Жизнь после банкротства: дадут ли мне ипотеку?
Потребкредит или даже ипотеку после банкротства можно оформить, если следовать правилам и улучшать кредитную историю.
Подберем вам надежную компанию по банкротству с рассрочкой от 3 000 руб./мес.
Многие думают, что банкротство ставит крест на новых кредитах. Но это миф. Признание несостоятельным — только процедура. На шанс получить кредит и ипотеку влияет кредитная история, которую заёмщик создаёт сам. В этой статье мы расскажем, как дать вторую жизнь кредитной истории и вернуть доверие кредиторов после банкротства.
Как выглядит кредитная история после банкротства
Должника признают несостоятельным, когда он не может вернуть долг микрофинансовой организации, банку, налоговой или жилищно-коммунальным службам. Прохождение этой процедуры говорит о неплатежеспособности лица.
Банки и МФО перед выдачей кредита смотрят кредитную историю в БКИ – бюро кредитных историй. Отметка о банкротстве понижает шансы одобрить заём или ипотечный кредит.
Банки могут отказывать в ипотеке по многим причинам:
- В системе скоринга снижается рейтинг клиента. Его заявки могут отклоняться автоматически.
- Банки боятся повторения банкротства и не рискуют давать такие крупные суммы, достаточные для покупки жилья.
- У клиента плохая кредитная история или она отсутствует совсем.
- Клиент набрал кредитов в разных банках, и кредитор сомневается, что ему такая нагрузка по силам.
- В анкете указаны недостоверные данные.
- Первоначальный взнос отсутствует (это не всегда важно).
- Отсутствие регистрации в России.
Подберем вам надежную компанию по банкротству с рассрочкой от 5 000 ₽/мес. Вам спишут долги по 127-ФЗ под ключ с учетом набежавших процентов, штрафов и неустоек.
Подберем вам компании самыми щадящими ценами.
Выберем компании, которые гарантируют возврат в случае несписания долга.
Проконсультируем вас по любым вопросам процедуры банкротства.
Оставьте свой номер телефона и наши юристы проконсультируют вас о нюансах процедуры банкротства и расскажут про лучшие юридические компании вашего города. Консультация бесплатная и ни к чему вас не обязывает.
Спасибо за обращение!
Мы свяжемся с вами в ближайшее время и подробно ответим на все ваши вопросы.
После банкротства человек должен 5 лет указывать в заявке на кредит, что он проходил эту процедуру – это закреплено в Законе о банкротстве. Однако запрета на оформление кредита нет несмотря на то, что некоторые банки категорически отказывают в выдаче займа и просят прийти через 5 лет.
Арсений списал долги в процедуре банкротства. После этого он отправил заявку в банк, но там ответили, чтобы приходил за кредитом через 5 лет после банкротства. Тогда он обратился в другой банк и оформил кредит на покупку компьютера. Устроившись на удалённую работу, он смог быстрее выплатить кредит. Через год он уже купил автомобиль на заём в этом же банке. После двух погашенных задолженностей ему одобрили ипотеку.
Запомните, в законодательстве нет запрета на оформление кредита после банкротства. Банки просто опасаются выдавать заём недобросовестному клиенту, который ещё недавно был неплатёжеспособным и не смог вернуть долг.
Когда человек объявляет себя банкротом, информация об этом сначала попадает в суд. Сведения передаются в БКИ в течение двух недель после принятия решения о признании банкротом.
Если человек успешно завершает процедуру банкротства, сведения об этом также попадают в бюро через суд. Если же заемщик исполняет обязательства перед банками в полном объёме, эта информация также попадает в бюро.
Ст. 4 Закона о кредитных историях определяет, что публикуется в записи БКИ:
- Сроки полного расчёта должника с кредиторами.
- Возможное возобновление дела или отказы в возбуждении дела.
- Подтверждённые судом случаи фиктивного банкротства.
- Неправомерное поведение должника при процедуре банкротства.
Объявить себя банкротом можно и через МФЦ. По Закону о кредитных историях, сотрудники МФЦ не обязаны отправлять данные о банкротстве в БКИ. Вместо них это могут сделать сами кредиторы. Данные о банкротстве публикуются со ссылкой на Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.
Можно ли брать ипотеку после банкротства?
Ипотека подразумевает более строгие условия выдачи займов по сравнению с другими видами кредитов. Закон не запрещает после банкротства получить ипотеку, но вопрос одобрения заявки остается на усмотрение банка.
Чтобы оформить ипотеку, нужно наладить отношения с банками и повысить свою репутацию как надёжного клиента. О том, как это сделать, далее в статье.
Бывший должник может начать создавать позитивную кредитную историю, вовремя выплачивая займы. С ростом числа вовремя погашенных кредитов увеличиваются шансы того, что банкрот сможет получить одобрение ипотечного кредита.
Как улучшить кредитную историю
Обычно одобряют ипотечный заём «исправившимся» должникам через 1-2 года после банкротства. Но всё это время нужно работать над положительной репутацией в банке.
Несколько лайфхаков по улучшению кредитной истории:
- Выберите финансовые организации, в которые вы хотели бы обратиться за ипотекой. Лучше стать клиентом нового для себя банка. При обращении за займом в кредитную организацию, где уже были долги, будут отказы.
- Через 12 месяцев после признания банкротом подайте заявку на кредит, если вы в состоянии их выплатить.
- Улучшите своё материальное положение. Если у заёмщика есть автомобиль и официальная работа, банки охотнее выдают ему кредиты.
- Не берите взаймы большие суммы. Начните с малого – например, с кредита на мелкую бытовую технику или недорогой гаджет.
- Найдите поручителя с официальным доходом и личным имуществом (авто, недвижимость).
Лучше избегать обращения за займами в микрофинансовые организации. В лучшем случае это никак не повлияет на кредитную историю, в худшем – многочисленные заявки могу испортить ее еще больше.
Как взять ипотеку после банкротства
После процедуры банкротства стоит заглянуть в свою запись на БКИ. Проверьте, указал ли финансовый управляющий или кредиторы, что вы признаны несостоятельным.
Если в БКИ о банкротстве ничего не написано, не нужно это скрывать от кредиторов. Сокрытие данных о банкротстве запрещено ФЗ-127.Мошенничество при оформлении займа или ипотеки может привести к юридической ответственности и несписанию долга.
Факт банкротства невозможно скрыть. Финансовые организации видят эти сведения в ЕФРСБ.
5 советов, как оформить ипотеку после банкротства
Получить ипотеку после банкротства сложно, но возможно. Для этого нужно улучшать своё материальное положение и активно пользоваться услугами банков.
Совет 1. Создание хорошей репутации
В первые 5 лет после банкротства нужно работать над своей репутацией. Устройтесь на работу с белой зарплатой, купите недвижимость или автомобиль. Наличие имущества или поручителя с хорошей кредитной историей добавит шансов одобрить ипотеку или заём.
Совет 2. Клиентская активность
Пользуйтесь услугами банков, в которых у вас не было долгов. Кредитные организации будут видеть, сколько денег вам приходит на дебетовую карту и как вы их тратите – это немаловажный критерий для оценки вас как заемщика.
Минимум через полгода попробуйте оформить кредитку или потребкредит в банке, который регулярно наблюдает за циркуляцией ваших средств. Например, это может быть кредитная организация, заведующая вашим зарплатным счетом.
Совет 3. Регулярные попытки получить ипотеку
Отправляйте заявки на одобрение ипотеки. Это лучше сделать в банках, где вы ранее успешно погасили задолженность и не имели долгов.
Совет 4. Небольшое число заявок
Не подавайте сразу много запросов. Ограничьтесь тремя финансовыми организациями за один небольшой период.
Совет 5. Запрос – один в полгода
Отправляйте запрос в один банк не чаще, чем раз в 6 месяцев. Попутно пользуйтесь услугами этой организации.
Когда банк одобрит заявку на ипотеку, то договор не будет содержать никаких особых положений из-за банкротства. Для прошедших процедуру несостоятельности нет особой формы соглашения или специальных условий.
Микрозаймы — добро или зло для кредитной истории?
Банки и микрофинансовые организации оценивают способность заемщика вернуть кредит с помощью специальной системы – скоринга.
Единой системы скоринга для банков и МФО нет. Все финансовые организации по-своему оценивают платежеспособность клиента. Получение микрозайма не всегда отражается в базе данных банка. Соответственно, рейтинг заемщика улучшается только для МФО.
При оценке кредитоспособности заемщика финансовые организации также анализируют информацию из БКИ. Если микрофинансовая организация внесет информацию о вас в бюро кредитных историй, это может повысить шансы на одобрение кредита.
Однако, как правило, для финансовых организаций важнее всего их собственные рейтинги. Поэтому, если вы планируете брать ипотеку в конкретном банке, улучшайте репутацию именно в нём.
Как исправить ошибки в кредитной истории
Александр прошёл процедуру банкротства и добросовестно расплатился с кредиторами. Через 6 лет после банкротства он обратился в БКИ, чтобы посмотреть свою кредитную историю. Там до сих пор висела запись о банкротстве. Она должна была исчезнуть. В чём дело?
Ошибки в кредитной истории — нередкое явление. Если вам часто отказывают в кредитах и ипотеке, проверьте запись в БКИ. Нашли ошибку? Смело пишите в банк или бюро кредитных историй. Возможно, всему виной технический сбой, или кредитор не подал сведения в БКИ.
БКИ не может самостоятельно вносить изменения в кредитную историю. Оно делает это только после получения подтверждения от кредитора, например, банка. Поэтому его вины в ошибке нет.
Если кредит был списан после процедуры банкротства, но все еще числится как активный, это означает, что банк не передал вовремя информацию в бюро. Такое может произойти из-за различных технических ошибок. Мог произойти сбой в системе, который не позволил отправить данные о списании кредита в бюро вовремя.
Для исправления ошибки в кредитной истории нужно обратиться в банк, который допустил эту ошибку, или в бюро кредитных историй.
Сообщить об ошибке в кредитной истории можно двумя способами:
- В банк. Через мобильное приложение банка или по телефону. В обращении необходимо описать возникшую проблему. Банк проверит информацию и, если ошибка подтвердится, передаст правильные данные в БКИ. Этот процесс обычно занимает до 5 рабочих дней, согласно п. 4.1 ст. 8 ФЗ-218.
- В БКИ. Обращение в БКИ может занять больше времени, так как бюро будет уточнять информацию у банка. Если банк не подтвердит наличие ошибки, БКИ может не внести изменения в кредитную историю. Обычно на это уходит до 20 дней, указано в п.4 ст. 8 ФЗ-218.
Если после процедуры банкротства у вас возникли сложности при оформлении кредитов в банке, проконсультируйтесь с юристом бесплатно. А если вы только собираетесь проходить процедуру несостоятельности, наши специалисты помогут подобрать подходящую компанию по банкротству.
Образцы документов
Вопросы к статье
Нет, микрозаймы не испортят кредитную историю, если вы выплатите задолженность вовремя. Однако сведения о добросовестном погашении могут не дойти в БКИ. То есть это никак не улучшит вашу репутацию перед банком.
Может, если заглянет в ЕФРСБ. Но не каждый работодатель будет это делать. Устраиваться на официальную работу во время и после банкротства не запрещено законом. Банкрот имеет право сохранить конфиденциальность своих личных данных.
Подать заявку в банк можно даже на следующий день после списания долга. Однако при испорченной кредитной истории шансы получить одобрение малы.
Остались вопросы?
Не знаете, какая компания подойдёт именно вам?
Подскажем на консультации!
Спасибо за обратную связь.
Также сообщаем вам, что вы теперь зарегистрированы в нашем сервисе и можете пользоваться всеми его преимуществами.
Спасибо за вашу отзывчивость, но повторно отзыв оставить не получится. Вы можете так же найти на нашем сайте юриста и арбитражного управляющего с которыми вы проходили процедуру банкротства и поделиться мнением о них
Через код можно получить повторно