21 мая 2024

Долговая алхимия: превращаем бремя в благо с помощью рефинансирования и реструктуризации

Банки Банкротство Кредит и заём

21 мая 2024

Время чтения: 13 минут

207 просмотров

Рефинансирование направлено на улучшение условий выплаты займа, а реструктуризация – выхода из просрочки.

Многие заемщики стремятся пересмотреть условия возврата кредитов. Для кого-то причиной становится сокращение доходов, из-за чего текущие платежи выглядят слишком большими. Другие замечают, что процентные ставки в других финансовых учреждениях оказались выгоднее, и стремятся переоформить свой долг, чтобы уменьшить свои затраты.

В этих случаях на помощь приходят рефинансирование и реструктуризация. Многие клиенты банков зачастую смешивают эти термины, потому давайте разберемся, в чем их основные отличия и в каких случаях они нужны.

Что собой представляет рефинансирование

Рефинансирование представляет собой процесс, при котором заемщик закрывает один или несколько своих текущих кредитов, оформляя взамен новый заем. Эта операция также известна как перекредитование.

Заемщики могут начать процесс рефинансирования как в том банке, где они ранее брали кредиты, так и обратиться за новым займом в другое кредитное учреждение. После получения нового кредита его средства направляются на полное погашение предыдущих долговых обязательств.

Подберем вам надежную компанию по банкротству с рассрочкой от 5 000 ₽/мес. Вам спишут долги по 127-ФЗ под ключ с учетом набежавших процентов, штрафов и неустоек.

Низкие цены

Подберем вам компании самыми щадящими ценами.

Гарантии

Выберем компании, которые гарантируют возврат в случае несписания долга.

Поддержка

Проконсультируем вас по любым вопросам процедуры банкротства.

Оставьте свой номер телефона и наши юристы проконсультируют вас о банкротстве и юридических компаниях бесплатно.

Основное преимущество рефинансирования заключается в возможности объединения нескольких кредитов, взятых в различных банках, включая кредитные карты, ипотечные и автокредиты, в один заем, зачастую под более выгодную процентную ставку.

Каким бывает рефинансирование

Чаще всего банки предлагают своим клиентам рефинансирование не одного, а нескольких видов. Выбор происходит исходя их ситуации и необходимости. Давайте разберем, каким может быть рефинансирование.

Снижение процентной ставки по существующему кредиту. Заемщики могут воспользоваться более выгодными предложениями на рынке, что особенно актуально для ипотечных заемщиков, стремящихся уменьшить свои ежемесячные выплаты.
Объединение двух и более кредитов. Это упрощает управление финансовыми обязательствами, поскольку заемщикам требуется отслеживать только один платеж, что повышает удобство и позволяет избежать просрочек.
Уменьшение суммы ежемесячного платежа. Благодаря объединению кредитов и возможности получения более низкой процентной ставки, общая сумма ежемесячных выплат может снизиться, облегчая финансовую нагрузку на заемщика.
Получение средств. При объединении уже существующего кредита с новым, банки часто предлагают дополнительную сумму наличными, которая может быть использована на любые нужды заемщика, от ремонта до покупки необходимых товаров.

Невзирая на цель, которую преследует заемщик, рефинансирование оптимизирует кредитные обязательства и улучшает финансовое благополучие.

Преимущества и недостатки рефинансирования

Рефинансирование имеет свои преимущества и недостатки. Давайте подробнее остановимся на ключевых моментах:

Плюсы	Минусы
Возможность снижения ежемесячных выплат благодаря уменьшению процентной ставки или увеличению срока кредитования	Отсутствие возможности рефинансировать кредиты если есть текущие просрочки по платежам
Упрощение управления финансами за счет объединения нескольких кредитов в один, что исключает путаницу с разными датами погашения	Большинство банков предлагают рефинансирование только по кредитам, которые были оформлены более шести месяцев назад
Предотвращение просрочек платежей и, как следствие, сохранение положительной кредитной истории за счет более низкой суммы ежемесячного платежа	Возможность того, что предложенная процентная ставка по новому кредиту будет выше, чем по текущим займам
Сокращение общей суммы переплаты по кредитам за счет выбора предложения с более выгодной процентной ставкой	Требования некоторых банков к рефинансированию: наличие кредита, взятого в другом финансовом учреждении, или необходимость взять дополнительную сумму наличными для личных нужд
Получение дополнительных средств наличными, поскольку некоторые банки предлагают в рамках рефинансирования выдачу дополнительной суммы сверх погашения существующих долгов	Увеличение срока кредитования. Иными словами, кредит придется выплачивать более длительный срок

Что собой представляет реструктуризация

Реструктуризация кредита подразумевает модификацию уже установленных условий займа. Данный процесс осуществляется непосредственно в том же финансовом учреждении, которое предоставило кредит, без привлечения внешних организаций, а также без необходимости закрывать текущий заем или оформлять новый.

Обычно к такой мере прибегают заемщики, столкнувшиеся с трудностями в возврате кредитных средств. К числу основных причин, побуждающих к реструктуризации, относятся потеря работы или заметное уменьшение дохода, серьезные и продолжительные заболевания, болезнь кого-то из близких, появление на свет ребенка, возрастание финансовой нагрузки из-за изменения процентной ставки, например, при ее привязке к ключевой ставке Центрального Банка РФ, которая увеличилась, а также аналогичная ситуация при взятии кредита в иностранной валюте с последующим курсовым скачком.

Для инициирования процесса реструктуризации заемщик должен обратиться в банк с предложением о пересмотре условий кредитного договора. В случае наличия у клиента положительной кредитной истории, банк может пойти на уступки. Скачать бланк заявления можно по ссылке в конце статьи.

Пример заявления в банк на реструктуризацию займа

Какой бывает реструктуризация

Реструктуризация может принимать различные виды поддержки. Давайте рассмотрим, что может выбрать гражданин по согласованию с банком:

Снижение процентной ставки для уменьшения размера ежемесячного платежа. Таким образом срок кредитования остается прежним, а банк снижает проценты или прощает часть пени, штрафов.
Увеличение срока кредитного договора, что также приводит к сокращению ежемесячного платежа. В этом случае в месяц нужно будет вносить меньше, но выплата кредита растянется на более долгий срок.
Изменение валюты займа, что может быть выгодно при изменении курсов валют. Например, если заем был оформлен в долларах, то его переведут в более удобную и выгодную валюту, например, рубли.
Предоставление кредитных каникул — особый вариант реструктуризации, при котором заемщик временно освобождается от необходимости совершать платежи по кредиту на установленный срок. Скачать бесплатно бланк заявления на предоставление кредитных каникул вы сможете в конце статьи.

Каждый случай задолженности и просрочки рассматривается индивидуально. Банк предлагает выбор исходя из условий, в которые попал неплательщик.

Если вы понимаете, что реструктуризация или иной вид поддержки от банка вам не поможет, то обратитесь к нашим юристам. Они проанализируют ситуацию и подскажут вам алгоритм действий. Вполне возможно вам подойдет банкротство. В этой процедуре вы сможете легально избавиться от долгов. Мы подберем вам компанию по банкротству, юристы которой все сделают за вас.

Преимущества и недостатки реструктуризации

Процедура призвана помогать заемщикам справиться с кредитными обязательствами. Но и она имеет преимущества и недостатки. Давайте их рассмотрим в таблице.

Плюсы	Минусы
Позволяет избежать серьезных просрочек, а также связанных с ними пеней, штрафов и возможности судебного взыскания долга	Ограничена условиями банка, в котором был оформлен кредит
Можно оформить реструктуризацию даже при наличии открытых просрочек по кредиту	Необходимость доказательства ухудшения финансового положения заемщика перед банком (через предоставление медицинских справок, подтверждений потери работы и т. п.)
Облегчает финансовую нагрузку на заемщика	Можно оформить только один раз по одному кредиту
Помогает выплатить кредит
Помогает сохранить кредитную историю положительной

Какие отличия между рефинансированием и реструктуризацией

При выборе между рефинансированием и реструктуризацией кредита важно понимать ключевые отличия этих процедур, которые затрагивают такие аспекты, как условия кредитного договора, количество кредитов, выбор банка, влияние на кредитную историю и наличие просрочек. Давайте таблице сравним реструктуризацию и рефинансирование.

Реструктуризация	Рефинансирование
Изменение условий уже существующего договора	Заключение нового кредитного договора
Применяется к одному конкретному кредиту	Позволяет объединить несколько кредитов
Возможна только в том банке, где был получен кредит	Можно выбрать любой банк, необязательно тот, в котором был взят первоначальный кредит
В некоторых случаях может повлиять отрицательно на кредитную историю, поскольку фиксирует финансовые трудности заемщика	Не оказывает негативного влияния на кредитную историю
Реструктуризация возможна даже при наличии текущих просрочек по платежам	Требует отсутствия активных просрочек по кредитам

Рефинансирование представляет собой оптимальный выбор для тех, кто стремится улучшить условия своих кредитов, будь то поиск более выгодных предложений на рынке, снижение процентной ставки, уменьшение размера ежемесячных выплат, объединение нескольких кредитов в один для упрощения управления ими или желание получить дополнительные средства. Например, Мария смогла объединить три разнообразных кредита в различных банках в единый заем с более привлекательными условиями, что сделало управление долгом проще и выгоднее.

Реструктуризация, в свою очередь, чаще всего является вынужденной мерой для заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, например, при наличии просрочек по платежам или при утрате источника дохода. Это не предполагает улучшение условий кредита, а, скорее, представляет собой попытку адаптации существующих обязательств под изменившиеся обстоятельства заемщика. Максим, столкнувшийся с уменьшением дохода после смены работы, смог добиться от банка снижения ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита, что позволило ему адаптироваться к новым финансовым условиям.

Таким образом, рефинансирование является шагом к финансовому улучшению и оптимизации существующих кредитных обязательств, в то время как реструктуризация представляет собой экстренную меру для предотвращения финансового коллапса заемщика.

Если у вас есть просрочки и ни одно из мероприятий, направленных на улучшение финансового положения, не помогает, обратитесь к нашим юристам. Они рассмотрят вашу ситуацию и помогут найти пути выхода из нее. Например, может помочь банкротство. Так вы сможете списать не один заем, а все сразу. Кроме того, банкротство позволяет законно избавиться от других видов долга, например, по налогам. Мы поможем подобрать надежную компанию по банкротству, юристы отстоят ваши права в суде и вы сможете начать новую жизнь без гнета долговых обязательств.

Образец заявления о предоставлении кредитных каникул

Образец соглашения о реструктуризации долга

В каких случаях банкротство может быть прекращено? | КредитаНет

Вопросы к статье

Обычно спустя шесть месяцев. Заемщик должен выполнить не менее шести платежей по действующим кредитным обязательствам.

В теории, число рефинансирований не ограничено. Но на деле банки скептически относятся к кредитам, которые прошли процедуру рефинансирования более двух раз.

Заявление на реструктуризацию займа рассматривается банком до 5 рабочих дней.

Остались вопросы?

Не знаете, какая компания подойдёт именно вам?
Подскажем на консультации!