Кредитные каникулы в 2024 году: как оформить, какие есть виды и что учесть заемщикам

Разбираем все, что нужно знать о кредитных каникулах: от законов и условий до видов каникул для разных ситуаций. Узнайте, как оформить каникулы, какие документы понадобятся, на что они повлияют и какие альтернативы существуют для решения долговых вопросов.

Впервые о термине «кредитные каникулы» россияне узнали в 2020 году: они были введены в стране как разовая мера во время пандемии. С тех пор было принято решение сделать их регулярными. Разберемся, предоставляют ли кредитные каникулы Сбербанк и ВТБ в 2024 году, стартует ли эта мера с марта и каковы условия кредитных каникул.

Что такое кредитные каникулы по потребительскому кредиту в 2024 году

Кредитные каникулы — это способ отсрочить выплату по кредиту или займу или снизить ее без начисления штрафов и пени и негативных последствий для кредитной истории. По ФЗ №106 в кредитных каникулах не может отказать банк или МФО, если заемщик соответствует условиям.

Законов, по которым можно оформить себе отсрочку, несколько:

• Для мобилизованных, находящихся в данный момент на службе, и членов их семей. Закон действует с 21 сентября 2022 года до 31 декабря 2023 года. На них имеют право те, кто призван в мобилизацию на военную службу и участвует в специальной военной операции, а также члены их семей. Так гласит Закон № 377-ФЗ от 07.10.2022.
• Антикризисные. Действует с 1 января по 31 марта 2023 года. Распространяется на физические лица, индивидуальных предпринимателей, владельцев малого и среднего бизнеса, оказавшихся в тяжелой финансовой ситуации. Тут действует закон № 106 от 03.04.2020.

Гарегин Абрамян,
ведущий юрист компании КредитаНет

Сейчас в Госдуме активно обсуждают введение кредитных каникул на постоянной основе. Закон уже прошел первое чтение. Предполагается, что он будет принят до конца первого квартала 2023 года. Это значит, что при выплате кредита любой заемщик — если он соответствует условиям — может воспользоваться паузой, чтобы поправить свои дела.

Чем кредитные каникулы отличаются от других законных отсрочек? Другие возможности приостановить выплаты — это рефинансирование, реструктуризация кредита и ипотечные каникулы. Они действуют в России постоянно. Кредитные каникулы, о которых в этой статье идет речь — возможность разовая.

Есть просрочки – нет выезда: можно ли оформить загранпаспорт, если есть долги у судебных приставов?

4 октября 2023

Рефинансирование

Это — получение другого кредита на более выгодных условиях, чтобы покрыть текущие задолженности. Требует нового сбора документов, оформления страховки и т. д. Если разница в кредитах — от 1,5 %, то рефинансирование оказывается выгодным для должника.

Реструктуризация

Изменение условий текущего кредита в случае, если должник приходит к выводу, что с оплатой он не справляется. Это может быть увеличение срока кредита, либо снижение процентной ставки. В случае, когда клиент просит банк о реструктуризации долга, а банк ему в ней отказывает, заемщик имеет право обратиться в суд.

Ипотечные каникулы

Льготный период, за который (он ограничен 6 месяцами) заемщик может либо полностью остановить выплаты за ипотеку, либо снизить их. Каникулы предоставляются только один раз. Не во всех ситуациях они возможны (ч. 2 ст. 6.1–1 Закона № 353-ФЗ): перечень есть в законе.

Как работает отсрочка по кредиту

Главный ее принцип — кратковременность. В этот период банк продолжает начислять проценты, но выплаты не требует. После каникул ежемесячный платеж остается таким же, как и был, а срок выплаты увеличивается.

Самое главное преимущество кредитных каникул — защищенность. В это время банк не может расторгнуть с вами договор или начать взыскивать долг.

В каком случае вы можете рассчитывать на кредитные каникулы?

Отсрочка по кредитным платежам даст вам возможность вздохнуть спокойно, однако не стоит забывать, что проценты за этот срок все равно будут продолжать начисляться.

Для участия в кредитных каникулах необходима совокупность условий:

Как оформить кредит, чтобы не оказаться в долговой яме?

23 декабря 2022

• ваш кредитный договор был заключен до 1 марта 2022 года;
• его размер — не более лимита, установленного предельным уровнем;
• по сравнению с вашим средним ежемесячным доходом в 2022 году есть снижение доходов на 30 или более процентов в том месяце, который предшествовал вашему обращению;
• вы не находитесь в другом льготном периоде в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

По каким кредитам можно оформить каникулы?

Это относится ко всем кредитам, полученным до 1 марта 2022 года. В случае если кредитов и займов у вас больше одного, отсрочку можно взять по всем. К сожалению, это возможно только один раз.

Для физических лиц правительство установило лимит. Нельзя обратиться за кредитными каникулами, если ваш кредит — больше этого лимита. Для бизнеса ограничений нет.

Как проходит процесс оформления?

Для начала необходимо подать в банк или МФО письменное заявление.В заявлении укажите желаемую дату старта кредитных каникул (не позднее одного месяца с даты написания заявления) и их срок (до 6 месяцев). Если в заявлении вы каким-то образом забудете это указать, то по умолчанию банк оформит кредитные каникулы на 6 месяцев, а датой их начала будет дата подачи заявления.К заявлению приложите документы.

Если у вас по кредиту имеется залог, а залогодатель — третье лицо, необходимо также подать и его заявление с согласием на кредитные каникулы. Если есть поручитель, то нужно заявление от поручителя о том, что он согласен на изменение срока и объема ответственности.

Способы подачи заявления

Заявление может быть подано заказным письмом (с уведомлением о получении), в отделении банка-кредитора (под расписку) или способом, который указан в кредитном договоре.

Если вами соблюдены все условия, банк в предоставлении каникул отказать не имеет права. Измененный договор банк отправит вам в течение 5 рабочих дней. В ином случае вы получите отказ с объяснением причины.

Документы для оформления

Чтобы оформить кредитные каникулы, много документов не потребуется. Однако будьте готовы доказать, что отсрочка действительно нужна вам – для подачи заявления потребуются основания. Вот какие документы вам понадобятся:

Как погасить долг по кредитной карте

12 мая 2023

• паспорт;
• анкета, заполненная в отделении банка или на его сайте;
• документ, который подтверждает снижение вашего дохода;
• справка с работы о зарплате;
• либо справки из Биржи труда, если вы безработный;
• справка по расчетам или об уплате налогов для бизнеса.

Что изменилось в программе новых кредитных каникул с 2023 года

В 2022 году лицам, чей доход существенно сократился, также давали передышку. Но в 2023 году условия изменились. Давайте разберемся, что конкретно изменилось и можете ли вы рассчитывать на отсрочку:

• Лимит. Изменился лимит. Ранее по автокредитам он составлял 700 000 рублей, а по кредитным картам — 100 000 рублей. Сейчас по всем вариантам кредита лимит — 450 000 рублей.
• Повышение суммы. Ранее по потребительскому кредиту наличными можно было получить не более 300 000 рублей. Теперь — до 450 000 рублей.
• Срок. Раньше программа длилась до сентября 2022 года. Теперь программа бессрочная (на данный момент).

Других изменений нет. Чтобы доказать, что ваш доход снизился более чем на 30%, приложите справки 2-НДФЛ за 2023 и 2024 год.

Куда денутся проценты по кредиту за время каникул

Проценты продолжат начислять. После окончания каникул ту сумму процентов, которая накопится к тому моменту, в банке разделят на равные платежи, которые необходимо будет выплатить в течение 2 лет.

Как повысить шансы на оформление кредитных каникул

Убедитесь, что у вас нет долгов. Заявка может быть отклонена, если у вас есть долги по алиментам, ЖКХ или налогам.

Михаил Сухарев,
генеральный директор компании КредитаНет

Я рекомендую перед подачей заявления проверить свою кредитную историю.

Есть ли возможность гасить кредит досрочно во время каникул?

Да, вы можете это делать. Они не закончатся, если вы будете гасить кредит досрочно. Но если вы будете вносить больше, чем требовалось ежемесячно по условиям, кредитные каникулы завершатся досрочно.

Но считать ничего не придется: банк рассчитает возможную сумму досрочного погашения и внесет ее в измененный договор.Если же до кредитных каникул у заемщика уже накопились штрафы за просрочку, то досрочное погашение сначала пойдет в уплату этих штрафов.

Кнопка: Нет сил выплачивать кредиты? Позвоните юристу по банкротству!

В каком банке оформить кредитные каникулы

Обратиться следует в тот банк, где оформлен кредит (заем). Нужно сделать это, пока не начали начислять пени. Так что, если кредит, допустим, был оформлен в Сбербанке, обратитесь за кредитными каникулами в Сбербанк. То же относится к ВТБ, Тинькофф, Альфа-Банку, Райффайзен, МТС банку, ПСБ, Совкомбанку и т. д. Пакет документов, который будет запрашивать кредитор, разнится от банка к банку. Например, дополнительно могут потребоваться копии свидетельства о браке или свидетельств о рождении детей.

Как оформить кредитные каникулы в разных банках

Условия кредитных каникул не отличаются друг от друга в разных банках. Но мы составили для вас таблицу, из которой вы можете понять, как подавать заявку на отсрочку платежей, сколько составит срок ее рассмотрения и что нужно будет сделать для утверждения льготного периода.

Всегда ли кредитные каникулы – решение проблемы с долгами?

Каждый неплательщик для банка — проблема. Так что приготовьтесь к тому, что вам предложат другие варианты. Например, вам могут предложить просто снизить ежемесячный платеж за счет увеличения срока. В итоге платить будет легче, но дольше, а размер переплаты вырастет. Стоит понимать, что во время кредитных каникул будут начисляться немалые проценты, которые придётся отдавать, как и весь остальной долг. Далеко не всегда небольшая отсрочка помогает людям наладить финансовое положение.

Что делать, если и кредитные каникулы не помогли либо у вас уже есть просрочки и банки не идут навстречу? Вы имеете право на законных основания списать все кредитные долги при помощи процедуры банкротства. Сразу после вступления в процедуру начисление пеней, штрафов и процентов прекратится, долг перестанет расти. Однако важно заручиться поддержкой грамотного юриста по банкротству. На нашем портале собраны только надёжные юристы и проверенные компании. Если вас интересует процедура несостоятельности, позвоните нам и получите бесплатную консультацию по вопросам банкротства.