9 января 2024

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица: что нужно знать в 2024 году

Банкротство Кредит и заём Долги

9 января 2024

Время чтения: 9 минут

Как выйти из банкротства с имуществом и без долгов? Кому выгодна реструктуризация долгов? То, чего вы не знали о процедуре

Распространено мнение, что единственно возможный исход банкротства – потеря всего имущества. На самом деле это не так. Существуют и другой вариант – реструктуризация долгов. Эта процедура назначается по решению суда, если должник имеет доход и может расплатиться с долгами на более щадящих условиях. Если же заработок отсутствует или он незначительный, то по заявлению арбитражного управляющего этот шаг пропускается.

В статье рассмотрим, что такое реструктуризация долга, сколько она длится, что будет, если не придерживаться плана, а также преимущества и недостатки для должника.

Что называют процедурой реструктуризации долгов гражданина при банкротстве

Реструктуризацией долгов при банкротстве физического лица называют пересмотр и изменение условий выплат долга гражданина. Процедура включает изменение графика погашения долга, суммы задолженности, объединение всех долгов.

Подберем вам надежную компанию по банкротству с рассрочкой от 5 000 ₽/мес. Вам спишут долги по 127-ФЗ под ключ с учетом набежавших процентов, штрафов и неустоек.

Низкие цены

Подберем вам компании самыми щадящими ценами.

Гарантии

Выберем компании, которые гарантируют возврат в случае несписания долга.

Поддержка

Проконсультируем вас по любым вопросам процедуры банкротства.

Оставьте свой номер телефона и наши юристы проконсультируют вас о банкротстве и юридических компаниях бесплатно.

После начала процедуры банкротства прекращается списание денег с банковских карт должника, начисление неустоек и пеней. Для некоторых банкротов вариант реструктуризации долга предпочтительнее, так как процедура предполагает возможность сохранения имущества.

Реструктуризация долгов гражданина регламентируется Федеральным законом № 127-ФЗ. Обязательными условиями для должника являются:

стабильный доход, которой позволит и долг выплатить по графику реструктуризации, и жить хотя бы на прожиточный минимум;
нет нарушений, недобросовестного поведения при банкротстве, за которые была назначена административную ответственность;
нет судимости за экономические преступления.

Для проведения реструктуризации долга необходимо согласие кредиторов, но конечное слово будет за судом – именно он утверждает новый график платежей в рамках процедуры.

Что такое план реструктуризации долгов физического лица и зачем нужен

Так называют основной документ реструктуризации долга. План может предложить должник, кредитор или все вместе. Но к утверждению будет принят лишь один вариант, который определит суд.

Любая сторона вправе предоставить свой план в течение 10 дней после предъявления кредиторами требований. В нем указывают порядок погашения долга в отношении каждого кредитора с точной суммой ежемесячного платежа и датами оплаты.

Планы рассматриваются на собрании кредиторов. Оно инициируется финансовым управляющим не ранее чем через 12 дней после получения им документов и не позднее 60 дней после окончания срока предъявления кредиторами требований к должнику.

Если на собрании все варианты были отвергнуты, составляют новый план или вносят поправки в один из существующих. На это дается до 2 месяцев.

После одобрения большинством участников того или иного плана реструктуризации долга, документ попадает в арбитражный суд, который принимает решение с учетом:

реальности его реализации должником в текущих финансовых обстоятельствах;
остатка после оплаты требований, который не может быть меньше прожиточного минимума на самого должника и иждивенцев.

Михаил Иванович из Самары оформил кредит, но не смог справиться с оплатой долга по причине вынужденной смены места работы. Ежемесячный платеж составлял 28 тыс. при заработке 36 тыс. руб. Михаил Иванович обратился к юристам и ему была рекомендована процедура банкротства. Суд назначил реструктуризацию долга. При этом у заемщика ежемесячно на руках оставалась сумма минимального прожиточного уровня по региону – 15 630 руб. Платеж составил 20 370 руб.

Если план не нарушает ничьи интересы, то суд его утверждает и документ немедленно вступает в силу.

Если кредиторы не предложат планы, то собрание все равно состоится. На нем будет рассматриваться переход к следующему шагу – реализации имущества.

В план реструктуризации долга включаются все финансовые требования за исключением выплат:

алиментов;
компенсаций за нанесение вреда здоровью, жизни;
долгов по заработной плате и выходным пособиям;
долгов авторам за результат интеллектуальной деятельности.

Срок реструктуризации долгов гражданина

С 3 ноября 2023 года на реструктуризацию долга при банкротстве, согласно Закону о несостоятельности, дается до 5 лет. Ранее должник должен был реализовать установленный план реструктуризации в течение 3 лет, но на практике кредиторы зачастую настаивали на 2-летнем сроке, который не всегда был посилен заемщику.

Последствия нарушения плана реструктуризации

Утвержденный судом в рамках дела о банкротстве план реструктуризации долга должен точно исполняться должником. Все платежи нужно вносить в полном объеме в установленные сроки. Если график не соблюдается, то кредиторы или же сам банкрот могут ходатайствовать о реализации имущества.

В заявлении нужно указать факты несоответствия принятому плану. Если просрочка платежа была разовая, то суд обычно встает на сторону гражданина и не отменяет реструктуризацию. Важно не злоупотреблять доверием кредиторов и как можно быстрее войти в график. В противном случае реструктуризация долга будет заменена процедурой реализации имущества должника.

Продление реструктуризации долгов гражданина

Если план реструктуризации долгов был рассчитан на 2-3 года, то возможно продление до 5 лет. Для этого нужно направить ходатайство с указанием причин. Сделать это вправе любая из сторон.

В процессе банкротства должнику судом была определена реструктуризация долгов. Первоначальный срок составил 42 месяца. В течение первых полутора лет гражданин добросовестно вносил оплату согласно установленному графику. Затем компания, в которой он трудился начала сокращать штат сотрудников. Он оказался без работы. Поиск нового места занял время, к тому же доход на новом месте стал ниже. Придерживаться прежнего плана не представлялось возможным. Но при увеличении срока реструктуризации долга до 60 месяцев ежемесячный платеж стал ниже и должник успешно выплатил долг.

Преимущества и недостатки процедуры реструктуризации

Реструктуризация долга помогает пройти банкротство без реализации имущества. При этом у процедуры есть и недостатки. Рассмотрим все плюсы и минусы, которые отмечены в таблице ниже.

Преимущества реструктуризации долга	Недостатки реструктуризации долга
Сохраняется имущество. Если у вас есть ипотечное жилье, то есть риск его потерять	Ограничение на распоряжение деньгами. Всеми поступлениями и тратами будет управлять финансовый управляющий
Прекращается начисление штрафов, пени и процентов за просрочки	Срок банкротства может достигать 5 лет
Закрываются исполнительные производства, соответственно, приставы перестают списывать деньги со счетов, вызывать к себе для беседы, звонить, снимают аресты с имущества	Нельзя брать кредиты, пока не реализован план реструктуризации долга и должник не исполнит все финансовые обязательства
График платежей станет удобным и размеренным. При этом все стороны будут удовлетворены, так как долг выплачивается, а у заемщика сохраняется прожиточный минимум	Нельзя совершать сделки с имуществом, пока процедура не завершена
Не нужно больше взаимодействовать с представителями банков, МФО, коллекторских организаций, службы приставов. Они перестанут вам звонить и предъявлять требования	Нельзя совершать покупки более чем на 50 тыс. руб. без разрешения финуправляющего
	Нельзя выступать поручителем у третьих лиц
	Нельзя выступать кредитором и давать в долг третьим лицам

Нужно понять, что банкротство не означает потерю имущества. Процедура реструктуризации долгов гражданина в банкротстве — это процедура финансового оздоровления закредитованного гражданина и эффективный инструмент улучшения его финансового положения. Порой уставшему от финансовых проблем должнику хочется быстрее закрыть все долги и он готов на любые потери. Но в ряде случаев такие жертвы не нужны.

Если вам необходима помощь в решении вопросов с долгами, мы подберем для вас надежную компанию по банкротству. Обратитесь к нашим юристам и узнайте, будет ли для вас реструктуризация оптимальным решением. Консультация проводится бесплатно.

Что НЕ НАДО ДЕЛАТЬ в процедуре банкротства! Иначе долги не спишут...

Вопросы к статье

Если ваши финансовые возможности возросли, то законом не запрещено погасить долг перед кредиторами в более короткие сроки. Для этого поставьте в известность вашего финансового управляющего.

Возможно несколько вариантов развития ситуации. Один из них – продление срока реструктуризации долга. Если первоначально был определен срок менее 5 лет, то судья может дать для реализации плана дополнительное время. Если же будет очевидным, что мера не принесет ощутимой пользы, то будет назначена процедура реализации имущества заемщика.

Кроме предусмотренной Законом о банкротстве суммы (50 тыс. руб.), не заберут пособия на детей, пенсию по инвалидности на ребенка, алименты, расходы на служебные поездки, разовую материальную помощь, субсидии на оплату ЖКХ. Также должник может ходатайствовать о сохранении части заработка для оплаты лечения или обучения ребенка.

Остались вопросы?

Не знаете, какая компания подойдёт именно вам?
Подскажем на консультации!

Источники

Банкротство Кредит и заём Долги

Надежда Гриднева

автор

Высшее журналистское образование (СахГУ), 6 лет пишу об актуальных событиях и социальных проблемах, 4 года развеиваю мифы о БФЛ, мои статьи набирают 100 000 просмотров ежемесячно.

274 публикации