Банки могут передавать и продавать долги коллекторам на законных основаниях. Но бояться их не стоит, можно договориться.
Банк продал долг по кредиту коллекторам – что делать?! С ужасом ищут ответ на этот вопрос должники. Так ли страшен чёрт, как его малюют? Неужели взыскателей из коллекторских агентств стоит бояться больше, чем кредиторов: банки или МФО? На самом деле, если банк перепродал долг коллекторам, хвататься за сердце, собирать вещи и уезжать из города не стоит. Даже с коллекторами можно договориться. Сейчас не 90-е, а потому все коллекторы обязаны чтить закон и не выходить за его рамки. О том, чего ожидать, если банк отдал долг коллекторам, расскажем в статье.
В прошлом 2023 году банки продали коллекторским агентствам по договору цессии более 239 млрд руб. долгов, как сообщает НАПКА. По сравнению с 2022 годом сумма увеличилась на 14%. Взыскатели получили более 1,42 млн руб. кредитов. Коллекторы выкупают у банков 90% просроченных долгов.
С 1 марта 2024 года Президент подписал закон об ужесточении контроля за деятельностью кредитных организаций и МФО, которые занимаются возвратом просроченной задолженности. Теперь за ними, как и за коллекторами, внимательно будет следить ФССП. Однако, несмотря на это, банки продолжают избавляться от безнадёжных долгов.
Безнадёжные договоры – это те, по которым клиенты не платят более 90 дней, имеют большой долг, штрафы, прячутся от банка.
Сначала кредиторы стараются справиться с проблемой сами, звонят должнику, пытаются договориться, предложить различные варианты погашения задолженности. Однако, если все меры ни к чему не привели, должник не идёт на контакт, не берёт трубку, теряется, то примерно через полгода банк решает передать эту проблему коллекторскому агентству. Или же сам идёт в суд.
Однако суд – затратное и длительное мероприятие, гораздо проще и выгоднее продать задолженность коллекторам, чтобы вернуть хотя бы часть денег. Поэтому банки и МФО нередко продают безнадёжные долги всего за 10-15% от суммы задолженности.
Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ (последняя редакция)
Банк продал долг по договору цессии. Что это означает? У договора продажи или переуступки долга есть название – цессия. На его основании кредитор (цедент) передаёт коллектору (цессионарий) свои права требования к должнику. Уступка права долга встречается в нашей стране довольно часто.
Имеют ли банки и МФО право продавать долги третьим лицам? Да, имеют. Это право им даёт Закон «О потребительском кредите (займе)» №353-ФЗ. Интересно, что долг могут выкупить не только коллекторы, но даже физлица, например, родственники должника.
В законодательстве нет чётких временных границ для уступки права требования. Однако, как правило, банки запасаются терпением и ждут до последнего, что должник одумается и начнёт погашать долг. Между началом просрочки и продажей долга может пойти 7-10 месяцев. После чего терпение банка лопается, и он прибегает к помощи коллекторов. А вот МФО менее терпеливы к должникам и спешат к КА уже через 3-4 месяца.
Если банк передал или продал долг коллекторам без согласия должника, что делать? Жаловаться в ЦБ РФ или смиренно склонить голову перед Фемидой?
Существует два основных правила, которые позволяют кредиторам уступить долг:
Подберем вам надежную компанию по банкротству с рассрочкой от 5 000 ₽/мес. Вам спишут долги по 127-ФЗ под ключ с учетом набежавших процентов, штрафов и неустоек.
Подберем вам компании самыми щадящими ценами.
Выберем компании, которые гарантируют возврат в случае несписания долга.
Проконсультируем вас по любым вопросам процедуры банкротства.
Оставьте свой номер телефона и наши юристы проконсультируют вас о банкротстве и юридических компаниях бесплатно.
То есть, важно, чтобы в вашем договоре с кредитором был пункт о том, что он имеет право переуступить долг. Если запрета на продажу нет, банк может это сделать без согласия должника. Довольно редко долг уступают физлицам. В этом случае необходимо согласие должника. Право требования может быть передано при наличии подтверждающих документов.
Обязаны ли банки уведомить должника о заключении договора цессии? Если банк продал коллекторскому агентству вашу задолженность, то с 1 февраля 2024 г. обязан вас уведомить об этом в течение 5 дней и опубликовать соответствующую запись на Федресурсе. Так из официального уведомления вы узнаете о переуступке прав требования. Однако, если банк пришлёт его позже или вообще не пришлёт, то никакого наказания за это не предусмотрено.
Важно знать, что для взыскания одного долга кредитор может обратиться только в одно агентство.
Если вам вовсю названивают коллекторы, а вы не получили уведомление, можете с ними не разговаривать. Также очень важно узнать, кто именно вам звонит: легальное агентство или мошенники и «чёрные коллекторы». Проверить это можно на сайте ФССП, в реестре есть все зарегистрированные и законно ведущие свою деятельность агентства.
Если банк продал долг коллекторам, должен ли я банку? После того как банк заключил договор цессии с КА, а вы получили уведомление, вашим кредитором становится коллекторское агентство. Банку вы больше ничего не должны. Большинство должников считает, что в случае, если кредитор продал долг, то их дела в разы хуже. Однако это не так. Коллекторские агентства, которые работают в рамках закона, куда более гибкие, чем кредитные организации. И уж точно они лояльнее к должникам.
Если при просрочке банки вряд ли пойдут вам навстречу и дадут кредитные каникулы, помогут с рефинансированием или реструктуризацией, то с коллекторским агентством шансов договориться куда больше. У коллекторов более гибкие условия, ведь они выкупают долги за копейки и заработают даже в том случае, если вы оплатите всего половину суммы.
Сценариев выхода из трудной ситуации может быть несколько: отсрочка, рассрочка и даже прощение части долга. Несмотря на то, что банки тоже могут простить клиенту часть задолженности, они это, как правило, не делают. Коллекторы же заинтересованы в том, чтобы вы погасили долг, хотя бы частично, и могут списать начисленные ранее проценты и пени, ограничившись лишь телом долга. Но такими добренькими бывают далеко не все взыскатели. Они имеют право начислять суммы и сверх имеющегося долга.
Довольно часто кредиторы реализуют долги портфелями. В «чемоданчике» могут оказаться и старые долги. Это долги старше трёх лет. Причем совершенно неважно, когда именно банк переуступил коллекторам долг. Этот момент неважен. КА имеет право взыскивать долги через суд. Если такое произошло, необходимо ходатайствовать о применении срока исковой давности. В этом случае суд откажет в иске коллекторам.
Однако шанс таким образом списать долги ничтожно мал. Коллекторы часто давят на должника. И, если тот идёт на поводу и вносит в счёт долга хоть 100 рублей, срок обнуляется. Какизбавиться от назойливых коллекторов раз и навсегда? Поможетбанкротство физлиц. В разы увеличивается шанс списать долги у тех, кто заранее проконсультировался с юристом и заключил договор с надёжной компанией. Вы можете позвонить нам и воспользоваться бесплатной юридической консультацией, а также получить помощь с выбором компании по банкротству.
Чаще всего именно так и происходит. В этом случае у новоявленных кредиторов есть право подать на должника в суд, получить исполнительный документ и отдать его в ФССП для принудительного взыскания. Или же требовать долг в досудебном порядке.
То, что банк имеет право передавать долги третьим лицам, указано в ст. 382-389 ГК РФ. В них также уточняется, что кредиторы могут это сделать на любой стадии производства. Даже в процессе судебного разбирательства и после вынесения приговора и передачи исполнительного документа приставам.
Что делать, если после суда банк продал долг коллекторам? В этом случае не стоит сразу писать жалобу, так как действие агентства может быть законным. Чтобы это выяснить, уточните, какой вердикт в вашем отношении вынес суд. Если же коллекторы преступают закон, вами должны заниматься приставы, вы вправе на них пожаловаться. Если же всё в рамках, то обсудите с коллекторами условия погашения долга.
Теперь вы знаете, что коллекторы становятся новыми кредиторами, если совершается переуступка долга по договору цессии. Однако существует и другой вид отношений между ними – агентский договор (ст. 1005 ГК РФ). В этом случае банк продолжает быть вашим кредитором, права на долг остаются у него, но звонит вам уже не он, а коллекторы.
Если долг подтверждён решением суда, у вас два варианта: просить суд об отсрочке или рассрочке или же подать заявление на банкротство.
Удивительно, но это вполне возможно. Одно условие: они не должны быть выкуплены, если речь идёт об агентском договоре, когда КА лишь оказывает кредитной организации услуги по взысканию просроченной задолженности. Помимо этого, коллекторы могут вернуть банку задолженность, если он не выкуплен по договору цессии, согласно ст. 382 ГК РФ. Стороны также могут расторгнуть договор, согласно ст. 450 ГК РФ.
Если вы хотите узнать,как правильно общаться с коллекторами, чтобы не нажить лишних проблем, позвоните нам. Мы расскажем, что делать, если вам регулярно поступают звонки с требованием вернуть деньги. Вы бесплатно получите советы опытных в банкротных делах юристов и узнаете, как законно списать долги и обрести свободу.
Стоит своевременно проконсультироваться с юристом, возможно банкротство станет для вас спасительным решением.
Они возьмут в суде исполнительный лист и передадут ФССП. С этого момента именно приставы будут заниматься принудительным взысканием.
Не паниковать, а попытаться договориться с ними о выгодных условиях погашения. Если денег нет, выход один – банкротство.
Остались вопросы?
Высшее журналистское образование (СахГУ), 6 лет пишу об актуальных событиях и социальных проблемах, 4 года развеиваю мифы о БФЛ, мои статьи набирают 100 000 просмотров ежемесячно.
И в течение суток юрист ответит на ваш вопрос.
Мы свяжемся с вами в ближайшее время и подробно ответим на все ваши вопросы.
Оставьте свой контактный емайл и мы с вами свяжемся!
Мы свяжемся с вами в ближайшее время и подробно ответим на все ваши вопросы.
Показать
Надежда Гриднева