Как кредитные каникулы влияют на кредитную историю: станет она хуже или нет?

Кредитные каникулы не ухудшают кредитную историю заемщика, и при этом позволяют ему остаться «на плаву».

Кредитные каникулы — это инструмент поддержки государством своих граждан в кризисных ситуациях. Впервые они были применены в России весной 2020 года. Изначально предполагалось, что это станет разовой мерой. Но уже через пару лет законодатели внесли изменения в Закон №106-ФЗ, и российские граждане вновь получили возможность уходить на каникулы. В апреле 2023 года был также внесен ряд поправок.

Задача Центробанка и Правительства заключается в том, чтобы избежать массовых банкротств граждан и бизнеса в условиях нового кризиса – теперь обусловленного санкциями. Было решено перезапустить механизм государственной поддержки, чтобы помочь людям справиться с финансовыми трудностями. Возникает резонный вопрос: как кредитные каникулы (КК) влияют на кредитную историю (КИ)? Мы поговорим об этом подробнее в данном материале.

Влияют ли кредитные каникулы на кредитную историю

В финансовой жизни любого человека могут возникнуть неожиданные изменения, когда буквально становится нечем платить кредит . Именно так львиная доля россиян столкнулась с материальными затруднениями из-за пандемии и вынужденного карантина. Многие граждане имеют по несколько кредитов, в том числе долги по кредиткам и краткосрочным займам в МФО.

Общий размер задолженности граждан перед кредитными организациями на 1 февраля 2024 года превысил 33 трлн рублей. За 2023 год закредитованность населения выросла на 23,5%.

Еще в марте 2022 года Центробанк разъяснил, что получение отсрочки по каникулам будет отражено в КИ заемщика, но не ухудшит ее. Такой подход уже применялся в 2020 году, когда сведения о предоставлении отсрочек по 106-ФЗ вносились в отдельную графу, служа маркером для кредиторов на будущее.

Кредитные каникулы не помогли, что делать с долгами?

Механизм кредитных каникул

Закон разрешает повторное получение КК, если заемщик уже пользовался этой возможностью в 2020 году. Льготный период по обязательствам, оформленным до 1 марта 2022 года, предоставляется на срок от 1 месяца до полугода.

Вы должны больше 220 000 ₽?

Подберем вам надежную компанию по банкротству с рассрочкой от 5 000 ₽/мес. Вам спишут долги по 127-ФЗ под ключ с учетом набежавших процентов, штрафов и неустоек.

Низкие цены

Подберем вам компании самыми щадящими ценами.

Гарантии

Выберем компании, которые гарантируют возврат в случае несписания долга.

Поддержка

Проконсультируем вас по любым вопросам процедуры банкротства.

Оставьте свой номер телефона и наши юристы проконсультируют вас о банкротстве и юридических компаниях бесплатно.

Ваше Имя*

Ваш телефон*

Жду звонка

Согласен с условиями обработки персональных данных.

Спасибо за обращение!

Мы свяжемся с вами в ближайшее время и подробно ответим на все ваши вопросы.

Заемщик может выбрать одну из двух форм отсрочки:

• полная — отказ от любых платежей на согласованный срок;
• частичная — снижение платежей до комфортной суммы, не влияющей резко негативно на семейный бюджет.

Какую из форм отсрочки выбрать – это решение остается за заемщиком. Кредитор просто не может не предоставить каникулы, если гражданин удовлетворяет требованиям 106-ФЗ и подкрепил свою заявку необходимыми документами, ясно подтверждающими ухудшение финансового положения.

Срок погашения кредита меняется: он увеличивается на количество месяцев, в течение которых действовали каникулы. Важно учесть, что в период каникул для граждан будут начисляться проценты:

• по ипотеке — в соответствии с договором;
• по другим продуктам — исходя из рекомендации Центробанка в размере 2/3 среднерыночной стоимости кредита.

Заемщик имеет право досрочно выйти из каникул или вносить посильные суммы внутри льготного периода, при этом отсрочка продолжит действовать. Прерывание льготного периода досрочно также возможно, но эксперты рекомендуют не делать этого и лучше использовать драгоценное время для формирования «подушки безопасности».

На какие обязательства распространяется

С 1 января 2024 года кредитные каникулы в нашей стране действует постоянный механизм кредитных каникул по потребительским кредитам. КК доступны физическим лицам для следующих видов кредитных продуктов с установленными лимитами:

• кредитные карты – до 150 тыс. рублей;
• потребительские кредиты и займы – до 450 тыс. рублей;
• автокредиты – до 1,6 млн рублей.

Речь идет о полной стоимости кредита на момент выдачи, а не об остатке непогашенной задолженности.

Кто может обращаться

Отсрочку по кредитам, согласно 106-ФЗ, могут получить следующие категории граждан:

• самозанятые;
• индивидуальные предприниматели (ИП);
• представители малого и среднего бизнеса, если они работают в пострадавшей от санкций отрасли.

В последнем случае схема начисления платежей будет иной, без учёта падения доходов.

Основания получения отсрочки

Граждане могут получить отсрочку по выплатам кредитов или займов в банках и МФО. Основаниями для этого являются следующие обстоятельства:

• утрата дохода – гражданин потерял работу, был уволен работодателем и предоставил документ о том, что состоит на учете как безработный;
• падение дохода на 30% и более (сравнивать нужно с прошлогодними показателями), что подтверждено справками о доходах;
• утрата трудоспособности на срок более месяца, с предоставлением больничного листа.

«Больше кредит не дадут?»: топ-4 способа взять автокредит после банкротства

22 ноября 2023

Для оформления отсрочки потребуется подать соответствующую заявку.

Подача заявки

В соответствии с законодательством, подача заявки на предоставление КК считается официальным запросом. Заявление должно быть направлено в банк или микрофинансовую организацию (МФО) любым удобным способом. Необходимо заранее уточнить форму подачи запроса у вашего кредитора.

Образец заявления на предоставление кредитных каникул вы найдёте в конце материала.

Не всегда гражданам удается использовать передышку во время кредитных каникул с максимальной пользой. Если улучшить финансовую ситуацию не получилось, имеет смысл задуматься о законном списании непосильных долгов при помощи банкротства . Получите бесплатную консультацию юриста по вашей ситуации. Порекомендуем надежную компанию по банкротству.

Получить консультацию юриста по списанию непосильных долгов

Как устроена кредитная история

Чтобы понимать, как кредитные каникулы влияют на кредитную историю, необходимо знать, как она устроена. Финансовая репутация крайне важна в вопросе кредитования. Кредитная история содержит информацию о:

• прошлых займах и кредитах;
• платежах по ним;
• допущенных просрочках;
• других финансовых событиях.

Банки и МФО используют эту информацию для оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков.

Большинство граждан не осознают, насколько широко может распространяться информация об их финансовой репутации. Сведения из кредитного досье доступны различным организациям и учреждениям, таким как:

• банки и МФО;
• ломбарды;
• кредитные кооперативы и др.

Эти организации используют КИ для принятия решения о предоставлении кредита и определении условий кредитования.

Кроме того, запросы на информацию из кредитной истории могут поступать в БКИ от:

• сервисов каршеринга;
• страховых компаний;
• коллекторских агентств;
• финансовых управляющих;
• нотариусов;
• частных лиц в процессе сделок.

Это означает, что КИ может повлиять на многие аспекты жизни человека, включая трудоустройство, страхование, доступность кредитов и даже сделки с недвижимостью. Важно регулярно проверять свою КИ , чтобы избежать неприятных сюрпризов и возможных проблем.

Выгодно ли брать кредитные каникулы

Да, безусловно эта мера работает и уже помогла тысячам граждан восстановить свое финансовое положение. Впрочем, отсрочка сработает лишь в случае, если предпринимать в этот период активные действия. Сама по себе она никак не решает проблему задолженности. И в случае, если что-то изменить не получается, целесообразнее пробовать списать долги в процедуре банкротства.

Можно ли списать мои долги в процедуре банкротства? Узнайте у юриста!

Ипотечные каникулы и кредитная история

Обязательства по ипотеке относятся к категории наиболее существенных, на них тратится самая значительная часть семейного бюджета. Безусловно, при невозможности платить ипотеку КК станут тем шансом, использовав который, вы сохраните свое жилье. В случае банкротства находящаяся в залоге по договору ипотеки недвижимость, даже если это единственное жилье должника, сохранить не удастся.

Оцените свои шансы на списание долгов по кредитам и займам в процедуре банкротства. Получите бесплатную консультацию наших юристов и помощь в подборе надёжной компании.

Образец заявления о предоставлении кредитных каникул

Вопросы к статье

Отразится ли в кредитной истории отсрочка по каникулам?

Да, факт получения отсрочки будет отражен в кредитной истории, но он никак не повлияет на кредитный рейтинг гражданина.

Сколько раз можно запрашивать кредитные каникулы?

По каждому обязательству допускается однократный уход на кредитные каникулы. Исключение составляют обязательства по ипотечным кредитам – здесь возможностью отсрочки можно воспользоваться дважды.

Действует ли мера поддержки в виде кредитных каникул в 2024 году?

Да, государственная мера поддержки продолжает действовать.