Как списать ипотеку, и удастся ли сохранить жилье
Отличная новость для должников: теперь в банкротстве можно сохранить единственную ипотечную квартиру!
Подберем вам надежную компанию по банкротству с рассрочкой от 3 000 руб./мес.
Ипотека считается наиболее сложным видом кредитования, который подразумевает залог приобретаемой недвижимости. По данным Центробанка РФ, с начала 2024 года в России наблюдается медленный рост доли просроченных ипотечных кредитов.
Несмотря на увеличение объема таких долгов, согласно официальным цифрам, просроченная задолженность на середину весны составила только 0,14% от общего числа на первичном рынке и 0,43% – на вторичном.
Многих людей беспокоит вопрос: что произойдет, если они не смогут выплачивать ипотеку? Поговорим подробнее о долгах по ипотеке и о возможности законного банкротства с ипотекой.
Ипотечные долги и списание ипотеки
Долгосрочное кредитование целесообразно только при наличии экономических перспектив и определенной стабильности в стране на весь период кредитования. Это обеспечивает банкам уверенность в возврате средств и позволяет планировать развитие на перспективу.
Подберем вам надежную компанию по банкротству с рассрочкой от 5 000 ₽/мес. Вам спишут долги по 127-ФЗ под ключ с учетом набежавших процентов, штрафов и неустоек.
Подберем вам компании самыми щадящими ценами.
Выберем компании, которые гарантируют возврат в случае несписания долга.
Проконсультируем вас по любым вопросам процедуры банкротства.
Оставьте свой номер телефона и наши юристы проконсультируют вас о банкротстве и юридических компаниях бесплатно.
Спасибо за обращение!
Мы свяжемся с вами в ближайшее время и подробно ответим на все ваши вопросы.
Примерный размер долгов российских граждан перед банками по ипотеке эксперты сегодня оценивают в 20 трлн рублей. И российское законодательство не предусматривает прямых механизмов списания долга по ипотеке перед банком. Однако, существует возможность избавления от долга в рамках процедуры банкротства.
Что будет с ипотечным жильем в банкротстве
Страх потерять единственное жилье заставляет ипотечных заемщиков делать все возможное и невозможное, лишь бы не попасть в категорию злостных неплательщиков. Между тем, с нововведениями в ипотечном законодательстве должники оказываются на перепутье, и у них появляется интересный выбор.
Реализация имущества в банкротстве – потерять жилье, но списать долги
Ипотечное жилье находится в залоге у банка. Именно он владеет недвижимостью, пока заёмщик не выплатит ипотеку полностью. Реализация имущества должника подразумевает его аккумулирование в конкурсную массу. Только после того, как всё имущество будет продана с торгов, арбитражный суд примет решение о завершении процедуры и освобождении должника от всех подлежащих списанию обязательств.
Да, долги спишутся, но и с ипотечным жильём придётся попрощаться, даже если оно единственное или в нём прописаны несовершеннолетние. Но не всё так печально, как кажется, сохранить недвижимость можно.
Реструктуризация в банкротстве – сохранить жилье, но не списать долги
В процессе реструктуризации долгов в процедуре банкротства ключевую роль играет финансовый управляющий, который:
- тщательно анализирует активы должника;
- собирает необходимую информацию;
- если это возможно, согласовывает план реструктуризации долгов.
Таким образом, платежеспособный заемщик продолжает медленно, но верно выполнять свои обязательства по новому графику в срок до 5 лет. Речь о списании долгов здесь не идет, зато удастся сохранить ипотечное жильё.
Изменения в ипотечном законодательстве – сохранить жилье и списать долги
Подготовленные Государственной Думой изменения коснулись наболевшего вопроса о сохранении единственного жилья ипотечных заемщиков. Теперь можно избавиться от долгов, не отказываясь от обязательства по ипотечному кредиту.
Здесь у заемщика будет 2 варианта:
- привлечь третье лицо к полной единовременной выплате долга;
- заключить мировое соглашение с банком и продолжить выплаты в старом или в новом графике, в зависимости от договорённостей.
Первый способ предпочтительнее для долгов поменьше, второй – для крупных кредитных задолженностей.
Спишут ли долг по ипотеке в процедуре банкротства
Долги по кредитным договорам, в которых нет залога, по-прежнему можно списывать бесплатно через МФЦ и также через арбитражный суд. Банкротство – законный путь к финансово стабильному положению заемщика, который не справляется с кредитной нагрузкой.
Возможность избавляться от непосильных долгов по кредитам дает российским гражданам действующий закон о списании долгов. В случае банкротства залоговое имущество продается с торгов, таким образом банк возмещает свои потери. Но с лета 2024 года граждане могут списывать любые другие долги в процедуре банкротства, одновременно с этим самостоятельно закрывая вопрос с ипотекой.
Можно ли сохранить единственное ипотечное жилье в 2024
На единственное жилье нельзя обратить взыскание. Однако ст. 446 ГПК РФ делает исключение для обязательств по ипотечным кредитам. Это значит, что банк может обратить взыскание на ипотечную квартиру в рамках процедуры банкротства заемщика, чтобы удовлетворить свои денежные требования. Даже если это жилье – единственное.
Так было раньше, однако сейчас Госдума одобрила закон, согласно которому у должника появился шанс сохранить единственную ипотечную квартиру.
В рамках дела о банкротстве у должника есть возможность договориться с банком. Можно согласовать план реструктуризации долгов или подписать мировое соглашение.
Получается, что банкротство идёт своим чередом, а по ипотеке должник и банк заключают мировое соглашение, согласно которому сам должник или третье лицо будет единоразово или постепенно погашать долги по ипотеке. В качестве третьего лица в 90% случаев выступают родственники, близкие, друзья.
Привлечь близкого родственника или работодателя к выплате долга целесообразно, если сумма к выплате осталась небольшая – например, 1 млн рублей из 10-ти. Если сумма более серьезная, и заемщик может платить ипотеку, подойдет второй вариант. В рамках мирового соглашения с банком можно будет гасить ипотеку по старому или по новому графику. Также к выплатам может быть привлечено третье лицо.
Списывает ли ипотеку государство
Снижение доходов, потеря работы или другие непредвиденные обстоятельства могут серьезно подорвать финансовое положение семьи. В такой ситуации людям приходится жестко экономить и отказываться от самого необходимого. На помощь определенным категориям должников приходят государство с его программами, а также специальные банковские инструменты.
Федеральная программа по списанию основного долга по ипотеке
Чтобы помочь гражданам, столкнувшимся с финансовыми трудностями, в 2015 году была создана федеральная программа по списанию основного долга по ипотеке. В ее рамках государство выделило 4,5 млн рублей, направив их в капитал ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредиту». Эта организация оказывает помощь тем категориям населения, которые больше всего нуждаются в поддержке.
В соответствии с Постановлением Правительства №373, действующим с июля 2015 года, государство предоставляет возможность списания долга по ипотеке в размере до 600 тыс. рублей.
Хотя полностью погасить ипотечный кредит за счет государства невозможно, эта мера существенно облегчает финансовую нагрузку на заемщиков, оказавшихся в трудной жизненной ситуации.
Чтобы получить государственную поддержку в выплате ипотеки, необходимо соответствовать главному условию: доход должен уменьшиться не менее чем на 30%.
Участниками государственной программы могут стать:
- семьи, воспитывающие несовершеннолетнего ребенка, если возраст одного или обоих родителей не превышает 35 лет;
- семьи с двумя и более несовершеннолетними детьми;
- люди с инвалидностью;
- семьи, воспитывающие ребенка-инвалида;
- участники боевых действий.
Банк проводит реструктуризацию ипотеки, а упущенную выгоду ему компенсирует государство.
Категории должников, которые не могут рассчитывать на помощь государства, остаются один на один со своей проблемой. Если не получается найти решение совместно с банком, можно облегчить свое положение, прибегнув к процедуре банкротства с избавлением от всех подлежащих списанию долгов. Приглашаем на бесплатную юридическую консультацию. Порекомендуем надежную компанию по банкротству.
Федеральный проект для молодых семей
С 2011 года в России действует федеральный проект, направленный на поддержку молодых семей в приобретении жилья.
- Согласно условиям проекта, при рождении первого или второго ребенка молодая семья может рассчитывать на списание части ипотечного долга в размере стоимости 18 квадратных метров жилья или части дохода.
- Если же в семье появляется третий ребенок, государство полностью берет на себя выплату ипотечных обязательств.
Для участия в программе необходимо соответствовать следующим требованиям:
- возраст родителей не превышает 35 лет (в том числе и в неполных семьях);
- площадь квартиры – не более 15 квадратных метров на одного человека;
- семья должна стоять в очереди на улучшение жилищных условий;
- доход семьи должен позволять погасить задолженность.
В рамках программы «Молодой семье – доступное жилье» при отсутствии детей выделяется до 30% стоимости жилья, а при наличии ребенка на момент подписания договора – до 35%.
Самостоятельная продажа ипотечного жилья
Новый закон №140-ФЗ «О внесении изменений в закон “Об ипотеке”» от 12.06.2024 г. закрепил за гражданами возможность самостоятельно продать ипотечное жилье с последующим погашением долговых обязательств.
Банковские механизмы для облегчения кредитной нагрузки
Банки не заинтересованы в списании долга по ипотеке, но в их интересах – помочь заемщику преодолеть трудности и продолжить выплаты. Для этого банки используют различные инструменты облегчения долговой нагрузки:
- рефинансирование – переоформление договора в другом банке на более выгодных условиях и, как правило, по более низкой ставке;
- реструктуризацию – изменение параметров кредитного договора, чтобы сделать ежемесячный платеж комфортным;
- кредитные каникулы – предоставление отсрочки по выплате основного долга с увеличением срока договора на данный период.
При возникновении финансовых трудностей лучше всего – сразу сообщить об этом в банк для совместного поиска решения. Если банк не идет вам навстречу, либо по выплатам уже допущены просрочки, еще не все потеряно. Каким путем идти дальше, подскажет опытный юрист. Путь к финансовой свободе пролегает, в частности, через процедуру банкротства.
Приглашаем граждан на бесплатную консультацию с юристом по списанию долгов.
Вопросы к статье
Списать долг не получится, но имущество, находящееся в залоге у банка, можно сохранить, заключив с банком мировое соглашение при возможности и дальше выплачивать ипотеку.
Да, поправки в законодательство дают заемщиком такую возможность.
Да, в процедуре банкротства должник может договориться с банком о комфортном перераспределении платежей по ипотеке.
Остались вопросы?
Не знаете, какая компания подойдёт именно вам?
Подскажем на консультации!
Спасибо за обратную связь.
Также сообщаем вам, что вы теперь зарегистрированы в нашем сервисе и можете пользоваться всеми его преимуществами.
Спасибо за вашу отзывчивость, но повторно отзыв оставить не получится. Вы можете так же найти на нашем сайте юриста и арбитражного управляющего с которыми вы проходили процедуру банкротства и поделиться мнением о них
Через код можно получить повторно