Пени по кредиту – есть ли «потолок» и как от них избавиться

Какие бывают виды неустойки, как она формируется, пределы для расчета и пути снижения завышенных сумм.

Подписание кредитного договора – это шаг, влекущий за собой ряд обязательств для обеих сторон. Заемщик обязуется вернуть долг в установленные сроки и в полном объеме, а также несет материальную ответственность за нарушение условий сделки. 

В случае просрочки платежа или иного несоблюдения условий договора кредитор имеет право применять к заемщику различные санкции. 

Такие, как:

• начисление пени и/или штрафа;
• увеличение процентной ставки;
• требование досрочного погашения всей суммы долга и иные меры, предусмотренные кредитным договором.

Применение санкций не освобождает заемщика от исполнения обязательств перед кредитором. Рассмотрим подробнее меры, применяемые к должникам в сфере кредитования.

Что такое неустойка по кредиту в юридическом смысле

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ, неустойка представляет собой денежную компенсацию, которую заемщик должен выплатить кредитору при нарушении условий сделки. Величина этой компенсации определяется индивидуальными условиями потребительского кредита, где также может быть указан размер взыскания.

Отсутствие конкретной информации о размере штрафных санкций в кредитной документации не означает, что заемщик может свободно нарушать свои обязательства без последствий. В такой ситуации кредитор имеет право требовать от должника возмещения ущерба в рамках ограничений, предусмотренных законодательством о потребительском кредитовании.

Разновидности неустойки по кредитному договору

В отношении своих клиентов банки располагают двумя типами санкций за неисполнение обязательств: штрафы и пени. 

1. Штраф – это единовременная выплата кредитору за факт нарушения условий договора. Размер штрафа может зависеть от количества допущенных нарушений.
2. Пени начисляются за каждый день просрочки и увеличивается пропорционально длительности задержки платежа. 

Согласно законодательству, кредитор имеет право выбрать один из видов санкций или использовать их одновременно. Таким образом, итоговая сумма неустойки может оказаться весьма значительной. Долг будет расти с каждым днём. 

Если у вас нет денег на погашение задолженности, на помощь придёт законная процедура банкротства. Приглашаем на бесплатную юридическую консультацию по вопросам успешного списания ваших долгов. Порекомендуем надежную компанию по банкротству. 

Какие санкции чаще применяются

Основной вид санкций в кредитовании – это неустойка за просрочку платежа. Ее размер может варьироваться в зависимости от:

• условий договора;
• политики банка. 

Кроме того, банки могут применять и другие виды санкций за различные нарушения условий кредитного договора, например – штрафы за: 

• неподтверждение целевого использования кредитных средств;
• отсутствие страхования залога;
• невыполнение других обязательных условий договора. 

«Без нее жизнь не та…»: как перевыпустить банковскую карту

17 ноября 2023

Часто применяемым видом наказания за подобные нарушения является увеличение процентной ставки по кредиту.

Как начисляют пени и штрафы по кредиту

Финансовые организации четко прописывают в кредитной документации, как будут рассчитывать неустойку за просрочку платежа или другие нарушения условий договора. На этапе заключения сделки заемщик может узнать, какой принцип лежит в основе расчета этих санкций. Что помогает ему понять свои обязательства и принять обоснованное решение о получении кредита.

Компенсация за просрочку платежа может рассчитываться по-разному, это может быть:

• процент от остатка кредита;
• процент от суммы просроченных платежей;
• сумма, рассчитанная по ключевой ставке Центробанка;
• фиксированная сумма. 

Фиксированные суммы обычно используются в качестве штрафов за сам факт нарушения.

С какими ограничениями по кредиту начисляется неустойка

Если в договоре не указаны конкретные размеры неустоек за просрочку платежей, банк обязан соблюдать ограничения, установленные Законом «О потребительском кредите (займе)» №353-ФЗ. 

Эти ограничения направлены на защиту прав заемщиков и предотвращение злоупотреблений со стороны кредиторов. Они позволяют обеспечить справедливые условия кредитования и предотвратить необоснованное увеличение задолженности клиентов.

Как быть, если банк начислил неустойку

Если вы получили уведомление о штрафе, пенях, важно разобраться в причинах такого начисления. Для защиты своих прав и восстановления финансовой состоятельности есть несколько путей. 

Доказать своевременность платежа

Иногда возникают ситуации, когда клиент вовремя совершает платеж, но по каким-то причинам тот задерживается на этапе обработки и поступает на счет позже ожидаемого срока. 

Это позволит вам доказать своевременность вашего платежа и избежать необоснованных финансовых потерь.

Уменьшить размер неустойки

Когда проценты превышают сумму долга, заемщик может защищать свои права в досудебном и судебном порядке. Если сумма неустойки явно несоразмерна возможным убыткам кредитора, заемщик также имеет право обратиться в банк или в суд с требованием её уменьшить. Образец досудебной претензии размещаем в конце материала.

Суд может принять решение о снижении неустойки, если она значительно превышает возможные убытки кредитора, или если ее взыскание в полном объеме может привести к неосновательному обогащению кредитора. 

При невозможности выплачивать кредит

Иногда нарушение сроков оплаты происходит по объективным причинам. Ипотечные заемщики, столкнувшиеся с потерей работы или тяжелой болезнью, имеют право временно уменьшить или обнулить платежи по ипотеке. Это законное право, которое позволяет снизить финансовую нагрузку в трудные времена.

1. Кредитные каникулы. Если ваши доходы уменьшились по сравнению с предыдущим годом более чем на 30%, вы можете воспользоваться кредитными каникулами. Эта мера поможет вам справиться с временными трудностями и сохранить кредитную историю.
2. Реструктуризация. При возникновении трудностей во время погашения кредита вы можете попросить банк о реструктуризации долга. Это возможность изменить условия кредита, чтобы сделать выплаты более комфортными и управляемыми.
3. Банкротство. Полностью списать долги с гражданина позволяет процедура банкротства, проходящая через арбитражный суд либо, в упрощенном порядке, через МФЦ.

Важнейший итог признания должника банкротом – возможность освободиться от непосильных кредитных обязательств. На бесплатной консультации юрист изучит ваши обстоятельства и поможет спрогнозировать вероятность успешного списания долгов. 

Образцы заявлений: