Выбираем идеальную кредитную карту: что учесть перед оформлением

Узнайте, на что обращать внимание при выборе кредитной карты: от льготного периода до программ лояльности и процентов.

Кредитные карты — удобный финансовый инструмент, который по достоинству оценили миллионы россиян. Они позволяют не только пользоваться заемными средствами, но и получать выгоду от бонусов и кэшбэка. Однако при всем многообразии условий и тарифов от банков выбрать подходящую кредитку бывает непросто. А выбрать подходящий продукт и понимать, как правильно им управлять — это очень важно. Рассказываем, на что обращать внимание при выборе кредитной карты и как оптимально использовать ее, чтобы избежать лишних расходов.

Когда стоит завести кредитную карту?

Кредитная карта пригодится, когда есть потребность в дополнительной финансовой подушке. Она может покрыть непредвиденные расходы (например, срочный ремонт) или совершить покупку на выгодных условиях (в рамках грейс-периода), когда денег не хватает, а до зарплаты еще не скоро. А еще, как и дебетовые карты, они также подходят для оплаты товаров и услуг в интернете. Дополнительно многие карты предлагают программы лояльности и кэшбэк за покупки, что позволяет компенсировать часть расходов и даже заработать на кредитке.

Однако к кредитке нужно относиться как к своеобразной «финансовой помощи» при неожиданных тратах, поэтому не стоит использовать ее для крупных покупок. Если выйти за рамки льготного периода, проценты по кредитной карте будут намного выше, чем по классическому потребительскому кредиту.

Кто может получить кредитную карту

Для получения кредитной карты нужно соответствовать минимальным требованиям, которые банки предъявляют заемщикам, включая возрастное ограничение (18 лет и старше) и наличие положительной кредитной истории. Помимо этого, некоторые банки проверяют уровень долговой нагрузки клиента, чтобы избежать рисков чрезмерной закредитованности. Особенно в связи с новыми регуляциями Центробанка, которые ограничивают выдачу кредиток заемщикам с высоким уровнем ПДН (50–80%) и требуют соблюдения дополнительных нормативов.

Еще банки обращают внимание на кредитное поведение клиента и его финансовую ответственность. В 2024 году уже почти все кредитные организации предлагают упрощенные условия для действующих клиентов и дают возможность оформить карту через мобильное приложение или сайт. А зарплатным клиентам предлагают дополнительные преимущества: увеличенный лимит, больше бонусов и т. д.

Имеют ли право коллекторы арестовать карту

27 декабря 2022

Как оформить кредитку

Существует несколько способов оформления кредитной карты:

• Обратиться в отделение банка с документами. Чаще всего достаточно паспорта, хотя может потребоваться подтверждение дохода.
• Подать онлайн-заявку. Самый удобный способ, при котором процесс подачи заявки происходит на сайте или в приложении банка, а карту доставят курьером, предложат забрать в отделении или моментально выдадут виртуальную кредитную карту.
• На сторонних платформах. Например,сервис Банки.ру позволяет сравнить условия по картам различных банков и сразу подать заявку.

А еще банки «любят» раздавать разные виды кредитных карт. Например, при покупке товаров в кредит прямо в магазине (это называется POS-кредитование) сотрудники банка могут в нагрузку к товарному кредиту выдать неактивированную кредитную карту рассрочки или классическую кредитку с одобренным лимитом.

Основные критерии выбора кредитной карты

От того, насколько удачно будут подобраны и сочетаются между собой условия кредитки, напрямую зависит ваша выгода как держателя карты. Конечно, каждый банк предлагает собственные условия по картам: где-то они улучшаются за счет дополнительных программ, а где-то, наоборот, ограничивают клиента банка в способах и вариантах траты денег по кредитке. Рассмотрим основные условия, которые обязательно нужно учитывать при оформлении кредитной карты.

Кредитный лимит

Кредитный лимит — это максимальная сумма, которую можно потратить, используя деньги банка. Лимит устанавливается индивидуально в зависимости от дохода, кредитной истории и других факторов. Самостоятельно его изменить невозможно — банки периодически пересматривают лимиты, увеличивая их для надежных клиентов и снижая для тех, кто допустил просрочки (даже по другим займам) или резко увеличил свой ПДН.

Обычно банк предлагает лимит в размере, который составляет от 20 до 40% от ежемесячного дохода клиента, чтобы избежать риска значительного роста долговой нагрузки. Например, если клиент зарабатывает 100 тысяч рублей в месяц, начальный лимит на его карте может составить около 20–40 тысяч рублей. Нужно понимать, что большой лимит по кредитке — это не всегда хорошо. Он создает риск для бюджета, особенно если заемщик не может контролировать свои расходы. Высокий лимит также может повлиять на последующие кредитные решения, так как банки учитывают все доступные кредитные обязательства при оценке кредитоспособности.

«Без нее жизнь не та…»: как перевыпустить банковскую карту

17 ноября 2023

Беспроцентный период

Льготный или грейс-период — это срок, в течение которого клиент может пользоваться заемными средствами банка и не платить проценты. Беспроцентный период стал главным преимуществом кредитных карт, поскольку позволяет избежать переплат и более гибко использовать кредитные средства.

Льготный период обычно начинается с момента первой покупки, произведенной по карте. В этот период клиент может пользоваться деньгами банка для оплаты покупок без процентов, если вносит всю сумму задолженности до его окончания. В зависимости от условий конкретной карты и банка, льготный период может составлять от 30 до 180 дней, причем точные даты, как правило, указаны в договоре и легко отслеживаются в банковском приложении.

Виды беспроцентных периодов:

• Классический беспроцентный период (чаще всего 50–60 дней). Здесь льготный период состоит из двух частей — расчетного и платежного периодов. Первые 30 дней являются расчетным периодом, в течение которого можно пользоваться картой для покупок. По его окончании начинается платежный период, обычно отводимый на погашение задолженности (примерно 20–25 дней). Если долг выплачивается в течение всего льготного срока, проценты не начисляются.

• Грейс-период для каждой покупки (индивидуальный срок для каждой операции). В этом варианте льготный период отсчитывается с момента каждой покупки и действует в индивидуальном порядке. Это значит, что для каждой операции начнутся свои расчетный и платежный периоды.

• Фиксированный льготный период с первой покупки (например, 120 дней). Этот тип грейс-периода действует в течение фиксированного срока с момента первой операции по карте. Схема, как правило, является частью акционных предложений или условий для новых клиентов и действует лишь ограниченный период. По его окончании карта переходит на стандартные условия с обычным грейс-периодом.

Арест и блокировка карты — в чем разница?

5 мая 2023

Процентная ставка

Процентная ставка по кредитной карте — один из ключевых показателей, определяющих, сколько заемщик будет платить банку за пользование кредитными средствами. Она представляет собой плату за предоставленные деньги и начисляется на сумму долга, если клиент не погасил ее в льготный период.

Ставка по кредитной карте обычно выше, чем по потребительскому кредиту, и отличается в зависимости от операции: для безналичных покупок она минимальна, а для снятия наличных может доходить до 70% годовых. Поэтому избегайте снятия наличных с кредитной карты — эта операция почти всегда обходится дороже, чем безналичные платежи, а еще за снятие с кредитки могут взимать комиссию.

Программы лояльности и кэшбэк

Программа лояльности — это набор поощрений от банка, направленный на то, чтобы клиентам было выгодно пользоваться кредитной картой. Она может включать в себя различные виды кэшбэка, бонусные баллы, мили и скидки в партнерских магазинах. Грамотно подобранная карта с выгодной программой лояльности может существенно сократить расходы владельца на повседневные покупки. 

При выборе карты с кэшбэком стоит изучить условия начисления бонусов:

• Процент возврата — сколько средств можно вернуть.
• Лимиты на вознаграждения, например, максимальная сумма кэшбэка в месяц.
• Партнерские магазины и сервисы, где можно использовать бонусы.

Расходы на обслуживание кредитной карты

Некоторые банки предоставляют кредитки с бесплатным годовым обслуживанием, но для этого могут потребоваться дополнительные условия, например, минимальные ежемесячные траты. Помимо ежегодного обслуживания, стоит учитывать и комиссии за снятие наличных и переводы. Для управления тратами рекомендуется проверить стоимость SMS-уведомлений и отключить их, если они не нужны.

Как использовать кредитную карту выгодно

Чтобы извлечь максимальную выгоду, старайтесь:

• Укладываться в льготный период и погашать долг до окончания срока, чтобы избежать процентов.
• Использовать кэшбэк и бонусы, следя за тем, какие категории покупок дают максимальный возврат.
• Подключить карту к накопительному счету — используйте кредитку для покупок, а собственные средства накапливайте на депозите с процентами.

Если возникают сложности с погашением долга, важно сразу обратиться в банк. В некоторых случаях можно оформить реструктуризацию или рефинансировать долг под меньший процент. Альтернативный путь — воспользоваться бесплатной консультацией юристов, которые помогут разобраться с задолженностью. С 2015 года в России действует закон № 127 о банкротстве физических лиц, который позволяет списать задолженности через процедуру банкротства, если нет хватает денег, чтобы их погасить. 

Итоги статьи:

• Кредитная карта — это удобный инструмент для покрытия непредвиденных расходов и получения бонусов. Она позволяет совершать покупки на заемные средства, но важно использовать карту ответственно, чтобы избежать высоких процентов.
• При выборе кредитной карты следует обратить внимание на кредитный лимит, грейс-период, процентную ставку и стоимость обслуживания. Эти параметры помогут подобрать карту с оптимальными условиями для ваших нужд и снизить переплаты.
• Льготный (беспроцентный) период позволяет пользоваться кредитными средствами без процентов при своевременном погашении долга. Продолжительность грейс-периода зависит от банка и составляет от 30 до 180 дней.
• Кредитные карты часто предлагают кэшбэк и бонусные программы, которые помогают частично компенсировать расходы. При выборе карты с кэшбэком важно учитывать размер возврата, лимиты и условия использования бонусов.