Выгодно ли в 2024 году брать кредиты в банке – ТОП-7 критериев оценки
2024 год – не лучшее время для кредитования: требования к заемщикам повысятся, получить кредит будет сложнее.
Подберем вам надежную компанию по банкротству с рассрочкой от 3 000 руб./мес.
Ещё летом прошлого года ключевая ставка была 7,5%. Люди радостно набирали кредиты, а банки радостно их выдавали. Однако вскоре ситуация изменилась. Начали расти и ставка, и цены на товары, и стоимость кредитов. С конца прошлого года ставка достигла 16%. Стоит ли сейчас брать кредит или подождать? Особенно остро стоит данный вопрос у людей, которые годами копили на первоначальный взнос по ипотеке или планируют в ближайшем будущем крупную покупку. В статье разберёмся, выгодно ли сейчас брать кредит, какие прогнозы на 2024 дают эксперты.
Причина удорожания кредитов проста
Если внимательно присмотреться к графику изменений ключевой ставки по годам, который размещён на сайте ЦБ РФ, то легко можно увидеть изменения, которые произошли с 2013 по 2024 год. Как мы видим, пик ключевой ставки был в 2022 году и достигал 20% с конца февраля до начала апреля. И лишь в сентябре 2022 ставка упала до 7,5%. А вот с июля 2023 года график рывками движется вверх. За прошлый год ставка выросла больше, чем вдвое. Сегодня значение ключевой ставки равно уже 16%.
Что будет с ключевой ставкой в 2024 году? Прогноз экспертов отнюдь не благоприятный. В лучшем случае ставка сохранится на отметке 16%, в худшем – продолжится тенденция роста. Условия по кредитам для новых заёмщиков продолжат ухудшаться. Особенно для тех, кто не может подтвердить свой уровень дохода документально. Хорошая новость в том, что программы льготного кредитования, всё же, будут существовать и в 2024 году.
Так почему же кредиты дорожают? Причин всего две. Это вышеупомянутая ключевая ставка и требования современного законодательства. Почему же ставка растёт? Всё довольно просто и логично: экономический кризис и ускоряющаяся инфляция. Ставка напрямую влияет на стоимость кредита. Если банки взяли у ЦБ РФ деньги по ставке 16%, они не смогут выдать их населению по меньшей ставке, иначе просто разорятся.
Работают банки довольно просто. Они пользуются деньгами вкладчиков, а затем выдают кредиты под определённый процент. За счёт разницы и живут. Конечно, это далеко не единственный способ банка заработать. Однако выдача займов работает именно так.
Плюс в том, что повышение ставки не повлияет на тех заёмщиков, у которых уже есть кредит по меньшей ставке, чем сегодня.
Государство периодически пытается улучшить положение заёмщиков путём изменения законодательства относительно ограничения стоимости кредитных продуктов и микрозаймов. Сейчас льготные программы подчиняются строгим требованиям законов, даже несмотря на то, что кредиторам это невыгодно.
В 2024 году тенденция к ужесточению требований к заёмщикам продолжается. Из-за чего всё меньше людей могут оформить выгодный кредит, банки отказывают всё чаще. Например, в конце прошлого года банки отклонили более 2/3 заявок (56%).
В 2024 году банки начнут отказывать заёмщикам ещё чаще, особенно тем, у кого более половины дохода уходит на погашение кредитов и займов.
Ограничения коснутся и кредитных карт. Кредиторы прекратят ими разбрасываться и давать всем подряд. Труднее будет оформить кредитку тем, кто уже имеет кредитную нагрузку. Все вышеперечисленные ограничения установил ЦБ РФ для борьбы с закредитованностью населения страны.
Так можно ли сейчас брать кредит или подождать? 2024 год – не лучшее время для кредитования. Сейчас оформлять кредиты нужно только на необходимые нужды, которые не требуют отлагательств. Например, на лечение. А вот брать крупные займы или оформлять ипотеку эксперты не советуют. Если будет расти ставка, будут ухудшаться и условия для заёмщиков.
А что делать людям, которые уже набрали кредиты и не могут справиться с ежемесячными платежами? Тем, у кого просрочки только планируются, помогут банки. А вот злостным неплательщикам вряд ли дадут кредитные каникулы или рассрочку. Единственный выход для должника – банкротство физлиц. Получить бесплатную консультацию юриста по вопросам банкротства можно на нашем сайте. Специалист расскажет, выгодно ли сейчас брать кредит в рублях, и что делать с непосильными долгами.
На что обратить внимание при выборе банка и кредита
Берут ли люди сейчас кредиты в банках? Конечно же, да. Большинство заёмщиков при этом сразу идёт в «зелёный банк», даже не рассматривая предложения других кредиторов. А зря. Рассмотрим на примере, какой ежемесячный платёж и размер переплаты будет в том или ином банке, если взять кредит в размере 500 000 руб. на 3 года. Итак, сравним.
Сбербанк
Здесь есть разница в сумме ежемесячного платежа в зависимости от того, получает ли клиент зарплату или пенсию в банке. Если получает, то сумма будет равняться 17 951, если же нет, то 18 202 руб.
Тинькофф
Здесь всё более однозначно. Чтобы вероятность одобрения росла, необходимо заполнить все личные данные. Платёж составит 17 800 руб.
Альфа-Банк
В данном кредитном калькуляторе можно увидеть даже процентную ставку, которая равняется 17%. Платёж здесь равен 17 900 руб.
Подберем вам надежную компанию по банкротству с рассрочкой от 5 000 ₽/мес. Вам спишут долги по 127-ФЗ под ключ с учетом набежавших процентов, штрафов и неустоек.
Подберем вам компании самыми щадящими ценами.
Выберем компании, которые гарантируют возврат в случае несписания долга.
Проконсультируем вас по любым вопросам процедуры банкротства.
Оставьте свой номер телефона и наши юристы проконсультируют вас о нюансах процедуры банкротства и расскажут про лучшие юридические компании вашего города. Консультация бесплатная и ни к чему вас не обязывает.
Спасибо за обращение!
Мы свяжемся с вами в ближайшее время и подробно ответим на все ваши вопросы.
Рассчитаем переплату.
| Сбербанк | Тинькофф | Альфа-Банк | ||
|---|---|---|---|---|
| Условия | При получении пенсии или зарплаты в Сбере | Вы не получаете пенсию и зарплату в Сбере | ||
| Ежемесячный платёж, руб. | 17 951 | 18 202 | 17 800 | 17 900 |
| Общая сумма выплат за 3 года, руб. | 646 236 | 655 272 | 640 800 | 644 400 |
| Сумма переплаты, руб. | 146 236 | 155 272 | 140 800 | 144 400 |
Учитывайте процентную ставку
При выборе кредита стоит присмотреться именно к ней. Проценты устанавливаются банком в годовых. Рассчитать размер переплаты несложно.
Приведём пример. Вы планируете взять кредит на сумму 200 000 руб. со ставкой 20% годовых. 200 000/100 х 20 = 40 000 руб. – это 20% от суммы займа и ваша переплата. Итого за год вы заплатите 240 000 руб.
Сейчас ставка по кредиту в банках на 2-8% больше ставки ЦБ РФ. Если вы видите, что банк рекламирует ставку 10% годовых – это лишь маркетинговая уловка. Некоторые кредиторы пишут на баннерах ставку 0,8%. Здесь стоит присмотреться к мелкому шрифту внизу. Там вы узнаете, что это ставка в день, а не в год. Ставку банк рассчитывает исходя из финансовых возможностей клиента индивидуально. Однако стоит обратить внимание и на изначальную ставку.
Сколько денег брать у банка
Стоит брать конкретную сумму на определённые нужды. Чаще всего люди берут кредит на то, на что не могут накопить. Это квартиры, авто, ремонт, отдых. Но, если вы впервые берёте кредит, у вас нет в нём вкладов, вы не пользуетесь его зарплатным проектом, нужную сумму банк вам может и не дать. На небольшие займы рассчитаны и МФО. Чаще всего они выдают суммы до 15 000 руб.
На какой срок брать кредит
В своих кредитных предложениях банк указывает максимальные сроки, на которые он сможет предоставить заём. Если вы хотите взять кредит не на 5 лет, а на 2, стоит сообщить об этом банку заранее. Условия в этом случае изменятся. В первую очередь при уменьшении срока увеличится ежемесячный платёж.
Наилучший срок займа тот, при котором ваш платёж в месяц не будет превышать 30% дохода. Если нагрузка превышает 40% – это повышает риск возникновения долгов. Однако у любого заёмщика есть право погасить кредит досрочно, при этом сэкономив на процентах.
Банки смотрят на обеспечение
При крупных займах, особенно если речь идёт об ипотеке, без обеспечения не обойтись. При оформлении ипотечного кредита залог недвижимости является обязательным. Если заёмщик вдруг не сможет погашать ипотеку, банк без раздумий заберёт недвижимость себе, продаст её и вернёт свои деньги.
В качестве обеспечения может выступать и поручительство. Нередко поручителями выступают супруги. В случае, если заёмщик прекратит выплаты, ответственность по долговым обязательствам ляжет на плечи поручителя.
Однако суммы до 1,5 млн руб. банк может выдать и без обеспечения. Если вам не выдают такую крупную сумму, можно обратиться за более мелким займом в несколько банков. Под залог недвижимости кредит брать очень опасно. Вы можете не только остаться без квартиры, но и оказаться в долговой яме, из которой невозможно будет вылезти без банкротства.
Что от вас потребует банк
Кредиторам не чужд эйджизм: они избегают стариков и малолеток. Если вам менее 21 года, либо же вы старше 65 лет, взять кредит будет сложнее, чем работающему человеку 40-ка лет. Но и женщинам-одиночкам в декрете крупный заём не светит. Так же, как и многодетным семьям. Банки очень не любят рисковать и всячески пытаются себя обезопасить от потери денег.
Но далеко не возраст является основным фактором для одобрения. Главное – это кредитный рейтинг. Его диапазон от 1 до 999.
Здесь есть прямая зависимость: чем выше кредитный рейтинг, тем меньше будут банки «придираться» к заёмщику. Да и условия в этом случае будут более выгодные.
Перед выдачей займа кредиторы всегда изучают кредитную историю (КИ) заёмщика. При этом, если МФО достаточно лишь вашего паспорта, банки могут потребовать ряд документов: справку о доходах, ИНН, СНИЛС, права и документы на авто. В кредитной истории есть вся подноготная клиента: информация обо всех кредитах и займах, просрочках, долгах и даже о том, что вы интересовались возможностью их взять.
Хранится кредитная история в различных БКИ, узнать ваше можно на Госуслугах, а потом зайти на его сайт и заказать выписку. Посмотреть КИ можно бесплатно дважды в год. Проще всего зайти в НБКИ.
Чем поможет банк, если возникнет долг
Лояльность к должникам у каждого банка разная. Думать о том, что могут возникнуть долги и просрочки, никто не хочет. Однако мы советуем продумать эту ситуацию наперёд. Заблаговременный просчёт рисков поможет избежать долговой ямы и разорения.
Сразу узнайте у банка, что он может предложить в трудной ситуации, какие услуги у него есть. Такая информация чаще всего есть на сайте банка. Это могут быть кредитные или ипотечные каникулы, реструктуризация или рефинансирование. Отсрочка или рассрочка могут помочь справиться с долгами и не усугубить ситуацию.
Узнайте, как погасить кредит
Не стоит упускать из виду и доступность способов оплаты. У многих банков офисы есть лишь в крупных городах центральной части страны. Поэтому иногда возникают трудности с поиском банкоматов. Погашать заём приходится в сторонних сервисах, которые с удовольствием возьмут с вас комиссию за операцию.
Учитывая все вышеперечисленные рекомендации, вы сможете самостоятельно решить, нужно ли брать сейчас кредит, или же стоит отложить этот вопрос до лучших времён. Важно 10 раз подумать перед тем, как взять кредит. И уж точно не нужно делать это спонтанно и на эмоциях.
Экономика сегодня нестабильна, поэтому и перспективы возникновения негативных последствий высокие. Ни один гражданин не застрахован от увольнения, сокращения, снижения зарплаты или болезни.
Если у вас есть просрочки и долги по кредитам, не стоит пытаться их закрыть новым кредитом, так как, скорее всего, ставка по нему будет выше, а значит и больше кредитная ежемесячная нагрузка. Не советуем мы и бежать за деньгами в ближайшую МФО. Они только и ждут просрочки, чтобы начислить непомерные пени и штрафы.
Выйти из ситуации с долгами поможет банкротство физлиц. Это законная процедура, которая с каждым годом набирает всё большую популярность среди граждан. Банкротство поможет избавиться от кредитных долгов и микрозаймов, а также налогов, штрафов, задолженностей по коммуналке. Если у вас нет денег на погашение займов, позвоните нам. Юрист бесплатно проконсультирует вас и даст план действий, который поможет восстановить вашу финансовую стабильность. Ты также сможем посоветовать надёжную компанию по списанию долгов в вашем регионе.
Вопросы к статье
На сумму кредита, процентную ставку, срок кредитования, обеспечение, требования банка, его лояльность и возможные варианты погашения.
В 2024 году ставка равна 16%. Растет инфляция, а экономика нестабильна. Поэтому эксперты предупреждают о том, что перед оформлением займа стоит просчитать все риски.
Чтобы сравнить предложения на рынке, можно воспользоваться сервисом Сравни (сайт sravni.ru).
Остались вопросы?
Не знаете, какая компания подойдёт именно вам?
Подскажем на консультации!
Спасибо за обратную связь.
Также сообщаем вам, что вы теперь зарегистрированы в нашем сервисе и можете пользоваться всеми его преимуществами.
Спасибо за вашу отзывчивость, но повторно отзыв оставить не получится. Вы можете так же найти на нашем сайте юриста и арбитражного управляющего с которыми вы проходили процедуру банкротства и поделиться мнением о них
Через код можно получить повторно