Может, договоримся? Как работает мировое соглашение по ипотеке в банкротстве

Чтобы не утратить при банкротстве жильё, должник может заключить мировое соглашение с банком.

По словам арбитражного управляющего Кимы Чахоян, 3 из 10 должников, обращающихся за банкротством, имеют жильё в ипотеку. Ранее оставить ипотечную квартиру было проблематично: она по закону принадлежит банку, который имеет право забрать жильё за неуплату кредита.

В августе 2024 года принят новый закон о сохранении единственного ипотечного жилья в банкротстве. Реализовывать новую норму законодатель предлагает, в частности, через заключение мирового соглашения. 

Банкрот сможет сможет заключить новый договор с банком и не утратить ипотечную квартиру. Это не помешает списать долги по остальным кредитам в процедуре банкротства. 

В этой статье подробнее рассмотрим мировое соглашение по ипотеке в банкротстве как метод сохранить жильё, выявим плюсы и минусы и узнаем мнение юристов по этой теме.

Что такое мировое соглашение в банкротстве

Согласно абз. 18 ст. 2 Закона о банкротстве, мировое соглашение — это особая примирительная процедура досудебного урегулирования при банкротстве, однако также широко применяется она и в судебном процессе. Она может применяться на любом этапе разбирательства по делу. Ее цель — прекратить судебный процесс по банкротству по соглашению между должником и его кредиторами.

При этом все стороны, участвующие в деле — должник, кредиторы и уполномоченные органы — соглашаются на определённые условия для погашения долгов без банкротства.

Цель мирового соглашения — помочь должнику восстановить способность платить свои долги и удовлетворить требования кредиторов. Все стороны договариваются, как должник сможет вернуть деньги. Мировое соглашение содержит в себе договорённость о сроках, размерах платежей и штрафах за просрочку. 

Заключить мировое соглашение можно на любой стадии дела. Однако делать это бесполезно, если у должника недостаточно денег, чтобы расплатиться с кредиторами. В таком случае, ему нечего предложить и нет возможности выйти из ситуации. 

Другое дело, если у должника есть средства, и он способен самостоятельно рассчитаться с долгами без продажи имущества. Тогда он может предложить банку новые условия расчёта: изменить длительность выплат, размер ежемесячного взноса и т. д. 

Кредитор и должник заключают особый документ, утверждают его в суде и всё – процедура банкротства по ипотеке прекращена. Она может возобновиться, если одна из сторон решит расторгнуть соглашение, но об этом подробнее расскажем ниже.

Мировое соглашение могут заключить с определённым условием. Например, банк может попросить заплатить более мелкие кредиты, тогда он пойдёт на уступки по ипотеке. 

Позиция Верховного суда

27 апреля 2023 года Верховный суд выступил в защиту собственников ипотечного жилья. Согласно решению ВС РФ, если у человека есть ипотека, он может подать на банкротство и при этом сохранить свою квартиру или дом, который находится в залоге. 

Это возможно, если он продолжает выплачивать ипотечный кредит на условиях мирового соглашения с банком. Важно отметить, что после завершения процесса банкротства все остальные долги человека будут списаны, а условия по ипотечному договору останутся без изменений. 

Мировое соглашение по ипотеке в банкротстве: новый закон

Когда долг выплачен менее чем наполовину, найти кого-то, кто согласился бы покрыть оставшуюся сумму по кредиту, довольно сложно. 

При заключении мирового соглашения должник продолжает выплачивать ипотеку, но все остальные кредиты и займы будут списаны. В результате, он продолжит платить только ипотечный кредит.

В рамках мирового соглашения должник может договориться с банком о новом графике платежей по ипотеке или же оставить прежний — это будет зависеть от условий, которые они согласуют.

Таким образом, мировое соглашение помогает должнику сосредоточиться на выплате ипотеки, одновременно избавляя его от других долгов.

Согласится ли банк на мировое соглашение по ипотеке в банкротстве

Мировое соглашение выгодно как должнику, так и банку. Когда должник проходит процедуру банкротства по новым правилам, он продолжает выплачивать ипотеку, и при этом банк не теряет свои доходы от процентов.

Для должников такая ситуация становится настоящим спасением: они могут сохранить своё жильё, а все другие долги будут списаны. Это позволяет людям избежать финансового краха и сохранить своё имущество.

Если кредитор не отвечает на запросы, должник может обратиться в суд и попросить, чтобы банк дал обратную связь. Тем не менее, суд не имеет полномочий заставить кредитора принять соглашение на предложенных должником условиях. 

Предложить банку свои условия и грамотно составить обращение поможет юрист, который сопровождает ваш процесс банкротства. Поэтому важно выбрать компанию, которая опытна в работе с ипотекой. Подобрать её под ваш случай может бесплатно наш юрист. Связаться с ним можно по телефону или через форму ниже.

Как заключить мировое соглашение по ипотеке

На любом из этапов банкротства можно заключить договорённость с кредитором и спасти залоговую квартиру. Сделать это можно в 3 этапа:

Шаг 1. Составление ходатайства

Допустим, вы уже договорились с кредитором и знаете, что он готов с вами пойти на мировую, а других долгов кроме ипотеки у вас нет. Тогда смело подаём ходатайство в суд о прекращении дела. В обосновании укажите, что готовы заключить мировое соглашение с кредитором. Образец ходатайства можно скачать в конце статьи.

Шаг 2. Заключение мирового соглашения

Мировое соглашение заключается между кредитором и должником. В конце статьи можно скачать образец. Также рекомендуем обратиться к юристам, чтобы проверить договор на скрытые условия, которые могут повредить вашему финансовому положению.

Шаг 3. Рассмотрение ходатайства и принятие решения судом

Суд изучает заявление одной из сторон и решает, насколько оправданы причины для отказа от банкротства. Если причины оправданы, то суд отменяет банкротство. Однако если у должника кроме ипотеки есть другие долги — кредитные карты, потребительские займы, автокредиты, — то по ним банкротство продолжается в общем порядке.

Тогда и должник, и кредитор должны соблюдать условия мирового соглашения, которое они заключили. В кредитный договор вносят изменения. Должник обязан выплатить часть своего долга и покрыть судебные расходы.

Плюсы и минусы мирового соглашения

Мировое соглашение не имеет фиксированных законных условий. На что вы договоритесь с кредитором, так и будете платить. Могут быть скрытые условия, которые не принесут вам выгоды, но может быть и так, что действительно удастся оставить жильё при себе и списать долги по другим займам. Если брать мировое соглашение без «мелкого шрифта», что от него получит заёмщик?

Чтобы одобрить реструктуризацию, нужно подтвердить свои доходы. Они должны быть достаточными, чтобы рассчитаться с долгами, и содержать себя и иждивенцев. 

Система напоминает обычный кредит и график платежей. Единственное отличие: отсутствие процентов и неустоек. Кроме того, вместо платежей нескольким кредиторам должник платит фиксированную сумму, которая распределяется между кредиторами.

Кима Чахоян

ведущий юрист

— Мировое соглашение, все же, выгоднее. Реструктуризация включает в себя пересмотр графика платежей по всем задолженностям: через суд рассматривается новый график – план, по которому должник платит. Встаёт вопрос его дохода. К сожалению, не все по этому критерию подходят, — отметила арбитражный управляющий Кима Чахоян.

Может ли арбитражный управляющий отменить мировое соглашение

В поправках в закон о банкротстве указано, что мнение арбитражного управляющего не влияет на мировое соглашение. Как пояснила финансовый управляющий Кима Чахоян, закон не призывает игнорировать позицию арбитражного управляющего. 

Пока законодатель точно не указывает, как будет работать механизм. Но юристы сходятся во мнении, что мировое соглашение требует согласия только его сторон, а арбитражный управляющий таковой не является. 

Мировое соглашение при банкротстве супруга

Представим ситуацию. Иван и Мария Ивановы официально не разведены, но давно вместе не живут. Мария живёт в ипотечной квартире с дочерью. Ипотеку супруги платят пополам. Но Иван попадает в финансовые трудности. Из-за долгов его фирма попадает на торги. Как индивидуальный предприниматель, по долгам он отвечает всем своим имуществом, в том числе, и ипотечной квартирой, по которой он проходит как созаёмщик. Мария не может оформить ни на кого перевод долга, близких родственников у неё нет. Тогда она забирает долю мужа и платит ипотеку вместо него, пока тот проходит банкротство по другим долгам.

Согласно поправкам в закон о банкротстве, если ваш созаемщик готов продолжать платежи и хочет сохранить квартиру, банк может составить дополнительное соглашение. Тогда созаёмщик пройдёт банкротство по другим займам, но залоговая квартира останется при нём.

Также банк может отказаться от требований к вам, как к банкроту, и оставить ответственность за ипотеку только на платежеспособном созаемщике. Это бывает, например, когда бывшие супруги остаются созаемщиками по ипотеке после раздела имущества. В таких случаях банку может быть выгоднее получать деньги от платежеспособного созаемщика, чем связываться с процессом банкротства.

Можно ли расторгнуть мировое соглашение по ипотеке в банкротстве?

Даже если у должника есть задержки с платежами по графику, который он согласовал в мировом соглашении, это не является большой проблемой. Мировое соглашение учитывает ситуации, когда должник не смог вовремя внести платеж.

Если заёмщик регулярно допускает просрочки, кредитор имеет право, пока процедура банкротства ещё продолжается, обратиться в суд с просьбой реализовать залоговое имущество должника. В таком случае кредитор может продать ипотечную квартиру на торгах, чтобы вернуть свои деньги.

Если же дело о банкротстве уже завершено, кредитор может потребовать взыскания залогового имущества. Для этого он обращается в суд с иском. Тогда мировое соглашение утрачивает силу, а квартира отправляется на продажу.

Чтобы предусмотреть все риски в мировом соглашении, нужна помощь юриста-профессионала. Он проверит, насколько выгодна новая договорённость для должника.

Найти компанию, которая берётся за такие случаи и знакома с новым законодательством, сейчас непросто. В этом бесплатно поможет наш эксперт. Связаться с ним можно по телефону и по форме ниже.