В кредит, зато своя: что будет, если не платить за ипотеку?
Если не платить по ипотеке, квартиру арестуют, а бывший владелец сможет получить временное жильё в маневренном фонде.
Без майнинга и крипты. Реальные 20 000 ₽ за рекомендацию в агентской программе КредитНет!
По данным Центробанка РФ, на 1 января 2024 года просроченная задолженность россиян по ипотечным кредитам превысила 58 трлн руб. Лидеры страны по просрочкам — Москва и МО. Жители столицы должны банкам почти 10 трлн руб. за жильё.
После одобрения ипотеки проходит не один год до момента, когда залоговая квартира станет собственностью должника. За 10-15 лет выплат финансовая ситуация заёмщика может ухудшиться. Платить долг может быть нечем из-за болезни или потери работы.
Если рассчитаться с долгом не удалось, есть все шансы потерять квартиру. В этой статье мы разберёмся, когда можно лишиться квартиры за долги по ипотеке, как можно решить проблему до суда и после ареста жилья.
Что будет, если не платить ипотеку месяц, полгода или год
Ипотечный кредит обеспечен залогом — квартирой или домом. Если должник не платит вовремя ежемесячный взнос, он ставит под угрозу своё жильё.
Согласно ст. 446 ГПК РФ, единственное жильё заёмщика нельзя взыскать за долги. Однако есть оговорка: недвижимость имеет имущественный иммунитет в случае, если не передана в залог. При ипотечном кредитовании квартира находится в залоге. То есть сохранить её при неуплате взносов по ипотеке заёмщик не может.
Однако за неуплату по ипотечному кредиту квартиру арестуют не на следующий же день. Суровые меры принимаются только в случае, если предыдущие попытки вызвать должника на диалог не привели к результату.
Подберем вам надежную компанию по банкротству с рассрочкой от 5 000 ₽/мес. Вам спишут долги по 127-ФЗ под ключ с учетом набежавших процентов, штрафов и неустоек.
Подберем вам компании самыми щадящими ценами.
Выберем компании, которые гарантируют возврат в случае несписания долга.
Проконсультируем вас по любым вопросам процедуры банкротства.
Оставьте свой номер телефона и наши юристы проконсультируют вас о нюансах процедуры банкротства и расскажут про лучшие юридические компании вашего города. Консультация бесплатная и ни к чему вас не обязывает.
Спасибо за обращение!
Мы свяжемся с вами в ближайшее время и подробно ответим на все ваши вопросы.
Обычно на следующий день после просрочка заёмщику звонит менеджер банка. Он напоминает о необходимости заплатить за долг.
Сообщать о просрочке – право, а не обязанность кредитора. По договору должник обязан сам отслеживать график платежей.
Если у должника трудная финансовая ситуация, сказать об этом кредитору стоит уже на этом этапе. Игнорировать звонки из банка не стоит. Возможно, кредитор предложит варианты ослабления долговой нагрузки. Какие именно способы существуют — рассмотрим далее.
| Санкции банка за просрочку выплат по ипотеке по месяцам | ||
| Длительность просрочки | Санкции банка | Детали |
| 1-7 дней | Штрафы, пени | Обычно в первый месяц просрочки штраф составляет до 1% от суммы долга. Потом он может вырасти до 2%. |
| 2-3 месяца | Продажа долга коллекторам | Продавать ли долг коллекторам — банк решает сам. Обычно он предварительно сообщает о своём решении должнику. |
| От 3-х месяцев | Обращение в суд, арест жилья | Банк обращается в суд с иском. Его требования удовлетворяют. Приставы накладывают арест на квартиру и выставляют её на торги. |
| От 5 месяцев | Выселение из квартиры после продажи её на торгах | Сотрудники ФССП могут потребовать освобождения квартиры от мебели и жильцов сразу после ареста или после продажи жилья. Решение зависит от ситуации. |
Процесс от ареста до продажи обычно занимает около 2-х месяцев, говорится в ч. 1 ст. 90 ФЗ-229. ФССП может изъять предметы роскоши, дорогую технику (дороже 10 тыс. руб.) в счёт погашения долга.
Порядок начисления штрафов и пеней и их размер банк определяет индивидуально и указывает в договоре займа
Что будет, если не платить ипотеку в Сбербанке
С января по октябрь 2022 года Сбер выдал ипотечных кредитов на 1,9 трлн руб. Из-за высокого спроса на ипотечное кредитование в банке есть отдел для коммуникации с должниками, просрочившими выплаты. Если вы просрочите ипотеку в Сбербанке на один день, вам позвонят именно эти люди.
Худшее, что можно сделать, – не брать трубку или оформить микрозайм, чтобы погасить долг в Сбере.
В банке есть разработанная система реструктуризации долга по ипотеке. Воспользоваться ей можно, даже если вы просрочили ипотеку в Сбербанке на месяц. Клиент может платить меньшими долями, но дольше. Как это работает — обсудим далее.
Также в банке можно запросить ипотечные каникулы (временную паузу по выплатам) и рефинансирование. Пример заявлений для участия в этих программах можно скачать в конце статьи.
Сбер меняет условия кредитного договора в случае, когда один из супругов выходит в декретный отпуск после рождения ребенка, поскольку доход семьи в такой ситуации, как правило, снижается. После появления нового члена семьи нужно обратиться в банк с официальным заявлением и необходимыми подтверждающими документами. В этом конкретном примере это будет свидетельство о рождении ребенка.
Когда банк может забрать ипотечную квартиру
Конфисковать жильё за долги по ипотеке не так просто. По закону для этого нужно совпадение одновременно четырёх условий:
- Просрочка не менее 4-х платежей за год (ст. 50 ФЗ-102).
- Нарушение обязательств по договору соразмерно стоимости заложенного имущества (ст. 348 ГК РФ).
- Сумма долга больше 5% от стоимости залогового жилья.
- Просрочка превышает 3 месяца.
Если одно из условий не соблюдено, а ваш банк уже готовится забрать себе квартиру, можно обжаловать арест жилья. Для этого нужно подать в суд заявление. Образец документа есть в конце статьи.
Что будет, если ипотечную квартиру арестуют – 4 сценария
Независимый эксперт примерно оценивает стоимость ипотечной недвижимости. Обычно новая цена ниже рыночной. Квартиру выставляют на торги. Они проходят в 2 этапа. Дальше у квартиры есть четыре пути.
Путь первый — понижение цены. Если в первом туре никто не заинтересуется лотом, то его цена падает на 15%. После снижения цены может появиться покупатель. Если недвижимость продана на аукционе, сделка оформляется, и новый владелец регистрируется в Росреестре. Он получает ключи и полное право собственности. Должник покидает квартиру — добровольно или по решению суда.
Путь второй — цену урезают ещё сильнее. Если в первом туре покупателя для недвижимости не нашлось, цену понижают ещё на 10% от первоначальной стоимости. В итоге квартира продаётся дешевле на 25%, чем её оценил независимый эксперт. На этом этапе может появиться покупатель и стать новым владельцем.
Путь третий — квартира переходит банку. Снижение цены может не сработать. Тогда банку предложат оформить квартиру на себя. Организация сможет распоряжаться ей в полной мере: продать или подарить сотруднику за хорошую работу.
Путь четвёртый — квартиру возвращают старому владельцу. Не всегда банки готовы покупать квартиру должника. Недвижимость может быть нерентабельна — старый дом в глуши или аварийное жильё после потопа. Тогда недвижимость оставляют должнику и арест снимают.
Возврат квартиры не приводит к списанию долга. Пристав будет продолжать требовать взыскание, но уже только в денежной форме. Не исключается возможность повторного ареста на квартиры.
Что делать, если бывший муж или жена не платит ипотеку
Если один из супругов перестанет платить по счетам, долг истребуют у второго супруга даже в случае, если он не живёт в ипотечной квартире. Тогда есть два варианта: заплатить долг за супруга или пустить ситуацию на самотёк. Во втором случае, банк реализует квартиру для погашения задолженности. Живущие в квартире окажутся на улице.
Если бывший супруг не платит по ипотеке после развода, можно решить проблему тремя путями:
- Потребовать компенсацию за понесённые расходы через суд. Тогда потребуется доказать, что бывший супруг не заплатил за ипотеку, а не вы. Для этого достаточно взять банковскую выписку о переводах.
- Продать ипотечную квартиру с согласия банка.
- Выделить доли каждому с соразмерными выплатами.
- Отказаться от своей доли.
Партнер может переоформить квартиру на себя как на единственного владельца. Он заплатит за неё сам и получит полное право собственности.
Как выиграть суд по ипотеке после развода
Неплательщик лишится права на недвижимость — обычно при разводе суд оставляет за каждым супругом право на половину жилья, приобретённого в браке.
Если супруги имеют брачный контракт, решить вопрос с ипотекой будет проще. Его можно заключить даже накануне развода. Тогда платежи будут разделены по пропорциям, установленным в документе.
Даже после отказа от доли бывший супруг несет солидарную ответственность за выплату ипотеки до полного ее погашения.
Если брачного контракта у вас нет, доказать права на квартиру будет сложнее. Однако, если муж не платит ипотеку, жена может показать банковскую выписку и
Что делать, если не можете платить ипотеку
Мы рекомендуем не ждать ареста квартиры и задуматься о способах решения проблемы заранее. Например, можно реструктурировать долг по ипотеке, запросить кредитные каникулы или перекредитоваться. Рассмотрим каждый способ детально.
Ипотечные каникулы
Ипотечные каникулы выдаются на срок до 6 месяцев. Но в некоторых случаях банки одобряют отсрочку выплат на более длительный срок. Например, получить ипотечные каникулы дольше полугода могут участники боевых действий на Украине. Также выше есть пример со Сбером, который одобряет отсрочку выплат до 3-х лет при рождении ребёнка.
Рефинансирование долга
Этот способ заключается в том, чтобы взять кредит в другом банке для погашения ипотеки, но уже на более выгодных условиях. В результате у вас будет один ипотечный кредит, но уже с меньшими процентами.
Если по ипотеке уже есть просрочка, рефинансировать жилищный кредит будет сложнее. Тогда можно оформить два займа в банках. Один пойдёт на погашение штрафов и пеней за просрочки, а второй — на выплату самого кредита.
Реструктуризация займа
При реструктуризации ипотеки можно изменить процентную ставку, размер месячного платежа или срок его погашения. По сути, банк заключает новое соглашение с должником.
Реструктуризацию проводит только банк, где одобрена ипотека. Сделать это в другой финансовой организации невозможно.
Передача долга другому лицу
Если заемщик не в состоянии расплатиться с долгами, он может перевести долг на другое лицо. Для этого необходимо обратиться к менеджеру банка.
Банк потребует подтвердить ухудшение финансового положения заемщика документально. Также нужно подтвердить платёжеспособность нового заёмщика.
При переводе ипотечного долга заложенную квартиру потребуется переписать на нового заемщика: невозможно перевести ипотечный долг, оставив собственность на прежнем клиенте.
Банкротство
Если ни один из предложенных выше способов не подошёл, можно подать на банкротство. Если банк не согласен уступать, вам не к кому обратиться за финансовой помощью, отсиживаться в тишине тоже нельзя.
Возможно, банкротство будет удобнее в этом случае. Но и при нём ипотечная квартира остаётся в зоне риска. О судьбе залогового жилья при банкротстве расскажут бесплатно наши юристы. Если признание несостоятельности уместно в вашей ситуации, они порекомендуют надёжных юристов. Так списание долгов пройдёт для вас с минимальными потерями.
Можно ли сохранить ипотечную квартиру, если на нее наложили арест
Если на квартиру накладывается арест, должник узнаёт об этом не позднее следующего дня после принятия решения судом. После этого остаётся ещё небольшой шанс сохранить недвижимость за собой. Рассмотрим 5 способов вернуть квартиру после ареста за долги по ипотеке.
Мировое соглашение
При исполнении судебного акта или в ходе судебного спора должник может предложить банку заключить мировое соглашение. Его условия имеют 2 вариации:
- Замена залогового жилья другим. В этом случае вместо ипотечной квартиры будет продана другая недвижимость для погашения долга.
- Реструктуризация ссуды. Можно попросить банк снизить ежемесячный платёж и продлить срок выплат.
Отсрочка ареста
Если суд уже принял решение об аресте квартиры, и судебные приставы начали исполнять его, можно попросить отсрочить исполнение приговора. Для этого нужно подать заявление в суд.
Лучше подать это заявление на начальной стадии процесса исполнения. Из-за медленной работы суда решение об отсрочке может быть вынесено уже в момент, когда банк планирует выселение из квартиры.
Передача долга другому человеку
Этот вариант отчасти похож на перевод долга на другое лицо. Только здесь нужно не арендовать, а сразу выкупить квартиру. Если у должника есть человек, способный купить сразу купить квартиру одним платежом, он может попросить его сделать это «в долг».
Тогда должник продолжит жить в этой квартире, постепенно рассчитываясь с покупателем залогового жилья. Банку он уже не будет должен.
Можно ли сохранить ипотеку при банкротстве
Если же ни один из вышеперечисленных способов вам не подошел и покрыть долг вы не в силах, то банкротство станет неплохим решением вашей проблемы. Да, ипотечное жилье может уйти с молотка, однако, если оно у вас единственное, остаток денег после расчета с залоговым кредитором вернется вам в качестве обеспечения вашего права на жилище.
Также в 2023 году начала формироваться практика сохранения ипотечного жилья в процедуре банкротства. Обратитесь к нашим специалистам, и они посоветуют вам надежные юридические компании, которым удавался подобный трюк.
Вопросы к статье
Да, поскольку тогда при финансовых трудностях заёмщик получит временную поддержку от страховой компании.
При ипотечном кредитовании квартира находится в залоге. То есть сохранить её при неуплате взносов по ипотеке заёмщик не сможет.
При выселении из ипотечного жилья, бывший владелец и его семья, которые лишились права на квартиру, могут получить временно помещение из маневренного фонда. Жить в нём можно только до момента завершения расчетов по продаже их жилья.
Остались вопросы?
Не знаете, какая компания подойдёт именно вам?
Подскажем на консультации!
Спасибо за обратную связь.
Также сообщаем вам, что вы теперь зарегистрированы в нашем сервисе и можете пользоваться всеми его преимуществами.
Спасибо за вашу отзывчивость, но повторно отзыв оставить не получится. Вы можете так же найти на нашем сайте юриста и арбитражного управляющего с которыми вы проходили процедуру банкротства и поделиться мнением о них
Через код можно получить повторно