У меня отберут квартиру? Подводные камни кредита под залог недвижимости

В зависимости от типа кредитора, кредит под залог недвижимости представляет разную степень риска.

Кредит под залог недвижимости – это тип займа, при котором заемщик предоставляет свою недвижимость в качестве гарантии возврата ссуды. Ставки по таким кредитам обычно ниже, а сроки возврата могут быть более гибкими и продолжительными.

Так заёмщик сможет получить крупную сумму денег на более выгодных условиях. Кредитор смягчает условия, поскольку имеет дополнительную защиту в виде залога.

В случае невыплаты кредита, банк имеет право начать процесс по выкупу залогового имущества и его последующей продаже для погашения задолженности заемщика.

Этот вид кредитования несет в себе определенные риски. В этой статье разбираемся, какое жильё примут в залог и какие риски есть в зависимости от того, кто выдал кредит под залог недвижимости.

Какую недвижимость примут в залог

При выборе недвижимости для получения кредита под залог необходимо учитывать определенные критерии, которые предъявляют банки.

Чаще всего банки принимают в залог квартиры, реже — частные дома, коттеджи и таунхаусы. Рассмотрим стандартные требования к квартирам в качестве потенциального залога:

1. Дом не должен быть в аварийном состоянии.
2. Все необходимые коммуникации должны быть подведены.
3. Состояние квартиры должно быть приемлемым, присутствуют все окна и двери.
4. Не должно быть никаких юридических проблем, заемщик либо единственный собственник квартиры, либо собственники (супруги), которые берут кредит совместно.
5. В некоторых случаях могут устанавливаться требования к году постройки дома или к самой квартире.

Иногда банк может иметь требование относительно этажности квартиры, например, исключать из залога квартиры в 1-2-этажных домах.

Кредит под залог недвижимости в банке

Кредит в банке – это самый распространенный и безопасный способ получить деньги в долг. Есть два варианта кредитования под залог недвижимости.

Первый вариант – это обычные кредиты, где банк оценивает вашу кредитную историю, финансовое состояние и другие факторы, чтобы решить, можно ли вам предоставить заём. Важно, чтобы заемщик был надежным и мог вернуть деньги.

Второй вариант – это ломбардные программы, где ставки выше, но требования к заемщику не такие строгие. Здесь главное – недвижимость, которую вы предоставляете в залог. Она должна быть хорошей и ликвидной.

Банк будет оценивать ее стоимость и давать кредит не более чем на 50-60% ее рыночной стоимости. Если вы не будете возвращать деньги, банк сможет забрать вашу недвижимость.

Банк – наименее рискованный вариант, особенно если это известная и крупная кредитная организация с офисами по всей России. В этом случае потерять недвижимость рисков меньше всего: банки обращаются в суд при просрочке от 3-4 месяцев.

Кредит под залог недвижимости в МФО

В микрофинансовые организации (МФО) люди обращаются, когда банки отказывают им в выдаче кредита. Например, у них плохая кредитная история или много просрочек. Получить микрозайм в этом случае можно, а вот банк откажет.

В МФО применяется система кредитования по ломбардной схеме с высокими процентными ставками. Требования к заемщикам здесь обычно минимальные. Иногда условия в МФО могут быть даже лучше, чем в ломбардных банках.

Но есть нюанс – высокие штрафы за просрочку платежей. Если не уложиться в установленный срок оплаты, МФО имеет право повысить процентную ставку с 25% до, например, 51%. Это означает, что ваш платеж увеличится, и ставка не снизится до исходного уровня до тех пор, пока вы не погасите все задолженности.

Выплатить долг с такими огромными штрафами и процентами уже сложнее. Увеличивается шанс утратить залоговое жильё из-за того, что просто не справился с долговой нагрузкой.

Кредит под залог недвижимости у частного инвестора

Частный инвестор — это человек, который выдаёт деньги взаймы организациям, предпринимателям и юрлицам. Это самый рискованный вариант: найти надёжного частного инвестора в потоке мошенников сложно.

Гарантировать, что вас не обманут, нельзя. Банки по-прежнему остаются единственными надёжными кредиторами. Если они допустят нарушение, то уйти от ответственности будет куда сложнее, чем обычному человеку из интернета, который назвался инвестором.

Если вы всё же решили рискнуть и взять заём у частного кредитора, то будьте готовы к залогу. Обычно кредитор хочет себя обезопасить таким способом. Он нуждается в гарантиях возврата средств. Один из наиболее надежных способов обеспечить себя такой защитой является залог. Частный инвестор предложит заём под залог недвижимости или авто.

Нередко мошенники работают и под видом юристов — обещают списать долги, но на деле просто берут деньги и исчезают. Такие случаи подрывают доверие к банкротству как к законной процедуре. Люди соглашаются терпеть взыскания, нежели идти на банкротство. Но это не так рискованно, как кажется, если правильно выбрать юридическое сопровождение — надёжную фирму.

Подбирать компанию по банкротству нужно основательно, проверять реальные отзывы, уставный капитал, опыт участия в суде. Мы это можем сделать за вас. Если накопилось много долгов — свяжитесь с нами. Мы расскажем, как от них избавиться, и порекомендуем компанию, которая вам действительно поможет.

5 популярных стереотипов о кредите под залог недвижимости

Кредит под залог недвижимости давно оброс мифами и страшными историями: «взял кредит, а на следующий день остался без квартиры!» Как всегда, страшилки сильно преувеличивают реальные риски.

Стереотип 1: залоговая квартира переходит банку

Кредит под залог недвижимости не то же самое, что ипотека. В последнем случае, жильё действительно юридически принадлежит банку. В первом же случае, залоговая недвижимость не становится собственностью банка, а лишь фактически обременяется правом залога. Это означает, что если вы сдаёте квартиру в аренду или планируете заселить в неё постоянных жильцов, не являющихся частью вашей семьи, необходимо уведомить банк о таких намерениях и получить его согласие.

В прочих случаях ничего не меняется: вы остаётесь полноправным собственником квартиры, имеете право проживать в ней, делать ремонт и перепланировку.

Стереотип 2: за просрочку отберут жильё

Если вы случайно пропустили платеж по кредиту, вас не лишат квартиры сразу же. Банку не нужно забирать вашу недвижимость, так как продажа квартиры им невыгодна в большинстве случаев.

У вас не отберут квартиру, если вы пропустили несколько платежей. Подводным камнем является возможность начисления штрафов за просрочку, которые могут быть довольно значительными. Чтобы не попасть в такую ситуацию, важно следить за датами платежей. В случае проблем с оплатой, лучше сообщить в банк заранее.

Стереотип 3: получить кредит под залог недвижимости сложно

Все, что вам нужно сделать, чтобы оформить кредит под залог недвижимости, это подать онлайн-заявку и договориться о встрече с представителем банка. Вам не придется ездить куда-то и самостоятельно заниматься оформлением залога.

Банк берет все это на себя: оплачивает государственные сборы, отправляет необходимые документы для регистрации залога в Росреестре. После того как вы расплатитесь с кредитом, банк самостоятельно снимет обременение с вашей недвижимости.

Для подачи заявки на кредит вам потребуются лишь паспорт и СНИЛС. Справка 2-НДФЛ и другие документы не требуются, однако подтверждение вашего дохода может повысить вероятность одобрения заявки. Подтвердить доход можно через Госуслуги.

Стереотип 4: залог обязателен при любом кредите

Залог недвижимости нужен не только для того, чтобы гарантировать одобрение кредита. В первую очередь, он позволяет получить более выгодные условия кредитования. Когда вы предлагаете недвижимость в качестве залога, это демонстрирует вашу финансовую дисциплину и готовность выплачивать кредит вовремя.

В свою очередь, банк готов предложить вам более выгодные условия кредитования: увеличенную сумму кредита, более длительный срок погашения и более низкие процентные ставки.

Стереотип 5: оформление кредита отнимет много времени

После одобрения кредита под залог недвижимости вы сможете получить часть средств сразу. Как правило, банк предоставляет возможность получить до 100% от суммы кредита сразу после подписания всех необходимых документов.

Вторая часть средств будет доступна вам непосредственно после регистрации залога в Росреестре, что обычно занимает не больше 5 дней. При этом первую часть денежных средств можно использовать сразу, не дожидаясь завершения процесса регистрации залога.

Эти средства можно потратить на различные цели, включая погашение других кредитов, по вашему усмотрению. Получение денег под залог недвижимости обычно происходит оперативно и без лишних задержек.

Плюсы и минусы кредита под залог недвижимости

Если этот инструмент существует и пользуется спросом, то у него есть свои плюсы. Попробуем их найти и сопоставить с рисками.

Законодательство предусматривает случаи, когда невозможно выселить людей из жилья, например, отказников от приватизации и инвалидов. Однако наличие детей, даже если они прописаны в данной недвижимости, не является гарантией защиты от выселения.

Только если собственником является сам ребенок, его доля в праве собственности не может быть использована без согласия органов опеки. Однако финансовая организация обычно не рассматривает недвижимость, принадлежащую несовершеннолетнему, в качестве залога.

Обременения на недвижимости при залоге

Оставляя свою квартиру в залог, заемщик может продолжать жить в ней, не меняя место проживания. Однако существуют определенные ограничения, которые следует учитывать:

1. Невозможность передачи прав собственности. Поскольку квартира выступает залогом по кредиту, переоформление на другого человека через Росреестр недоступно. Любые сделки по переходу прав будет необходимо согласовывать с банком.
2. Ограничения по прописке. Банк может установить запрет на регистрацию других лиц, кроме заемщика и его близких родственников в заложенном помещении. Все изменения в прописке будут требовать предварительного согласования с кредитором.
3. Запрет на сдачу в аренду. Хотя данный запрет обычно фиксируется в договоре, контроль со стороны банка за выполнением этого условия может оставаться минимальным.

Нарушение таких условий может привести к серьезным последствиям, вплоть до потери имущества, заложенного в банк. Точные условия указаны в договоре.

Нечем платить по кредиту — что делать?

Если вы оформили кредит под залог недвижимости и перестали платить, риск лишиться жилья становится всё более реальным. Отмалчиваться и ждать, когда приставы придут арестовывать недвижимость — плохой вариант. Есть более выгодные способы спасти квартиру или дом от взыскания:

1. Свяжитесь с банком. Если вы понимаете, что не сможете выполнить очередную выплату, не стоит медлить. Связавшись с менеджером банка, вы сможете получить консультацию и, возможно, урегулировать ситуацию, обсудив возможные варианты.
2. Попросите о реструктуризации. Если у вас возникли финансовые трудности из-за потери или сильного снижения дохода, банк может снизить размер ежемесячного платежа, продлив срок выплаты по кредиту.
3. Запросите отсрочку. Если вы потеряли доход или он снизился более чем на 30%, то в банке можно получить отсрочку выплат до полугода. Главное — доказать неплатёжеспособность документально.

Чтобы банк мог вам помочь, необходимо подтвердить сложившуюся ситуацию. Предоставьте документы, подтверждающие изменение вашего финансового положения, такие как увольнение, болезнь, смерть близкого человека и другие обстоятельства.

Не стоит паниковать, если возникли финансовые трудности. Важно оперативно обратиться за помощью и по возможности договориться с банком о новых условиях погашения кредита. Сотрудничество и диалог с кредитором помогут вам найти выход.

Если накопились большие долги, есть просрочки, а банк не идёт на уступки, можно прибегнуть к банкротству. Подходит ли вам этот способ и в какую компанию по банкротству стоит обращаться – подскажут бесплатно наши эксперты. Получить бесплатную консультацию можно по телефону.