Передача эстафеты: когда ваш долг попадает к коллекторам и что с этим делать

Банк может продать долг коллекторам или обратиться к ним за помощью во взыскании после 3 месяцев просрочки.

Каждый день тысячи заемщиков задаются вопросом, при каких обстоятельствах их долги могут оказаться в руках коллекторов, чья репутация окутана множеством мифов и предубеждений. Статья приглашает вас в путешествие по миру банковского закулисья, раскрывая, при каких условиях ваш долг отправится к коллекторам и как это отразится на вас. Здесь вы найдете не сухие факты, а ключи к пониманию, что стоит за решением банка продать ваш долг, когда это может случиться и что вам теперь делать.

Действия банка при разной длительности просрочки

Если проблемы с платежами наблюдаются в течение месяца, банк будет связываться с заемщиком, чтобы выяснить причину проблемы и предложить варианты ее решения. Но если гражданин не идет на контакт, то последуют более решительные меры. Например, продажа долга коллекторам. Банк сможет сделать это, если срок просрочки превышает 3 месяца. Наиболее часто подобные последствия следуют в случаях:

• Заемщик отказывается идти на контакт с банком, игнорирует звонки, уведомления.
• Клиент в устной форме отказался возвращать заем без объяснения причин либо без веских оснований.
• Должника уличили в мошенничестве.

Согласие должника для передачи долга не требуется. Но кредитор должен уведомить об этом заемщика. Банки действуют в рамках закона. До 2014 года было разрешено переуступать только обязательства по кредиту. Затем кредиторы смогли продавать долги по всем договорам, в условиях которых не прописан запрет на подобные действия.

В каких случаях банк обращается к коллекторам

Существует несколько вариантов, как банк и коллекторы могут взаимодействовать друг с другом. На выбор подходящего способа влияет несколько факторов:

• Просрочка длится от 3 месяцев до года. В этом случае заключается агентский договор, предполагающий, что коллекторы будут представлять интересы кредитной организации. Они будут заниматься вопросом возврата заемных средств, за что получат комиссию.
• Просрочка составляет более 12 месяцев. Банк расценивает подобный долг как невозвратный и избавляется от него. Коллекторы выкупают задолженность и права на нее.
• Продажа долга после судебного процесса. Это позволяет банку сэкономить деньги. Коллекторы должны обратиться в суд, который вынесет решение. Суд определяет в какой форме будет проведена переуступка.

Какой может быть переуступка долга

В финансовой практике применяются различные механизмы передачи прав на взыскание долгов от банка к третьим сторонам. Выделяют два основных – агентирование и цессия.

«Без нее жизнь не та…»: как перевыпустить банковскую карту

17 ноября 2023

При агентировании банк сохраняет за собой статус кредитора, однако доверяет процесс взыскания долга коллекторскому агентству, действующему как посредник между банком и должником. Цель такого сотрудничества заключается в том, чтобы коллекторы, используя свои ресурсы, эффективно взыскали задолженность, тем самым облегчив банку эту задачу.

Цессия же представляет собой полную передачу прав на взыскание долга коллекторскому агентству. В этом случае агентство перестает быть просто посредником и становится новым кредитором. Несмотря на это, коллекторы не имеют права начислять дополнительные пени и штрафы, но в то же время могут предложить заемщику улучшенные условия погашения задолженности, включая возможность частичного списания суммы долга.

Какие задолженности чаще продают

Наиболее распространены случаи переуступки задолженностей, связанных с микрозаймами, кредитками и потребительскими кредитами, сумма которых не превышает 300 тыс. руб. Также часто продают необеспеченные задолженности без залога.

Это связано с тем, что указанные займы для банка менее привлекательны, ведь затраты на их самостоятельный возврат выше, нежели полученный долг.

Что делать должнику, если он хочет вернуть долг

Чтобы вернуть деньги новому кредитору, гражданину следует получить следующую информацию у коллектора:

• Полное название компании, которая теперь владеет правом на взыскание задолженности. Потребуется выяснить ее юридический адрес и прочие реквизиты.
• Следует сделать запрос на получение документов, подтверждающих переход долга от прошлого кредитора к новому. Если коллекторы взыскивают долг незаконно, то он может быть не засчитан при возврате.
• Необходимо тщательно изучить данные о размере долга. Он может быть увеличен из-за наличия пени, штрафов и неустоек. Сумму можно снизить в суде. Рекомендуем проконсультироваться с нашими юристами.

Советуем получить все копии документов в письменном виде. Прошлый кредитор, то есть банк, теряет право на взыскание долгов у этого заемщика.

Должнику необходимо получить следующие бумаги:

• Уведомление от кредитной организации, что произошла переуступка прав на задолженность.
• Копия договора цессии, в котором отмечены все участники процесса.

Благодаря этим документам заемщик сможет проверить, находиться ли коллектор в государственном реестре коллекторских организаций. Найти эти данные можно на сайте приставов. Затем следует переписать контактные данные нового кредитора. Они нужны, если коллекторы начнут выходить за рамки правового поля.

«Больше кредит не дадут?»: топ-4 способа взять автокредит после банкротства

22 ноября 2023

О чем можно договориться с коллекторами

Если вы намерены оплатить долг, то нужно постараться найти компромисс этом вопросе – убедить нового кредитора предоставить вам льготы. Например, отодвинуть срок начала выплат, предоставить скидки. В качестве аргументов можно указать на сложное финансовое состояние, а также отметить, что снижение суммы долга позволит вернуть деньги быстрее.

Коллекторские компании знают, что должники не располагают средствами для возврата долга сразу и в полном объеме. Поэтому они готовы идти на некоторые компромиссы.

Кроме того с новым кредитором можно поднимать следующие вопросы:

• Возможность перекредитования под низкие проценты. Компания может посодействовать в оформлении подобного займа.
• Помощь в подготовке документов для реализации залогового имущества.

Что будет, если отказаться от сотрудничества с новым кредитором

В последние годы коллекторы все чаще обращаются в суд за исполнительным документом. А затем передают его приставам и живут спокойно, ожидая, пока те найдут деньги на счетах должника, арестуют и изымут их в пользу истца.

Если денег будет недостаточно, то приставы арестуют машину, дачу, квартиру, кроме единственной. Имущество будет выставлено на торги и продано. Деньги пойдут коллекторам как кредиторам. Потому не рекомендуем дожидаться такого печального финала. Обратитесь к нашим юристам за бесплатной консультацией. Они непременно помогут найти выход из сложной ситуации.

Как не стоит себя вести должнику

Для сохранения доверия кредитора должнику стоит избегать нескольких распространенных ошибок:

• Не игнорировать контакты. Пропадать с радаров, не отвечать на звонки и сообщения – это самый короткий путь к испорченным отношениям и знакомству с приставами. Если платить сейчас нечем, важно это открыто обсудить.
• Не делать неосуществимых обещаний. Лучше быть реалистом, чем давать заведомо невыполнимые обещания о возврате средств.
• Быть открытым. Сокрытие информации о своем финансовом положении не поможет, а вот откровенный разговор о доходах и расходах может привести к выработке приемлемого плана погашения долга.
• Серьезно относиться к долгу. Легкомысленное отношение к обязательствам вряд ли встретит понимание со стороны кредитора.
• Не обвинять кредитора в своих проблемах. Это не только неправильно, но и не способствует решению проблемы.

«Быстрый займ – страшные последствия»: что будет, если не погасить кредит в МФО

3 октября 2023

Чтобы избежать проблем с кредитором, важно оставаться на связи, быть реалистичным в обещаниях, прозрачным в финансовом положении, серьезным по отношению к долгу и не перекладывать ответственность.

Уважение к обязательствам и ответственное отношение к своим финансам – залог долгосрочных и стабильных финансовых отношений. Но если образовался долг и нет возможности вернуть деньги, то не нужно ввергать семью в голод и нищету. Закон позволяет списать задолженность в суде. Обратитесь к нашим юристам и обсудите возможность банкротства. В процедуре вы можете избавиться от долгов банкам, МФО, ЖКХ, частным лицам.