Ничто не вечно: что делать с долгами по кредитке, если не уложился в льготный период

Проценты после льготного периода по кредитной карте могут достигать 50% годовых.

Кредитные карты могут быть не только удобным способом оплаты, но и источником долгов. Легко не заметить, как накапливаются задолженности.

Если вы начнете выплачивать долг по карте после истечения льготного периода, могут набежать проценты. В большинстве случаев они куда больше, чем по потребкредиту. В этой статье разбираемся, что делать, если грейс-период вашей кредитки истёк, может ли он возобновиться и как бороться с долгами.

Чем подкупает кредитка

Кредитные карты отличаются высокими процентами. Но начисляются они только по истечение грейс-периода — отрезка времени, когда можно вернуть ровно ту сумму, которую потратил, без процентов. При ощутимых минусах, у кредитки есть свои плюсы:

1. Возможность использования кредита повторно.
2. Кредитный договор действует постоянно: при перевыпуске пластика сохраняется кредитный лимит и доступ к счету.
3. Кредитный лимит может периодически увеличиваться, если банк доверяет заемщику или по запросу клиента.
4. Различные бонусы и возврат части потраченных средств.
5. Возможность пользоваться кредитом бесплатно, если не выйти за рамки беспроцентного периода.
6. Заемщик может самостоятельно решать, когда и сколько вносить на счет, связанный к кредитной карте, и, соответственно, платить или не платить банку.

Грейс-период обычно длится до 12 месяцев. После него по долгам уже начисляются немалые проценты. Сейчас они составляют до 50% годовых.

Преимущества и недостатки кредитных карт

Кредитка подходит не всегда и не всем. Если тратить средства бесконтрольно, можно влезть в немалые долги. При оформлении кредитки рекомендуем рассмотреть её плюсы и минусы и решить, действительно ли она соответствует вашим запросам.

Получается, что кредитка – хороший финансовый инструмент, но для финансово дисциплинированных людей. Если помнить про грейс-период и укладываться в него, можно сэкономить на процентах. Но, если за это время не успеть погасить долг, есть риск крупно потратиться на проценты.

Шаг за шагом: инструкция по погашению кредитов других банков в Тинькофф

11 июля 2024

Как банки наказывают за долги по кредитке

Если не платить по кредитной карте, то можно столкнуться с теми или иными негативными последствиями в зависимости от суммы долга и времени просрочки.

Обычно срок задержки платежа до одной недели не приводит к штрафам. Банк, как правило, не наказывает за такую небольшую просрочку, но это может зависеть от политики конкретной кредитной организации. Однако, если такие небольшие технические просрочки происходят чаще двух раз в год, то последствия могут быть серьезнее.

Банк может временно ограничить или даже заблокировать кредитку, чтобы не допустить увеличения задолженности. Просрочки по кредитной карте портят репутацию заемщика. В результате это может затруднить получение новых кредитов в будущем.

Как погасить проценты по кредитке после льготного периода

Когда заканчивается льготный период, а заёмщик продолжает пользоваться кредитной картой для покупок в обычном режиме, то проценты начинают начисляться за каждую транзакцию.

Ежемесячный платеж состоит из двух основных частей:

1. Минимальный платеж, который идет на погашение основного долга по кредиту.
2. Проценты по ставке, указанной в тарифах банка, которые уплачиваются банку за предоставленную кредитную линию.

Когда наступает время погашать задолженность по кредиту, банк решает, какие платежи должнику оплатить в первую очередь, чтобы получить больше выгоды.

При обычном погашении кредита сначала все платежи идут на покрытие процентов и задолженности за первый месяц, а только потом начинают покрывать остаток долга.

Если клиент задолжал банку и оплачивает сумму частями, то кредитор вначале удержит штрафные санкции, затем комиссии, после — проценты, и, в конце концов, погасит сам долг. В результате задолженность может увеличиваться, так как приоритет уделяется штрафным санкциям и комиссиям.

Выплата минимальных обязательных платежей не снижает основной долг. Чтобы его погасить, нужно вносить больше денег. Поэтому использование кредитной карты для долгосрочных покупок с высокими процентами — дорогое удовольствие. Иногда в сумму платежа включаются и другие позиции. Это обсудим далее.

Если у вас накопились большие долги по кредитке по истечении льготного периода лучше не ждать, когда кредитор пойдёт в суд. Даже если он это уже сделал, остановить взыскание можно при помощи банкротства. Как успешно списать долги, расскажет наш юрист.

Завершение внесудебного банкротства: когда наступает спокойная жизнь

1 июля 2024

Откуда берутся большие долги по кредитке

Сумма платежей по кредитной карте формируется индивидуально для каждого клиента. Включает в себя не только проценты за использование кредитных средств, но и:

• покупки и услуги, за которые заплатили картой;
• фиксированные комиссии за снятие наличных или перевод денег;
• комиссии за пополнение счета, к которому привязана карта;
• проценты за использование наличных или перевод средств;
• страховки и другие обязательные выплаты по договору кредитования;
• некоторые банки могут взимать неустойки;
• комиссии за выпуск или обслуживание кредитной карты.

Размер взноса зависит от доверия банка к клиенту. Чем выше это доверие, тем меньше нужно платить. Поэтому банк запросит справку СФР и будет отслеживать кредитный рейтинг заёмщика.

Как работает льготный период кредитной карты

Льготный период – это отрезок, когда банк предоставляет возможность клиенту пользоваться кредитной картой без начисления процентов. По сути, это рассрочка. Оплачиваете кредиткой покупку, а потом потраченную сумму возвращаете на счёт.

Льготный период включает два этапа:

1. Расчетный период, который длится обычно 30, 60 или реже 90 дней. За это время клиент делает покупки и выплачивает минимальный платеж.
2. Платежный период, который обычно длится от 20 до 30 дней или даже больше. В это время клиенту нужно погасить свою задолженность.

Если клиент закроет весь долг перед банком во время грейс-периода, то ему не начисляются проценты.

А банкрот ненастоящий? Правовые основы объективного банкротства компании

22 марта 2024

Рассчитываем выплату по кредитке

Чтобы узнать заранее размер выплаты по кредитной карте, необходимо обратиться к банку, который проводит расчеты индивидуально по специальной формуле.

Обычно платежи начисляются за предыдущий отчетный период, который составляет месяц. Чтобы выяснить, сколько нужно будет платить, клиент может воспользоваться следующими способами:

• узнать сведения в личном кабинете банка;
• заказать выписку по кредитной карте на электронную почту или просмотреть её в банкомате;
• узнать у специалистов банка в чате или по телефону;
• задать вопрос чат-боту на сайте банка.

Воспользовавшись указанными выше методами, клиент сможет заранее узнать размер платежа по кредитной карте и правильно спланировать свои финансы. Рассчитать выплату можно и самому. Для этого обратитесь к онлайн-калькулятору кредита. Они есть на сайтах многих банков.

Можно ли списать долг по кредитке через исковую давность

Согласно ст. 196 ГК РФ, долги можно списать, если со дня просрочки прошло более 3-х лет. Но с кредитными картами это правило не работает.

Даже если вы взяли кредитку 5 лет назад, тратили и ни разу не вносили средства, не закрыли карту в банке, долг остается актуальным.

Что делать, если накопились высокие проценты после льготного периода

Если расплатились кредиткой и забыли вернуть средства, у вас накопилась просрочка и неустойка, не стоит паниковать. Присмотритесь к альтернативным финансовым инструментам. Вот четыре способа, которые могут помочь решить проблему с кредитками:

1. Реструктуризация. Этот способ предполагает изменение условий существующего кредита с целью уменьшения ежемесячных выплат. Банк может пересмотреть процентные ставки или увеличить срок погашения долга для облегчения финансового бремени заемщика.
2. Рефинансирование. Если у заемщика есть возможность получить кредит с более выгодными условиями, можно рассмотреть вариант рефинансирования текущего долга. Это позволит объединить все задолженности в один кредит с более низкой процентной ставкой.
3. Кредитные каникулы. Банки предлагают программы кредитных каникул, позволяющие заемщику на некоторое время освободиться от ежемесячных платежей или снизить их размер. Это поможет временно облегчить финансовую нагрузку.
4. Банкротство. Если все прочие способы оказались неэффективными и долги стали непосильными, можно обратиться к процедуре банкротства и списать кредитные долги полностью.

Вы можете подать заявление на банкротство, если возникли обстоятельства, которые серьезно затрудняют выплату задолженностей: тяжелое заболевание, потеря работы, снижение дохода.

Также банкротство поможет вам в следующих случаях:

1. Неуплата задолженностей, которые уже должны были быть давно погашены.
2. Накопленная задолженность по большинству обязательств за период более одного месяца.
3. Общая сумма задолженностей превышает стоимость имущества, которым располагает должник.
4. Получение решения об отмене исполнительного производства из-за отсутствия имущества для возмещения задолженности.

Если вы узнали себя в нашей характеристике, то, возможно, настало время обратиться к юристу для банкротства. Мы готовы бесплатно помочь с выбором надёжной юридической компании и проверить, подходит ли вам банкротство.