28 декабря 2023

Стоит ли брать заем для погашения долга по кредитной карте?

Банки Банкротство Кредит и заём

28 декабря 2023

Время чтения: 15 минут

389 просмотров

Предлагаем несколько вариантов, как быстрее рассчитаться с долгами по кредитной карте. Кредит – не всегда лучшее решение.

Кредитная карта – не просто платёжное средство, но и источник обязательств. Можно не заметить, как по ней набегут долги. Чтобы рассчитаться с ними, можно взять кредит. В этой статье мы разберёмся, когда такое решение уместно и как ещё можно законно избавиться от задолженностей по кредиту.

Что будет, если не платить по кредитной карте

Последствия от непогашения кредитной карты зависят от суммы задолженности и продолжительности периода неуплаты долга.

Технической просрочкой считается неуплата долга не дольше 1 недели. За неё обычно банк не накладывает никаких санкций, но вся зависит от кредитной организации. Если техническая просрочка происходит чаще двух раз в год, то последствия могут быть серьёзнее.

Срок неуплаты по кредиту	Последствия
От 7 до 30 дней	Банк может начислять пеню или выписать штраф
От 30 дней	Банк может перепродать долг коллекторам
От 90 дней	Подача иска в суд против должника

Также банк может ограничить возможность использования кредитной карты или даже заблокировать ее, чтобы предотвратить дальнейшее увеличение задолженности.

Подберем вам надежную компанию по банкротству с рассрочкой от 5 000 ₽/мес. Вам спишут долги по 127-ФЗ под ключ с учетом набежавших процентов, штрафов и неустоек.

Низкие цены

Подберем вам компании самыми щадящими ценами.

Гарантии

Выберем компании, которые гарантируют возврат в случае несписания долга.

Поддержка

Проконсультируем вас по любым вопросам процедуры банкротства.

Оставьте свой номер телефона и наши юристы проконсультируют вас о банкротстве и юридических компаниях бесплатно.

Из-за просрочек по кредитной карте репутация заемщика может пострадать. В будущем это может помешать при получении новых займов.

2 случая, когда новый кредит поможет погасить долг

Новый кредит не всегда спасает от долгов. Но в некоторых случаях он может вытащить из долговой ямы.

Первый случай: когда кредитка — ваш «рог изобилия». Когда владелец карты не обладает достаточной самодисциплиной, он может забыть о своих обязательствах перед банком.

У Арсения оформлена кредитная карта под 30% годовых. Он пользуется ей достаточно часто, даже когда в этом нет большой потребности: забыл дебетовую карту дома – заплатил в магазине кредиткой. Даже при покупке в 6 тыс. руб. ежемесячно накапливается 150 руб. При регулярных платежах кредиткой долг становится всё больше. И если взять кредит, чтобы погасить задолженность, не отказываясь от использования кредитной карты, можно запросто попасть в кредитную кабалу.

Закрыв долг по кредитной карте с помощью кредита, можно установить четкий график погашения. Это поможет избежать соблазна тратить больше, чем вы можете себе позволить.

Второй случай: когда долгов стало слишком много. Если долг по вашей кредитной карте стал слишком большим, то новый заём для его погашения может быть более выгодным вариантом, чем продолжение использования кредитной карты.

У Арсения по той же кредитке накопился долг по кредитке на 300 тыс. руб. Каждый месяц к сумме добавляется ещё 7 500 руб. Ему выгоднее взять кредит на 350 тыс. руб. под условные 8% и погасить кредитку, чем дальше копить долги. Тогда он сможет платить в месяц примерно 2 300 руб. – это в три раза меньше, чем по кредитке.

Процентные ставки по кредитам обычно ниже, чем по кредитным картам. Вы сможете уменьшить свою процентную переплату и облегчить процесс погашения задолженности.

3 случая, когда лучше не брать новый кредит

Новый кредит — не всегда спасение от задолженностей. Иногда это путь в долговую яму. Есть 3 случая, когда не стоит закрывать кредитную карту новым займом.

Маленький размер долга. Стоит ли оформлять новый кредит на несколько месяцев, когда вы можете справиться сами или занять у друзей? К тому же каждый кредит предполагает выплату процентов, поэтому выгода от такого решения может быть нулевой.

У Андрея накопился долг 40 тыс. руб. по кредитной карте после небольшой поездки. У него есть несколько вариантов. Он может попросить в долг у коллег и друзей и вернуть его после зарплаты в ближайшие пару месяцев. Также он может дальше копить долг, который потом уже не получится погасить первым способом. Ещё он может взять потребкредит и платить по 2-3 тыс. руб.в месяц, но в итоге сумма достигнет 50-60 тыс. руб. Андрей решил, что в этой ситуации выгоднее всего занять у друзей, так как долг не увеличится и он сможет в спокойном темпе отдать деньги.

Наличие других кредитов. Если у вас уже есть другие кредиты, то оформление нового может значительно увеличить вашу долговую нагрузку. К тому же получить новый заём может быть труднее из-за испорченной кредитной истории.

Алексей взял сразу несколько займов и кредитных карт. С последних он потратил суммарно 200 тысяч рублей, но для погашения долга уже не хватило денег с зарплаты: всё ушло на потребкредиты. Тем временем грэйс-период на картах истёк, стали копиться проценты. При условных 26% годовых со следующего месяца Алексей будет положить на кредитки уже на 4,3 тысячи больше, а через год долг достигнет 252 тыс. руб.

Плохая кредитная история. Если у вас плохая кредитная история, банки могут с осторожностью относиться к выдаче новых кредитов. Они могут предложить кредиты под более высокие проценты. Тогда ваша нагрузка по кредитам вырастет. Выгоды от нового займа будет мало.

Денис оформил кредит под 25% годовых. После сокращения на работе он не смог платить по долгам. Чтобы погасить задолженность, он попытался взять потребкредит. Но на его заявки ответила только одна микрофинансовая организация. На сайте МФО предлагались займы под 0,8% в день, но Денису одобрили кредит наличными под 35% из-за плохой кредитной истории. Сэкономить такой заём не поможет.

Стоит ли открывать новую кредитку?

Если платить по кредитке стало невозможно, то лучше перекредитоваться. Для этого можно сменить банк и продукт. При этом не рекомендуется заменять старую кредитку новой.

Проценты по кредитным картам всегда выше, чем по потребительским кредитам. По кредитной карте начисляется 40-50% годовых, а по потребкредитам меньше – около 22%. Однако учтите, что ставка по потребительским кредитам еще может быть больше или меньше на 10% – все зависит от индивидуальных условий кредитования, которые предложат вам банки, и экономической ситуации в стране.

В кредитной истории будет отражено, что клиент ещё не закрыл два кредита, а уже рассылает заявки на новый заём. Это может снизить шанс получения новых кредитов в будущем. При выдаче потребительского кредита банк будет рассматривать два уже существующих займа и может предложить невыгодную процентную ставку. Однако она все еще может быть ниже, чем процентная ставка по кредитным картам.

Оформление потребительского кредита уместно только в самом крайнем случае, когда другие варианты погашения кредитной карты вам не подходят.

Когда новая кредитка спасёт от долгов по займу

Новая кредитная карта не всегда приводит к разорению. Иногда это шанс сэкономить при погашении старого кредита.

Использование кредитной карты выгодно только в течение льготного периода. Он обычно составляет от 30 до 120 дней. В течение этого времени вы не будете платить проценты за использование кредитных средств.

Если вы уверены, что за 4 месяца сможете погасить задолженность, то новая кредитка – хороший вариант. Такой кредит можно назвать непродолжительной рассрочкой.

4 способа решить проблему с кредитками

Если погасить долг по кредитной карте не получается, то стоит выбрать другой финансовый инструмент. Не выплатить кредит нельзя, зато его можно преобразовать.

Вылезти из долговой ямы по кредитной карте можно 4 путями:

Реструктуризация.
Рефинансирование.
Кредитные каникулы.
Банкротство.

Что такое кредитные каникулы и чем они удобны

Кредитные каникулы – это одна из форм реструктуризации долга. При них заемщик временно освобождается от ежемесячных выплат. Эта мера подходит тем, кто испытывает финансовые трудности и не может своевременно выполнять свои обязательства перед банком – уволили с работы, акции резко упали в цене, заболел родственник.

Кредитные каникулы позволяют заемщикам избежать санкций со стороны банка и не ухудшить кредитную историю должника. Длябанка же это возможность избежать затрат на поиск и взыскание задолженности с заёмщика.

На кредитные каникулы могут рассчитывать:

Заёмщики, чей доход упал на 30% в последние 2 месяца по сравнению со среднегодовым значением.
Заёмщики, оказавшиеся в зоне ЧС.
Мобилизованные и их семьи.

Отсрочка по кредитным платежам предоставляется на 1-6 месяцев. В течение этого периода банк продолжает начислять проценты на ваш кредит, но вы не обязаны вносить ежемесячные платежи.

Когда кредитные каникулы заканчиваются, ежемесячный платеж остается прежним. Срок погашения кредита увеличивается.

Размер кредита не должен превышать определенную сумму:

1,6 млн для автокредитования
450 тыс. руб. для потребительских займов.
150 тыс. руб. — для потребительских кредитов с лимитом кредитования.

В период действия кредитных каникул вы получаете полную защиту от санкций банка – он не сможет досрочно разорвать договор или взыскать долг.

Если выплаты остаются неподъёмными, то вам следует попытаться договориться с банком о другом способе погашения кредита.

Реструктуризация кредита: платить дольше, но малыми долями

Реструктуризация кредита может включать изменение процентной ставки, суммы платежа или срока погашения кредита. Хотя это не является обязательной процедурой, большинство банков готовы пойти навстречу заемщику.

Ранее ЦБ РФ рекомендовал российским банкам до окончания 2023 года реструктурировать задолженности клиентов, если они стали неплатежеспособны из-за влияния санкций. Банки перестали начислять пени и штрафы по кредитам в таких ситуациях, но полностью избавиться от кредитов не удалось.

Реструктуризация кредита не предполагает оформление новых обязательств. Вместо этого она изменяет условия существующего кредита.

Только выдавший кредит банк может провести реструктуризацию. Сделать это в другом банке невозможно. Эта процедура помогает снизить ежемесячную кредитную нагрузку, а не сократить размер долга.

Клиент может перекредитоваться, если он соответствует требованиям:

возраст от 18 до 70 лет,
хорошая кредитная история,
отсутствие открытых исполнительных производств,
отсутствие просрочек по текущему кредиту в прошлом,
проживание в регионе, где находится банк,
наличие документального подтверждения ухудшения финансового положения.

Для оформления реструктуризации необходимо иметь веское основание, например, наличие просрочки по кредиту или убедительные аргументы о невозможности выплаты ежемесячного платежа в прежнем размере. Подтвердить ухудшение материального положения можно приказом о сокращении или снижении зарплаты, а также больничным листом.

Лучше старых двух: чем поможет рефинансирование кредита

Если у вас есть долги по нескольким кредитным картам, то рефинансирование может быть хорошим вариантом. Берётся кредит на выплату долгов в другом банке, устанавливается фиксированный ежемесячный платеж, и вы можете оплачивать долг удобными для вас суммами.

Обратиться можно в любой банк, а не только в тот, где вы брали карту. В зависимости от кредитора различают внутреннее и внешнее рефинансирование.

Внутреннее рефинансирование

Внешнее рефинансирование

Например, Иван взял кредитную карту банка «Монеточка» под 34% годовых, но через год не смог вносить платежи. В это время в банке действовала льготная программа по потребкредитам под 18% в год. Тогда Иван может оформить потребкредит и погасить остаток долга по карточке.

Допустим, уже знакомому нам Ивану отказали в выдаче кредита в банке «Монеточка», потому что он не смог доказать необходимость рассрочки платежа. Заёмщик обращается в банк «Рублик», где ему предлагают кредит под более выгодный процент. Иван получает сумму, равную остатку платежа в «Монеточке» и рассчитывается с банком.

Рефинансировать кредит лучше в банке, где вы уже являетесь клиентом — получаете зарплату на счет в нем и не имеете долгов. Тогда можно рассчитать на более выгодные условия займа.

Банк может отказать в рефинансировании кредита должнику с плохой кредитной историей или при отсутствии уважительных причин, из-за которых он не может платить по ранее взятому займу.

Не так страшно, как его малюют: чем поможет банкротство

Банкротство — не синоним слова «разорение». Это легальный способ рассчитаться с долгами, в том числе и по кредиту.

Если предыдущие способы не помогли решить финансовые проблемы, а кредит остаётся тяжёлым бременем, то банкротство может спасти ситуацию. Тут есть 2 способа списать долг:

МФЦ. Если долг ещё не велик — от 25 тыс. до 1 млн руб., — то подать заявление можно самостоятельно через МФЦ. В конце статьи вы можете скачать образец заявления.
Арбитражный суд. Когда задолженность перевалила за миллион рублей, а платежи не проходили дольше 3-х месяцев, то есть возможность заявить о банкротстве через суд. Обратиться в арбитражный суд может как кредитор, так и заёмщик.

Когда банкротство — единственный путь из долговой ямы

Банкрот – отнюдь не какой-то особый персонаж, растранжиривший все свои деньги и оставшийся на улице без рубля в кармане. Это обычный человек, неспособный в конкретный момент исполнять свои обязанности по выплате долгов.

Существует несколько признаков неплатежеспособности, при которых можно обратиться к процедуре банкротства:

невыплата долгов, которые уже подлежат погашению;
задолженность более одного месяца по большинству обязательств;
сумма ваших долгов превышает стоимость имущества;
получение постановления о прекращении исполнительного производства из-за отсутствия имущества ко взысканию.

Кроме того, банкротство может быть объявлено при наличии обстоятельств, которые мешают выплате долгов, таких как серьезное заболевание, увольнение с работы, последствия стихийного бедствия и другие.

Как кредиторы могут помешать вашему банкротству?

Если в нашей характеристике вы узнали себя, то пора найти надёжного юриста, который поможет пройти процедуру банкротства с меньшими потерями. Мы бесплатно подскажем вам, какая компания лучше подходит для вашего случая.

Вопросы к статье

Нет, в этом случае лучше прибегнуть к процедуре рефинансирования, реструктуризации или банкротства.

Льготный период (или грейс-период) – промежуток времени, когда кредитор не начисляет проценты при покупках с кредитной карты. Длится от 30 до 120 дней.

Лишение свободы при задолженности по займу возможно, только если вы совершали мошеннические действия при заключении кредитного договора — называли чужие персональные данные.

Образцы документов