Кредитные каникулы в 2025 году: как оформить, какие есть виды и что учесть заемщикам
Кредитные каникулы – стоит ли их оформлять и насколько это выгодно? Разбираемся в подводных камнях.
Подберем вам надежную компанию по банкротству с рассрочкой от 3 000 руб./мес.
Разбираем все, что нужно знать о кредитных каникулах: от законов и условий до видов каникул для разных ситуаций. Узнайте, как оформить каникулы, какие документы понадобятся, на что они повлияют и какие альтернативы существуют для решения долговых вопросов.
Что такое кредитные каникулы в 2024 году
Кредитные каникулы — это способ отсрочить выплату по кредиту или займу или снизить ее без начисления штрафов и пени и негативных последствий для кредитной истории. Согласно ФЗ №106, банк или МФО не могут отказать в кредитных каникулах, если заемщик соответствует условиям.
Суть кредитных каникул в том, что в льготный период заемщик может получить либо полную отсрочку от всех платежей на 6-12 месяцев, либо от выплаты только основной части долга — на усмотрение банка. При этом проценты будут перенесены, а, следовательно, срок кредита увеличится.
Что дают кредитные каникулы? В чем их преимущества:
- заемщик получает отсрочку, которая дает ему возможность немного разгрузить бюджет, если возникают сложности с внесением платежей по кредиту;
- кредитная история при этом не портится, данные о каникулах не вносятся в историю, а штрафы не начисляются во время льготного периода.
Законы о кредитных каникулах
Законов, по которым можно оформить себе отсрочку, несколько:
- Для мобилизованных, находящихся в данный момент на службе, и членов их семей. Закон действует с 21 сентября 2022 года до 31 декабря 2023 года. На них имеют право те, кто призван в мобилизацию на военную службу и участвует в специальной военной операции, а также члены их семей. Так гласит Закон № 377-ФЗ от 07.10.2022.
- Антикризисные. Действует с 1 января по 31 марта 2023 года. Распространяется на физические лица, индивидуальных предпринимателей, владельцев малого и среднего бизнеса, оказавшихся в тяжелой финансовой ситуации. Тут действует закон № 106 от 03.04.2020.
С 1 января 2024 года внесены поправки в закон № 348 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ». Согласно данному закону право на кредитные каникулы теперь имеет каждый гражданин вне всяких сроков. Таким образом, оформить кредитные каникулы можно в любое время, пока действует кредитный договор.
Теперь если заемщик соответствует требованиям закона (о них расскажем ниже), то он самостоятельно может выбрать длительность кредитных каникул (максимально 6 месяцев) и, когда начать льготный период.
Виды кредитных каникул
Оформить кредитные каникулы можно по любым видам кредитов: займы, автокредиты, потребительские кредиты, ипотека, кредитные карты.
В зависимости от обстоятельств, по которым человеку нужны кредитные каникулы, можно выделить следующие их виды:
- По снижению дохода.
Если доход за последние 2 месяца снизился на 30% и более, то заемщик имеет право подать документы на получение кредитных каникул. При этом он должен предоставить документы, подтверждающие снижение дохода, как вариант – справку о доходах за последний год.
- Чрезвычайные ситуации.
Если заемщик пострадал при стихийном бедствии, аварии, катастрофе, лишился работы, жилья, дохода в связи с ЧС, то он имеет право оформить кредитные каникулы. Для подтверждения факта ЧС нужно предоставить в банк соответствующие документы, один из главных – факт проживания в зоне ЧС.
Отметим, что за весь срок кредитного договора можно взять кредитные каникулы при снижении дохода, а затем, если попадете в чрезвычайную ситуацию.
- Участники СВО.
Участникам СВО кредитные каникулы положены согласно закону № 377. Отличие от обычных правил оформления в том, что кредитные каникулы для участников СВО будут длиться, пока человек находится на службе. Есть возможность продления срока и получение еще месяца кредитных каникул.
Для оформления потребуется подтверждение участия в СВО и заявление в банк о предоставлении отсрочки. Военнослужащим проще всего оформить кредитные каникулы, не нужно собирать справки и различные подтверждающие документы.
- Ипотечные каникулы.
Их можно оформить при кредите до 15 млн рублей, основания стандартные — потеря работы, инвалидность, снижение дохода на 30% и более за последние 2 месяца. Документы предоставляются также стандартные, чтобы подтвердить сложную жизненную ситуацию.
Условия предоставления кредитных каникул
Кто может взять каникулы в банке, мы уже разобрались. Это несколько категорий граждан:
- заемщики, доход которых снизился на 30% в последние 2 месяца;
- заемщики – участники СВО;
- заемщики, попавшие в ЧС.
Дополнительные требования по кредитным каникулам:
- в течение действия данного кредитного договора еще не использовались кредитные каникулы (исключение – льготы для участников СВО);
- заемщик не допустил образования долга изначально или не списывал его в процедуре банкротства;
- в отношении заемщика не открыто исполнительное производство.
Кредитные каникулы можно взять по займам со следующими суммами:
- 1,6 миллиона рублей по автокредитам,
- 450 тысяч рублей по остальным кредитам и займам,
- 150 тысяч рублей по кредитным картам.
Кредиторы во время кредитных каникул не имеют права начислять штрафы и неустойки, требовать погасить кредит досрочно и взыскивать залог.
Нужно понимать, что проценты будут начисляться на основной долг даже в процессе кредитных каникул, но выплачивать их придется в конце всего срока. При этом платежи остаются теми же, что и прописаны в договоре.
Особые правила выплаты процентов действуют только по кредитным картам. Здесь заемщик после выхода из кредитных каникул будет выплачивать проценты в течение 2 лет, один раз в месяц.
Также не забывайте, что максимальный срок кредитных каникул для всех заемщиков, кроме участников СВО, составляет 6 месяцев.
Процедура оформления кредитных каникул
Для начала необходимо подать в банк или МФО письменное заявление. В заявлении укажите желаемую дату старта кредитных каникул (не позднее одного месяца с даты написания заявления) и их срок (до 6 месяцев). Если в заявлении вы каким-то образом забудете это указать, то по умолчанию банк оформит кредитные каникулы на 6 месяцев, а датой их начала будет дата подачи заявления. К заявлению приложите документы.
Если у вас по кредиту имеется залог, а залогодатель — третье лицо, необходимо также подать и его заявление с согласием на кредитные каникулы. Если есть поручитель, то нужно заявление от поручителя о том, что он согласен на изменение срока и объема ответственности.
Заявление может быть подано заказным письмом (с уведомлением о получении), в отделении банка-кредитора (под расписку) или способом, который указан в кредитном договоре.
Если вами соблюдены все условия, банк в предоставлении каникул отказать не имеет права. Измененный договор банк отправит вам в течение 5 рабочих дней. В ином случае вы получите отказ с объяснением причины.
Чтобы оформить кредитные каникулы, много документов не потребуется. Однако будьте готовы доказать, что отсрочка действительно нужна вам – для подачи заявления потребуются основания.
Вот какие документы вам понадобятся, чтобы оформить кредитные каникулы в банке:
- паспорт;
- анкета, заполненная в отделении банка или на его сайте;
- документ, который подтверждает снижение вашего дохода;
- справка с работы о зарплате;
- либо справки из Биржи труда, если вы безработный;
- справка по расчетам или об уплате налогов для бизнеса.
Вы можете рассчитывать на кредитные каникулы, если ваш доход снизился на 30 и более процентов. Это докажет справка с работы — она должна подтверждаться печатью главного бухгалтера. На биржу труда нужно встать, если вы уволены или вас сократили. Там вам предоставят выписку о том, что вы — в поиске работы. Если же вы потеряли работу по причине нетрудоспособности, от вас потребуется больничный лист.
Сроки рассмотрения заявок на кредитные каникулы у банков разные, но минимум 7 рабочих дней. Отказ может прийти, если нет оснований для получения кредитных каникул или вы не предоставили полный пакет документов. В любом случае банк должен объяснить вам, почему отказывает в услуге.
Подберем вам надежную компанию по банкротству с рассрочкой от 5 000 ₽/мес. Вам спишут долги по 127-ФЗ под ключ с учетом набежавших процентов, штрафов и неустоек.
Подберем вам компании самыми щадящими ценами.
Выберем компании, которые гарантируют возврат в случае несписания долга.
Проконсультируем вас по любым вопросам процедуры банкротства.
Оставьте свой номер телефона и наши юристы проконсультируют вас о нюансах процедуры банкротства и расскажут про лучшие юридические компании вашего города. Консультация бесплатная и ни к чему вас не обязывает.
Спасибо за обращение!
Мы свяжемся с вами в ближайшее время и подробно ответим на все ваши вопросы.
Последствия кредитных каникул
Заморозить кредит на полгода – идея очень заманчивая, однако стоит просчитать, а выгодно ли вам это на самом деле. Ведь, по сути, кредитные каникулы для физических лиц лишь увеличивают срок кредита.
Проценты, которые вы не платите во время льготного периода, переносятся на конец срока кредитного договора, а значит, вам все равно придется их платить. Вы увеличиваете срок кредитования и, соответственно, переплачиваете.
Что ждет заемщика после окончания каникул? Банки утверждают, что большинство заемщиков, которые берут кредитные каникулы, потом возвращаются в график платежей и даже закрывают кредиты досрочно. Таким образом, кредитные каникулы им помогают выйти из кризиса.
Но так происходит не всегда. Поэтому если вы сомневаетесь в том, что финансовые каникулы вам необходимы, рассмотрите другие варианты решения проблемы с долговой нагрузкой.
Альтернативы кредитным каникулам
Банки дадут каникулы тем, кто подойдет под требования закона. Если вы не подходите под требования, но с платежами вот-вот возникнут сложности, есть смысл обратиться за помощью в банк.
Вместо банковских каникул можно оформить рефинансирование или реструктуризацию кредита. Они действуют в России на постоянной основе, и в разных кредитных организациях есть свои индивидуальные программы для заемщиков.
Рефинансирование – это получение другого кредита на более выгодных условиях, чтобы покрыть текущие задолженности. Требует нового сбора документов, оформления страховки и т. д. Если разница в кредитах — от 1,5 %, то рефинансирование оказывается выгодным для должника.
Реструктуризация – это изменение условий текущего кредита в случае, если должник приходит к выводу, что с оплатой он не справляется. Это может быть увеличение срока кредита, либо снижение процентной ставки. В случае, когда клиент просит банк о реструктуризации долга, а банк ему в ней отказывает, заемщик имеет право обратиться в суд.
И в том, и в другом случае вы не получаете отсрочки, а меняете условия кредитования на более выгодные. Вы снижаете долговую нагрузку, меняете сумму ежемесячного платежа, тем самым продолжаете погашать кредит на более комфортных для семейного бюджета условиях.
Кредитные каникулы дадут передышку от платежей, но потом ситуация радикально не изменится, вы будете вынуждены вносить те же суммы, но только еще дольше. Поэтому велика вероятность, что после выхода с каникул вы не справитесь с платежами и попадете в долговую яму.
Что делать, если долги остаются после кредитных каникул
Итак, всегда ли кредитные каникулы – решение проблемы с долгами?
Каждый неплательщик для банка — проблема. Так что приготовьтесь к тому, что вам предложат другие варианты. Например, вам могут предложить просто снизить ежемесячный платеж за счет увеличения срока. В итоге платить будет легче, но дольше, а размер переплаты вырастет.
Стоит понимать, что во время кредитных каникул будут начисляться немалые проценты, которые придется отдавать, как и весь остальной долг. Далеко не всегда небольшая отсрочка помогает людям наладить финансовое положение.
Что делать, если и кредитные каникулы не помогли либо у вас уже есть просрочки и банки не идут навстречу?
Вы имеете право на законных основаниях списать все кредитные долги при помощи процедуры банкротства. Сразу после вступления в процедуру начисление пеней, штрафов и процентов прекратится, долг перестанет расти.
Однако важно заручиться поддержкой грамотного юриста по банкротству. На нашем портале собраны только надежные юристы и проверенные компании. Если вас интересует процедура несостоятельности, позвоните нам и получите бесплатную консультацию по вопросам банкротства.
Итоги
- Кредитные каникулы могут стать инструментом временной поддержки заемщика, который столкнулся с финансовыми трудностями. С 1 января 2024 год они включены как мера поддержки на постоянной основе.
- Срок кредитных каникул – максимум 6 месяцев, заемщик может их оформить, если еще ни разу не брал каникул и соответствует требованиям закона.
- Существует несколько видов кредитных каникул: по снижению доходов на 30% за последние 2 месяца, при попадании в ЧС, при участии в СВО. Каждый вид подразумевает свои правила оформления и требования к заемщику.
- Чтобы оформить кредитные каникулы придется доказать банку, что ваш доход упал, что вы пострадали в зоне ЧС или что являетесь участников СВО. При этом банк может отказать в оформлении, если не будет всех необходимых документов, или вы не попадаете под основания закона.
- Если кредитные каникулы не помогли смягчить долговую нагрузку, можно воспользоваться рефинансированием кредита, чтобы уменьшить платеж в месяц, или реструктуризацией в своем банке, чтобы пересмотреть условия договора.
- Если ни один из вариантов вам не подходит, банки не одобряют реструктуризацию или каникулы, выход из долговой ямы только один – списание долгов в процедуре банкротства физического лица. При этом потребуется профессиональная консультация юриста для выбора оптимального пути в сложной финансовой ситуации.
Вопросы к статье
Кредитные каникулы – это отсрочка платежей по договору, максимум на 6 месяцев. Право на каникулы имеют заемщики, которые попали в трудную жизненную ситуацию и могут это доказать: их доход снизился на 30%, они попали в ЧС или являются участниками СВО.
Взять кредитные каникулы можно по потребительскому кредиту, ипотеке, автокредиту.
Для оформления нужно обратиться в банк с заявлением и подтверждающими документами.
Максимальный срок кредитных каникул 6 месяцев, заемщик сам определяет, на какой срок их оформить.
Нет, но они будут начисляться, и придется их выплачивать по окончании льготного периода.
Нужно предоставить документы, которые подтвердят снижение дохода, ущерб от ЧС или ваше участие в СВО.
Каждый банк предоставляет список документов которые нужны. Все зависит от вида кредитных каникул, которые вы хотите оформить. В общем виде потребуется ваш паспорт, заявление и справки для подтверждения сложной ситуации.
Нет, никакого негативного влияния на кредитную историю такая отсрочка платежей не оказывает.
За весь срок кредитования можно получить кредитные каникулы один раз, но возможен вариант получения каникул на основании снижения дохода, затем на основании ЧС.
Да, будет – на весь срок каникул.
Из-за кредитных каникул сумма вашей задолженности и переплаты увеличится.
Да, можете. Заемщик может выйти из каникул раньше срока.
Кредитные каникулы – это отсрочка платежей на 6 месяцев. Реструктуризация долгов – пересмотр договора, изменение его условий: снижение процентной ставки, увеличение срока кредитования, уменьшение суммы ежемесячного платежа.
Могут, если вы не предоставите всех необходимых документов или не подойдете под основания для кредитных каникул по закону.
Если банк отказал в кредитных каникулах можно попробовать оформить реструктуризацию, рефинансирование или списать долги, если их никак не оплатить, через процедуру банкротства.
Остались вопросы?
Не знаете, какая компания подойдёт именно вам?
Подскажем на консультации!
Спасибо за обратную связь.
Также сообщаем вам, что вы теперь зарегистрированы в нашем сервисе и можете пользоваться всеми его преимуществами.
Спасибо за вашу отзывчивость, но повторно отзыв оставить не получится. Вы можете так же найти на нашем сайте юриста и арбитражного управляющего с которыми вы проходили процедуру банкротства и поделиться мнением о них
Через код можно получить повторно