Рефинансирование ипотеки самозанятым: какие шансы на успех?

Как самозанятому рефинансировать ипотеку, какие банки работают с самозанятыми и можно ли повысить шансы на одобрение.

Самозанятые стремятся обрести финансовую независимость, реализуя свой потенциал. Однако банки зачастую относятся к данной категории граждан с осторожностью, неохотно предоставляя им кредиты. Это связано с тем, что самозанятые, как и ИП, не всегда могут гарантировать возврат: их доходы нестабильны, подвержены рискам и не поддаются точному прогнозированию.

Рассмотрим, на каких условиях в 2024 году самозанятые получают одобрение по ипотеке, какие банки с ними работают, что нужно для успешного рефинансирования ипотеки и что предпринимать, если банки отказывают.

Рефинансирование ипотеки для самозанятых граждан в 2024 году

Для получения или рефинансирования ипотеки самозанятому нужно быть официально зарегистрированным и регулярно уплачивать налоги. В противном случае финансовая организация не примет доход, не подтвержденный документами, в качестве доказательства материального положения.

Сколько в стране самозанятых

В 2019 году власти ввели новый налог на профессиональный доход (НПД), который призван упростить налогообложение для самозанятых и сделать их деятельность более прозрачной и легальной. С тех пор количество самозанятых в России неуклонно растет, в 2024 году их число превысило 10 миллионов. 

Это свидетельствует о том, что новый налоговый режим пользуется популярностью среди граждан, желающих работать на себя. 

Как доказать свою платежеспособность

Чтобы получить шанс рефинансировать ипотеку, самозанятому потребуется доказать свою платежеспособность. Одним из способов сделать это является предоставление выписки из приложения для самозанятых «Мой налог». 

Выписка покажет кредитной организации:

• длительность вашей деятельности;
• размер ежемесячных доходов.

Банк сумеет оценить вашу способность выплачивать кредит на новых условиях и примет решение по заявке. 

Условия кредитования и рефинансирования

Самозанятые становятся все более значимой частью рынка труда, и банкам необходимо адаптироваться к этому тренду, если они хотят наращивать ипотечный портфель. Однако требования к самозанятым как к заемщикам строже, чем к наемным работникам. 

Кроме стандартных критериев отбора, таких как возраст, регион проживания и уровень дохода, к самозанятым могут применяться дополнительные условия. Банки будут интересоваться нижеперечисленными критериями.

1. Важен срок ведения деятельности на НПД: чем он больше, тем выше шансы на одобрение кредита. Обычно требуется 6-12 месяцев стабильной работы.
2. Учитывается вид бизнеса на НПД. Некоторые профессии, например, самозанятые таксисты, могут вызывать настороженность у кредиторов.
3. Стабильность дохода играет решающую роль. Если у самозанятого были периоды, когда доход значительно снижался или отсутствовал, это может стать причиной отказа.

Самозанятые рассматриваются банками как собственники бизнеса, поэтому условия кредитования для них могут быть менее выгодными. Часто это выражается в увеличении процентной ставки на 0,5–1 процентный пункт.

Вся правда о рефинансировании: влияет ли на кредитную историю?

23 августа 2024

Рефинансировать кредит самозанятому на более выгодных условиях – непростая задача. Невозможность вносить ежемесячные платежи в прежнем объеме способна обернуться серьезными штрафными санкциями. Если реструктуризация, кредитные каникулы и рефинансирование вам недоступны, обратите внимание на возможность банкротства с полным списанием долгов. Приглашаем на бесплатную консультацию юриста. Порекомендуем надежную компанию по банкротству.

Как повысить шансы на одобрение

Чтобы повысить свои шансы на одобрение заявки, работающим на себя заемщикам следует учесть несколько ключевых моментов.

1. Наличие дополнительной официальной заработной платы значительно укрепит вашу позицию перед банком. 
2. Привлечение созаемщика или поручителя с официальным заработком и многолетним стажем работы в одной компании может стать решающим фактором.
3. Хорошая кредитная история, наличие вклада в банке, где планируется оформление ипотеки, и готовность внести значительный первоначальный взнос также положительно скажутся на решении.

Процесс подачи заявки можно упростить, заполнив ее дистанционно. После этого сотрудник банка свяжется с вами для уточнения предоставленной информации и дальнейших инструкций.

Рефинансирование ипотеки самозанятым: какие банки лидируют на этом рынке

Рефинансирование ипотеки для самозанятых доступно, если они соответствуют условиям программы. Однако перед подачей заявки важно учесть, что некоторые виды ипотек могут быть сложными для рефинансирования.

Банки обычно не рефинансируют ипотеку, если у клиента:

• есть текущая просроченная задолженность;
• были просрочки длительностью свыше 30 дней за последние 6–12 месяцев;
• по ипотеке была проведена реструктуризация по просьбе клиента. 

Также сложности могут возникнуть, если клиент использовал материнский капитал для первоначального взноса или частичного погашения. Перед подачей заявки на рефинансирование рекомендуется тщательно изучить условия и требования выбранного банка, а также оценить свою финансовую ситуацию и кредитную историю.

Некоторые банки активно работают с самозанятыми, предлагая им кредиты без лишних сложностей. Расскажем о ведущих из них.

Сбербанк 

Сбербанк одним из первых начал работать с самозанятыми, а потому предлагает им удобные условия взаимодействия. Заявку на ипотеку можно оформить в сервисе «Дом-клик», заявку на рефинансирование – на сайте банка. 

В Сбербанке можно взять и рефинансировать ипотеку на различные виды недвижимости: 

• квартиры;
• апартаменты;
• гаражи;
• дома с земельными участками;
• участки. 

Действует программа «Ипотека по двум документам» – по ней нужно предоставить только сведения о ежемесячном доходе.

ВТБ 

Банк ВТБ занимает второе место по объемам кредитования в стране, предоставляя самозанятым ипотечные кредиты и одобряя рефинансирование на таких же условиях, как и наемным работникам. Это включает стандартные процентные ставки и возможность использования материнского капитала для первоначального взноса. 

Минимальный требуемый стаж работы для самозанятых составляет всего 3 месяца. Процесс подачи заявки и подготовки к сделке можно осуществить удаленно через личный кабинет и электронные сервисы банка.

Другие банки

Самозанятые граждане также могут получить или рефинансировать ипотечный кредит в ряде крупных банков страны:

• в МТС Банке есть программы для приобретения различных типов недвижимости: на дом, новостройки, коммерческую недвижимость и вторичное жильё; ставки варьируются от 17,7% до 18,6%;
• можно рассмотреть предложения БЖФ Банка, Уралсиба и некоторых других.

Важно внимательно изучить условия кредитования и выбрать наиболее подходящий вариант. 

Если по заявке на рефинансирование ипотеки для самозанятых граждан РФ пришел отказ

Если вашу заявку отклонили, первым делом выясните, на каком этапе это произошло. Отказ мог случиться на автоматической или ручной проверке.

1. Просмотрите базы данных, где есть информация о ваших задолженностях: сайт ФССП, налоговой службы и ГИБДД. Неоплаченные штрафы за превышение скорости могут повлиять на решение банка.
2. Если отказ произошел на этапе ручной проверки, попробуйте выяснить причину у ипотечного менеджера. Самозанятым гражданам стоит особенно внимательно отнестись к этому этапу, поскольку банк может не устроить уровень дохода или другие параметры бизнеса.
3. Если причина отказа в кредитной истории, проверьте ее на наличие ошибок. Банки обычно проверяют клиентов по 3 основным бюро: НБКИ, Скоринг-бюро и ОКБ. Если ошибка найдена, подайте запрос на ее устранение в источник формирования кредитной истории – банк или МФО. Кредитор должен обновить сведения в течение 10 дней.

В случае, если вносить платежи по ипотеке в прежнем объеме вы больше не можете, а банки отказывают в рефинансировании, возможно, не стоит дожидаться начисления штрафных санкций. Процедура банкротства позволит избавиться от непосильного долга и вернуть себе финансовую стабильность. Подробную информацию можно получить на бесплатной консультации с опытными юристами по банкротству.