Уж в займы невтерпёж: как рассчитаться с долгами по микрозаймам?
Рассказываем, что будет за просрочку выплат в МФО, без страшилок. Предлагаем законные способы расплатиться с долгами.
- Можно ли законно не вернуть микрозаем?
- Что будет, если не погасить долг в МФО
- Какую неустойку можно получить за просрочку микрозайма
- Как проходит суд между МФО и должником
- Как закрыть микрозаймы, если нет денег
- 9 способов погасить долг перед МФО
- Способ 1. Полностью заплатить долг по микрозаймам
- Способ 2. Изменить условия договора
- Способ 3. Реструктурировать долг
- Способ 4. Взять кредитные каникулы
- Способ 5. Продлить срок выплат
- Способ 6. Перекредитоваться в другом банке
- Способ 7. Сослаться на срок исковой давности
- Способ 8. Пойти в суд, если начислили слишком большой штраф
- Способ 9. Стать банкротом
Подберем вам надежную компанию по банкротству с рассрочкой от 3 000 руб./мес.
С июля по сентябрь 2023 года жители России взяли в МФО на 6% большую сумму, чем с апреля по июнь. Эту статистику опубликовал ЦБ РФ. Объём кредитования достиг 423 млрд руб. за 3 месяца. 76% из этих кредитов — онлайн-займы.
МФО популярны в период кризиса. Это финансовая помощь в экстренных ситуациях. Получить микрозаем можно с одним паспортом, без справок о доходах и выписки из ПФР. Низкие требования компенсируются высокими процентами.
Выплата микрозайма требует финансовой грамотности и дисциплины. Если просрочить платеж, то должник рискует попасть в кабалу. В этой статье мы рассмотрим 9 рабочих схем, как рассчитаться с микрозаймами.
Можно ли законно не вернуть микрозаем?
Банки и микрофинансовые организации (МФО) знакомы возможными рисками при выдаче займов. Они принимают меры, чтобы избежать проблем с погашением кредитов со стороны заемщиков. Если бы они не учитывали такие ситуации, то очень скоро бы понесли убытки.
Не стоит надеяться, что получится обмануть МФО и не выплатить заем. Профессионалы работают в этой сфере давно и знают законы не хуже заемщика.
Некоторые люди полагают, что если они получили заем без личной встречи или без оригинальной подписи на договоре, то они могут не платить его без последствий. Это заблуждение.
СМС-сообщения, интернет- и телефонные переговоры, а также перевод и снятие средств со счета будут достаточными доказательствами, что заем был получен. Значит, заемщик обязан его погасить.
Подберем вам надежную компанию по банкротству с рассрочкой от 5 000 ₽/мес. Вам спишут долги по 127-ФЗ под ключ с учетом набежавших процентов, штрафов и неустоек.
Подберем вам компании самыми щадящими ценами.
Выберем компании, которые гарантируют возврат в случае несписания долга.
Проконсультируем вас по любым вопросам процедуры банкротства.
Оставьте свой номер телефона и наши юристы проконсультируют вас о нюансах процедуры банкротства и расскажут про лучшие юридические компании вашего города. Консультация бесплатная и ни к чему вас не обязывает.
Спасибо за обращение!
Мы свяжемся с вами в ближайшее время и подробно ответим на все ваши вопросы.
Надежда на то, что можно признать себя обманутым относительно условий займа и не выплачивать кредит, – безосновательна. Факт обмана будет нужно устанавливать в суде и доказывать вину МФО. Кредитные организации намного лучше подготовлены к подобным ситуациям. Для этого нужны качественные знания по банковскому праву.
Что будет, если не погасить долг в МФО
МФО будет всячески пытаться вернуть одолженные деньги. После первого просроченного платежа, сотрудники организации начнут звонить вам и требовать возврат средств. Звонки будут сыпаться с разных неизвестных номеров. Потом микрофинансовая организация начнет звонить семье, знакомым, на работу. Первыми о просрочке узнают поручители.
Если не выполнить обязательства по договору, просрочка испортит кредитную историю. Это ухудшит клиентский рейтинг и подорвет доверие других кредиторов. В будущем клиент не сможет получить новый кредит или проценты по нему будут выше.
Если не оплатить долг , микрофинансовая организация может подать на вас в суд. Если суд вынесет решение о возврате средств, то судебные приставы могут:
- заморозить банковские счета заемщика и изъять деньги оттуда для компенсации долга;
- удерживать от 50 до 70% официального дохода;
- описать и изъять имущество.
Если долг меньше 100 тыс. руб., МФО может сама передать документ о взыскании денег клиенту на работу. Тогда она сможет списывать в свою пользу половину зарплаты должника.
МФО часто перепродают заем коллекторским агентствам. Они могут действовать незаконно : угрожать должнику и его семье, звонить и писать коллегам и друзьям, портить имущество заемщика, приходить к нему домой. В этом случае нужно обратиться в полицию или пожаловаться в Центробанк, Роспотребнадзор или НАПКА.
Если коллекторы работают в рамках закона, с ними можно попробовать договориться о снижении суммы долга. Дело в том, что МФО часто перепродают долги коллекторам дешевле. Поэтому, если вы не можете оплатить всю сумму долга, есть вероятность, что агентство согласится принять часть суммы. Не стоит рассчитывать на полное прощение долга, но небольшой шанс есть.
Какую неустойку можно получить за просрочку микрозайма
Размер начислений не должен превышать основной долг более чем в 1,3 раза. Основной долг – это сумма займа, которую вы получили.
Пример. 2 месяца назад Андрей взял в долг 10 тысяч рублей и не произвел никаких платежей за весь период. Максимальная сумма, которую МФО может потребовать у Андрея, составит 23 тыс. руб. (10 тыс. руб. – сумма займа и 13 тыс. руб. – неустойка).
Ограничение в 1,3 раза применимо только к займам, оформленным после 1 июля 2023 года.
Для договоров, заключенных ранее, установлены другие ограничения по штрафам. Они зависят от даты заключения договора.
| Как начисляются неустойки за просрочку выплат | |
| Дата заключения договора с МФО | Максимальный размер неустойки, рассчитывается от суммы основного долга |
| До 28 января 2019 года | 300% |
| С 28 января по 1 июля 2019 года | 250% |
| С 1 июля 2019 по 1 января 2020 года | 200% |
| С 1 января 2020 года | 150% |
| С 1 июля 2023 года | 130% |
Когда проценты и штрафы достигнут максимума, долг перестанет расти. Но если заплатить часть займа, микрофинансовая организация может снова начать начислять проценты. Так что лучше оплатить заем полностью, а не частично.
Размер процентной ставки не должен превышать 0,8% в день или 292% в год по займам, которые были получены после 1 июля 2023 года. По договорам, заключенным до 28 января 2019 года, ставка не может быть более 1,5% в день. С 1 июля 2019 года значение снизилось до 1% в день.
Если микрофинансовая организация начисляет проценты сверх разрешенной законом суммы, вы можете оспорить это в суде.
При просрочке платежа МФО может начислить пени только на непогашенную часть основного долга, а не на всю его сумму.
Как проходит суд между МФО и должником
Если человек не платит микрозаем, микрофинансовая организация может обратиться в суд и потребовать взыскать с него сумму долга, проценты на момент обращения в суд и все штрафы, начисленные за время просрочки.
МФО представляет суду договор займа, документы, подтверждающие выдачу средств, и свидетельства того, что заем не был оплачен. Также предъявляются копии претензий к должнику и его ответ (если был).
Потом должника вызывают в суд. Шансов выиграть его у должника почти нет. Это возможно, если договор составлен неверно, и со стороны МФО замечен факт мошенничества. Если должник просто не расплатился с долгом, то его ждет взыскание.
У микрофинансовой организации (МФО), которая обращается в суд, есть подписанный договор займа, подтверждение выдачи средств ответчику и расчет суммы, которую требует вернуть. У должника нет документов, которые могли бы доказать его невиновность или оправдать неуплату. Он не может назвать законные причины для отказа от возврата займа.
В результате разбирательства суд признает заемщика виновным и взыскивает долг. Это происходит через продажу имущества или взимание части регулярных выплат заемщика.
После просрочки кредитная история портится. Получить новый заем уже сложнее.
Как закрыть микрозаймы, если нет денег
В этом случае план определяется индивидуально. Это зависит от срока невыплаты по микрозайму, размера долга и штрафов.
Можно дать 3 совета, чего НЕЛЬЗЯ делать, когда нечем платить по микрозайму. Если у должника нет денег, ни в коем случае нельзя:
- отмалчиваться о причинах и просто не платить;
- ждать просрочку выплат;
- оспаривать условия договора, если полученных денег на руках уже нет.
Займы с просрочкой, штрафы и завышенные проценты – это «хлеб» микрофинансовых организаций. На этом они зарабатывают больше, чем на вовремя оплаченных кредитах.
МФО может на время отказаться от попыток вернуть долг. Но затем она снова потребует его, когда у должника появится доход, недвижимость, автомобиль или необходимость выехать за рубеж. Увидеть информацию о долге легко: она будет храниться в БКИ.
9 способов погасить долг перед МФО
Существуют законные способы рассчитаться с микрозаймами. Однако нужно понимать, что сумму, которую занял должник, придётся вернуть. Договориться можно только об аннулировании штрафов или изменении договора.
Способ 1. Полностью заплатить долг по микрозаймам
Самый верный путь — погасить задолженность полностью. Начислить проценты и пени, превышающие 130% основной суммы долга, которую клиент занял, МФО не могут. Однако, если погашать долг постепенно, проценты и пени будут непрерывно увеличиваться. Переплата будет кратно больше.
Если у вас есть возможность, соберите деньги и закройте всю задолженность. Попросите помощи у друзей, чтобы исключить долг полностью. Учитывая, что МФО обычно предлагают небольшие займы, сумма долга будет приемлемой даже с учетом переплаты в 1,3 раза.
Не советуем брать новый заем, чтобы расплатиться с МФО. На то есть две причины. С плохой кредитной историей заем на выгодных условиях получить уже не получится. Из-за большого количества кредитов можно случайно забыть внести взнос и снова просрочить выплату.
Способ 2. Изменить условия договора
Если вы просрочили платеж, не стоит избегать общения с сотрудниками МФО. Они будут звонить вам, чтобы узнать о причинах неуплаты долга. Расскажите честно о финансовых затруднениях, предложите свой путь решения.
МФО часто имеют наработанные схемы расчёта на случай финансовых трудностей у должника. Например, можно продлить договор за счет снижения ежемесячных взносов.
Коммуникация с сотрудниками МФО поможет сохранить хорошую кредитную историю и избежать дополнительных штрафов и пеней.
Если МФО не предлагает вариантов погашения займа, рекомендуется связаться с компанией и предложить свой график платежей. Лучше всего отправить письмо с уведомлением о получении. Это станет доказательством вашего обращения в суде. Так можно подтвердить, что о затруднениях сообщалось в МФО, должник пытался решить проблему, но компания не приняла его попыток рассчитаться с долгами.
Способ 3. Реструктурировать долг
Реструктуризация кредита предполагает изменение процентной ставки, суммы платежа или срока погашения кредита. Хотя это не является обязательной процедурой, иногда МФО готовы пойти навстречу заемщику.
Реструктуризация не предполагает оформление новых обязательств. Вместо этого она изменяет условия существующего микрозайма.
Только МФО, выдавшая кредит, может провести реструктуризацию. Сделать это в другом банке или МФО невозможно. Эта процедура помогает снизить ежемесячную кредитную нагрузку, а не сократить размер долга.
Клиент может перекредитоваться, если он соответствует требованиям:
- возраст от 18 до 70 лет,
- хорошая кредитная история,
- отсутствие судебных разбирательств и открытых исполнительных производств,
- отсутствие просрочек по текущему кредиту в прошлом,
- проживание в регионе, где находится МФО,
- наличие документального подтверждения ухудшения финансового положения.
Подтвердить ухудшение материального положения можно приказом о сокращении или снижении зарплаты или больничным листом.
Оформить реструктуризацию можно при наличии веского основания – просрочки по кредиту или убедительных аргументов о невозможности выплаты ежемесячного платежа в прежнем размере.
Способ 4. Взять кредитные каникулы
Подать заявку на кредитные каникулы можно через Госуслуги и в офисе МФО. Мы рекомендуем обращаться лично. Так запрос рассматривается быстрее. Что нужно сделать?
Позвоните в МФО и узнайте, какие документы нужны для оформления кредитных каникул.
Нужно предоставить справку 2-НДФЛ или выписку со счета ПФР. Их можно заказать на Госуслугах. Также пригодятся больничные листы и прочие доказательства снижения платежеспособности.
Отправьте заявление на получение кредитных каникул и приложите сканы документов (больничного листа, справок).
Финансовая организация рассматривает заявление в течение 5 рабочих дней. Заявитель получит ответ даже в случае отказа.
Если кредитные каникулы одобрены, нужно явиться в офис лично и заключить новый договор. Там будут указаны новые условия и график платежей.
Кредитные каникулы могут длиться от месяца до полугода.
| Стоит ли брать кредитные каникулы в МФО | |
| Аргументы «за» | Аргументы «против» |
| Кредитная история не портится | Оформить кредитные каникулы дважды на один кредит нельзя |
| Штрафы и пени не налагаются | Проценты будут начисляться во время кредитных каникул, в итоге платить придется больше |
| Нагрузка на должника снижается | Оформление кредитных каникул небесплатно |
| Действия заемщика полностью законны | Кредитные каникулы могут одобрить частично |
Кредитор может одобрить кредитные каникулы только частично. Тогда должник должен будет выплачивать проценты во время кредитных каникул.
Способ 5. Продлить срок выплат
Продление срока выплаты займа может быть хорошим вариантом, если у вас возникли временные финансовые трудности.
Если МФО предоставляет эту услугу, ее условия обычно фиксируются в договоре микрозайма. Отсрочка не является бесплатной – за нее взимается фиксированная плата или процент от суммы основного долга.
Однако прежде чем подать запрос на пролонгацию, убедитесь, что вы сможете полностью погасить заем в будущем. Учтите, что продление займа может повлечь за собой дополнительные расходы в виде процентов или комиссий.
Если вы не уверены, что сможете погасить микрозаем в срок, лучше обратиться за помощью к специалистам или пересмотреть свой бюджет.
Способ 6. Перекредитоваться в другом банке
Если у вас есть долги по нескольким микрозаймам, то рефинансирование может помочь. Берётся кредит на погашение долга в другом банке. Устанавливается фиксированный ежемесячный платеж. Вы сможете оплачивать долг удобными для вас суммами.
Например, Иван взял микрозаем в МФО «БыстроРубль» под 0,8% в день или 292% годовых, но через 3 месяца не смог платить по долгам. Он идет в банк «Монеточка», где его перекредитовывают под 35% годовых.
Способ 7. Сослаться на срок исковой давности
Ещё можно дождаться, когда истечет срок исковой давности. Согласно ст. 196 ГК РФ , этот срок составляет 3 года. Период начинается с момента, когда истец осознает нарушение своих прав, то есть с первой просрочки.
Если по договору займа должен быть погашен одним платежом в определенную дату, то отсчет начинается с этой даты. После истечения срока исковой давности кредитор не сможет взыскать задолженность через суд.
Однако, пока не будет подано заявление в суд, долг не будет аннулирован и вас по-прежнему будут требовать вернуть деньги.
Если ваш долг будет передан коллекторам, то срок исковой давности не будет изменен. Он все равно будет рассчитываться с дня пропуска платежа или с даты, указанной в договоре, указано в ст. 201 ГК РФ .
Способ 8. Пойти в суд, если начислили слишком большой штраф
Если дополнительные начисления превысили сумму основного долга более чем в 1,3 раза, вы сможете самостоятельно обратиться в суд. Тогда неустойки будут списаны.
Микрофинансовые организации часто угрожают недобросовестным заемщикам судебным разбирательством, но сами они не спешат идти к служителям Фемиды.
После обращения в суд начисление процентов и пени приостанавливается. Для кредитора выгоднее подождать, пока долг достигнет предельно разрешенной законом суммы.
Суд обычно удовлетворяет иск только частично, освобождая ответчика от уплаты начисленных пеней и части процентов, что невыгодно МФО. Это возможно, если должник докажет невозможность полного погашения задолженности.
Способ 9. Стать банкротом
Банкрот – это не мифический персонаж, который безрассудно распорядился своими финансами и теперь стоит на улице с пустыми карманами. Это обычный человек, временно неспособный выполнить свои обязательства по погашению микрозайма или другого кредита.
Признаки того, что вам пора обратиться к банкротству:
- У вас накопилась большая просрочка по кредиту, возможно начислялись штрафы и пени.
- Уже более месяца вы не платите по большинству своих счетов.
- Сумма всех ваших долгов превышает стоимость всего вашего имущества.
- Судебные приставы закрыли ваше исполнительное производство, потому что у вас нет имущества для продажи и погашения долгов.
Банкротство возможно и в непредвиденных обстоятельствах, которые мешают выплате долгов: серьезное заболевание, увольнение с работы, стихийные бедствия. А такие ситуации могут произойти с любым человеком.
Наши эксперты помогут выбрать подходящую компанию для списания долгов. Обращайтесь к нашим специалистам – мы бесплатно подскажем, куда обратиться в вашей ситуации.
Вопросы к статье
В обоих случаях срок действия договора продлевается. При пролонгации займа должник платит дольше небольшими долями, а при кредитных каникулах временно освобождается от ежемесячных взносов, но проценты продолжают начисляться.
Это рискованный путь: МФО будут искать должника, оказывать психологическое давление на него и его родных. За просрочку платежа на него могут наложить санкции: не удастся устроиться на некоторые должности или вылететь за границу.
Нет, суд поможет списать незаконно начисленные штрафы. Сумму, взятую взаймы, придётся возвращать. Если срок исковой давности прошел, то можно и не платить всю сумму. Для этого должно пройти 3 года с начала взыскания долга.
Остались вопросы?
Не знаете, какая компания подойдёт именно вам?
Подскажем на консультации!
Спасибо за обратную связь.
Также сообщаем вам, что вы теперь зарегистрированы в нашем сервисе и можете пользоваться всеми его преимуществами.
Спасибо за вашу отзывчивость, но повторно отзыв оставить не получится. Вы можете так же найти на нашем сайте юриста и арбитражного управляющего с которыми вы проходили процедуру банкротства и поделиться мнением о них
Через код можно получить повторно