Как выгоднее досрочно погасить ипотеку – что лучше сокращать: срок или платеж?

Сэкономьте на ипотеке, погасив ее частично или полностью раньше срока

Ипотечное кредитование многим дает возможность стать владельцем собственного жилья. За те годы, пока выплачивается долг, финансовая ситуация заёмщика может улучшиться. Тогда появляются вполне закономерные мысли о досрочном погашении ипотеки. Разберем, что лучше: сократить срок или платеж по ипотеке, какие способы экономии существуют еще.

Из чего состоит долг по ипотеке

Ипотечный кредит — это целевой заем на покупку жилья. Кредитор дает деньги, которые нужно вернуть в оговоренный срок и с процентами. Из этого следует, что долг по ипотеке состоит из двух частей: основного долга и начисленных процентов за пользование средствами. 

Основная часть долга по кредиту, также известная как «тело кредита», представляет собой ту сумму денег, которую банк предоставил вам в качестве займа. С течением времени, по мере того, как вы выплачиваете кредит, размер основного долга уменьшается. Суммарный размер основного долга постоянный и закреплен в договоре.

Так как долг перед банком включает и проценты, то поговорим и о них. Проценты за пользование заемными деньгами начисляются на протяжении всего периода кредитования в соответствии с условиями договора. В отличие от основного долга, общая сумма процентов не фиксируется заранее и зависит от того, как быстро вы погашаете кредит.

Процентная ставка, которая определяет, как будут начисляться проценты, обычно остается неизменной на протяжении всего срока кредита. Заемщик не имеет возможности изменить ее, но может уменьшить общую сумму переплаты, выплачивая кредит досрочно.

Если же заемщик не выполняет свои обязательства и задерживает платежи, банк может начислить пени или штрафы, что приведет к увеличению общей суммы переплаты.

Что представляет собой досрочное погашение ипотеки

Досрочное погашение – это внесение дополнительных денег сверх указанной в графике платежей суммы. Когда банк выдает кредит, он составляет план платежей. Это документ, в котором указано, в какой день и какая сумма должна поступать в счет уплаты ипотечного займа. 

При этом идет разбивка: часть денег направляется на покрытие процентов, а остаток – на погашение основного долга. Если вы оплачиваете больше минимальной суммы, то эти средства идут тоже на сокращение тела кредита. 

Как правило, банки применяют в отношении ипотечных займов аннуитетные платежи. Этот метод предусматривает выплату основного долга не в равных долях, а согласно определенному распорядку, при котором общая сумма каждого платежа остается неизменной. Такой подход облегчает заемщикам задачу планирования своих трат, включая управление семейным бюджетом.

Составляющие каждого платежа, однако, изменяются со временем: доля, направляемая на погашение основного долга, и доля, идущая на оплату начисленных процентов, не остаются постоянными. 

Зачем гасить ипотеку досрочно

Досрочное погашение ипотеки предоставляет возможность сократить общую сумму выплат за счет уменьшения основного долга и, как следствие, процентов. Это может привести к уменьшению ежемесячных платежей или к сокращению срока кредита, в зависимости от того, какой подход выбран.

До полного погашения ипотеки ваша недвижимость остается в залоге у банка, что может создавать дополнительное психологическое давление и затруднять принятие важных жизненных решений, например, смену работы.

Особенно выгодно рассматривать досрочное погашение в начале срока выплаты ипотеки. Структура оплаты такова, что в начале срока большая её часть идет на погашение процентов, а ближе к концу – на основной долг. Таким образом, досрочное погашение в начальный период позволяет существенно сэкономить на процентах.

Как можно досрочно гасить ипотеку

Вы имеете возможность досрочно погасить ипотечный кредит полностью или выплатить его часть. При полном погашении кредита необходимо оплатить всю сумму, оставшуюся до конца срока кредитования, включая начисленные проценты с момента последнего внесенного платежа. 

В случае частичного погашения вы определяете сумму, которую желаете внести, выбираете дату списания средств и решаете, хотите ли вы сократить срок кредита или уменьшить размер ежемесячного платежа. 

Когда кроме ипотеки есть еще долги, и выплачивать их не получается, то обратитесь к нашим юристам. Вы можете списать долги в банкротстве и сохранить ипотечное жильё. Мы поможем вам подобрать компанию по банкротству. Юристы все сделают за вас. 

Варианты досрочного погашения ипотечного займа

После того как принято решение о необходимости погашения ипотеки досрочно, нужно решить еще одну задачу: выбрать вариант досрочного погашения займа. Их всего два. Расскажем о них.

Сокращение срока ипотеки 

Уменьшение срока, на который берется кредит, помогает сэкономить на переплатах. Когда вы платите кредит быстрее, больше денег идет на погашение самого долга, а не на проценты. Это значит, что долг уменьшается быстрее, и в итоге вы переплачиваете меньше.

«Вытрясут все деньги быстро и без сожаления»: что будет, если не погасить кредитную карту

19 января 2024

Уменьшение ежемесячного платежа

Если вы уменьшите свой ежемесячный платеж, но оставите срок кредита прежним, то сумма, которую вы должны банку, будет распределена на оставшийся период. Это приведет к тому, что большая часть вашего платежа будет идти на оплату процентов, а меньшая часть – на погашение основного долга.

Какой вариант выбрать

Выбирая между уменьшением срока кредитования и уменьшением суммы ежемесячного платежа, выгоднее сократить время пользования кредитом. Так вы переплатите банку меньше денег в виде процентов. Но каждый заемщик сам решает, что ему удобнее, учитывая разные обстоятельства. 

Если есть возможность, то лучше чередовать уменьшение суммы платежа и срока кредита, чтобы сделать выплаты более удобными и оставить возможность для дополнительных взносов. Так в сложные времена можно перейти на минимальные платежи, а в месяцы с высоким доходом – сокращать срок и переплату по кредиту. 

Как правильно досрочно гасить ипотеку

Если внести дополнительные деньги для частичного погашения ипотеки в день вашего обычного ежемесячного платежа, средства пойдут на уменьшение основной суммы долга (тела кредита). Но, если вы делаете это позже, даже на несколько дней, то часть денег уйдет на оплату процентов за пользование кредитом за эти дни. 

Полное досрочное погашение ипотеки выглядит так:

1. Вы подаете в банк заявление о желании закрыть кредит досрочно;
2. После чего банк сообщает вам, сколько нужно заплатить, включая проценты на момент погашения;
3. Вы кладете нужную сумму на счет;
4. Банк списывает ее в день вашего следующего планового платежа, закрывая кредит.

Можно погасить ипотеку досрочно как из собственных средств, так и используя материнский капитал полностью или частично. Если вы используете материнский капитал, то деньги пойдут на погашение процентов. Ежемесячный платеж уменьшится, но выбрать уменьшение срока кредита в этом случае нельзя. 

Кроме того, при досрочном погашении займа есть возможность получить назад страховку за неиспользованный период. Если вы делаете это в начале года, вам вернут большую часть уплаченных средств.

Как банки относятся к досрочному погашению

В договоре кредитования банк определяет условия, по которым могут меняться частота, сумма и общее количество платежей. Заемщик может увеличивать размер ежемесячного взноса, либо платить чаще. Обычно банки предоставляют заемщикам право выбора между этими опциями.

В случае желания досрочно погасить ипотеку, заемщик обязан предупредить банк о своем намерении за 30 дней. Однако банки могут устанавливать собственные сроки уведомления, которые зачастую могут быть меньше указанного периода.

Если заемщик настаивает на досрочном погашении кредита ранее установленного срока, банк имеет право взимать комиссию за это. В большинстве случаев банки идут навстречу клиентам, позволяя подать заявление на досрочное погашение за 15 или даже 5 дней до желаемой даты, а иногда разрешают провести погашение в тот же день, когда было подано заявление.

Что будет, если не платить ипотеку

Ипотека представляет собой целевой кредит для приобретения недвижимости, который влечет определенные финансовые обязательства для заемщика. Это означает обязанность возврата заимствованных средств в течение срока, определенного в контракте, с добавлением процентов. Платежи должны осуществляться систематически, в соответствии с установленным планом оплаты.

Несоблюдение условий оплаты, включая задержки и неполные платежи, может привести к серьезным последствиям:

• увеличению задолженности;
• начислению банком штрафов и неустоек;
• передаче долга коллекторским агентствам;
• судебному иску против заемщика;
• аресту банковских карт и счетов, а также имущества по судебному решению;
• принудительной продаже имущества (в случае невозможности погашения долга денежными средствами), в первую очередь, заложенной недвижимости;
• ухудшению кредитной истории.

Особенно сложной становится ситуация, когда заемщик выплачивает несколько кредитов. Сейчас закон позволяет списать в банкротстве долги, минуя ипотеку. То есть, вы освободитесь от выплат по потребительским кредитам, кредитной карте, автокредиту, у вас останется только ипотека. Жильё удастся сохранить.

В ситуации, когда начинаются просрочки, рекомендуется обратиться за юридической помощью. Позвоните нам и запишитесь на бесплатную консультацию. Мы поможем найти надежную компанию, специализирующуюся на банкротстве с сохранением ипотечного жилья.