Реструктуризация долга при банкротстве физического лица — что это и как проходит в 2025 году
Реструктуризация долга при банкротстве физического лица — это шанс для человека не потерять всё имущество и разом «списать» жизнь на ноль, а постепенно расплатиться с долгами по удобному графику. Суд утверждает план выплат: вы точно знаете, сколько и когда платить. Для многих это реальный способ сохранить квартиру, работу и спокойствие, а не доводить дело до продажи имущества. В этой статье мы разберём, как работает реструктуризация, кто может на неё рассчитывать, сколько длится процедура и какие у неё плюсы и подводные камни.
Без майнинга и крипты. Реальные 20 000 ₽ за рекомендацию в агентской программе КредитНет!
Что такое реструктуризация при банкротстве и зачем она нужна?
Реструктуризацией долгов при банкротстве физического лица называют пересмотр и изменение условий выплат долга гражданина. Процедура включает изменение графика погашения долга, суммы задолженности, объединение всех долгов.
После начала процедуры банкротства прекращается списание денег с банковских карт должника, начисление неустоек и пеней. Для некоторых банкротов вариант реструктуризации долга предпочтительнее, так как процедура предполагает возможность сохранения имущества.
Реструктуризация долгов гражданина регламентируется Федеральным законом № 127-ФЗ. Обязательными условиями для должника являются:
- стабильный доход, которой позволит и долг выплатить по графику реструктуризации, и жить хотя бы на прожиточный минимум;
- нет нарушений, недобросовестного поведения при банкротстве, за которые была назначена административную ответственность;
- нет судимости за экономические преступления.
Для проведения реструктуризации долга необходимо согласие кредиторов, но конечное слово будет за судом – именно он утверждает новый график платежей в рамках процедуры.
Кому подходит
Реструктуризация долга при банкротстве физического лица подходит тем, у кого есть стабильный доход и возможность регулярно выполнять план выплат. Это помогает сохранить имущество и распределить долговую нагрузку на несколько лет.
Реструктуризация подойдёт, если
- есть постоянный источник дохода — зарплата, пенсия, аренда или бизнес;
- доход позволяет регулярно платить хотя бы частями;
- вы хотите сохранить жильё и имущество;
- готовы сотрудничать с финансовым управляющим и судом;
- долг слишком велик для разовой выплаты, но реален для распределения на 2–3 года.
Когда реструктуризация не сработает
- нет стабильного дохода;
- размер долга не позволяет выполнить план даже частями;
- кредиторы или суд видят высокий риск невыполнения плана;
- есть юридические ограничения (например, судимость за экономические преступления).
План реструктуризации долгов физического лица
Так называют основной документ реструктуризации долга. План может предложить должник, кредитор или все вместе. Но к утверждению будет принят лишь один вариант, который определит суд.
Любая сторона вправе предоставить свой план в течение 10 дней после предъявления кредиторами требований. В нем указывают порядок погашения долга в отношении каждого кредитора с точной суммой ежемесячного платежа и датами оплаты.
Планы рассматриваются на собрании кредиторов. Оно инициируется финансовым управляющим не ранее чем через 12 дней после получения им документов и не позднее 60 дней после окончания срока предъявления кредиторами требований к должнику.
Если на собрании все варианты были отвергнуты, составляют новый план или вносят поправки в один из существующих. На это дается до 2 месяцев.
После одобрения большинством участников того или иного плана реструктуризации долга, документ попадает в арбитражный суд, который принимает решение с учетом:
- реальности его реализации должником в текущих финансовых обстоятельствах;
- остатка после оплаты требований, который не может быть меньше прожиточного минимума на самого должника и иждивенцев.
Михаил Иванович из Самары оформил кредит, но не смог справиться с оплатой долга по причине вынужденной смены места работы. Ежемесячный платеж составлял 28 тыс. при заработке 36 тыс. руб. Михаил Иванович обратился к юристам и ему была рекомендована процедура банкротства. Суд назначил реструктуризацию долга. При этом у заемщика ежемесячно на руках оставалась сумма минимального прожиточного уровня по региону – 15 630 руб. Платеж составил 20 370 руб.
Если план не нарушает ничьи интересы, то суд его утверждает и документ немедленно вступает в силу.
Если кредиторы не предложат планы, то собрание все равно состоится. На нем будет рассматриваться переход к следующему шагу – реализации имущества.
В план реструктуризации долга включаются все финансовые требования за исключением выплат:
- алиментов;
- компенсаций за нанесение вреда здоровью, жизни;
- долгов по заработной плате и выходным пособиям;
- долгов авторам за результат интеллектуальной деятельности.
Сроки
С 3 ноября 2023 года на реструктуризацию долга при банкротстве, согласно Закону о несостоятельности, дается до 5 лет. Ранее должник должен был реализовать установленный план реструктуризации в течение 3 лет, но на практике кредиторы зачастую настаивали на 2-летнем сроке, который не всегда был посилен заемщику.
Подберем вам надежную компанию по банкротству с рассрочкой от 5 000 ₽/мес. Вам спишут долги по 127-ФЗ под ключ с учетом набежавших процентов, штрафов и неустоек.
Подберем вам компании самыми щадящими ценами.
Выберем компании, которые гарантируют возврат в случае несписания долга.
Проконсультируем вас по любым вопросам процедуры банкротства.
Оставьте свой номер телефона и наши юристы проконсультируют вас о нюансах процедуры банкротства и расскажут про лучшие юридические компании вашего города. Консультация бесплатная и ни к чему вас не обязывает.
Спасибо за обращение!
Мы свяжемся с вами в ближайшее время и подробно ответим на все ваши вопросы.
Последствия нарушения плана
Утвержденный судом в рамках дела о банкротстве план реструктуризации долга должен точно исполняться должником. Все платежи нужно вносить в полном объеме в установленные сроки. Если график не соблюдается, то кредиторы или же сам банкрот могут ходатайствовать о реализации имущества.
В заявлении нужно указать факты несоответствия принятому плану. Если просрочка платежа была разовая, то суд обычно встает на сторону гражданина и не отменяет реструктуризацию. Важно не злоупотреблять доверием кредиторов и как можно быстрее войти в график. В противном случае реструктуризация долга будет заменена процедурой реализации имущества должника.
Продление реструктуризации долгов гражданина
Если план реструктуризации долгов был рассчитан на 2-3 года, то возможно продление до 5 лет. Для этого нужно направить ходатайство с указанием причин. Сделать это вправе любая из сторон.
В процессе банкротства должнику судом была определена реструктуризация долгов. Первоначальный срок составил 42 месяца. В течение первых полутора лет гражданин добросовестно вносил оплату согласно установленному графику. Затем компания, в которой он трудился начала сокращать штат сотрудников. Он оказался без работы. Поиск нового места занял время, к тому же доход на новом месте стал ниже. Придерживаться прежнего плана не представлялось возможным. Но при увеличении срока реструктуризации долга до 60 месяцев ежемесячный платеж стал ниже и должник успешно выплатил долг.
Плюсы и минусы процедуры
Реструктуризация долга помогает пройти банкротство без реализации имущества. При этом у процедуры есть и недостатки. Рассмотрим все плюсы и минусы, которые отмечены в таблице ниже.
| Преимущества реструктуризации долга | Недостатки реструктуризации долга |
| Сохраняется имущество. Если у вас есть ипотечное жилье, то есть риск его потерять | Ограничение на распоряжение деньгами. Всеми поступлениями и тратами будет управлять финансовый управляющий |
| Прекращается начисление штрафов, пени и процентов за просрочки | Срок банкротства может достигать 5 лет |
| Закрываются исполнительные производства, соответственно, приставы перестают списывать деньги со счетов, вызывать к себе для беседы, звонить, снимают аресты с имущества | Нельзя брать кредиты, пока не реализован план реструктуризации долга и должник не исполнит все финансовые обязательства |
| График платежей станет удобным и размеренным. При этом все стороны будут удовлетворены, так как долг выплачивается, а у заемщика сохраняется прожиточный минимум | Нельзя совершать сделки с имуществом, пока процедура не завершена |
| Не нужно больше взаимодействовать с представителями банков, МФО, коллекторских организаций, службы приставов. Они перестанут вам звонить и предъявлять требования | Нельзя совершать покупки более чем на 50 тыс. руб. без разрешения финуправляющего |
| Нельзя выступать поручителем у третьих лиц | |
| Нельзя выступать кредитором и давать в долг третьим лицам |
Нужно понять, что банкротство не означает потерю имущества. Процедура реструктуризации долгов гражданина в банкротстве — это процедура финансового оздоровления закредитованного гражданина и эффективный инструмент улучшения его финансового положения. Порой уставшему от финансовых проблем должнику хочется быстрее закрыть все долги и он готов на любые потери. Но в ряде случаев такие жертвы не нужны.
Если вам необходима помощь в решении вопросов с долгами, мы подберем для вас надежную компанию по банкротству. Обратитесь к нашим юристам и узнайте, будет ли для вас реструктуризация оптимальным решением. Консультация проводится бесплатно.
Вопросы к статье
Это специальный план выплат, который утверждает суд. Человек платит кредиторам по графику, а не единовременно. Цель — восстановить платежеспособность без жёсткой продажи имущества.
Обычно до 3 лет, но срок всегда прописывается в плане и утверждается судом. Всё зависит от суммы долга и реального дохода.
Его готовят должник и финансовый управляющий, а утверждает арбитражный суд. Кредиторы тоже участвуют и могут вносить замечания.
Оно остаётся у владельца. Если человек выполняет план, имущество не реализуют. Но при нарушении условий суд может перейти к продаже активов.
Если у должника нет стабильного дохода или слишком большие долги, выполнить план будет нереально. В таких случаях суд чаще назначает продажу имущества или мировое соглашение.
Да, можно! Если доход вырос, закон не запрещает выплатить долг быстрее. Главное — заранее сообщить об этом финансовому управляющему, чтобы корректно оформить изменения.
Есть несколько сценариев: суд может продлить срок плана, если он был меньше 5 лет. Но если станет ясно, что выплатить долг уже нереально, процедура перейдёт в стадию продажи имущества.
Не заберут детские пособия, алименты, выплаты на ребёнка-инвалида, субсидии на ЖКХ, разовую помощь и компенсации за служебные поездки. Также можно попросить суд сохранить часть зарплаты на лечение или обучение ребёнка.
Остались вопросы?
Не знаете, какая компания подойдёт именно вам?
Подскажем на консультации!
Спасибо за обратную связь.
Также сообщаем вам, что вы теперь зарегистрированы в нашем сервисе и можете пользоваться всеми его преимуществами.
Спасибо за вашу отзывчивость, но повторно отзыв оставить не получится. Вы можете так же найти на нашем сайте юриста и арбитражного управляющего с которыми вы проходили процедуру банкротства и поделиться мнением о них
Через код можно получить повторно