Ничего не скрыть: что такое отказ банка по скорингу и как получить кредит в таких случаях

Чаще всего банки не выдают кредиты из-за отказа по скорингу, исправить скоринговый балл можно 3 способами.

Скоринг помогает банкам определять кредитоспособность потенциальных заемщиков. Когда вы отправляете заявку на получение любого банковского продукта, кредитор обращается к особой шкале. В ней указана степень добросовестности заёмщика в скоринговых баллах, обычно от 0 до 100 или от 1 до 999, которые показывают степень кредитного риска.

Основная задача скоринга заключается в том, чтобы помочь банкам ответить на ключевые вопросы: можно ли доверить данному клиенту кредит и какие условия предложить. Если у должника высокий скоринговый балл, он получит более выгодные условия по кредиту.

Благодаря скорингу, банк может за 2 минуты проанализировать вашу кредитную историю и решить, выдавать ли заём. Самая частая причина отказа в выдаче займа – низкий скоринговый балл.

В этой статье мы разберёмся, что такое скоринг, а также предложим несколько способов получить кредит, если у вас низкий скоринговый балл.

Как проверить себя через скоринг

Персональный кредитный рейтинг (ПКР) присваивается каждому человеку, у которого имеется кредитная история в БКИ. Чем выше у заемщика кредитный рейтинг, тем более привлекательным он становится для банков. Это свидетельствует о его кредитоспособности.

По новым правилам в 2024 году каждый человек может проверять свой кредитный рейтинг бесплатно неограниченное число раз. Найти свой кредитный рейтинг можно в «Национальном бюро кредитных историй».

Зарегистрируйтесь в НБКИ через портал Госуслуги. Потребуется указать свои паспортные данные и подтвердить регистрацию через электронную почту. Затем сайт вам предложит посмотреть кредитную историю или кредитный рейтинг (ПКР).

Отказ банка по скорингу — что это значит

Скоринговый балл складывается из 4-х составляющих: кредитной истории, доходов заёмщика, личной информации и данных из баз разных ведомств – службы судебных приставов, налоговой службы, управляющий компании. Если скоринговый балл недостаточно высок, банк отказывает в выдаче займа. Это и есть отказ банка по скорингу.

Идеальный заёмщик с высоким скоринговым баллом – это человек, не имеющий долгов по ЖКУ, алиментам и кредитам, не выплачивающий более 2-х займов, состоящий в браке и имеющий официальную стабильную работу. Как каждый из этих факторов влияет на шанс одобрить кредит — разбираемся далее.

Как влияет кредитная история

Согласно Закону №218-ФЗ, кредитная история представляет человека как потенциального заёмщика. Она содержит информацию о его финансовой дисциплине.

В кредитной истории могут быть отражены данные по кредитным картам, картам с овердрафтом, а также информация о действующих и погашенных за последние семь лет займах, просрочках платежей, проданных коллекторам долгах и судебных взысканиях.

Бесплатно запросить свою кредитную историю можно дважды в год в форме электронной выписки и однократно — в форме выписки на бумаге.

Никто не запрещает делать это чаще. Но за это уже придётся заплатить. Тариф разнится в зависимости от выбранного бюро кредитных историй. Обычно это стоит 600-800 руб.

Если за последние7 лет вы не брали кредиты и не пользовались кредитными продуктами, БКИ может оказаться пустой. Для некоторых заемщиков это может стать как преимуществом, так и недостатком: многие банки относятся с недоверием к заёмщикам с пустой КИ. Оценить их платежеспособность невозможно.

«Быстрый займ – страшные последствия»: что будет, если не погасить кредит в МФО

3 октября 2023

Посмотреть кредитную историю можно через НБКИ. Тогда вам автоматически предоставят полный отчёт по кредитной истории. Там есть данные обо всех имеющихся кредитах, графике платежей, банкротстве, поручителях, просрочках. Всего кредитная история может занимать около 17 листов.

Также запросить кредитную историю можно через Госуслуги. На портале можно выяснить, где хранится ваша кредитная история — в каком бюро кредитных историй.

Обратитесь к виртуальному помощнику. В поисковой строке введите запрос: «Сведения о бюро кредитных историй для физлиц». Вам предложат узнать своё БКИ.

Выберите первый пункт — «Узнать своё БКИ». Сайт перекинет вас на новую страницу. Там вы можете отправить заявление.

Обычно в течение суток, но часто и гораздо быстрее, вы получите ответ от ЦБ РФ. В этом ответе будут указаны бюро, где хранится ваша кредитная история, их контактные данные и ссылка на официальный сайт.

Перейдите по ссылке на бюро кредитных историй из ответа ЦБ и отправьте запрос на сайте с указанием регистрационного номера. Ваш регистрационный номер в БКИ вы тоже найдёте в ответе Центробанка. Бюро пришлёт вам сводку по кредитной истории.

Как влияет доход и работа

При скоринге учитывается соотношение вашего ежемесячного платежа по кредиту и ежемесячного дохода. Если размер выплат по кредиту превышает 50% вашего дохода, это снижает шансы одобрения заявки на кредит.

При этом, если вы являетесь постоянным клиентом банка, получаете зарплату и имеете другие финансовые продукты в организации, это может повысить вероятность одобрения займа. В таких случаях банк может иметь более полное представление об уровне ваших финансовых обязательств и способности их выполнять.

В случаях, когда у банка отсутствует необходимая информация о вашем финансовом положении, сотрудники могут запросить у вас дополнительные документы, например, справку о доходах, для проведения более детальной проверки.

Как влияет семейное положение, возраст и статус

При рассмотрении кредитной заявки банк анализирует возраст, семейное положение, статус и имущество клиента. Они помогают ему определить финансовую надежность потенциального заемщика. Как это влияет на одобрение кредита?

1. Получить кредит проще людям в браке. Предполагается, что так человек имеет больший суммарный доход. Также, в случае смерти заёмщика, привлечь к выплатам можно его супруга.
2. Займы реже одобряют студентам и пенсионерам. Идеальный возраст заёмщика — от 25 до 50 лет, когда человек имеет стабильный заработок.
3. Банки активнее сотрудничают с трудоустроенными людьми. Если зарплату можно подтвердить выпиской из ПФР, банк видит реальные цифры дохода. Даже если человек имеет высокий доход, но работает он неофициально, то его кредитный рейтинг будет низким.
4. Получить заём проще, если у должника есть авто, недвижимость. Если заёмщик резко перестанет платить по кредиту, банк прибегнет ко взысканию через ФССП. Нужно, чтобы у заёмщика было имущество, которое можно взять в счёт долга.

Банки часто требуют от заемщика предоставить информацию о своем месте жительства, потому что это позволяет банку оценить социально-экономический статус клиента и примерный уровень его доходов.

Информация о профессии, стаже работы и уровне дохода также важны в процессе скоринга. Банк стремится узнать отрасль и характер выполняемой работы заемщика, а также оценить его финансовую состоятельность и возможность погашения кредита в установленные сроки.

Как влияет информация из госорганов

Помимо информации, предоставленной самим клиентом, банк запрашивает данные из государственных органов.

Обращаясь к Федеральной налоговой службе (ФНС), банк получает информацию об официальном доходе заемщика и своевременности уплаты налогов. Проверка этой информации помогает банку определить финансовую ответственность и платежеспособность клиента.

Также банк может обратиться к Службе судебных приставов для выяснения, уплачивает ли заемщик алименты, открыты ли в его отношении исполнительные производства.

Информационная система жилищно-коммунального хозяйства позволяет банку узнать о задолженностях по коммунальным платежам у потенциального заемщика.

Как исправить скоринговый балл

Даже при низком скоринговом балле можно получить кредит. Для этого можно укрепить репутацию перед банками различными путями. Что можно сделать, чтобы реабилитироваться перед банком?

1. Привлекайте созаёмщиков и поручителей со стабильным заработком и имуществом. Главное, чтобы их кредитная история была безупречной.
2. Участвуйте в программах для исправления кредитной истории. Их могут предложить банки для клиентов с испорченной КИ. Обычно клиенту предлагают кредит с высокими процентами и небольшими суммами. Успешное погашение такого кредита может значительно улучшить вашу репутацию перед банком.
3. Оформите залог в виде недвижимости или авто. Однако следует помнить, что в случае невыплаты кредита банк имеет право продать ваш залог.
4. Обзаведитесь официальной работой. Наличие стабильного дохода повышает шанс одобрить заём.

Дополнительные услуги, такие как страхование или использование других продуктов банка, могут быть частью условий кредита. Хотя за них придется переплатить, это может помочь получить одобрение на кредит должнику.

Что делать при отказе в кредите по скорингу

Чаще всего банки не выдают кредиты из-за отказа по скорингу. Он может быть связан как с общим финансовым положением заявителя, так и с его возрастной категорией или плохой кредитной историей.

Просроченные платежи, невыплата кредитов, непогашенные долги – все эти факторы могут негативно сказаться на кредитном скоринге и стать причиной отказа в займе.

Есть 3 варианта справиться с долговым бременем для должника с плохой кредитной историей:

1. Кредитная карта. Она может стать альтернативой обычному кредиту. Банк может отказать в выдаче кредита, но одобрить кредитную карту. Своевременно выплачивая задолженность по карте, вы улучшите вашу кредитную историю. Потом этот банк может дать вам заём или ипотеку.
2. Овердрафт. Это еще один вариант финансовой поддержки, который доступен на некоторых дебетовых картах. Эта услуга позволяет временно выйти за пределы доступных средств на счете, делая свой баланс отрицательным. Однако, такие операции обычно облагаются высокими процентами, поэтому старайтесь погасить задолженность в кратчайшие сроки.
3. Рефинансирование предыдущих кредитов. Если у вас много долгов, возможно, банк боится того, что вы не сможете платить еще один кредит. В этом случае рефинансирование поможет объединить все ваши долги в один кредит. Тогда вы будете платить другому банку по более выгодным условиям.

Если все эти способы недостаточно эффективны для вас, то остаётся последний вариант — банкротство. Тогда вы сможете собрать воедино все долги, включая кредиты, микрозаймы, расписки, задолженности по ЖКХ. Если у вас не хватит доходов и имущества на оплату долга, то остаток долга спишется.

Как пройти банкротство, сохранив при этом выплаты, квартиру и материнский капитал – расскажут бесплатно наши эксперты. В интернете много псевдо-экспертов по банкротству. Чтобы уберечь вас от траты денег и времени на некомпетентных специалистов, мы бесплатно подскажем, в какую компанию вам стоит обратиться для списания долгов по кредитам.