26 сентября 2023

Кредитный кооператив: чем отличается от банка и МФО и стоит ли оформлять там заем?

Банки Кредит и заём Мошенники Документы

26 сентября 2023

Время чтения: 11 минут

174 просмотра

Выгодно ли обращаться за займом в кредитный кооператив? Чем КПК может быть опасен?

Если речь идет о кредитах и займах, мы обычно думаем об обращении к банкам или микрофинансовым организациям. Однако существуют и другие варианты получения денег в долг. Кредитный потребительский кооператив (КПК) как раз является таким способом получения займа. Давайте разберемся, как это работает и когда будет выгоднее туда обратиться.

Кредитный кооператив – что это?

Кредитный потребительский кооператив или кредитное товарищество – это объединение физических или юридических лиц по принципам:

территориальному;
профессиональному;
социальному.

Например, Сергей живёт в селе. В его сельском поселении нет никаких банковских учреждений. Но у него есть маленький бизнес – небольшое подсобное хозяйство. В какой-то момент Сергей понял, что ему нужны дополнительные деньги для развития своего дела. Но из-за отсутствия банков он не знает, куда обратиться. В этой ситуации, как раз именно кредитный кооператив станет незаменимым решением.

Вообще, это взаимопомощь. Люди объединяются, делают взносы в совместно созданный фонд, а затем получают возможность занять средства в долг под проценты. Участники КПК также могут сделать вклад и заработать с помощью инвестиций.

Деятельность кредитно-потребительских кооперативов регулируется федеральным законодательством. Основным положением, определяющим правила в этой области, является Федеральный закон №190-Ф3 «О кредитной кооперации», принятый 18 июля 2009 года.

В качестве главного контролирующего органа на рынке таких кооперативов традиционно выступает Центральный Банк Российской Федерации. Он предоставляет общедоступный реестр аккредитованных кредитно-потребительских кооперативов, работающих в законном порядке на территории России и соответствующих требованиям, установленным для таких организаций.

Есть ли разница между КПК и банком?

КПК, банки и микрофинансовые организации, на первый взгляд, кажутся похожими. Но это не так. На самом деле нормативные акты, которые регулируют их деятельность – разные.

Иван Болдырев

Юрист-консультант по списанию долгов

По закону кредитный потребительский кооператив представляет собой организацию, основанную на принципе членства и добровольного объединения. Можно сказать, что это такая общая касса, где люди могут помочь друг другу. Целью кредитных кооперативов является оказание взаимной поддержки. Некоторые участники могут получать доход от инвестиций, в то время как другие – иметь возможность взять заем на более гибких условиях, чем у банка.

Участникам КПК обязательно нужно сформировать:

основной фонд, чтобы выдавать кредиты;
резервный фонд, если будут непредвиденные траты;
паевой фонд, чтобы обслуживать вклады участников КПК.

Если вы заинтересованы в получении кредита, нужно стать пайщиком уже существующего на данный момент КПК или создать собственный. Кредит можно получить только участнику этого кооператива, будь он физическим или юридическим лицом. Однако компания, не являющаяся членом этого товарищества, может сделать вклад в фонд кооператива.

В случае возникновения проблем, связанных с кредитными кооперативами, жалобы можно направить в соответствующие организации, которые контролируют эту деятельность, а также в Банк России.

Подберем вам надежную компанию по банкротству с рассрочкой от 5 000 ₽/мес. Вам спишут долги по 127-ФЗ под ключ с учетом набежавших процентов, штрафов и неустоек.

Низкие цены

Подберем вам компании самыми щадящими ценами.

Гарантии

Выберем компании, которые гарантируют возврат в случае несписания долга.

Поддержка

Проконсультируем вас по любым вопросам процедуры банкротства.

Оставьте свой номер телефона и наши юристы проконсультируют вас о банкротстве и юридических компаниях бесплатно.

Могу ли я сам создать кредитный кооператив?

Вы заинтересованы в том, чтобы сделать свой кредитный потребительский кооператив? Любая компания или даже человек может это сделать, но при этом необходимо соблюсти определенные требования.

Количество участников

Во-первых, нужно собрать необходимое количество участников. Для физических лиц требуется не меньше 15 человек, для юридических лиц – 5 человек, а для смешанного кооператива – не менее 7 участников.

Наличие правил

Затем нужно будет обсудить правила кооператива. Например, это может быть:

деятельность;
права;
обязанности участников;
правила приема новых членов.

Определить тарифы и финансовую политику

Важно, чтобы участники кооператива заранее определили финансовую политику и тарифы, включая процентные ставки, а также допустимый размер займа. Еще важно обсудить размер пая, который вносится каждым членом КПК в общий фонд.

Важно, чтобы финансовая политика КПК соответствовала законам и не превышала установленные нормы, а процентные ставки для заемщиков были не выше 0,8% в день.

Вступить в СРО

Вступление в саморегулируемую организацию (СРО) является обязательным для КПК. Выбор СРО может осуществляться из доступного реестра, размещенного на веб-сайте Центрального банка РФ.

НО! Специфика сельскохозяйственных кооперативов: они вступают в СРО через специальные ревизионные союзы (не напрямую).

Формирование финансовых ресурсов

Все участники кредитного кооператива должны внести средства в виде паев, которые служат капиталом кооператива. Еще пайщики обязаны уплачивать членские взносы, которые отправляются на потребности самого КПК. А из оставшихся средств членам кредитного товарищества предоставляются займы.

Участники кооператива имеют полное право выйти из него в любое время по своему усмотрению и с собственной долей.

Преимущества и недостатки кредитного кооператива

Выбор между банком, микрофинансовой организацией и кредитным кооперативом будет основываться на цели займа и кредитную историю потенциального заемщика. В любом случае перед принятием решения необходимо тщательно взвесить преимущества и недостатки каждого варианта.

Преимущества

Простота получения займов

Поскольку кредитные кооперативы созданы как сообщества для взаимной помощи, процесс получения кредита здесь проще. Очень часто кредитные кооперативы не просят большое количество документов, за исключением случаев, когда запрашивается значительная сумма займа.

В некоторых случаях КПК может дать кредит даже заемщику с плохой кредитной историей

Кредитная история зависит от...

Выгодные вложения

Кредитные кооперативы способны принимать небольшие депозиты, однако доходность по ним чаще выше, чем при размещении средств в банковских вкладах.

Недостатки

Невыгодные займы

Для обеспечения высокой прибыльности и компенсации рисков, КПК устанавливают высокие проценты по займам (в сравнении с банками). Такие кредиты получаются невыгодными для заемщиков.

Возможно, у вас уже есть долги, и заем в КПК не улучшит ваше положение, а то и ухудшит его еще больше. От задолженностей и плохой кредитной истории лучше избавляться. И это можно сделать, не прибегая к займам, например, оформив банкротство. Но перед этим нужно тщательно разобрать конкретно ваш случай.

Высокая ответственность

Кредитные кооперативы предоставляют участникам возможность самостоятельно управлять своими финансами. Однако, несмотря на эту свободу, появляются новые обязанности. Если кооператив претерпевает убытки, то участникам нужно будет дополнительно вносить членские взносы для улучшения ситуации.

Большие риски

Государственная система страхования банковских вкладов на активы членов КПК не действует. А страхование и компенсации СРО не могут гарантировать возврат всех вложенных средств.

Мошенники и финансовые пирамиды

Под КПК иногда скрываются финансовые пирамиды и уловки обманщиков. Однако существуют определенные правила, которые помогут избежать попадания к мошенникам. Но это уже тема для отдельной статьи.

Как не попасть к мошенникам

Для того чтобы не попасться на уловки мошенников, важно выяснить – перед вами КПК или СКПК (сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив).

Название должно соответствовать юридической форме. НЕ: ООО, ПАО или ИП. Также может оказаться, что КПК и СКПК на самом деле расшифровывается иначе. Поэтому важно внимательно ознакомиться со всеми документами.

Необходимо проверить юридическую форму в Едином государственном реестре юридических лиц.
Также следует найти кооператив в реестре Центробанка, чтобы убедиться, что организация работает легально. Необходимо, чтобы реквизиты кооператива были идентичны данным реестре.
Каждый кооператив обязан быть членом саморегулируемой организации (СРО). Проверьте, в какой саморегулируемой организации состоит КПК и ее наличие в реестре Центробанка.
Наконец, нужно уточнить доходность вложений. Она не должна превышать ставку Центрального банка, умноженную на 1,8. Обещание большей доходности часто оказывается нарушением требований регулятора.

Есть ли гарантия сохранности сбережений в КПК?

КПК не входят в систему государственного страхования вкладов, поэтому члены кооператива должны сами следить за финансами организации.Тем не менее КПК вносят вклады в компенсационный фонд саморегулируемой организации, которая составляет 0,2% от среднегодовых активов. Это подобно страховке, которая создается для предоставления поддержки, если один из участников обанкротится. В случае банкротства КПК, члены кооператива получат компенсацию до 5% от средств, которые были накоплены в компенсационном фонде, пропорционально их доле в кооперативе. Многие кооперативы сами страхуют вложения. Тем не менее есть риск потери сбережений, размещенных в КПК.

Дмитрий Аникин

Юрист-консультант по списанию долгов

КПК может быть альтернативой банкам и МФО. Однако перед присоединением к такой организации рекомендуется тщательно изучить её документы и особенности функционирования. Ведь мошенники здесь – нередкость.

Вообще, этот вопрос требует внимательного изучения. Не всегда этот вариант будет подходить именно в вашем случае. Если в банках вам отказывают в займах из-за долгов и испорченной кредитной истории, то стоит задуматься о других способах решения проблемы. Здесь нужно работать именно с долгами. Один из вариантов – личное банкротство. Оно позволяет погасить большинство задолженностей, включая кредиты, и обнулить кредитную историю, которую можно будет восстановить после завершения процедуры.

Вопросы к статье

Вложения в КПК оказываются более выгодными, чем в банке. Тем не менее стоит помнить, что банковские счета застрахованы государством, в то время как в КПК такая страховка отсутствует. Следовательно, в случае финансовых трудностей или банкротства КПК, есть риск потери вложенных средств. А еще есть высокий риск попасть к мошенникам.

Одним из преимуществ кооператива является возможность вернуть часть или полную сумму вложенных средств. Однако, это может быть невозможно, если сделка была изначально заключена с мошенниками. Они точно не вернут деньги.

Нет, стоимость займов в кооперативе дороже, чем в банке. За преимущества в виде отсутствия большого количества необходимых документов и государственной страховки придётся платить.

Остались вопросы?

Не знаете, какая компания подойдёт именно вам?
Подскажем на консультации!

Источники

Федеральный закон №190 «О кредитной кооперации»

Банки Кредит и заём Мошенники Документы

Надежда Гриднева

автор

Высшее журналистское образование (СахГУ), 6 лет пишу об актуальных событиях и социальных проблемах, 4 года развеиваю мифы о БФЛ, мои статьи набирают 100 000 просмотров ежемесячно.

306 публикаций