемесячного платежа.

Далеко не все желающие смогут получить кредит в Сбере.

Основные требования к заёмщикам в Сбербанке

• возраст от 21 до 65 лет;
• отсутствие просрочек;
• гражданство России;
• официальное трудоустройство (не менее 6 мес.);
• трудовой стаж более 1 года.

Требования к заемщикам варьируются в зависимости от кредитного продукта. Банки при согласовании кредита опираются на скоринговую модель. Поэтому, если оценка кредитоспособности заемщика по методике Сбербанка была негативной, или он не добрал баллов, ему откажут в оформлении займа. По сути, это ряд вопросов, ответы на которые дают определённое количество баллов. Чем их больше, тем выше шансы получить кредит.

Мониторинг финансового положения заемщика ПАО Сбербанк – это основное звено согласования заявки. Банку важно быть уверенным в том, что будущий заёмщик имеет стабильное финансовое состояние и способен вернуть долг. 

Чтобы принять решение о выдаче займа, кредиторы рассчитывают:

1. Размер среднемесячного дохода (данные берутся из справки о доходах). Из суммы заработной платы за 6 месяцев вычитают налоги, обязательные платежи, алименты и другие расходы и делят на 6.
2. Размер чистой прибыли. Из дохода вычитают все затраты (платежи по кредитам, коммуналку, средства на обучение, обслуживание авто) и смотрят на оставшуюся сумму. Даже если у клиента высокий доход, но он очень много тратит, ему могут не одобрить кредит.
3. Соотношение чистой прибыли к платежу. Ежемесячный платёж не должен превышать 50% прибыли клиента.

Помимо этого, банки внимательно изучают кредитную историю будущего заёмщика, для чего делают запросы в Бюро кредитных историй. «Видит» ли Сбербанк кредиты в других банках? Да, в кредитной истории есть данные и по другим кредиторам. Если вы задолжали Альфа-банку или Почта-банку, значит шансы получить кредит в Сбере значительно снижаются, ведь вы – неблагонадёжный заёмщик. Вот для чего банкам нужна единая база и данные КИ.

Банкам важно, чтобы клиенты имели регулярный и стабильный доход, официальное трудоустройство. Именно поэтому они требуют предъявить копию трудовой книжки. Но и это ещё не всё, сотрудники службы безопасности банка также проверят предоставленные данные в ЕГРЮЛ, могут позвонить в бухгалтерию указанного места работы, чтобы уточнить, действительно ли человек там трудится, и как долго (стаж).

Только после всех проверок банк решит, выдавать вам кредит, или нет. Он имеет права отказать даже без указания причин, либо одобрить заявку на меньшую сумму, чем хотелось бы клиенту.

Параметры модели скоринга

Вернёмся к скорингу Сбербанка. Напомним, что это система оценки будущего заёмщика по транзакциям с его дебетовых и кредитных карт. Модель скоринга разрабатывают эксперты, ведь от точности заданных параметров во многом зависит конечный результат и объективность проверки. Система проверяет все операции по картам и проводит анализ данных, в результате чего определяется количество скоринговых баллов, которые влияют на решение банка о выдаче кредита.

Например, если из 100 возможных баллов, человек набрал 80, то ему одобрят кредит, если 79, то подумают, если меньше – могут предложить дополнительные условия в виде предоставления залога или привлечения созаёмщика, либо и вовсе автоматически отказать.

Параметры и показатели для модели скоринга различаются в зависимости от кредитной организации. Чаще всего это:

• данные из БКИ;
• сведения, предоставленные в заявке клиентом;
• результаты анализа и поверок банка.

Скоринг – это удобный современный автоматизированный процесс проверки, анализа и обработки заявок. 

Сегодня решения о том, выдадут ли вам кредит, не нужно ждать днями и неделями. Можно заполнить заявку онлайн и получить ответ всего за пару минут.

У каждого банка есть своя система скоринга, которая разрабатывается по итогам многочисленных исследований, анализов, проверок.

Уникальный скоринг Сбербанка

В ближайшее время Сбер хочет запатентовать свою уникальную модель кредитного скоринга. В результате чего другие кредитные организации смогут ей пользоваться только с разрешения правообладателя.

Сбербанк стремится сделать обслуживание своих клиентов максимально удобным, современным и технологичным, для чего совершенствует и развивает возможности дистанционного управления счетами, создаёт систему удалённых каналов обслуживания. Более 30 миллионов клиентов банка пользуются онлайн-банкингом и приложением «Сбербанк Онлайн», а также смс-сервисами.

Сбер является пионером в использовании уникальной модели голосового скоринга, который может по интонации и тембру голоса выявить обман. Скоринг Сбербанка – это полностью автоматизированный и высокоточный анализ данных.

Как работает система кредитного скоринга Сбербанка

Какие именно показатели влияют на итоговую оценку будущего заёмщика? При разработке своей скоринговой модели эксперты Сбера изучили миллионы операций и соотнесли данные о клиентах, видах и размерах займов, сроках внесения платежей, на основании чего были сформированы типовые профили клиентов.

Итак, как же работает данный механизм в реальности?

Шансы на успех получить кредит в Сбере повышаются у тех, кто имеет зарплатную карту в данном банке. Скоринг быстро сопоставит ваши доходы и расходы и сделает вывод. Если у вас есть «сберовская» кредитная карта, система проанализирует, на что вы тратите предоставленные вам денежные средства, а также увидит сроки внесения платежей, наличие или отсутствие досрочного погашения или просрочек.

Можно ли набрать баллы для выдачи кредита

Если вы хотите точно знать, каким именно образом рассчитываются скоринговые баллы, за что их дают, у вас это не получится. Вам не дадут точную сумму баллов, которую нужно набрать для одобрения заявки, а также не расскажут, как их «заработать». Если вы не набрали нужное количество баллов, вам просто откажут в выдаче кредита.

Положительно повлиять на начисление скорингом баллов не получится. Даже если вы начнёте совершать дорогие покупки перед тем, как взять кредит, система расценит это как необычное поведение клиента. Тем более, что множество мелких покупок даст вам меньше баллов, чем редкие, но крупные и обоснованные. Например, если вы за месяц купили фен, телефон, щипцы для завивки и косметику, то баллы вам особо не прибавят, а вот если вы купили дорогостоящие инструменты, краску и обои для ремонта в квартире, скорее всего банк это вам зачтёт.

Если у вас нет карт в Сбере, банк рассмотрит вашу заявку, проверит данные, изучит справку 2-НДФЛ и кредитную историю.

Индивидуальный кредитный рейтинг

Помимо своего скоринга, кредиторов интересует и информация, полученная в БКИ. Они проанализируют данные обо всех закрытых и открытых кредитах, ежемесячной нагрузке, сведения о количестве обращений в банки за кредитами, а также данные о судебных делах, которые возникают в результате просрочек.

В рейтинге Бюро кредитных историй можно максимально набрать до 1000 баллов. Если вы набрали более 700 баллов, это говорит о том, что вы добросовестный и надёжный клиент, которому банк может доверить свои деньги.

Где посмотреть свою кредитную историю

Посмотреть свою кредитную историю можно на Госуслугах, а также на официальном сайте НБКИ (Национальное Бюро Кредитных Историй). НБКИ – это большая база кредитных историй онлайн. Здесь можно не только получить свою кредитную историю, но и оценить свой уровень кредитоспособности, а также проверить отсутствие задолженностей по кредитам. Вход в личный кабинет можно осуществить через Госуслуги.

ТОП-5 советов, как повысить свою кредитоспособность

Как повысить кредитный рейтинг и свои шансы на успех?

1.       Не допускайте просрочки по имеющимся кредитам. Если задолженность есть, постарайтесь перед подачей заявки на новый займ максимально её сократить.

2.       Если у вас есть небольшие просрочки, оформите кредитную карту, это поможет улучшить кредитный рейтинг.

3.       Закройте кредитные карты, если вы ими не пользуетесь.

4.       Не скрывайте свои неофициальные доходы при оформлении анкеты.

5.       Если у вас есть имущество в собственности, документально это подтвердите.

Повысить рейтинг, если ваша кредитная история хромает, помогут небольшие покупки в магазине в рассрочку, например, вы можете приобрести технику или телефон и своевременно выплатить долг. Не советуем вам обращаться в МФО. Несмотря на высокую вероятность одобрения займа, ставки и проценты у микрозаймов огромные. Есть риск оказаться в долговой яме.

Если у вас уже есть просрочки и копятся долги, стоит рассмотреть вариант банкротства физических лиц. Эта процедура поможет вам избавиться от звонков кредиторов и коллекторов, общения с приставами, ареста имущества, списаний со счетов, долгов, а также «обнулить» вашу кредитную историю. 

Да, 5 лет после банкротства человеку необходимо будет сообщать об этом банкам, однако в течение этого времени он не сможет повторно обанкротиться по закону, поэтому кредитор вполне может пойти клиенту навстречу. Если вам отказывают в оформлении кредита крупные банки, обратитесь к новым кредитным организациям, которые нуждаются в клиентах.

Если вам необходима консультация по поводу процедуры банкротства, вы можете обратиться за помощью к нашим юристам совершенно бесплатно. Они расскажут, как списать долги и начать жизнь с чистого листа.

Вопросы к статье

Что такое кредитный потенциал?

Кредитный потенциал — это сервис от Сбербанк Онлайн, который помогает клиентам узнать, одобрят ли им кредит в банке, какие займы, на какую сумму и по какой ставке они могут получить. Расчет делается исходя из дохода, кредитной истории, текущей финансовой нагрузки и т.д.

Где можно увидеть свою кредитную историю?

Чтобы увидеть реальное положение дел на данный момент, вам необходимо зайти в личный кабинет Госуслуг или на сайт Национального Бюро Кредитных Историй.

Может ли Сбербанк получить информацию о моих вкладах в других банках?

Чтобы минимизировать риски, перед тем как одобрить вам кредит, специалисты Сбера проверят все обстоятельства, касающиеся вас. В том числе, данные БКИ. Сбербанк может видеть открытые в других банках счета, выданные кредиты и вашу платежеспособность по ним. Служба безопасности банка сможет узнать о вас довольно много важной информации, в том числе и то, привлекались ли вы к ответственности, проходили ли процедуру банкротства.