21 февраля 2024

Защита прав заемщика: взять кредит и не попасть в ловушку

Банкротство Кредит и заём Долги

21 февраля 2024

Время чтения: 9 минут

267 просмотров

Права заемщика по кредитному договору на разных этапах могут нарушаться банком, коллекторами, судебными приставами.

Во множестве случаев банки не хотят учитывать интересы заемщиков. Навязывают страховки, скрывают в пунктах договора неозвученные комиссии. Коллекторы – отдельная «боль» российских должников.

Нормы закона и, в частности, Гражданского кодекса, целиком регулируют сферу кредитования физических лиц. Также ее затрагивают закон «О защите прав потребителей», «О банках и банковской деятельности», «О коллекторах» и другие.

В этой статье поговорим о том, как уберечь и кошелек, и нервы от неожиданных подвохов кредитного договора.

Подводные камни от банков

Защитить свои права всегда можно самостоятельно, пользуясь нормами закона. Случается, доходит до обращения в полицию, прокуратуру или суд, к финансовому омбудсмену, в Роспотребнадзор, Центральный банк. Всё чаще граждане ищут квалифицированной помощи у юристов.

Рассмотрим, какие «ловушки» расставляют банки для своих клиентов на разных этапах общения.

На этапе оформления кредита

Известная проблема человека, который заключает кредитный договор, – он невнимательно его читает. А это чревато:

увеличенными суммами переплат из-за неправильного расчета стоимости кредита;
скрытыми комиссиями и дополнительными платежами;
штрафами.

Тексты договоров бывают объемными, печатаются мелким шрифтом.

Какие еще моменты в договоре ухудшают положение заемщика? Например, о подсудности в случае взыскания долга по юридическому адресу банка. Данный пункт может быть заранее прописан в кредитном договоре.

Гражданин взял кредит. В условиях договора имелся пункт о разрешении споров в судебном порядке. Данный пункт гражданин не изучил, т. к. посчитал его стандартным, а судебный спор – маловероятной перспективой. Позже, когда возникли крупные просрочки, неожиданно выяснилось важное обстоятельство. Суд, в котором будет идти рассмотрение дела о взыскании задолженности, находится по адресу главного офиса банка, в отдаленном регионе страны. Гражданину трижды пришлось летать самолетом на судебные заседания.

Большинство заемщиков не находит в себе сил во все вникать. Случается, кредитный менеджер акцентирует внимание клиента на главных пунктах, а нюансы упускает из виду. Поэтому лучше отказаться от подписания сомнительного договора. Ведь оспаривать его после заключения придется уже в суде.

Во время действия кредитного договора

С момента, когда договор подписан, все зафиксированные в нем договоренности начинают действовать. Что-то изменить можно только через дополнительные соглашения с банком либо через суд.

Случается, банк в одностороннем порядке не соблюдает договоренности:

не выдает справки и не сообщает запрашиваемые сведения;
не соглашается предоставить кредитные каникулы;
взимает плату за отдельные услуги без согласия клиента;
грозит штрафом за досрочное погашение;
требует досрочного погашения или полного расторжения кредитного договора;
не соблюдает закон о защите персональных данных;
повышает процентную ставку.

Зафиксированный на этапе оформления кредита график платежей не позволяет банку менять их размер. А вот когда банк требует дополнительных платежей, это должно потребителя насторожить.

Подберем вам надежную компанию по банкротству с рассрочкой от 5 000 ₽/мес. Вам спишут долги по 127-ФЗ под ключ с учетом набежавших процентов, штрафов и неустоек.

Низкие цены

Подберем вам компании самыми щадящими ценами.

Гарантии

Выберем компании, которые гарантируют возврат в случае несписания долга.

Поддержка

Проконсультируем вас по любым вопросам процедуры банкротства.

Оставьте свой номер телефона и наши юристы проконсультируют вас о банкротстве и юридических компаниях бесплатно.

Если возникла просрочка

На этом этапе права заемщиков нарушаются чаще всего. Причем не только со стороны банков, где со взысканиями по просрочкам работают опытные юристы, но также:

коллекторами, когда банк уступает им право требования;
судебными приставами по решению суда.

Гражданин потерял работу и просрочил платеж по кредиту. Спустя несколько дней ему позвонил специалист банка и в грубой форме требовал немедленно внести деньги на счет. Звонки продолжались, вопрос был передан коллекторам. Выходом из этой ситуации для гражданина стало банкротство.

Что может ждать гражданина в случае просрочек:

не прописанная в договоре переуступка прав требования коллекторам;
новые штрафы;
принуждение к расторжению кредитного договора;
способы давления на должника в нарушение норм закона «О коллекторах»;
удержание выплат, защищенных от взысканий нормами закона.

Должник может взаимодействовать с банком, коллекторами, приставами и судом лично либо через своего представителя.

Способы защиты

Рассмотрим, что можно предпринять, если возникли сомнения в правомерности касающихся должника действий.

Этап	Способы защиты
При взятии кредита	Изучите договор и обратите внимание как минимум на ключевые пункты: процентная ставка, график платежей, дата погашения, сумма основного долга и сумма по процентам, дополнительные комиссии. Если есть пункты, которые вас не устраивают, – откажитесь от подписания и обратиться в другой банк.
При исполнении кредитных обязательств	Если столкнетесь с нарушением ваших прав, то требуйте от банка устранить их. Жалобы и претензии нужно писать на имя руководителя. Банк стоит на своем? Тогда Обратитесь с жалобой в Центральный банк или суд.
При просрочках платежей	Идите на диалог с представителями банка и коллекторами. Не игнорируйте их, иначе они применят тяжелую артиллерию. Также можно договориться с банком о реструктуризации или кредитных каникулах, которые длятся до 6 месяцев. Еще вы вправе перекредитоваться в другом банке под более выгодный процент, чтобы закрыть текущий кредит. В крайнем случае рекомендуем прибегнуть к банкротству.
При взысканиях приставами после суда	Вы можете отменить судебный приказ и ничего не платить, но, если долг взыскивается по исполнительному листу, придется обжаловать его на судебном заседании. Второй вариант намного сложное. Если пристав нарушает ваши права при взыскании задолженности, то стоит подать жалобу на его действия. Образец можно скачать в конце статьи. В крайнем случае рекомендуем прибегнуть к банкротству, так как во время этой процедуры все исполнительные производства приостанавливаются, а долг списывается.

Юрист, привлеченный должником на этапе взыскания задолженности, будет защищать его права всеми возможными способами:

общаться с банком, коллектором, приставами;
подавать возражение на иск по кредиту;
подавать заявления и ходатайства;
писать жалобы на акты суда, решения, действия или бездействие судебных приставов и др.

Таким образом, можно снизить сумму задолженности либо добиться полной отмены иска к должнику. Юристы нашего портала помогут разобраться в нюансах поданного иска и порекомендуют надежную компанию по банкротству.

Поданное юристом заявление о пропуске срока исковой давности привело к отмене иска банка к должнику

Банкротство

Банкротство – хороший способ восстановления прав заемщика, когда платежи просрочены, а к другим вариантам защиты прибегнуть не получается. Признание банкротом позволяет восстановить финансовое благополучие, вернуться к спокойной жизни. О том, сколько стоит эта процедура в 2024 году, можно прочитать в статье.

Законом предусмотрено 2 способа объявить себя банкротом:

через МФЦ;
через арбитражный суд.

Первая процедура – упрощенная, но с рядом строгих требований к должнику и его обязательствам. Банкротство через арбитраж имеет ряд преимуществ. В обоих случаях долги, которые невозможно покрыть из имущества добросовестного должника, удается списать.

В рамках судебного банкротства закон позволяет провести:

реструктуризацию задолженности – это когда должник вносит комфортные для него платежи и постепенно рассчитывается с кредиторами;
реализацию имущества с дальнейшим списанием долгов, если вырученных средств для погашения всех требований не хватило;
заключить мировое соглашение сторон.

Юристы нашего портала проведут для вас бесплатную консультацию и предложат надежную компанию по банкротству, в договоре которой прописана гарантия возврата средств в случае несписания долга.

Образцы заявлений:

Жалоба на постановление, действия (бездействие) должностного лица службы судебных приставов

Что будет, если не платить кредит? Как списать с себя все долги...

Вопросы к статье

В день, когда суд вынес решение о признании гражданина банкротом, прекращается начисление пеней и штрафов. Все действия по процедуре банкротства выполняет финансовый управляющий, а дальнейшие претензии к заемщику неправомерны.

Удобнее всего действовать через юриста. В любом случае на имя руководителя банка подается заявление с обоснованиями необходимости такого соглашения.

При нарушении прав должника ему следует обращаться в правоохранительные органы. Публичная огласка действий коллекторов также помогает остановить их неправомерные действия.

Остались вопросы?

Не знаете, какая компания подойдёт именно вам?
Подскажем на консультации!

Источники

КонсультантПлюс

Банкротство Кредит и заём Долги

Надежда Гриднева

автор

Высшее журналистское образование (СахГУ), 6 лет пишу об актуальных событиях и социальных проблемах, 4 года развеиваю мифы о БФЛ, мои статьи набирают 100 000 просмотров ежемесячно.

306 публикаций