Что будет с кредитом в случае смерти должника

Что будет, если человек умер, а кредит остался? Кто должен выплачивать кредитные долги после смерти заёмщика? Можно ли не платить?

Если человек умирает, что происходит с его кредитом? Довольно часто близкие люди умирают внезапно и неожиданно. Это большое горе для семьи. Не всегда умерший человек успевает попрощаться с ними и завершить начатые дела. Поэтому родственникам и близким приходится не один месяц разбираться в его финансовых делах.

Не все знают, что, если человек умирает, его кредиты передаются родственникам, которые вступили в наследство. Чтобы не оказаться в затруднительном положении, необходимо изучить наследственное право, узнать обо всех его особенностях и нюансах. В этой статье мы расскажем, что будет, если должник по кредиту умрет, а также, какие есть варианты не выплачивать долг умершего.

Что говорит законодательство

Что говорит нам закон в случае, если человек умер, а кредит остался? Исчерпывающий ответ на данный вопрос нам даёт ст. 1112 ГК РФ «Наследство». В законе сказано, что родственники и близкие усопшего наследуют не только принадлежащее ему имущество и личные вещи, но и долговые обязательства.

Какие долги переходят по наследству:

• за услуги ЖКХ.
• по кредитам, микрозаймам (МФО, КПК).
• по распискам, подкреплённым договором.
• по налогам (ст. 44 НК РФ).

Какие долги не переходят по наследству:

• Алименты;
• Штрафы (административные, ГИБДД);
• Возмещение ущерба имуществу, здоровью, моральный вред;
• Долги без расписок и договоров;
• Неустойки по договорам.

Что будет, если умереть с кредитом

Многих людей, особенно пожилых, интересует вопрос: что будет, если взять кредит и умереть? Ответ на него действительно важно знать, чтобы не нагрузить своих близких кредитными обязательствами после смерти. Думать об этом не очень приятно, но обезопасить близких необходимо.

Стоит знать, что в случае смерти должника все его кредитные обязательства достанутся родственникам, если они примут наследство.

Но очень часто бывает так, что значимого имущества у покойного не было, например, он не оставил в наследство недвижимость, а лишь старенький автомобиль, но при этом у него большие задолженности перед банками. Что можно сделать в данном случае? Есть ли шанс не получить вместо наследства огромный долг?

Можно ли не платить кредит за умершего должника

Есть ли какая-то возможность избежать долговых обязательств после смерти близкого человека? Да, это вполне реально, но для этого придётся отказаться и от наследуемого имущества.

Если должник умер, действия родственников могут быть следующими:

1. Вступить в наследство. Вступая в наследство, вы получаете не только имущество, но и долги покойного. Сделать это необходимо в течение 6 месяцев со дня смерти человека.
2. Отказаться от наследства. Отказ от наследства необходимо оформить у нотариуса. Существует 2 вида отказа: адресный (направленный) и неадресный (ненаправленный). Об этом стоит знать и иметь в виду, если у умершего было несколько наследников. Так, в первом случае, наследник, отказавшийся от наследства, должен написать отказ в пользу одного из других наследников. Во втором случае при отказе от наследства оно поровну распределяется между всеми наследниками. Они тоже имеют право написать отказ.

Важно: после оформления отказа у нотариуса, его уже невозможно будет отозвать. Поэтому перед принятием данного решения оцените все его плюсы и минусы, риски и выгоду.

Когда стоит отказаться от наследства

Как на родственников повлияет ваше банкротство

10 ноября 2022

Отказ можно написать в случае, если стоимость наследуемого имущества значительно меньше, чем сумма долга умершего. В частности, если у него в собственности не было жилья.

Отказаться от вступления в наследство стоит в том случае, если вам завещали лишь старенький автомобиль, а кредитные обязательства составляют сотни тысяч рублей. В данном случае принимать наследство просто невыгодно.

Существует также срок исковой давности, равный трём годам (ст.196 ГК РФ), но на него уповать не стоит, так как банки не будут сидеть сложа руки весь этот срок и вряд ли забудут или простят наследникам долг. Отсчет времени начинается с момента, когда кредитор узнал о нарушении своих прав и о личности ответчика по иску.

Сколько заплатит каждый наследник

Нередко бывает, что у наследодателя было несколько близких родственников, которым могут перейти его имущество и долги. Каким будет размер выплат по кредиту в этом случае? По закону, всё имущество покойного делится на равные части между наследниками первой очереди. Это муж или жена, дети и родители усопшего, а также наследниками могут быть внуки и правнуки.

Поровну делится не только имущество покойного, но и его долги. Поэтому выплачивать кредит умершего должника будут все наследники в равных частях. Как правило, данное происходит довольно редко. Чаще всего наследники договариваются между собой, и в наследство вступает один человек, он же и будет платить кредиты наследодателя. Но бывает и так, что родственники действительно гасят кредит вместе, если все они вступили в наследство.

Что делать с пенями, штрафами и процентами по кредиту

Можно ли их не выплачивать родственникам, а как-нибудь избавиться? Для начала стоит разобраться с тем, что означают данные понятия.

Так, например, проценты – это плата банку за возможность пользования его денежными средствами. Даже если наступила смерть заемщика, по кредитному договору могут начисляться проценты, которые затем придётся погасить родственникам, вступившим в наследство, вместе с основной частью долга.

А вот пени и штрафы неразрывно связаны с личностью заёмщика. Если он не вносил вовремя платежи, это лишь его вина, которая никак не должна касаться наследников. Однако по закону до момента вступления родственников в наследство, а это целых 6 месяцев, банки имеют право начислять штрафы и пени, пока не узнают о смерти должника.

Как банк узнает о смерти заемщика

Ранее близким необходимо было срочно звонить в банк и оповещать его о смерти должника, чтобы прекратить начисление пеней и штрафов. Для этого нужно было написать заявление и попросить их не начислять до момента вступления в наследство (на полугодовой срок). Сегодня, благодаря новым изменениям в законодательстве, которые вступили в силу с 18.05.2023 г., а именно Закону № 438-ФЗ, Федеральная налоговая служба (ФНС) открыла банкам доступ к сведениям об умерших из ЕГР ЗАГС.

Что это значит? Это означает, что налоговая должна в течение 2 рабочих дней с момента смерти человека оповестить об этом банки, в которых у покойного были кредиты. Это очень удобно как для самих кредитных организаций, так и для наследников. Банки не теряют свои деньги, находясь в неведении о смерти должника, а родственникам не придётся потом доказывать свою непричастность к уже начисленным штрафам и пеням. После получения сообщения от ФНС банк обязан остановить все операции по счетам, вкладам и депозитам умершего.

Будут ли выплачивать кредит покойного созаёмщики и поручители

Созаёмщик – это тот человек, который делит с заёмщиком долговые обязательства. В этом случае оба созаёмщика равны перед кредитной организацией. Если один из них умер, обязательства переходят второму заёмщику.

Поручитель – это тот человек, который является для банка гарантом, что заёмщик вернёт ему деньги. Если вы поручились за близкого человека при оформлении кредита, на вас лягут обязательства по его выплате, если это указано в кредитном договоре. Так, если вы даже не являетесь наследником, а лишь поручителем, то в случае смерти заёмщика вы обязаны будете выплачивать кредит.

Однако договоры у банков бывают разные, поэтому очень важно перед подписанием их внимательно изучить. Возможны варианты, когда после смерти заёмщика обязательства поручителя по договору аннулируются.

Важно знать, что поручитель имеет право предъявить требование к наследникам после выплаты своей части кредита (ст. 365 ГК РФ). Если наследники откажутся возместить убытки поручителю, он вправе обратиться в суд.

Нужно ли платить кредит, если он был застрахован

Страховка жизни и здоровья – это то, от чего отказывается при наличии возможности каждый заёмщик. Правильно ли это? И да, и нет. С одной стороны страховой полис – это лишняя статья расходов, а с другой – шанс не платить кредит после смерти должника.

Но это в теории. На практике же страховые компании находят 1000 и 1 причину, чтобы сохранить свои деньги и ничего никому не компенсировать. Чтобы получить страховку и этими деньгами закрыть кредит, необходимо, чтобы смерть заёмщика попадала под страховой случай. Все подобные случаи, а также ряд случаев, при которых страховая компания не выплатит страховку, описаны в полисе.

Если наследники не знают, был ли застрахован кредит покойного, они могут позвонить в банк, в котором он кредитовался, и уточнить данную информацию у сотрудников.

Что будет с кредитом под залог имущества

В качестве гарантии того, что деньги вернутся, банки охотно соглашаются выдавать кредиты под залог имущества, чаще всего, недвижимого. Например, если это ипотечная квартира, то она перейдёт наследникам вместе с ипотекой в равных долях.

Естественно, что жильё всё ещё остаётся в собственности банка. Если наследники не будут своевременно погашать кредит, банк может потребовать продать квартиру, чтобы вернуть свои деньги. Однако, чаще всего банки идут навстречу клиентам. Если у наследников есть временные финансовые трудности, но они хотят оставить себе квартиру и погасить кредит, они могут обратиться в банк за пересмотром условий кредитного договора и получить отсрочку или рассрочку платежей.

6 основных ошибок должника при кредитах

2 мая 2023

Банк подал в суд за неуплату кредита: что делать

22 мая 2023