Обманули в банке при оформлении кредита: что теперь делать?

Некоторые банки, как и отдельные их сотрудники, склонны идти на обман, чтобы увеличивать продажи и прибыль.

Почему считается, что в банках обманывают? Потому что банкиры умеют манипулировать сознанием потенциальных заемщиков. Именно для пресечения подобных случаев поправками в Закон «О защите прав потребителей», отдельными указаниями Центробанка были установлены:

• запрет на перечисление важных сведений по кредиту в договоре мелким шрифтом;
• необходимость сообщать заемщику об эффективной, т. е. реальной процентной ставке и другие обязательства.

Менеджеры банков, так же как и продавцы в магазинах, стремятся как можно больше продать: кредитов, карт, страховок и других продуктов. Обсудим, в каких ситуациях сотрудники банков идут на обман с целью больше заработать. Как сами банки хитрят и лукавят. И что российским гражданам со всем этим делать.

Как банки обманывают своих клиентов

Права потребителя могут быть нарушены на любом этапе взаимодействия с банком. В этой среде активно работают также мошенники – например, оформляя микрозаймы на других людей. Среди наиболее частых видов нарушений:

• раскрытие не всей информации, умолчание о важных параметрах;
• включение в договор незаконных штрафов, комиссий;
• мелкий текст;
• навязывание страховки;
• отказ в предоставлении «кредитных каникул» и другие.

Наконец, до момента подписания договора и сегодня клиенты не могут подробно ознакомиться с его условиями. Типовые договоры на сайтах банков найти невозможно. Поговорим подробнее о распространенных видах обмана и о том, как, столкнувшись с ними, стоит действовать.

Маркетинговые ходы

Вспомним классическую акцию по кредиту с лозунгом «10х10х10». Речь идет о кредите на 10 месяцев под 10% годовых, с первоначальным взносом 10% от суммы кредита. У заемщика формируется ложное представление, что кредит обойдется ему в каких-то 10% годовых, а на деле эффективная процентная ставка, т. е. реальная стоимость кредита составит, например, 23,4%.

Кредитные калькуляторы

Некоторые банки размещают на своих сайтах кредитные калькуляторы, которые не учитывают все возможные затраты, что может привести к неправильному представлению о размере процентной ставки и условиях кредитования. В случае с кредитными картами банки практически не предлагают потребителям онлайн-калькулятор для расчета процентной ставки.

Ставки по ипотеке

Известна распространенная прежде практика в среде ипотечного кредитования продавать квартиры от застройщика с нулевой ставкой. Данная ставка достигалась исключительно за счет большого удорожания жилья.

Сегодня банки уходят от подобных методов. Но склонны завлекать очень низкими ставками на первые год или два. В последующие годы ставка будет высокой, и итоговая стоимость жилья также окажется значительной.

Сведения о штрафах за просрочку

К сожалению, на сайтах большинства банков невозможно найти информацию о штрафах и пенях за просрочку платежей. Очень редко кредитные организации заранее сообщают об условиях беспроцентного возвращения кредита. Примерно половина банков не предоставляет информацию о возможности досрочного погашения на своих сайтах. Схожие проблемы наблюдаются и у микрофинансовых организаций.

Навязывание страховки

При оформлении кредитного договора сотрудники некоторых банков предлагают оформить страховку. Наиболее часто потребителям навязывают страхование:

• жизни, здоровья;
• на случай потери работы.

Однако ни один из этих видов страхования не является обязательным при оформлении необеспеченного потребительского кредита.

Как реестр Центробанка легализует работу МФО

28 марта 2024

Чтобы получить согласие клиента на оформление страховки, менеджеры обычно предлагают снижение процентной ставки по кредиту. Но, поскольку люди стали более осведомленными в финансовых вопросах, такое предложение работает все реже. Простой расчет показывает, что в некоторых случаях выгоднее взять кредит с более высокой процентной ставкой, чем оформлять дорогое страхование.

Банки все чаще используют тактику отказа в выдаче займа, чтобы стимулировать клиентов согласиться на страхование.

Навязывание продуктов и услуг с СМС-подтверждением

В целях оформления договора сотрудники офиса требуют от клиента сообщить код, полученный в СМС:

• без предварительного ознакомления клиента с документами, содержащими условия сделки;
• без предоставления клиенту возможности оформить соответствующие документы на бумажном носителе или получить их копии.

Это происходит в моменте, граждане по умолчанию соглашаются на такой подход к заключению договора.

Отказ в предоставлении «кредитных каникул»

Даже те, кто имеет формальное право на получение отсрочки по кредиту, не всегда могут им воспользоваться. Отказы банков в предоставлении кредитных каникул чаще всего связаны с проблемами подтверждения снижения доходов заемщика более чем на 30%.

Обман в отношении граждан пожилого возраста

Сотрудники банков предлагают пожилым людям, которые хотели открыть вклад, сложные, якобы более выгодные инвестиционные продукты:

• накопительное страхование жизни;
• ценные бумаги;
• услуги доверительного управления.

О возможных рисках таких инвестиций благополучно умалчивают. А получение дохода для этих продуктов не гарантировано, и при досрочном закрытии вложенные средства могут вернуться не в полном объеме.

Обман в банках: как действовать, если это произошло

Изучая предложения банков, не стоит доверять маркетинговым уловкам. Просите в банке письменную расшифровку условий по продукту, который вас заинтересовал.

На этапе оформления кредита в офисе

Если вы готовитесь подписать документы, но понимаете, что в них есть подвох, не спешите. Есть наиболее эффективный способ избежать навязанной страховки, дополнительных комиссий, услуг и продуктов при оформлении кредита в банке. Просто отказаться от заключения договора и обратиться в другой банк. Либо на месте потребовать исключения сомнительных пунктов из договора.

Когда кредит уже оформлен

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, у заемщика есть 30 дней с момента его заключения, чтобы договор расторгнуть. Поэтому, выяснив, что фактические условия не совпали с ожидаемыми, не теряйте времени и обращайтесь в банк.

Куда жаловаться

Любые нарушения со стороны банка следует обжаловать в Центральном банке. Сделать это можно:

• онлайн, через интернет-приемную;
• почтовым отправлением по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12;
• лично в Москве, по предварительной записи в общественную приемную Банка России.

Образец жалобы в Центробанк размещаем в конце материала. Также у Банка России работает круглосуточный контактный центр. По бесплатным телефонам 8 (800) 300-30-00 (с городских номеров) и 300 (с мобильных) можно получить консультацию специалистов по вашему случаю.

Ответственность банков за обман потребителей

Ситуация на рынке потребительского кредитования постепенно меняется, и законодательство в этой области продолжает совершенствоваться. Органы надзора активно пресекают нарушения прав потребителей, что приводит к улучшению общей ситуации.

По сообщению «Российской газеты», Банк России идет по пути многомиллионных и даже многомиллиардных штрафов за обман банками своих клиентов. Глава Центробанка, выступая на ХХ Международном банковском форуме, сообщила о возможности применения схемы «обратного выкупа» навязанных страховок и инвестиционных продуктов. Кстати, законом Центробанку предоставлено такое право, как и право запретить определенному банку заниматься продажей того или иного финансового продукта.

В среде оформления кредитов и взыскания задолженностей распространены мошеннические схемы – например, с обманом по списанию долгов. Отношение банков к своим клиентам также не всегда радует. Сложные финансовые обстоятельства могут ставить заемщиков в тупик.