Что лучше: кредитные каникулы или реструктуризация, чем отличаются эти банковские инструменты?

Кредитные каникулы – это отсрочка, а реструктуризация – рассрочка. Эти инструменты помогают снизить долговую нагрузку.

Сегодня столкнуться с финансовыми проблемами может каждый. И дело даже не в расточительстве и спонтанных покупках. Экономические скачки, общая ситуация в стране, высокая инфляция – всё это может стать причиной накопления долгов. Причин возникновения просрочек множество. Это и болезнь заёмщика или его близких, и потеря работы и дохода, и утрата трудоспособности. Все они могут стать причиной того, что человек не сможет выполнять свои обязательства по кредитам перед банками.

Просрочки и долги надолго способны испортить кредитную историю или же привести к банкротству . Однако, если действовать своевременно, то неприятных последствий можно избежать. Должник может обратиться за помощью к своему кредитору. Сегодня банки входят в положение заёмщиков и предлагают такие инструменты, как кредитные каникулы и реструктуризация займа .

В статье мы расскажем, что это за услуги, чем отличаются кредитные каникулы от реструктуризации, чем они могут помочь в трудной ситуации, а также, что лучше выбрать. Вы узнаете, кредитные каникулы – это реструктуризация или нет.

Что такое кредитные каникулы и как это работает в 2025 году

Кредитные каникулы (КК) – это своеобразная отсрочка, которую банк предоставляет заёмщикам, имеющим временные трудности с финансами. Например, если человек потерял работу, он может оформить КК на пару месяцев, чтобы спокойно найти новую, не влезая в долги и не портя кредитную историю. На время каникул банки «замораживают» кредиты, заёмщик их не платит, однако проценты за пользование банковскими долгами продолжают «капать». Их выплачивают по окончанию КК. Тем не менее никакие штрафы и неустойки не начисляются. Если заёмщик брал кредит под залог авто, во время каникул банк не имеет права его реализовать.

Кредитные каникулы работают не только для потребительских кредитов, но и для ипотечных, автокредитов и кредитных карт. Даже МФО могут предложить заёмщику такую услугу. По окончанию кредитных каникул заёмщик продолжает выплаты по новому графику, предоставленному банком.

Важные изменения с 1 января 2024 года

С начала года начал своё действие постоянный механизм кредитных каникул по потребительским кредитам. Важно знать, что по одному кредиту отсрочку можно получить всего один раз в связи со снижением доходов заёмщика или в случае, если он пострадал в ЧС.

Также кредитные каникулы доступны мобилизованным и другим участникам СВО.

Каникулы не наступают автоматически. Чтобы получить отсрочку, необходимо подать в банк заявление, в котором будут разъяснены причины изменения финансового состояния заёмщика, а также подтверждающие данный факт документы. Однако банк может отказать, например, если должник уже проходит процедуру банкротства, в его отношении вступило в силу решение суда или же по кредиту уже действуют кредитные каникулы.

Однако стоит знать, что каникулы выдаются тем, чей долг находится в пределах установленного государством лимита.

1. Если у вас автокредит, его максимальная сумма не должна превышать 1,6 млн руб.
2. Если у вас обычный кредит – 450 000 руб.
3. Если у вас кредитная карта – 150 000 руб.

Важно знать, что сведения о кредитных каникулах попадают в кредитную историю. Однако не ухудшают её.

Интересно, что сегодня законодательство позволяет полностью обнулить кредитную историю и начать её с чистого листа. Сделать это можно при помощи банкротства физлиц . Процедура поможет не только реабилитироваться перед банками, но и списать непосильные долги.

К банкротству можно обратиться в том случае, когда банки отказывают вам в помощи. Например, из-за больших просрочек и долгов. Злостным неплательщикам навстречу не пойдёт ни один кредитор. А потому, нередко именно банкротство становится для них единственным возможным вариантом вырваться из долговой кабалы.

Что такое реструктуризация долга

Реструктуризация – это банковский инструмент, который предназначен для снижения финансовой нагрузки заёмщика, имеющего задолженность по кредитам. При помощи реструктуризации задолженности можно изменить условия кредитного договора и улучшить финансовое положение должника. К данной процедуре обращаются заёмщики, у которых нет возможности погашать непосильные долги из-за высокой кредитной нагрузки.

Платёж – меньше, срок – больше

Как работает реструктуризация? Всё просто: сумма ежемесячного платежа снижается, однако срок кредита увеличивается. Например, если долг равен 600 000 руб., осталось платить 3 года, то платёж равен 16 667 руб. Реструктурировав долг, заёмщик будет выплачивать, например, по 10 000 в месяц в течение 5 лет.

Кредит под залог недвижимости: как и на какое имущество можно оформить

14 мая 2024

Если заёмщик имеет желание и возможность выплачивать свои долги, но у него возникли временные трудности с финансами, дополнительные расходы (болезнь, увольнение, рождение ребёнка), то он имеет право обратиться за помощью в банк. Для этого необходимо подать соответствующее заявление. Срок кредитного договора увеличится, а платежи – уменьшатся.

Уменьшение ставки

Есть более редкий случай, когда должник обращается в банк за снижением процентной ставки по кредиту. Кредиторы идут на такие уступки далеко не всегда. Для удовлетворения желания должника должны иметь место уважительные причины и весомые обстоятельства. Важно понимать, что, давая заёмщику такие «вкусные» условия, снижая процентную ставку, банк теряет свои деньги, что ему крайне невыгодно. Однако, если должник – везунчик, ему уменьшат изначально установленную ставку, что снизит как ежемесячный платёж, так и общую переплату.

Иные варианты реструктуризации

У кредитных организаций есть множество инструментов, направленных на помощь должнику и снижение кредитной нагрузки. Каждый банк предлагает свои продукты и условия. Большинство должников при возникновении просрочек просто начинают «теряться» от банков: не брать трубки, менять номер телефона. Делать это мы категорически не рекомендуем. Напротив, если у вас ухудшились финансовые условия, вы можете позвонить в банк и рассказать о ситуации, специалисты подскажут различные варианты решения проблемы.

Преимущества в этом случае будут как для банка, так и для должника. Кредитор получит шанс вернуть свои деньги обратно и избавит себя от необходимости тратиться на судебный процесс. А заёмщик избежит начисления пеней, штрафов и неустоек, которые в разы могут увеличить основной долг и привести к ряду неприятных последствий.

Вот почему стоит при возникновении просрочек сразу связаться с банком, ему выгодно вам помочь. А также кредитор увидит, что вы не скрываетесь и готовы совместными усилиями решить проблему с долгом.

Относятся ли ипотечные каникулы к реструктуризации

Возможность получить ипотечные каникулы граждане нашей страны получили в мае 2019 года. Благодаря Закону №76-ФЗ и данному инструменту люди, у которых оформлен ипотечный кредит, попавшие в трудную ситуацию, могут отложить ежемесячные выплаты без потери жилья. Закон распространяется как на новые, так и на уже заключённые договоры. Получить отсрочку могут люди, которые взяли ипотеку даже до его принятия. Программа актуальна и на 2025 год.

Ипотечные каникулы можно отнести к реструктуризации задолженности по кредиту.

Программа имеет 3 формы:

• уменьшение ежемесячного платежа за счёт увеличения срока кредитования;
• отсрочка всех платежей, при которой срок кредитного договора увеличивается на срок отсрочки;
• отсрочка уплаты основного долга, в этом случае заёмщик оплачивает лишь проценты по ипотечному кредиту.

Срок ипотечных каникул заёмщик определяет самостоятельно, однако он не должен превышать полугода. За это время банк не имеет права досрочно расторгнуть договор или забрать ипотечную недвижимость. По окончанию каникул срок кредита продлевают на время льготного периода.

Когда вам дадут ипотечные каникулы? Необходимо соответствовать ряду условий:

• вы оформили ипотеку на единственное готовое или строящееся жильё;
• размер кредита не более 15 млн руб.;
• по данному кредиту вы не оформляли каникулы;
• вы оказались в трудной жизненной ситуации, ухудшившей ваше финансовое положение.

Также некоторые банки могут предъявить к заёмщику свои требования. Например, кредитному договору должно быть более 3 месяцев, по нему не было просрочек, есть документальные подтверждения трудных обстоятельств, не позволяющих погашать долг.

Кредитные каникулы и реструктуризация – в чем разница

Реструктуризация представляет собой рассрочку, изменение условий действующего кредитного договора. Кредитные каникулы – это отсрочка, период, в течение которого заёмщик не вносит ежемесячные платежи по кредиту, однако проценты продолжают начисляться. Рассмотрим основные отличия процедур.

Что лучше: кредитные каникулы или реструктуризация?

Чтобы выбрать, какой именно финансовый инструмент вам лучше подойдёт, необходимо знать обо всех преимуществах и недостатках данных программ. Рассмотрим их в сравнительной таблице.

Несмотря на отличия, обе программы смогут помочь должнику, оказавшемуся в трудной финансовой ситуации. Конечно, выбирать наиболее подходящий способ решения своих проблем необходимо самому заёмщику в зависимости от сложившихся обстоятельств. Обратить внимание стоит на условия, которые вам предлагает банк, а также на последствия для кредитной истории. Именно от неё зависит, будут ли банки выдавать вам новые кредиты или нет.

Оценить ситуацию и выбрать наиболее подходящую программу вам помогут наши юристы на бесплатной консультации. Если у вас больше долги, банки не хотят вам помогать, можно обратиться к банкротству. Процедура поможет избавиться от любого кредитного долга. Звоните, мы поможем вам подобрать проверенную компанию по банкротству.