Срок давности по микрозаймам: как защитить свои права в 2024 году

МФО может обратиться в суд в течение 3 лет с момента просрочки, на внесудебные требования этот срок не распространяется

Микрозаймы стали очень доступными. Они помогают если до зарплаты осталось несколько дней, а деньги внезапно закончились, срочно нужно сделать покупку или оплатить прием врача. То есть рассчитаны на краткосрочное пользование. Пользоваться ими выгодно, если возвращать заем в указанный договором срок.

Если начались просрочки, то выбраться из них очень сложно, так как проценты по таким займам высокие, плюс кредитор непременно начислит пени и штрафы. Дело может закончиться разбирательствами в суде – кредитор будет требовать вернуть деньги. Но сделать он это может только в установленный законом срок. 

Несоблюдение срока давности кредитором может привести к тому, что суд откажет МФО во взыскании с вас денег, если вы об этом заявите. Поэтому так важно заемщикам знать, что это такое, с какого момента исчисляется срок исковой давности и что можно/нельзя делать, чтобы микрокредитная организация не могла взыскать долг по причине его упущения.

Что такое срок исковой давности

Сроком давности называют временной период, когда банк или иной кредитор может требовать вернуть деньги через суд. Если МФО не подаст иск в установленный срок, должник может потребовать прекратить дело и не допустить взыскания.

Срок по займам в МФО стандартный и равен трем годам. Он отсчитывается в соответствии с нормами ГК РФ и зависит от условий займа, сроков возврата денег или возникновения просрочки, а также от того, что сделал или не сделал заемщик.

Заем в МФО является гражданской сделкой, условия которой прописываются в договоре. Там же есть пункт о времени пользования заемными средствами. При оформлении микрозайма онлайн вы подтверждали свое согласие с правилами и тарифами.

Давайте отметим ключевые моменты:

• срок давности установлен законом и не может быть изменен МФО;
• срок давности актуален, только когда заемщик не смог вернуть деньги вовремя;
• микрофинансовая компания имеет право получить назад свои деньги через суд пока не прошел срок давности;
• если время вышло, а МФО в суд еще не обратилось, то должник в последующем может указать суду на этот факт и микрофинансы получат отказ по своим требованиям.

Как исчисляется и применяется срок исковой давности

В отношении долгов МФО работает общий срок давности. Начало срока давности зависит от следующих факторов:

1. Что написано в договоре. Если указано точное число и месяц для возврата взятых в долг денег, срок давности начинается заново с даты пропуска платежа.
2. Что делали стороны до обращения МФО в суд. Нередко компании убеждают граждан оплатить небольшую часть, а за это обещают списать проценты. Любой платеж или подписанное соглашение автоматически обнуляет текущий срок давности и начинается новый отсчет трехлетнего срока.
3. Что делал должник, когда МФО обратилось в суд. Судья не отменяет и не отказывает кредитору в удовлетворении иска в автоматическом режиме. То есть суд не будет искать подтверждения срока давности, изучать его и на этом основании выносить решение. Если заемщик не скажет в суде, что все сроки прошли, то суд встанет на сторону кредитора.

МФО не выдают займы на собственные карты. Заем можно получить наличными в офисе, на электронный кошелек, счет в банке или на карту банка. Последний вариант – самый простой и распространенный. Для удобства платежей МФО при заключении договора выдает график платежей. В нем указано какая сумма и в какой день должна быть возвращена на счет компании. Это можно сделать переводом с карты, на которую был получен заем, банковским переводом, с электронных кошельков. МФО не списывает деньги с ваших счетов самостоятельно, потому позаботился о своевременном переводе должен заемщик.

В большинстве случаев микрозаймы небольшие и возвращаются одномоментно. Редко – делятся на 2-3 платежа. В таких случаях запутаться с расчетом срока почти невозможно – срок считают с даты просрочки по каждому платежу.

Длительность срока исковой давности по долгам МФО

Исковая давность отсчитывается с даты просрочки. Нельзя увеличить или сократить этот период, так как в законе говорится совершенно ясно – срок, в течение которого кредитор может требовать вернуть долги, равен трем годам. Даже если в договоре указан срок давности 7 лет, в суде это не играет никакой роли, так как этот пункт противоречит действующему закону. Таким образом, дело суд рассмотрит в соответствии с общим трехлетним сроком давности.

«Быстрый займ – страшные последствия»: что будет, если не погасить кредит в МФО

3 октября 2023

Если вы взяли заем в МФО и своевременно платите по нему, то никакого срока исковой давности не будет. Он просто не наступит, так как не от чего отсчитывать – просрочек нет. В противном случае применяется следующий порядок исчисления:

• Если в договоре сказано, что нужно вернуть всю сумму определенного числа, то срок давности нужно отсчитывать с даты просрочки.
• Если оплачивать заем нужно частями по графику, то сроки давности считаются отдельно по каждому просроченному взносу.
• Если вы частично оплатили, полностью погасили долг или с вашей карты списали деньги в счет кредитора, срок давности начинает исчисляться в соответствии со ст. 203 ГК РФ, то есть заново.

Если срок не истек, а долг не получается оплатить, то обратитесь к нашим юристам и рассмотрите возможность банкротства. Так вы сможете списать не только долг МФО, но и другие: по квартплате, кредитам, долгам частным лицам.

Как МФО может изменить сроки

Компании не могут менять нормы закона, но вправе применить некоторые основания и скорректировать временные рамки истребования долга:

• При реструктуризации займа.
• Если заемщик частично погасит задолженность.
• Согласно ст. 202 ГК РФ срок истребования долга в суде может быть приостановлен. Допустим, при введении запрета на взыскание долга.

МФО и банки внимательно следят за сроками и редко их пропускают. Потому на удачу в этом вопросе рассчитывать не стоит. Даже если срок вышел должнику могут предложить подписать договор о списании процентов, рассрочке или еще какой, Заемщик также может признать долг просто ответив на направленную ему претензию или простое уведомление от микрофинансов. Потому не стоит предпринимать никаких действий без согласования с юристом.

Как используется исковая давность по микрозаймам – 3 случая

Давайте с вами разберем, как МФО взыскивают долг и какую роль играет срок исковой давности в трех случаях:

• Внесудебное взыскание.
• Судебное взыскание.
• Передача долга коллекторам.

При общении с заемщиком вне судебных стен компания может применять различные методы взыскания, не ограничиваясь сроками. Это могут быть:

• телефонные звонки и SMS-сообщения;
• личные встречи;
• направление претензий и уведомлений.

МФО также использует меры воздействия, предусмотренные договором займа, такие как:

• штрафы и пени;
• ограничение доступа к услугам МФО;
• передача информации о наличии долга работодателю или родственникам заемщика.

Таким образом, МФО обладает широким арсеналом инструментов для взыскания долгов вне зависимости от сроков давности.

Досудебное взыскание

После наступления просрочки МФО предпримет попытки возврата задолженности внесудебным путем. Срок исковой давности к этому нельзя применить. Потому кредитор законно может предъявлять после окончания 3-летнего срока.

Для восстановления срока давности МФО может предпринять следующее:

• убедить заемщика внести частичный платеж;
• получить письменное признание долга;
• продать долг коллекторским агентствам – радикальный способ устранения проблем с пропуском сроков взыскания.

Судебное взыскание

В случае просрочки выплат МФО может инициировать судебное разбирательство, что, собственно, компания и сделает. Статистика гласит, что если не получилось погасить задолженность в течение первых нескольких месяцев просрочки, ожидание дальнейших действий нецелесообразно.

Но даже если срок давности истек, компания может подать на вас в суд. Это разрешено. В дальнейшем возможны следующие сценарии:

• Если вы не придете в суд, не заявите о пропуске срока давности, то иск о требовании долга будет полностью удовлетворен. А вам придется платить основную сумму, пени, штраф и все, что смог приписать МФО.
• Если вы представите заявление о пропуске истцом срока давности, судья проверит данные и откажет кредитору.
• МФО может ходатайствовать о продлении сроков давности, если вы внесли на счет некоторую сумму или подписали соглашение о рассрочке, льготных условиях, перекредитовании, списании процентов в течение этих трех лет.

Таким образом, исход судебного разбирательства во многом зависит от действий ответчика. Пассивность и отсутствие заявлений о пропуске сроков приведут к законному взысканию всей суммы.

Для защиты своих прав и предотвращения незаконного взыскания долга рекомендуется:

• Предварительно изучать и только потом подписывать документы, связанные с займом.
• Советоваться с юристами перед любыми действиями с просроченным долгом.
• Заявлять в суде об истечении сроков давности и на этом основании требовать отказать кредитору во взыскании.

Что делать, если МФО обратились в мировой суд

При получении судебного приказа от МФО в мировом суде у вас есть 10 дней на подачу возражения. Оно составляется в свободной форме, без формальностей, и может быть написано от руки. Скачать бланк можно по ссылке в конце статьи. В возражении необходимо указать несогласие с решением судьи и обосновать его, например, истечением срока исковой давности, неверным расчетом суммы.

Возражение отправляется заказным письмом с обратным уведомлением или лично в канцелярию суда. После его получения судья отменяет приказ и разъясняет кредитору дальнейшие действия. Единственный вариант для МФО в таком случае – обращение в районный суд.

Что делать если МФО обратилась в районный суд

При обращении МФО в районный суд должнику направляется повестка. В этом случае необходимо незамедлительно составить возражение на исковые требования, ссылаясь на истечение срока исковой давности. После этого дело закроют без рассмотрения.

У кредитора больше нет законных оснований требовать деньги по окончании срока давности. Однако суд может отказать в удовлетворении иска только когда сам ответчик заявит о том, что прошло уже три года и по закону деньги требовать уже поздно. Потому важно не пропустить выдачу судебного приказа или исполнительного листа.

Могут ли МФО простить долги

Микрокредитные компании, как правило, не списывают задолженности, штрафы. Но в некоторых ситуациях заемщики имеют возможность воспользоваться различными льготными программами, которые позволяют частично списать пени при погашении долга. Они устанавливаются непосредственно микрокредитной компанией. Согласившись на это вы признаете долг и аннулируете срок давности.

Единственный способ полностью освободиться от кредита – это процедура банкротства. В этом случае компания больше не сможет обращаться к вам по поводу долга – он спишется в ходе процедуры или будет полностью, частично погашен.

Если у вас есть долги, причем не только по займам в МФО, и вам сложно их оплачивать, рекомендуем обратиться к нашим юристам – консультация бесплатная. Они помогут в сложившейся ситуации. Если банкротство вам подходит, мы поможем подобрать компанию, специализирующуюся на законном списании долга.

Образцы заявлений