Как правильно отменить кредитные каникулы в 2024 году: подробная инструкция
Из кредитных каникул можно выйти досрочно без начисления пеней и штрафов
Подберем вам надежную компанию по банкротству с рассрочкой от 3 000 руб./мес.
Многие клиенты банков сталкиваются с необходимостью отмены кредитных каникул. Причины могут быть разными: кто-то поторопился с подачей заявки, но внезапно ухудшилась финансовая ситуация, кому-то не понравился новый график платежей. Нужно отметить, что в некоторых случаях оформить отсрочку проще, чем получить согласие банка о возобновлении платежей.
Разберем, как грамотно, без финансовых потерь прекратить отсрочку платежа и вернуться к обычному графику.
Что такое кредитные каникулы
Кредитные каникулы представляют собой отсрочку платежа по кредитам и займам. Льготный период может составлять от месяца до полугода. Кредитные каникулы всегда предоставляются по просьбе заемщика. Причем должна быть подтвержденная веская причина для отсрочки. В этом случае оформляется допсоглашение к договору займа.
Закон №106-ФЗ позволяет получить отсрочку даже по устному заявлению клиента, а документы, которые могут доказать, что платить стало сложно не по вашей вине, можно отправить в банк позже.
После подключения услуги вы можете прислать в банк заказным письмом или принести лично подтверждения трудной финансовой ситуации. Например, справку об уменьшении заработка на 30 и более процентов, свидетельство о рождении ребенка, справку от врача о длительной болезни.
Подберем вам надежную компанию по банкротству с рассрочкой от 5 000 ₽/мес. Вам спишут долги по 127-ФЗ под ключ с учетом набежавших процентов, штрафов и неустоек.
Подберем вам компании самыми щадящими ценами.
Выберем компании, которые гарантируют возврат в случае несписания долга.
Проконсультируем вас по любым вопросам процедуры банкротства.
Оставьте свой номер телефона и наши юристы проконсультируют вас о банкротстве и юридических компаниях бесплатно.
Спасибо за обращение!
Мы свяжемся с вами в ближайшее время и подробно ответим на все ваши вопросы.
Почему заемщики хотят прервать кредитные каникулы
Разберем, почему еще вчера клиент радовался отсрочке платежа, которую предоставил банк, но уже сегодня хочет вернуться к прежнему графику. Граждане могут желать прекратить каникулярный период по нескольким причинам:
- Финансовая организация в одностороннем порядке изменила условия. Например, договаривались, что банк продлит период кредитования из-за каникул на 2 месяца, а из нового графике платежей видно, что платить придется на год дольше. Разумеется, переплата тоже будет значительно больше ожидаемой.
- Банк указал неправильные данные, суммы, сроки оплаты. Это может быть обычной ошибкой, сбоем в работе программы, но вполне может вызвать желание отменить кредитные каникулы и и вернуться к оплате в прежнем ритме.
- Отсрочка платежа больше не нужна. Это может случиться по причине повышения дохода гражданина, получения им наследства.
Приведем пример:
клиент банка попал под сокращение и решил узнать, что собой представляют кредитные каникулы, так как выплачивать заем стало сложно. Он связался с оператором банка-кредитора по номеру горячей линии и задал несколько вопросов. Ему сообщили, что кредитор не может дать отсрочку на полгода, но вполне можно оформить полные каникулы на 90 дней. Заемщику такие условия не подошли и он не стал продолжать беседу.
Но, спустя пару дней, в личном кабинете заметил, что сумма следующего платежа равна нулю. Оказалось, банк самовольно подключил отсрочку. Пришлось повторно обращаться к оператору и отменять навязанную льготу.
Можно ли прервать кредитные каникулы
Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ
Банки оформляют кредитные каникулы по внутренней программе или по закону. Потому отмена льготного периода зависит от их основания. Перед тем как заявить о желании возобновить оплату, нужно уточнить у банка, какие были оформлены каникулы.
Согласно Федеральному закону от 03.04.2020 № 106-ФЗ, кредитные каникулы не могут предоставляться банком в одностороннем порядке. Для их оформления нужно заявление от заемщика. При этом гражданин имеет право в любое время прервать отсрочку. Для этого ему нужно сообщить кредитору о желании платить согласно графику.
Способы выхода из кредитных каникул разнятся в зависимости от причины их подключения. Разберемся в этом.
Как выйти из кредитных каникул
Если клиент банка передумал использовать льготный период до того, как кредитор одобрил его заявление или до начала каникул, он может отозвать свое заявление. Это можно сделать, позвонив по телефону горячей линии банка. При этом заемщик может повторно обратиться к кредитору с целью оформления кредитных каникул, когда они понадобятся позже.
Если же льготный период уже начался, клиент все равно может отказаться от него. Для этого необходимо подать заявление кредитору. Дальнейшие действия зависят от обстоятельств:
- Если заемщик отказался от каникул до даты очередного платежа по кредиту и договорился с кредитором о возврате к прежнему графику, каникулы прекращаются, и справки о снижении заработка не требуются.
- Если дата платежа по обычному графику уже прошла, и заемщик не внес положенную сумму, потребуются документы, подтверждающие его право на каникулы. Если их не предоставить, кредитор может начислить неустойку за просрочку платежей в период, когда заемщик считал, что он на каникулах.
Еще один способ отказаться от каникул подойдет не всем. Можно просто вносить платежи по обычному графику. Тогда не нужно предупреждать кредитора об изменении ситуации. Каникулы могут быть автоматически прекращены. Если каникулы уже одобрены и длились хотя бы один день, повторно обратиться за льготным периодом нельзя.
Если банк самовольно оформил каникулы
В некоторых случаях банк может оформить кредитные каникулы, когда заемщик об этом не просил. Например, оператор мог неправильно понять заемщика или произошел технический сбой программы. Сама процедура банкам выгодна – в этом случае переплата по кредитам будет выше.
Если вы не подавали заявление на подключение льготного периода и не заявляли оператору горячей линии о желании его подключить, а каникулы все равно были оформлены, то имеете право отключить их, обратившись в банк. Для того, чтобы не было начислено пеней за просрочки, платите обычный взнос в установленный графиком день.
Если банк не хочет отключать навязанные кредитные каникулы или начислил за отмену штрафы, можно обратиться с жалобой в Центральный банк РФ и суд. Вы можете скачать образец обращения в Центробанк для физлиц по ссылке в конце статьи.
Если каникулы предоставлены по внутренней программе банка
Если отсрочка платежа была подключена в рамках внутренней банковской программы, нужно изучить условия договора. Следует учесть, что если, например, было принято решение увеличить срок кредита для уменьшения размера ежемесячного платежа, банк имеет право отказать в восстановлении первоначальных условий.
Когда каникулы превращаются в просрочку платежа
Кредиторы вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие падение дохода на 30%. Если заемщик не предоставит эти документы, кредитор может начислить ему штрафы за просрочку по кредиту.
По закону № 106-ФЗ, если заемщик не может подтвердить снижение дохода, каникулы превращаются в просрочку. В таком случае ЦБ рекомендует кредиторам реструктурировать заем гражданину по правилам банка. Тем не менее это только рекомендации, которым банки могут следовать или не следовать. Потому велика вероятность начисления штрафов, пеней по кредиту, которые, зачастую, нечем платить.
Кредит, просрочки и штрафы можно легально списать в банкротстве. Позвоните нашим юристам и запишитесь на бесплатную консультацию. Если вам подходит банкротство, то мы подберем надежную компанию по списанию долга.
Как банки относятся к отмене кредитных каникул
Иногда россияне, поспешно запросившие кредитные каникулы в рамках реструктуризации займа и получившие одобрение, понимают, что могут продолжать обслуживать задолженность в прежнем режиме. Также бывают ситуации, когда предложенный банком график платежей и прочие условия не удовлетворяют клиента.
В таких случаях граждане обращаются к кредитору с просьбой об отмене кредитных каникул, но часто получают отказ или вообще не дожидаются никакого ответа. Разберем, как относятся различные банки к отключению кредитных каникул.
В Сбербанке на данный момент отмена льготного периода не предусмотрена. С момента получения уведомления от гражданина действие каникул прекращается, но не отменяется. Отказаться от реструктуризации кредита можно только до подписания соглашения, затем отменить ее нельзя.
В ВТБ по каждому обращению клиента проводится отдельная проверка. Если в ее результате выявляется факт недостаточной консультации со стороны сотрудника финучреждения, то заемщик имеет право отменить каникулы по своему требованию.
Клиенты Альфа-Банка могут запросить прекращение действия льготных условий, связавшись с оператором контакт-центра по телефону или в чате мобильного приложения. При этом каникулы в соответствии с Законом 106-ФЗ можно прекратить в любой день.
Процедура отмены каникул по индивидуальным программам и государственной программе идентична. Действие каникул прекращается с момента получения банком соответствующего уведомления от заемщика. Уточненный график платежей клиент должен получить не позднее 5 дней с момента отправки уведомления об отказе от каникул.
Чем отличается отмена кредитных каникул от их прекращения
Технически отменить каникулы непросто, поскольку необходимо внести соответствующие изменения в программное обеспечение, пересчитать график платежей и проинформировать о нем клиента, настроить контрольные процедуры. Потому банки не отменяют кредитные каникулы, а прекращают их.
Разница между этими двумя определениями в том, что при прекращении льготного периода заемщик не возвращается к оплате кредита по старому графику – ему рассчитывают и предоставляют новый, с учетом использованного каникулярного периода. Отмена же предполагает возврат к предыдущим, доканикулярным условиям кредитования, а это возможно лишь в исключительных случаях.
Кредиты прочно вошли в нашу жизнь, но порой они по независящим от нас причинам становятся обузой. Если нечем платить, обратитесь к нашим юристам. Они проанализируют ситуацию и рассмотрят возможность банкротства. На сегодняшний день это единственная законная возможность списать долги. Если процедура вам подходит, то мы подберем надежную компанию, специализирующуюся на банкротстве физических лиц. Юристы сами соберут документы, будут общаться с кредиторами и защитят ваши интересы в суде.
Вопросы к статье
Кредитные каникулы – это пауза в уплате займа. Включить их может заемщик, оказавшийся в сложной ситуации и способный ее документально подтвердить. Один из главных критериев – снижение дохода на 30 и более процентов.
Повторно претендовать на кредитные каникулы нельзя, даже если предыдущие были использованы всего один день.
В этом случае вы можете пожаловаться в Центробанк или обратиться с заявлением в суд.
Остались вопросы?
Не знаете, какая компания подойдёт именно вам?
Подскажем на консультации!
Спасибо за обратную связь.
Также сообщаем вам, что вы теперь зарегистрированы в нашем сервисе и можете пользоваться всеми его преимуществами.
Спасибо за вашу отзывчивость, но повторно отзыв оставить не получится. Вы можете так же найти на нашем сайте юриста и арбитражного управляющего с которыми вы проходили процедуру банкротства и поделиться мнением о них
Через код можно получить повторно
Не могу прекратить кредитные каникулы