Как взять кредит с плохой кредитной историей

Испорченная кредитная история – это не приговор для получения займа. В этой статье мы расскажем о том, что такое кредитная история и что делать, если она испорчена.

Кредитная история может быть испорчена по причинам просрочек по долговым обязательствам. В этой статье мы расскажем о том, как можно взять новый займ, минуя ограничения испорченной кредитной истории.

Согласно данным Центробанка за 24 месяца по показателям с начала 2021 года до конца 2022 года количество долга россиян перед кредитными организациями возросло с 23,5 трлн. руб. до 3,6 трлн. руб., более 4% из которых составляют долги с просроченными задолженностями со сроком больше 90 дней. Рост потребительских кредитов населению продолжает расти. По мнению экспертов это связано с достаточно мягкой денежно-кредитной политики Центробанка. Доступные ставки и инфляционные ожидания мотивируют людей без опасения брать новые потребительские кредиты.

Показатели ПДН (средний показатель долговой нагрузки по потребительским кредитам), по данным банка России за последние два квартала увеличил свои показатели почти на 30%. ПДН представляет собой взаимосвязь ежемесячных доходов к платежам по всем кредитам.

Кредитная история и как ее получить

Как правило, на решение выдачи кредита влияет показатели ПДН и кредитная история заемщика. Кредитная история характеризует добросовестность заемщика по его платежам по ранее взятым кредитам. За формирование кредитной истории отвечает бюро кредитных историй БКИ. На сайте банка России можно найти список в свободном доступе.

Сбора информации для кредитной истории происходит не только из информационной базы банков, но и из микро финансовых организаций, арбитражных управляющих, ипотечных агентов, гарантов и лизинговых агентов. В бюро можно получить данные по судебным постановлениям и взысканиям. Например, за долги за связь, за ЖКХ и за невыплату алиментов.

Кредитную историю можно разделить на несколько частей:

• титульную (паспортные данные, дата рождения, и т.д.)
• основную (описаны кредиты, сроки их погашения, информация об аресте, рейтинг кредитных заемщиков, могут содержаться данные об уголовных делах)
• закрытую (содержит информацию о том, кто должнику выдал кредиты, кто передал задолженность, а также данные об организациях, которые запрашивали кредитную историю. Информационный раздел содержит обращения о кредитах и займах, в том числе об отказах и описаниях причин. Также в этом разделе указываются «признаки неисполнения обязательств», если они есть. Это две задержки в течение 120 дней).
• информационную. Информацию по кредитной истории можно посмотреть любому юридическому лицу, но только с целью получения кредита или залога. Основная часть может быть изучена банком, МФК, страховой компанией или работодателем, но лишь с письменного согласия физического лица.

В кредитную историю входят записи, сделанные в течение семи лет. Кредитная история, как правило, хранится в отдельных банках. Кредиторы выбирают их сами, поэтому информация может быть хранена по частям в нескольких местах.

Чтобы узнать, какие данные имеются в БКИ, необходимо отправлять запрос в ЦК «Кредитные истории Банка России». Можно сделать это через портал «Госуслуги», но в данном случае будет использована информация о ваших действующих паспортах. Если хочется узнать о кредитной истории старого паспорта, то можно обратиться в любое бюро кредитных историй, либо в кредитную организацию, либо на сайт Центробанка, либо в отделении почты.

Любой должник имеет возможность дважды в год совершенно бесплатно запросить свою кредитную историю в кредитном бюро.

Можно ли оспорить кредитную историю?

Если должник уже имеет кредит с задержкой платежей, который до конца не выплатил, то уже вряд ли получится оформить новый кредит. Однако ситуации бывают различны. Иногда в кредитной истории могут быть допущены ошибки, так что стоит проверить её самому.

Кредитная история может быть оспорена, если она содержит ошибки, некорректные и неверные данные, а также недостоверную информацию. Чтобы это сделать, необходимо обратиться к БКИ, где хранится информация, и писать заявление об изменениях или дополнениях. После чего бюро направляет запрос на источник формирования кредитных историй, который обычно является заемщиком. Проверка продлится 30 дней.

С января 2022 года для оспаривания кредитной истории можно обратиться прямо к кредитору и не подавать в бюро заявление. Если он подтвердит достоверность новейших сведений, кредитная история будет исправлена, а если нет, все останется таким же. Отказ может быть оспорен в судебном порядке. В случае если бюро не проверит заявление, то можно также обратиться к суду.

Как взять кредит с плохой кредитной историей

Если в жизни был сложный период и должник не смог вовремя платить за кредиты, но все долги закрыли, то история кредитования все равно будет осложнена. Из нее невозможно убрать информацию. Но все же возможность получить новый кредит есть. В некоторых банках предлагаются программы повышения кредитной репутации, где можно взять определенные заемные средства и выплатить их. После чего в вашей кредитной истории появятся выплаты, которые положительно повлияют на нее.

Если такой вариант не подходит, то можно попытаться сделать все самому. Некоторые кредитные организации даже плохим клиентам выдают кредиты. При этом, как правило, нельзя рассчитывать, что тебе дадут крупные займы. Обычно банки готовы оформлять кредит на сумму не более 100 тысяч рублей. При этом ставка будет высокая. Если кредит уже одобрен, то лучше не отказываться от него. Нужно сделать своевременный платеж, а потом в истории будут появляться новые положительные сообщения. И в дальнейшем это поможет получить новый кредит.

Например, вы можете оформить кредит или взять недорогое бытовое оборудование, если уверены в том, что вы сможете погасить долг вовремя. Особенно внимательно финансовые организации изучают историю кредитования за последние 2-3 года, поэтому в течение этого времени должник сможет формировать хороший исторический опыт взаимоотношений с заемщиками.

Рефинансирование кредитов

Также возможно сделать рефинансирование текущих кредитов, если в банке найдется более выгодный вариант. Это позволит снизить кредитные нагрузки. Также стоит собирать как можно меньше документов для получения положительного ответа банка. В т.ч. справка о доходе. Наличие поручительства может помочь человеку, имеющему хорошую кредитную историю. Однако надо помнить о том, что это очень ответственная роль.

Если не выплатить кредит в срочном порядке, просрочки будут записаны не только по кредитной истории, но также и по кредитной истории вашего заемщика. Банк выдаст кредит охотнее, если взять его под ипотеку. Однако такой вариант можно рассматривать лишь в случае чрезвычайного потребления. Если случится что-то, и должник не сможет погасить кредит, то он потеряет имущество. По закону должник не может лишиться единственной квартиры, особенно, если вы имеете несовершеннолетних детей. Но риски в потери имущества при этом создаются серьёзные.

Надежда Гриднева

автор

Высшее журналистское образование (СахГУ), 6 лет пишу об актуальных событиях и социальных проблемах, 4 года развеиваю мифы о БФЛ, мои статьи набирают 100 000 просмотров ежемесячно.

307 публикаций